Банковский сектор



Банковский сектор России в настоящее время претерпевает ряд существенных изменений. Данные изменения касаются не только качественных характеристик банковских продуктов и услуг, что обусловлено закономерным развитием рынка в результате внедрения новейших информационных технологий, но и системы регулирования банковской деятельности, а также структуры самого банковского рынка.

К ключевым тенденциям развития банковского сектора в период с 2010 года по настоящее время, можно отнести значительное сокращение количества банков, рост концентрации активов в секторе и укрепление позиций крупнейших кредитных организаций.

В настоящее время (на 01.04.2019 г.) в банковской системе РФ действует 473 кредитных организации. За последние девять лет их количество сократилось более чем в 2 раза: с 1058 на 01.01.2010 г. до 473 на 01.04.2019 г. (рис. 1). На начало 2019 г. насчитывалось 484 действующие кредитные организации, т. е. за 1 квартал 2019 г. количество банков сократилось на 11 единиц, или на 2,3 %.

Рис. 1. Динамика числа кредитных организаций в РФ. Источник:

Основным фактором снижения числа банков остается политика Центрального Банка, направленная на оздоровление банковского сектора. Данная политика проводится Банком России с 2013 года, и за последние пять лет (2014–2018 гг.) было отозвано в общей сложности 355 лицензий на осуществление банковских операций. Всего за девять лет лишились лицензий более 450 кредитных организаций, или более 43 % участников рынка, действовавших на начало 2010 года. Основными причинами отзыва лицензий являются:

– высокорискованные бизнес-модели банков, предполагающие схемы кредитования их собственников за счет привлеченных ресурсов клиентов;

– нарушение закона о противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма (№ 115-ФЗ);

– сомнительные/транзитные операции;

– невыполнение требований регулятора, в частности, нарушение нормативов достаточности капитала и ликвидности.

Максимальное число отозванных лицензий было зафиксировано в 2016 году, когда лицензий лишились 93 банка. В 2018 году было отозвано 57 лицензий. За 1 квартал 2019 г. отозваны лицензии у 9 кредитных организаций.

При этом помимо отзыва лицензий снижению числа участников рынка способствовали такие тенденции, как ликвидация банков по инициативе собственников, сделки по приобретению и объединению банков. Так, за 2010–2018 гг. было ликвидировано 335 кредитных организаций, а еще 103 банка были реорганизованы и присоединены к другим кредитным организациям. Увеличение случаев добровольного прекращения банковской деятельности по решению собственников обусловлено не только ужесточением регулирования и ростом числа надзорных требований и проверок, но и изменением характера конкуренции на рынке банковских услуг. Вследствие продолжения отзыва лицензий Банком России и роста числа сделок по объединению и поглощению банков количество кредитных организаций будет сокращаться. По прогнозам экспертов, к концу 2019 года в России останется менее 400 банков .

Участившиеся случаи отзыва лицензий, в том числе у достаточно крупных банков, привели к потере значительной частью клиентов данных банков средств, хранившихся на счетах и вкладах. Особенно это затронуло интересы юридических лиц, поскольку до 2019 года страхование вкладов распространялось только на вклады физических лиц, и выплаты страхового возмещения осуществлялись только населению в сумме до 1 400 тыс. руб. Это привело к снижению доверия вкладчиков к банковской системе, особенно к небольшим частным банкам. При выборе банка граждане и компании все больше внимания уделяют фактору надежности и предпочитают крупные банки, которые воспринимаются ими как более устойчивые и надежные. В результате наблюдается значительный рост концентрации активов в банковском секторе. Так, за 2012–2018 гг. доля активов 5 крупнейших банков РФ в банковском секторе увеличилась с 50 % до 60 % (рис. 2).

Рис. 2. Концентрация активов в банковском секторе РФ (кредитные организации ранжированы и сгруппированы по величине активов). Источник:

Значительному росту доли крупнейших российских банков в структуре банковского сектора РФ способствовало также увеличение числа объединенных банков. На рынке слияний и поглощений активно участвуют крупные федеральные банки, такие как ВТБ, Совкомбанк, ФК Открытие, Бинбанк. В 2016–2018 гг. они приобрели ряд региональных банков, объединение с которыми позволило увеличить клиентскую базу, усилить позиции в отдельных регионах, нарастив долю на рынке. Тенденция по объединению и укрупнению банков, вероятно, сохранится и в дальнейшем, поскольку для малых и средних по величине активов региональных банков возможности конкуренции с крупными игроками в последнее время значительно сократились. Поэтому, как считают эксперты, в настоящее время решения собственников небольших банков об их продаже вполне обоснованы.

Наиболее надежными, по мнению населения, банками являются крупнейшие по активам банки РФ. Стоит отметить, что все банки в топ-5 крупнейших по активам — с государственным участием, что является определяющим фактором надежности банка. Объем активов 5 крупнейших кредитных организаций в банковском секторе РФ на начало 2019 г. составил 55,9 трлн. руб. При этом доля крупнейшего российского игрока — Сбербанка, составляет 30 %, а доля следующего за ним ВТБ в 2 раза ниже — 15 % (табл. 1).

Таблица 1

Рейтинг топ-5 банков по величине активов-нетто на 01.01.2019г.

Позиция врейтинге

Банк

Активы на 01.01.2019,

млрд. руб.

Доля вактивах банковского сектора РФ,%

Сбербанк России

30 %

ВТБ

15 %

Газпромбанк

7 %

Национальный Клиринговый Центр

4 %

Россельхозбанк

4 %

Таким образом, в настоящее время банковский сектор РФ достаточно высоко концентрирован, при этом сохраняющаяся тенденция сокращения числа кредитных организаций приводит к дальнейшему росту концентрации активов. Основными факторами снижения количества банков являются отзыв лицензий Центральным Банком, добровольная ликвидация по решению собственников и объединение/присоединение банков.

Литература:

Главная » Экономисту » Банковский сектор экономики Статья обновлена и дополнена 08.07.2020

Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. Связаться с автором


Вернуться назад на Сектор экономики

Сегодня банковский сектор – ключевой провайдер краткосрочных ресурсов и один важнейших «поставщиков» средне- и долгосрочных ресурсов. Но сложившаяся модель российского банковского рынка не адекватна потребностям российской экономики и лишь частично выполняет такие функции, как трансформация сбережений в инвестиционные ресурсы, аллокация ресурсов, содействие социальной стабильности и развитию, поддержание финансового суверенитета. Среди существенных ограничений модели – острый дефицит долгосрочных ресурсов, недостаточное развитие механизмов кратко- и среднесрочного рефинансирования, отставание в развитии законодательной базы, избыточное административное бремя, слабость механизмов защиты финансового суверенитета, неоптимальная продуктовая и географическая диверсификация активов ряда крупных банков.
Целевая модель рынка предполагает, что задействовав имеющиеся драйверы роста и развития, преодолевает отмеченные ограничения. Базовые для всего финансового рынка драйверы – повышение сберегательной активности населения, вовлечение в финансовый оборот сбережений государства и нефинансовых активов. Кроме того, для эффективной работы банковского рынка необходимо совершенствовать рыночную инфраструктуру оценки рисков, механизмы краткосрочного рефинансирования, межбанковского перетока ресурсов, внедрять риск-ориентированное дифференцированное регулирование, стимулировать диверсификацию активов за счет опережающего роста кредитования малого и среднего бизнеса, укреплять институциональные основы финансового суверенитета.
Банковский сектор экономики – один из важнейших элементов финансовой системы, роль которого в экономике трудно переоценить. Аккумулируя временно свободные денежные средства и размещая их впоследствии в активные операции, банки выступают в роли «кровеносной системы» различных сфер хозяйственной деятельности, являясь системообразующим элементом экономики любого типа. Успешная работа банковской системы во многом предопределяет экономический рост в стране и эффективность функционирования экономики в целом.
Современная банковская система является сферой многочисленных услуг. Сложность самой банковской системы, широкий спектр взаимоотношений с клиентами, партнёрами и другими пользователями банковских услуг определяют необходимость создания благоприятных условий для функционирования банковского сектора экономики. В настоящее время из всего многообразия форм хозяйствования экономических субъектов, наверное, только банковская отрасль несёт на себе колоссальный по объёмам груз ответственности по принятым на себя обязательствам, именно в ней концентрируется целый ряд всевозможных рисков, постоянно сопровождающих любой вид деятельности банков и заставляющих банки маневрировать и выбирать наиболее оптимальные пути своего развития.

За двадцать с небольшим лет существования банковский сектор экономики перенёс несколько тяжёлых по своим последствиям кризисов. Да и в наши дни банковская система Российской Федерации переживает не самые лёгкие времена. Именно в условиях кризиса роль банков значительно возрастает, так как возникает необходимость в поддержании финансовой стабильности, обеспечении бесперебойности расчётов между различными хозяйствующими субъектами и направлении инвестиций на развитие реального сектора экономики. Банковская система страны, являясь, по сути, проводником стабилизационной политики государства, вызывает в настоящее время большой интерес к вопросам банковского дела.
Роль банков в обеспечении эффективного функционирования экономики, наличие проблем в банковском секторе в настоящее время предопределили выбор объекта и направлений его исследования.
В условиях повышенного интереса к проблемам российских регионов, регионализации российской экономики возникла необходимость определения места и роли регионального банковского сектора в системе общественно-экономических отношений. Региональная экономика нуждается в адекватной системе финансового обеспечения, которое без участия банковского сектора практически невозможно.
Первая глава представленной работы посвящена региональной банковской системе Приморского края. Роль регионального банковского сектора в обеспечении эффективного функционирования экономики в крае, глубокий и всесторонний анализ показателей коммерческих банков Приморского края позволят читателю получить качественную аналитическую информацию, которая поможет сформировать собственное мнение о состоянии банковской системы региона.
Важным фактором развития рыночных отношений в экономике страны является наличие конкуренции. Российская экономика находится на этапе формирования и становления институциональных основ конкуренции и развития её во всех сферах хозяйствования, включая банковский сектор.
Решение задачи повышения конкурентоспособности банковских продуктов и услуг, расширения деятельности банка и в конечном итоге его конкурентоспособности лежит в области разработки конкурентной стратегии роста, позволяющей формировать конкурентные преимущества банка и регулировать конкурентную позицию на рынке с учётом текущих изменений в предпочтениях потребителей.
Тема второй главы монографии обусловлена значимостью конкурентоспособности банков в процессах совершенствования деятельности кредитной организации, регулирования её ценовой политики и улучшения качества банковских продуктов.
Современная концепция стратегического управления и планирования возникла в результате усиления нестабильности окружающей среды, роста глобализации, обострения и кардинального изменения конкурентной борьбы, в связи с чем стратегическое управление в банковском бизнесе должно постоянно развиваться, методы его должны быть гибкими и адаптивными к стремительно меняющимся условиям функционирования банков. К недостаткам современных российских банков можно отнести их ориентир на те виды деятельности, которые приносят быстрый экономический эффект, недостаточно внимания уделяется комплексному анализу, прогнозированию внешней и внутренней среды банка, разработке гибких стратегий. Именно методология стратегического управления может определить те основные направления развития банковского бизнеса, которые позволят ему не только успешно развиваться в стабильных условиях, но и противостоять воздействию нарастающих воздействий в ситуациях неопределённости. Основные теоретические аспекты стратегического управления коммерческими банками нашли своё отражение в третьей главе данной монографии.

Реакция банковского сектора на различного рода внешние факторы, способствующие развитию банковского кризиса, в решающей степени зависит от эффективности надзора и регулирования деятельности коммерческих банков. В современных российских условиях существует необходимость совершенствования системы регулирования банковской деятельности и банковского надзора.
Необходимость банковского надзора определяется особенностями деятельности коммерческих банков, которые работают главным образом на основе привлечённых средств, в т. ч. денежных средств населения. Поэтому важно завоевать доверие населения к банковской деятельности и защитить средства вкладчиков. Перспективы развития и пути совершенствования банковского надзора, представленные в четвёртой главе работы, основываются на теоретических аспектах исследуемого направления.
Доверие к банку является отражением уверенности партнёров банка в его надёжности. Современные условия функционирования банков характеризуются высокой степенью неопределённости, динамичностью, наличием большого числа случайных факторов, которые зачастую оказывают дестабилизирующее влияние на качественные характеристики банка, в связи с чем возникает потребность в качественной оценке реального состояния банка, его возможности отвечать как реалиям текущего периода, так и прогнозным ожиданиям его партнёров.
Важнейшим критерием оценки экономического состояния банка, определяющим его конкурентоспособность и потенциал в эффективной реализации экономических интересов всех участников банковского процесса, является надёжность банка. Многообразие различных трактовок данной дефиниции не только затрудняет оценку надёжности того или иного банка, но и создаёт препятствие для сущностного понимания данного показателя. Пятая глава посвящена формированию концепции надёжности коммерческого банка.

Сферы экономики
Теневая сфера экономики
Экономика труда
Внешнеэкономическая деятельность
Командная экономика
Мировая экономика


| | Вверх

<<шушетим~^©и©мак>>#б(1!ш,2©2© / economics

Шатакишвили Климентий Эмзариевич

Аспирант, 1 курс, Департамент корпоративных финансов

и корпоративного управления Финансовый университет при Правительстве РФ

Россия, г. Москва

Shatakishvili Klimenty Emzarievich Scientific adviser: Tazikhina T. V.

OVERVIEW OF THE BANKING SECTOR IN THE RUSSIAN FEDERATION.

Аннотация

В данной статье автор дает описательную характеристику банковского сектора в Российской Федерации, а также анализирует его текущее положение, основные факторы развития за 2019 год. В частности, рассматривается динамика количества кредитных учреждений, приводятся сведения об основных игроках на рынке, рассматриваются основные составляющие банковского сектора: розничное и корпоративное кредитование. На основе полученных данных автор делает прогнозы, применимые для отрасли в ближайшие несколько лет. Данная статья может быть полезна для инвесторов, аналитиков, а также для других экономистов и финансистов, так как банковский сектор исторически является одним из важнейших в экономике стран.

Ключевые слова: Банковский сектор, Банки, Розничное Кредитование, Корпоративное Кредитование, Трансформация.

Key words: Banking sector, Banks, Retail Banking, Corporate Banking, Transformation.

Введение

Банковская система является одним из ключевых экономических институтов в любой стране на протяжении множества столетий. Банки обеспечивают мгновенные расчеты между экономическими агентами, способствуют инвестированию сбережений населения и фирм, а также стимулируют развитие экономики в целом. Экономика страны и банковский сектор тесно взаимосвязаны друг с другом: с одной стороны, стабильность банковского сектора играет ключевую роль в обеспечении эффективного распределения финансовых ресурсов и усилении экономического роста, с другой — макроэкономическая среда оказывает влияние на состояние и стабильность банковской системы. Можно сказать, что банковский сектор является «кровеносной системой» экономики, обеспечивая бесперебойное распределение финансовых потоков.

Важно заметить, что банковская отрасль динамично развивается, претерпевая множество изменений. Если раньше банки сосредотачивались на основной своей деятельности (выдача кредитных средств для заемщиков, открытие депозитов для клиентов), то сейчас с помощью банковских приложений можно заказать как еду на дом, так и билеты на самолет. Сегодня банки являются универсальными организациями, предоставляющими расширенный спектр услуг. Крупнейшие учреждения

формируют свои экосистемы: например, «Сбербанк», лидер банковского сектора Российской Федерации по активам и другим важным показателям, имеет в своем распоряжении множество сервисов, несвязанных с основной деятельностью. К ним можно отнести онлайн-кинотеатр, сервис по поиску работы, облачную платформу, сервис по продаже квартир, телемедицину и ряд других бизнес-единиц. Резюмируя, отметим, что актуальность выбранной темы обусловлена двумя основными причинами: 1) системообразующее значение отрасли; 2) динамичные изменения, меняющие образ типичного банка, а значит, и всего сектора целиком.

Основная часть Стоит отметить, что количество банковских организаций в стране значительно падает: если на 1 января 2010 года их количество составляло 1058 единиц, то на 1 января 2020 их стало 442 . Основными причинами снижения количества банков являются отзыв лицензии (плохое финансовое положение, нарушение законодательства) либо слияния организаций. Некоторые эксперты, в том числе и Андрей Костин, утверждают (зачастую без негативного оттенка, как и в случае с главой ВТБ), что «зачистка» банковского сектора была начата действующей главой Центрального Банка Эльвирой Набиуллиной почти сразу же после ее вступления в

ЕСОШМТСБ / <<е®УУШУШ=^ШШа1>#6ШШ1,2®2®

должность в 2013 году в рамках программы оздоровления финансового сектора . Однако Эльвира Сахипзадовна не раз утверждала, что подобная задача Центральным Банком не ставилась .

Кредитные учреждения могут осуществлять свою операционную деятельность только при наличии лицензии, выданной Центральным Банком (банк первого уровня). Лицензии бывают двух видов: базовая и универсальной. Базовая лицензия дает те же самые возможности за исключением работы с иностранными клиентами и открытием счетов в иностранных банках . Также для банков с

базовой лицензии применяется упрощенное регулирование: минимальные значения нормативных показателей, таких, как, например, норматив достаточности, принимают меньшие значения. Для получения универсальной лицензии банк должен иметь уставной капитал не менее 1 млрд. руб. На 01.01.2019 таких банков в Российской Федерации насчитывалось 144 единицы. Информация о размере уставного капитала кредитных учреждений представлена ниже:

Таблица 1.

Величина УК, млн. руб. Количество банков Удельный вес%

> 10 000 35 7.2%

1 000 — 10 000 109 22.5%

300 — 1 000 125 25.8%

90 — 300 137 28.3%

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

< 90 78 16.1%

Итого 484 100 %

Крупнейшими банками в Российской Федерации являются следующие организации:

Таблица 2.

Рейтинг кредитных организаций по величине активов по состоянию на январь 2020 года_

Позиция в рейтинге Изменение позиции в рейтинге, г-к-г Банк Регион регистрации Активы, млрд. руб. Изменение, г-к-г, %

1 0 Сбербанк России Москва и обл. 28 895 2,7

2 0 ВТБ Санкт-Петербург и обл. 14 329 2,72

3 0 Газпромбанк Москва и обл. 6 555 3,26

4 0 Национальный Клиринговый Центр* Москва и обл. 3 959 -0,98

5 1 Альфа-Банк Москва и обл. 3 762 10,63

6 -1 Россельхозбанк Москва и обл. 3 542 2,15

7 2 Банк «ФК Открытие» Москва и обл. 2 715 63,06

8 -1 Московский кредитный банк Москва и обл. 2 518 12,46

9 -1 Национальный Банк «Траст» Москва и обл. 1 383 -18,11

10 2 Райффайзенбанк Москва и обл. 1 293 12,49

11 0 ЮниКредит Банк Москва и обл. 1 244 -11,77

12 2 Росбанк Москва и обл. 1 226 11,51

13 2 Совкомбанк Костромская обл. 1 213 19,83

14 -1 Россия Санкт-Петербург и обл. 1 012 -8,64

15 1 Банк «Санкт-Петербург» Санкт-Петербург и обл. 701 0,29

*Является небанковской кредитной организацией.

Большая часть среди кредитных организаций, указанных в таблице, зарегистрирована в столице Российской Федерации. На долю 15 крупнейших кредитных организаций приходится около 80%

всего сектора. Более информативная таблица о распределении банковских (без учета Национального Клирингового Центра) активов сектора представлена ниже:

<<Ш11ШетиМ~^®и©Ма1>#6(1!Ш,2©2© / БСОШМТСБ 117

Таблица 3.

Концентрация активов банковского сектора_

Группы бан- 31.12.2017 31.12.2018 01.12.2019

ков, ранжированные по объ- Млрд. руб. Доля Млрд. руб. Доля Млрд. руб. Доля

ему активов

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Топ — 5 47 513 56% 56 866 60% 58 376 61%

6 — 20 20 007 23% 19 925 21% 21 169 22%

21 — 50 9 168 11% 9 231 10% 9 031 9%

51 — 200 7 196 8% 7 153 8% 6 679 7%

от 201 1 307 2% 909 1% 708 1%

Итого 85 191 100% 94 084 100% 95 963 100%

Данная таблица демонстрирует довольно низкую диверсификацию распределения активов. Заметим, что 4 из топ — 5 банков являются либо государственными («Россельхозбанк»), либо коммерческими, но с государственным участием («Сбербанк», «ВТБ», «Газпромбанк»). Кроме того, по оценкам экспертов, на «Сбербанк» приходится более 60% чистой прибыли всего сектора.

2019 год ознаменовался положительной динамикой в отрасли, ниже перечислены основные изменения за 2019 год:

• Рост активов на 5.2% по сравнению с 2018 годом;

• Стремительный прирост вкладов физических лиц (+10.1%) против прошлогоднего прироста в 6.5%;

• По итогам 2019 года прибыль банковского сектора составила 1.7 трлн. руб., что на 73% превышает прошлогодний показатель. Однако, здесь следует отметить, что рост, по большей части, вызван техническими причинами, связанными с корректировками из-за внедрения стандарта МСФО 9, а также, согласно ежемесячному отчету Центрального Банка О Развитии Банковского Сектора, с тем, что банковские учреждения под управлением Фонда консолидации банковского сектора отчитались о значительном убытке порядка 0,5 трлн руб. из-за разового досоздания резервов по старым проблемным активам, в то время как в 2019 году их результат был близок у нулевому. Без учета перечисленных причин, эксперты оценивают снижения чистой прибыль сектора в районе 11%.

Далее вкратце опишем ситуацию в розничном и корпоративном кредитовании, которые совокупно составляю значительную часть активов банка.

Розничное кредитование

Стоит отметить, что рост розничного портфеля продолжается, но темпы прироста замедлились: +18.6% за 2019 год против +22.8% за 2018 год. Отчасти данную динамику можно объяснить нововведениями: в 2019 году были введены надбавки к коэффициентам риска, что сделало выдачу кредитов населению менее выгодным для банков. Центральный Банк пошел на это меру в связи с тем, что

в 2019 году долговая нагрузка граждан Российской Федерации достигла пикового значения с июля 2012 года. В то же время, качество потребительского портфеля не улучшилось.

Отдельно стоит отметить наметившуюся во второй половине 2019 году положительную динамику ипотечного жилищного кредитования, объясняемую снижением процентных ставок в связи с улучшением экономической конъюнктуры. Доля просроченных платежей сроком более 90 дней составляет лишь 1.4%, что является вполне приемлемым показателем. Однако фактором риска является высокая доля кредитов с низким первоначальным взносом (10-20%) — около 40%.

Что касается автокредитования, то, несмотря на сокращение рынка автомобилей в России, динамика автокредитов также является положительной (+15.6% за 11 месяцев 2019 года г-к-г). Кроме того, с 2017 года одной из основных причин роста кредитов на приобретение автомобилей является программа льготного автокредитования: благодаря данной программе, водители, покупающие первую машину, а также многодетные семьи смогли приобрести автомобили с 10% скидкой. В 2019 году на госпрограмму бюджет был выделен в меньших объемах, нежели в предыдущие годы, что не помешало портфелю автокредитов увеличиться в объёмах.

Корпоративное кредитование

Как указано выше, темпы прироста портфеля корпоративного кредитования снизились: +4.5% за 2019 год против + 5.8% за 2018 год. Снижение не является критическим, но отчасти его можно объяснить переходом корпоративных клиентов к финансированию с помощью эмиссии облигаций, что позволяет привлечь долгосрочное финансирование под относительно низкую ставку. Данное утверждение подтверждается тем фактом, что рынок корпоративных облигаций за 2019 год продемонстрировал рост на 15%. Стоит также отметить, что качество портфеля корпоративных кредитов также улучшилось: снизились доли «плохих» (с разной степенью проблемности) ссуд, а также с IV и V категориями качества. К данным категориям, согласно положению 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности», относятся наиболее проблемными кредиты.

ECONOMICS / <<ш^шетим-ши®мак>>#6(1!ш,2©2©

Не менее важным являются нефинансовые изменение, происходящие с банками. Важно понимать, что происходит с банковским сектором в глобальных масштабах. Согласно отчету McKinsey, прошедший период с момента последнего мирового финансового кризиса свидетельствует о том, что банковский сектор вступил в позднюю фазу экономического развития: мировой банковский сектор вырос всего лишь на 4.4% за 2018 год — худший показатель за 5 — летний период . Кроме того, показатель ROTE (Return on Tangible Equity), измеряющий норму доходности, приходящейся на на акционерный капитал, у 60% банков не превышает стоимость фондирования. Важным моментом также является то, что искусственный интеллект и продвинутая аналитика кардинально меняют отрасль, заставляя банки менять свои бизнес-модели. Последнее утверждение также связано с тем, что финтех-компании начинают навязывать конкуренцию банками и имеют все шансы одержать победу в данном противостоянии. Многие крупные банки заключают соглашения с финтех компаниями или же приобретают их. Аналитики из KPMG сообщают, что у более, чем 82% крупнейших банков имеются собственные программы цифровой циф-ровизации. Кредитные учреждения уделяют цифро-визации все больше внимания: планируется, что в ближайшие годы клиенты перестанут ходить в офисы и смогут получить нужные услуги не выходя из дома. Впрочем, по такой модели уже работает один из крупнейших частных банков «Тинькофф». Данный банк продолжает создавать свою экосистему и на текущий момент предлагает свои услуги в таких сферах, как брокерские операции, мобильная связь, путешествия, образование, медиабизнес, моносервисы.

Заключение

С учетом сложившейся конъюнктуры, можно сделать следующие прогнозы по банковской отрасли:

• В связи с невысокими темпами роста экономики в ближайшие годы значительного роста банковского сектора не предвидится;

• Основными игроками на рынке останутся государственные и квазигосударственные банки. Из-за отрицательной динамики количества банков качество предоставляемых услуг будет повышаться, а показатели рентабельности для банков упадут;

• Темпы роста розничного кредитования, вероятно, продолжат снижаться из-за вводимых ограничений со стороны ЦБ;

• Несмотря на мировой тренд цифровизации банковской деятельности, в ближайшие год — два ожидать значительных перемен и трансформаций преждевременно.

На текущем этапе можно констатировать тот факт, что основным триггером для роста банковского сектора в Российской Федерации является розничное кредитование, а самым перспективным видом кредитования является ипотечное. Крупные банки продолжают усиливать свои позиции и увеличивать занимаемую ими долю рынка, в то время как малые и средние банки скоро начнут испытывать проблемы, так как для составления конкуренции с крупными игроками на снижающемся рынке им придется предлагать качественные услуги при более низком уровне маржинальности. Крупные банки продолжают совершенствовать созданные ими экосистемы, становясь конгломератами.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Список литературы

2. Интернет — ресурс «Интерфакс» За пять лет в России вдвое сократилось количество банков ]. Available at: https://www.mter-fax.ru/business/646796.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *