Комбинированный коэффициент убыточности

Выгода от ОСАГО в 2019 году для российских страховых компаний начала снижаться: комбинированный коэффициент убыточности (ККУ), показывающий отношение всех выплат и расходов страховщиков к объему страховой премии, составил 94,5 процента, по данным ЦБ РФ. Для сравнения, в 2017 году страховщики несли убытки — ККУ составлял 106,8 процента. В 2018 году коэффициент снизился до 87,9 процента, на ОСАГО начали зарабатывать, появилась конкуренция, средняя стоимость полиса снизилась. Это снижение продолжилось в 2019 году: средний размер страховой премии упал на 4,8 процента по сравнению с 2018 годом, составив 5,4 тысячи рублей.

Сборы по ОСАГО в 2019 году составили 213,9 миллиарда рублей, снизившись на 5,3 процента — и из-за снижения средней стоимости полиса, и из-за меньшего числа заключенных договоров. А объем выплат вырос — на 2,4 процента за год. Но конкуренция на рынке ОСАГО продолжается: как сообщает Российский союз автостраховщиков, с 1 января по 10 апреля 2020 года средняя цена полиса снизилась по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на величину до 11 процентов в 53 регионах России, где живут 72,2 процента автовладельцев.

На рынок «автогражданки» повлияли меры по индивидуализации тарифов: расширился тарифный коридор, увеличилось число градаций коэффициента возраст-стаж. Страховщикам дали возможность лучше управлять рисками и создавать более справедливые условия страхования для водителей. Игроки рынка ждут продолжения индивидуализации ОСАГО.

На рынке ОСАГО продолжается конкуренция: с начала года средняя цена полиса снизилась на 11 процентов в 53 регионах России

На каско в 2019 году россияне снова потратили меньше денег, чем на ОСАГО. Объем взносов по сравнению с уровнем 2018 года вырос на 1,1 процента и составил 170,5 миллиарда рублей. Договоров автокаско в течение 2019 года было заключено на 2,7 процента больше, чем в 2018 году. ККУ составил 83,4 процента: как и по ОСАГО, убыточность несколько выросла, но в целом каско продолжило приносить прибыль страховщикам.

Объемы автокаско и ОСАГО в 2019 году падали вслед за снижением продаж легковых авто (по данным Ассоциации европейского бизнеса, оно составило 2,5 процента по сравнению с 2018 годом). Предполагалось, что этот же фактор будет главным и в 2020 году, но в итоге на рынок повлияли другие события: сначала колебания курсов валют, из-за которых часть россиян тратила дешевеющие рубли на новое авто, а потом и пандемия коронавируса, ограничившая и продажи машин, и работу офисов страховщиков.

— Первый квартал в сегменте автострахования мы завершили с результатами несколько выше плановых — в марте был краткосрочный всплеск, обусловленный ростом рынка каско на фоне ажиотажного спроса на новые автомобили, — отмечает директор дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. — Но уже в апреле мы прогнозируем снижение объемов рынка. Рынок ОСАГО сократится меньше рынка каско, хотя доля застрахованных автомобилей тоже снизится, чему будет способствовать их простаивание. Уже сейчас мы видим снижение уровня продления договоров ОСАГО на 10-15 процентов по сравнению с тем же периодом прошлого года. Потери по сборам по итогам года, по нашим оценкам, составят около 20 процентов, но на это будет влиять длительность пандемии.

В «Ресо-Гарантия» апрельское снижение объемов автострахования оценили на уровне 30 процентов. Управляющий директор по автострахованию «Ренессанс страхование» Сергей Демидов тоже отметил падение, добавив, что и использовать личный транспорт стали реже (на 60 процентов).

Число обращений за выплатами по автострахованию в апреле сократилось в три раза

Страховщики прогнозируют увеличение размера средней выплаты из-за роста цен на комплектующие из-за колебаний валютных курсов. Число страховых случаев между тем сокращается вместе с падением трафика и количества ДТП.

— У нас в три раза как минимум сократилось число обращений за выплатами. Хотя отчасти это относится к отложенному спросу: как и другие компании, мы продлили срок подачи заявлений по страховым случаям, — рассказал замгендиректора по маркетингу, рекламе и PR «Ресо-Гарантия» Игорь Иванов.

В апреле значительная часть страхового бизнеса переместилась в онлайн: помогло введение возможности оформить ОСАГО без техосмотра. По данным РСА, за первые две недели апреля число полисов e-ОСАГО, оформляемых за день, выросло на четверть по сравнению с мартом. Страховщики сообщают о переходе большей части сотрудников на удаленку.

— В первую очередь на удаленную работу мы перевели колл-центр, — сказал Игорь Иванов. — Мы увидели, что можно смелее внедрять технологические новинки и экономить на площадях, так что после кризиса мир для нас изменится.

Основные показатели страховой статистики. При актуарных расчетах используются показатели страховой статистики, представляющей собой систематическое изучение наиболее массовых и типичных страховых операций на основе использования выработанной статистикой методов обработки обобщенных итоговых показателей страхового дела. Основными показателями страховой статистики являются следующие:

  • • п – число объектов страхования;
  • • е – число страховых событий;
  • • т – число пострадавших объектов в результате страхового случая;
  • • Р – сумма собранных страховых взносов;
  • • ΣΒ – общая сумма выплаченного страхового возмещения;
  • – общая страховая сумма всех объектов страхования;
  • – страховая сумма, приходящаяся на поврежденный объект страховой совокупности;
  • – страховая сумма всех пострадавших объектов страхования.

Анализ показателей страховой статистики. Для практических целей страхования применяется анализ указанных выше показателей. В процессе анализа рассчитывают следующие показатели: 1) частота страховых событий; 2) коэффициент кумуляции риска; 3) коэффициент убыточности; 4) средняя страховая сумма на один объект страхования; 5) средняя сумма на один пострадавший объект; 6) тяжесть риска; 7) убыточность страховой суммы; 8) норма убыточности; 9) частота ущерба; 10) тяжесть ущерба.

Частота страховых событий () характеризуется количеством страховых событий в расчете на один объект страхования:

Частота страховых событий меньше единицы означает, что одно страховое событие повлекло за собой несколько страховых случаев. Отсюда следует терминологическое различие между понятиями «страховой случай» и «страховое событие». В частности, страховым событием может быть град, охвативший своим воздействием многие объекты страхования, т.е. страховые случаи.

Коэффициент кумуляции риска, или опустошительность страхового события (), представляет собой отношение числа пострадавших объектов к числу страховых событий:

Кумуляция (от лат. cumulatio – увеличение, скопление) означает скопление застрахованных объектов на ограниченном пространстве, например на одном складе, судне и т.п. Коэффициент кумуляции риска показывает среднее число объектов, пострадавших от страхового события, или сколько застрахованных объектов может быть настигнуто страховым событием. Минимальное значение коэффициента кумуляции риска равно единице. Коэффициент больше единицы означает, что по мере возрастания опустошительности возрастает и число страховых случаев на одно страховое событие. Страховщики по этой причине стараются избегать имущественного страхования рисков с большим коэффициентом кумуляции.

Коэффициент убыточности (), или коэффициент ущерба, – это отношение общей суммы выплаченного страхового возмещения к общей страховой сумме всех пострадавших объектов страхования:

Коэффициент убыточности не может быть больше единицы, иначе это означало бы, что все застрахованные объекты уничтожены более одного раза.

В связи с тем что объекты имущественного страхования обладают различными страховыми суммами, в актуарных расчетах применяются различные методы подсчета средних величин.

Средняя страховая сумма на один объект (договор) страхования () представляет собой отношение общей страховой суммы всех объектов страхования к числу всех объектов страхования:

Средняя страховая сумма на один пострадавший объект () представляет собой отношение страховой суммы всех пострадавших объектов к числу этих объектов:

Тяжесть риска () – это отношение средней страховой суммы на один пострадавший объект к средней страховой сумме на один объект страхования. выражается как

Показатель тяжести риска используется при оценке и переоценке частоты проявления страхового события.

Убыточность страховой суммы, или вероятность ущерба (), – это отношение выплаченного страхового возмещения к страховой сумме всех объектов страхования:

Показатель убыточности страховой суммы всегда меньше единицы. Иное соотношение невозможно, ибо это означало бы недострахование. Убыточность страховой суммы можно также рассматривать как меру величины рисковой премии.

Норма убыточности, или коэффициент выплат (), – это процентное отношение суммы выплаченного страхового возмещения к сумме собранных страховых взносов:

Для практической цели исчисляют нетто-норму убыточности и брутто-норму убыточности. Норма убыточности может быть меньше, равна или больше 100%.

Частота ущерба () исчисляется путем умножения частоты страховых событий на коэффициент кумуляции:

или

Данный показатель выражает частоту наступления страхового случая. Частота ущерба выражается обычно в процентах или промилле к числу объектов страхования.

Частота ущерба всегда меньше 100%, так как в противном случае это означало бы, что наступление данного события не вероятно, а достоверно для всех объектов.

Тяжесть ущерба (), или размер ущерба, математически выражается как произведение коэффициента убыточности () и тяжести риска ():

Таким образом, тяжесть ущерба показывает среднюю арифметическую величину ущерба по поврежденным объектам страхования по отношению к средней страховой сумме всех объектов. Тяжесть ущерба указывает на то, какая часть страховой суммы уничтожена. С ростом страховой суммы тяжесть ущерба снижается.

Показатель тяжести ущерба характеризует частичный ущерб. В случае, когда ущерб равен действительной стоимости застрахованного имущества, такой ущерб называется полным ущербом.

Пример определения наименее убыточного региона. Используя приведенные ниже данные для расчета, необходимо выбрать наименее убыточный регион. Критерием выбора является минимальная величина следующих показателей страхования – частоты страховых событий, коэффициента кумуляции риска, убыточности страховой суммы, тяжести риска.

Данные для расчета;

Решение:

1) определяем частоту страховых событий на 100 единиц.

Регион А: Чс= (е / п) × 100 = (8400 / 30 000) × 100 = 28.

Регион Б: Чс = (1600 / 4000) × 100 – 40;

2) определяем коэффициент кумуляции риска:

Регион А: Кк = т / е = 10 000 /8400 = 1,19.

Регион Б: Кк = 2000 / 1600 = 1,25;

3) определяем убыточность страховой суммы на 100 руб. страховой суммы:

Регион Л: Ус = (ΣΒ / Σ5 ) × 100; = (2 / 150) × 100 = 1 руб. 32 коп.

Регион Б: Ус – (3,2 / 40) × 100 = 8 руб.;

4) определяем тяжесть ущерба:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *