Кредит под залог: что это?

Залог недвижимости, или ипотека, — это способ, обеспечивающий обязательства между лицом, выдающим денежные средства (кредитором) на покупку любой жилой недвижимости и лицом, отдающим в залог свое имущество (должником). После подписания договора кредитор имеет право подать иск в суд о взыскании на заложенную недвижимость, в случае нарушении залогодателем обязательств, приведенных в договоре, на его законное присвоение. Ипотекой принято считать кредит, предоставляемый банком на приобретение любой недвижимости. Она также может быть применена в других гражданско-правовых обязательствах. Этот способ востребован при купле-продаже, займах и т.д.

Виды залога недвижимости

Ипотека бывает двух видов:

1) Ипотека в силу закона.

2) Ипотека с силу договора.

Ипотека в силу закона (законная ипотека) возникает в следствии наступления обстоятельств ( ст. 1 п. 2 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке») (далее – Закон N 102-ФЗ). Такая ипотека возникает при целевом кредите на приобретение жилья, а потому ее регистрация сопровождается сменой собственника объекта недвижимости.

Простыми словами: ипотека в силу закона — это когда квартира была куплена за кредитные средства и оформляется в собственность заемщика и эта же квартира становится залогам по данному кредиту.

Ипотека в силу договора (договорная ипотека) возникает на основании договора об ипотеке (ст. 1 п. 2 Закона N 102-ФЗ). Возникновение такой ипотеки становится возможным только при наличии специальной договоренности сторон о залоге.

Простыми словами: Ипотека в силу договора – это когда заемщик берет займ под залог недвижимости находящиеся уже в собственности.

Что нужно знать о регистрации ипотеки?

Регистрация ипотеки осуществляется посредством создания специальной записи и ее официального внесения в Росреестр.

Запись об официальной регистрации ипотеки включает в себя следующие сведения:

• подробную информацию о кредиторе;

• информацию о предмете ипотеки;

• информацию о размере денежных средств.

Если договор соглашения требует оформления отдельного документа, закладной, то эти данные аналогично вносятся в Росреестр.

Закладная включает в себя следующие данные:

• порядковый номер регистрации государственной ипотеки;

• полное название органа, который регистрирует ипотеку;

• точную дату оформления залога недвижимости;

• место регистрации ипотеки.

После составления данного документа, все указанные сведения заверяются подписью официального представителя учреждения, которое осуществляет регистрацию.

Что представляет собой закладная?

Закладная — это ценнейшая бумага, обеспечивающая кредитору или банку право на получение юридических по залогу без обязательного предъявления других подтверждающих бумаг.

Как снимается залог?

В том случае, если залогодатель ответственно исполняет все требования в указанные сроки, которые были определены в договоре перед залогодержателем или банком, то запись в Росреестре автоматически погашается.

Что такое потребительское кредитование?

Потребительское кредитование представляет собой оформление кредита, который предоставляется для приобретения различных бытовых, личных и других средств. Этот способ не требует оформления большого количества документов, поэтому осуществляется достаточно быстро. Чаще всего такой вид кредитования применяется для приобретения различных товаров, в которых нуждается залогодатель, но ввиду материального положения, в данный момент не может полностью оплатить покупку. Такой кредит выдается на приобретения недвижимости, бытовой техники, транспортных средств, а также для оплаты обучения, обслуживания в медицинских учреждениях и даже для туристической путевки. Потребительское кредитование имеет определенный срок погашения, который может продлиться от трех месяцев до семи лет. Данный вид залога позволяет выдавать небольшие суммы, учитывая материальные возможности должника. При таком кредите валюта, а также способ получения денежных средств выбираются самостоятельно. Обычно лица, оформляющие потребительский кредит, предпочитают получать сумму наличными.

Ссуда под залог – это форма потребительского кредита, при котором банк выдает ссуду, обеспечивая ее каком-либо имуществом заемщика. Залогом может стать автомобиль, существующий у заемщика депозит или даже квартира. Ценности, оставленные клиентом под залог, станут своеобразной гарантией возврата денег банку в случае, если заемщик не сможет погасить кредит.

Высокая ликвидность – главное условие для залога. Это означает, что имущество клиента должно иметь большой спрос, чтобы банк мог быстро его продать в случае ненадежности заемщика. Так как суммы, которые предлагает ссуда под залог, достаточно велики, то и залог должен быть соответствующим.

Самым популярным типом залога является недвижимость, он облагается наименьшим процентом по кредиту. Это обусловлено тем, что ссуда в залог объекта недвижимости является разновидностью ипотечного кредитования, даже если целью займа не является покупка нового жилья. И расчет всех показателей производится в соответствие с нормами ипотеки.

Вторыми по популярности в списке объектов для залогов стоят средства передвижения. Элитные яхты, дорогие мотоциклы и раритетные автомобили банки с удовольствием берут в качестве залога. А вот, касаемо предметов искусства или антиквариата, наблюдается обратная картина.

Эти объекты с трудом могут стать залогом при оформлении кредита за счет своей сложной реализации и узконаправленной целевой группы.

Наиболее частое использование ссуды под залог имущества

Ссуды под залог чаще всего берут для приобретения объектов недвижимости, на которые невозможно оформить классическую ипотеку. Взять кредит под залог недвижимости – отличный выход, если клиент не желает оформлять традиционный автокредит. Популярностью пользуются залоговые кредитные договоры с целью закончить ремонт или получить образование.

Такой тип кредитования может немало поспособствовать развитию малого бизнеса, когда предпринимателю не по карману заключить полноценный целевой договор. Залоговый кредит так же поможет получить в банке ссуду человеку с испорченной кредитной историей или статусом неплатежеспособного клиента.

Особенностью такого кредита, помимо необходимости иметь сам объект для залога, является большое количество времени, которое потребуется службе безопасности банка для проверки всех документов на имущество.

Помимо этого, такой вид кредитования – наиболее рискованный для заемщика, т.к. в случае расторжения договора, банк имеет законное право отобрать имущество, оставленное под залог. Тем не менее, все эти нюансы обеспечивают кредиту под залог самую низкую процентную ставку из всех существующих, исключая ипотеку.

Когда нужно получить в долг в банке достаточно крупную сумму средств, а уровень официального дохода не позволяет рассчитывать на такую сумму, можно оформить заем под залог недвижимости. Правда, такое залоговое кредитование имеет определенные особенности. Какие именно – узнаете в этой статье.

На каких условиях можно получить кредит под залог недвижимости

Банки предъявляют к своим клиентам достаточно высокие требования. Главное из которых – высокий уровень заработной платы. Если человек работает официально, и может подтвердить свой доход, значит, есть высокая вероятность, что он будет своевременно оплачивать кредит. Но как быть тем, кто не может предоставить справку о доходах? Один из вариантов получения кредита – предоставить залоговое имущество – это может быть как квартира, так и частный дом, и даже дача за городом. При этом подтверждать уровень дохода не потребуется в тех случаях, когда стоимость залогового имущества значительно превышает сумму кредита. Образно говоря, квартира оценивается в миллион рублей, а клиенту банка потребовалось взять в кредит 200 тысяч рублей. С большой вероятностью, он может получить деньги в банке даже без предоставления справки о доходах. В целом же банки соглашаются выдавать кредиты на сумму до 80% от оценочной стоимости квартиры или дома. Это нужно учитывать тем, кто рассчитывает получить крупный заем.

Какие требования выдвигаются к недвижимости

Далеко не любое недвижимое имущество может использоваться в качестве залога. Квартира или дом должны быть:

  • ликвидными, то есть такими которые можно быстро продать для погашения кредита в случае просрочек со стороны заемщика;
  • без обременений – квартира и дом не должны быть в залоге по другому кредиту, на них не должен быть наложен арест и тому подобное.

Какие документы потребуется подготовить заемщику на залоговое имущество

Кредит под залог недвижимости всегда подразумевает сбор большего количества документов, чем при оформлении беззалогового займа. Ведь помимо стандартного пакета вроде паспорта, загранпаспорта или водительского удостоверения, справки о доходах и копии трудовой, придется подготовить и документы на передаваемое в залог имущество. К ним относятся:

  • документы, подтверждающие право собственности;
  • документы, свидетельствующие о вступлении в право владения, например, договор купли/продажи;
  • кадастровый паспорт;
  • справка о количестве прописанных лиц;
  • справки, подтверждающие отсутствие арестов и судебных ограничений.

Зачем потребуется проведение независимой экспертизы недвижимого имущества

Многие банки, выдавая кредиты под залог, сами оценивают примерную стоимость залоговой квартиры или дома. Это особенно актуально в тех случаях, когда заемщик хочет получить сравнительно небольшую сумму, то есть речь идет не об ипотеке, а о получении потребительского займа. Но в интересах заемщика провести независимую экспертизу, которая поможет установить реальную рыночную стоимость жилья на данный момент. Ведь очень часто банковские работники могут занизить стоимость квартиры. А независимая экспертиза определит реальную цену. Исходя из этого легче будет получить желаемую сумму кредита.

Несколько слов о страховании залоговой недвижимости

Потенциальному заемщику предстоят расходы не только на экспертизу, но и на страхование имущества. Некоторые банки навязывают своим клиентам определенные страховые компании, но вообще-то заемщик имеет право выбрать любую фирму. Главное, чтобы залоговое имущество было застраховано от самых распространенных рисков:

  • пожара, затопления;
  • стихийных бедствий;
  • действий злоумышленников и хулиганов;
  • кражи, грабежа и прочее.

Преимущества кредита под залог недвижимости

Заемщик, который берет у банка деньги в долг под залог квартиры или дома, может рассчитывать на:

  • выгодные условия кредитования – процентная ставка во многих случаях будет ниже, чем по беззалоговым кредитам;
  • отсутствие необходимости искать поручителей – далеко не каждый родственник или знакомый с хорошим уровнем официального дохода согласится стать поручителем по кредиту. В случае с залоговым кредитом эта проблема не возникнет;
  • при получении потребительского кредита под залог можно не предоставлять справки, подтверждающие доход.

Советы заемщикам

Существует масса нюансов, которые нужно учесть до того, как передать банку свою недвижимость в качестве залога:

  1. Все время кредита, а это может быть и 5 лет для потребительского займа, и 15 лет для ипотеки, с залоговой недвижимостью нельзя будет совершать никакие сделки. То есть ее нельзя будет продать, подарить, обменять или оставить в наследство. Это нужно учитывать, если имеются планы по смене места жительства или получения дополнительного дохода от сдачи жилья в аренду. Официально это сделать не получится.
  2. Банки готовы рассматривать в качестве залога не только квартиры и дома. Можно предложить и другое недвижимое имущество – например, гараж, офис или склад. Одним словом, практически любое имущество, которое имеет высокую стоимость и хорошую ликвидность может выступить залогом. Это вариант для тех, кому нужны деньги, но у кого нет собственной квартиры.

Как получить кредит под залог недвижимости? — давайте разберем условия и выгодность данного вида кредитования граждан.

​Сегодня каждый может попасть в неловкое положение, когда срочно необходима крупная сумма денежных средств. Что же делать в сложившейся ситуации? Как правило, потребительский кредит оформляется под немалые проценты. Следовательно, появляется необходимость взять займ под залог недвижимости: переплата значительно меньше, недвижимость фактически остается в наличии, а денежные средства выдаются в течение нескольких дней. Так ли это на самом деле, предлагаем далее вам разобраться.

Особенности кредитования под залог недвижимости

На сегодняшний день, банковские учреждения предоставляют займы под залог недвижимости практически каждому, кто обратиться к ним. Причиной этому является гарантия возврата задолженности и начисленных процентов. В том случае, если заемщик прекратит выплату по кредиту, то после завершения судебных разбирательств заложенная недвижимость переходит в непосредственную собственность кредитора. Далее, он вправе использовать данное имущество исключительно на свое усмотрение: сдать в аренду, продать и т.д.

В соответствии с законодательной базой РФ, для получения кредита в банковском учреждении можно заложить такие объекты:

  • земельный участок;
  • жилую недвижимость (дом или его часть, квартира, комната);
  • объекты, которые используются в коммерческих целях;
  • садовые дома, гаражи, дачные участки и т.д.

Заложить имущество, которое находится в совместной собственности, можно исключительно при согласии всех собственников. Однако, к примеру, принадлежащую заемщику часть имущества, можно оформить в качестве залога без согласия остальных лиц.

Список объектов недвижимого имущества, которые не подлежит оформлению в качестве залога:

  • надвижимость в аварийном состоянии, а также та, которая в дальнейшем подлежит сносу;
  • жилое помещение, в котором зарегистрированы дети, не достигшие совершеннолетнего возраста, лица, находящиеся в местах лишения свободы и в армии, престарелые иждивенцы;
  • недвижимость, в процессе приватизации которой не были учтены права детей;
  • объекты, имеющие обременение соответствующего характера.

Условия и требования банков для оформления кредита под залог недвижимости

Основными требованиями для оформления банковского займа под залог недвижимости являются:

  1. Платежеспособность потенциального заемщика.
  2. Удовлетворительное физическое состояние объекта недвижимости, отсутствие какого-либо обременения на него.
  3. Обязательное составление кредитного договора.
  4. Предоставление клиентом следующего пакета документации:
  • заявление, заполненное в установленном порядке;
  • паспорт гражданина РФ;
  • копия трудовой книжки, заверенная официальным работодателем, справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • свидетельство о браке/разводе;
  • нотариально заверенный документ, подтверждающий непосредственное согласие супруга/супруги на оформление кредита;
  • документация на имущественный объект залога (кадастровый номер, технический паспорт, выписка из ЕГРП, свидетельство ГРП).

Банковское учреждение в обязательном порядке учитывает ликвидность залогового имущества, посредством проведения специальной экспертной оценки. Не принять залог банк может при условии, если потенциальный клиент предоставляет единственное жилье, в котором проживает вся его семья и дети, не достигшие совершеннолетия.

Кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей

Как известно, небольшие кредиты, размером до 100 000 рублей, банковские учреждения зачастую выдают без имущественного обеспечения. Тем не менее, кто имеет отрицательную кредитную историю, не может надеяться на получение необеспеченного займа. Следовательно, если у клиента плохая кредитная репутация, то предоставление залога недвижимости является единственной возможностью не только получить банковский кредит, но и значительно поднять свой кредитный рейтинг.

Следует отметить, что не все потенциальные заемщики имеют возможность оформить кредит под залог с отрицательной кредитной репутацией. В данном случае, положительное решение напрямую зависит от оценки рейтинга, то есть банковские специалисты рассматривают степень нарушения кредитного соглашения.

Заемщикам, которые систематически допускали просрочки, не стоит ждать одобрения со стороны банка. Если же задержка в погашении займа носила разовый характер – вероятность выдачи нового кредита или рефинансирования уже имеющегося достаточно велика. Банковские учреждения заинтересованы в своевременном возврате кредитных средств, поэтому залоговым вариантам рефинансирования отдают приоритетное предпочтение.

Немаловажное значение имеет качество залога. Так, изначально осуществляется оценка ликвидности залогового объекта. Разумеется, чем она выше, тем больше шансов у заемщика получить кредит на выгодных условиях.

Кроме этого, клиент должен быть готов к дополнительным расходам, поскольку банк вправе потребовать оформить обязательную страховку залогового имущества. Приобретение страхового полиса осуществляется ежегодно, а его стоимость рассчитывается в процентах к общей сумме остатка кредитной задолженности.

Займ под залог недвижимости без справки о заработке

​На сегодняшний день существует практика выдачи кредитов под залог недвижимости без предоставления справки о доходах. Но, к сожалению, не все банковские учреждения готовы охотно пойти на подобный риск. В первую очередь это связанно с тем, что банки не желают нести немалые убытки от потенциальной неплатежеспособности заемщика. Как правило, выдача такого кредита осуществляется на сумму, не более 50% от общей стоимости залогового объекта.

После того, как клиент предоставит полный пакет документации, банк будет готов вынести соответствующее решение. Далее, заключается кредитный контракт и договор залога. Заемщику рекомендуется внимательно изучить все нюансы кредитования непосредственно до подписания официального соглашения.

Особенное внимание необходимо обратить на следующие пункты кредитного договора:

  • процент по кредиту;
  • размер ежемесячного обязательного платежа;
  • наличие дополнительной комиссии за оформление кредита;
  • дополнительная оплата за обслуживание кредита;
  • льготный период (его наличие или отсутствие);
  • размер штрафных санкций за несвоевременную оплату текущих платежей;
  • характер санкций, которые банк может применить к должнику при условии его полной неплатежеспособности.

Дополнительно банк может потребовать оформить страховку здоровья и жизни клиента. Разумеется, это потребует определенных финансовых затрат.

Сегодня, на современном финансовом рынке существует огромное количество кредитных и микрофинансовых учреждений, которые готовы обеспечить займами под залог недвижимости на удобных условиях обслуживания. Тем не менее, заемщик обязан грамотно подойти к решению данного вопроса, трезво проанализировав свое финансовое положение и сопоставив его с возможностью погашения кредитной задолженности в дальнейшем.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *