Лицензии банков

Центральный Банк России уже несколько лет предпринимает меры по отзыву лицензий на право осуществления банковской деятельности у недобросовестных финансово-кредитных организаций. При совокупности нескольких факторов, характеризующих деятельность учреждения, банк рискует попасть в «черный список» ЦБ РФ.

Причины для отзыва лицензии у банка

Банк России является главным денежно-кредитным регулятором страны и тесно сотрудничает с Правительство РФ. Право на отзыв лицензии у финансово-кредитной организации имеет только Центральный Банк России. Отзыв производится на основании одной или нескольких причин:

  • недобросовестное исполнение или пренебрежение законодательством Российской Федерации — мошеннические действия, отмывание денежных средств, финансовый терроризм;
  • предоставление в контролирующие органы отчетов с ошибочными данными, скрывающих фактическое состояние дел;
  • отзыв лицензии осуществляется при несоблюдении условий договоров банка в отношении клиентов. Не имеет значения статус клиента — физическое или юридическое лицо;
  • покупка акций (облигаций) у организаций, чья деятельность вызывает подозрение;
  • снижение уставного капитала ниже минимального порога, установленного Центральным Банком России;
  • отрицательные изменения в собственных активах финансово-кредитной организации. Причины, приведшие к упадку, не имеют значения и заканчиваются отзывом лицензии.

Если отчетность банковского учреждения вызывает у ЦБ РФ подозрение, начинается масштабная проверка деятельности банка. Если после завершения проверки выявляются нарушения и несоответствия в деятельности организации, выносится предупреждение в адрес недобросовестного банка. Не стоит забывать, что процесс отзыва лицензии занимает длительный период времени и происходит в несколько этапов. Организация получает возможность исправить нарушения в отведенный период. Для этого следует выполнить все предписания Центробанка.

Гражданину, планирующему воспользоваться банковскими предложениями, следует изучить всю информацию об интересующем банке и только после этого принимать решение об открытии вклада или получении кредита. Информация находится в свободном доступе на онлайн сервисах. В сети регулярно публикуют предполагаемый «черный список» банков, отзыв лицензий которых предполагается в скором будущем.

Список банков, у которых могут отозвать лицензию: топ 50

На сегодняшний день, порядка 50 банков рискуют лишиться права на оказание банковских услуг. Стоит насторожиться клиентам следующих банков:

Возникла проблема? Позвоните юристу: +7 (499) 703-46-28 — Москва, Московская область
+7 (812) 309-76-23 — Санкт-Петербург, Ленинградская область
Звонок бесплатный!

Перечисленные организации могут потерять свое право предоставлять банковские услуги населению уже к осени 2018 года. Если банки не предпримут действий для стабилизации положения, начнется процесс отзыва лицензии.

Может ли банк, у которого отозвали лицензию вернуть ее?

Если Банк России все-таки принял решение об отзыве лицензии, у организации имеется 15 рабочих дней для обжалования. Финансово-кредитному учреждению необходимо обратиться в суд для вынесения окончательного решения по отзыву лицензии. После отзыва лицензии, у банка практически не существует возможности восстановиться. Единственный возможный способ — погасить все задолженности до официального признания банкротства. После отзыва лицензии, учреждению запрещается осуществлять какие-либо сделки, а имущество идет на погашение долговых обязательств.

Что делать вкладчикам?

Если у гражданина имеются денежные средства на депозите в организации, которая потеряла право исполнять банковскую деятельность, не стоит переживать о их сохранности. Следует предпринять ряд действий для возврата вклада:

  • клиенту банка необходимо обратиться в Агентство по страхованию вкладов. Данное учреждение занимается выплатой средств в случае отзыва лицензии у организации;
  • во время посещения АСВ необходимо заполнить заявление по установленному образцу;
  • ожидать информацию о выплате застрахованных вкладов. Осуществлять действие возможно путем мониторинга СМИ или сайта страховой компании;
  • явиться в АСВ для получения денежных средств.

Выплаты начинают производиться по истечению двух недель, после отзыва лицензии у банка. Размер застрахованной суммы не может превышать 1.4 млн. руб. А что делать вкладчикам банка, у которого отозвали лицензию, если сумма депозита превышает застрахованную часть? Необходимо дождаться аукциона по продаже активов учреждения. После окончания торгов, вкладчикам возмещается сумма средств, внесенных на депозит.

Как платить ипотеку?

Отзыв права у организации предоставлять банковские услуги предусматривает, что кредитные обязательства клиента переходят к стороннему кредитному учреждению. Узнать наименование организации, в которую переведены ипотечные кредиты можно на официальном сайте Центробанка или АСВ.

Граждан интересует: Как платить ипотеку, если банк лопнул? Учреждение-правопреемник оповещает лиц, оформивших ипотеку в закрывшемся учреждении, о смене организации-кредитора. После получения новых платежных реквизитов заемщик обязан погашать ссуду в новую организацию. Условия договора (процентная ставка, сроки погашения) остаются неизменными.

Задать вопрос юристу

По любым вопросам обращайтесь к нашим юристам через данную форму!

Мировая практика показывает, что никто в мире не застрахован от краха. Разница между банкротством крупных компаний в России и в мире и предприятий поменьше заключается лишь в том, что несостоятельность гигантов, как карточный домик рушит всё вокруг себя.

Самые крупные банкротства в России

Банкротство крупных компаний неудивительно для России. В 2017 году громом среди ясного неба прозвучало заявление о банкротстве концерна «Тракторные заводы». О несостоятельности одного из крупнейших промышленных комплексов федерального уровня заявил глава предприятия «Ростех». На данный момент в организации введено внешнее управление, которое пытается вывести компанию на прежние высоты.

Одни из самых крупных потерь в России понесли кредиторы, когда в 2015 году нежданно-негаданно обанкротилась авиакомпания «Трансаэро», один из наиболее крупных авиаперевозчиков в РФ. У предприятия оказалось огромное количество непогашенных кредитов в банках — на момент подачи заявления сумма ущерба кредиторам составила около 227 млрд руб. Сегодня идёт реализация активов «Трансаэро». Конкурсное производство должно завершиться в середине марта 2020 года.

Казалось бы, богатейшее предприятие Антипинский Нефтеперерабатывающий завод, заявил о своем банкротстве в 2019 году. Самым крупным кредитором предприятия является российский банк «Сбербанк». Созвучно суду о банкротстве идет уголовное производство о хищении денежных средств в особо крупном размере, возбужденное в отношении должностного лица, контролирующего НПЗ.

Кто в свое время не слышал о знаменитом московском Черкизовском рынке. До 2009 года он являлся неиссякаемым денежным потоком для Тельмана Исмаилова. После закрытия рынка оказалось, что бизнесмен залез в долги почти на 159 млрд руб., в связи с чем компания-кредитор подала заявление о признании Исмаилова банкротом и возмещении ущерба. На его фоне бледно смотрится банкрот Азад Бабаев, основатель «Ру Энерджи Групп» с долгами в 5 млрд и депутат Госдумы Олег Михеев, имеющий на двоих и супругой задолженность перед российскими банками в 9 млрд руб.

Самые крупные банкротства в мировой истории

Лидером по количеству самых крупных банкротств в мире являются Соединённые Штаты Америки. Чего только стоит банкротство Lehman Brothers, мирового лидера инвестиционного бизнеса. На момент крупнейшего дела о банкротстве компания занималась финансовой деятельностью уже 158 лет. Холдинг имел штаб-квартиры в столице Японии и Великобритании. Руководителей Lehman Brothers подвела страсть к риску — брокеры активно продавали будущие проценты по ипотечным ценным бумагам. Когда в экономику США пришёл кризис, оказалось, что ни облигаций, ни денег у компании нет.

Крупнейшим банкротством в истории стал крах General Motors, всемирно известного автомобильного гиганта. В середине 2009 года мировой финансовый кризис свалил автомобильную компанию, а сама процедура банкротства заняла рекордные 40 дней. Акции банкрота были распределены следующим образом:

  • 60% – Белый Дом;
  • 12% – правительство Канады;
  • 17,5% – профсоюз работников американской автопромышленности;
  • 10,5% ­компании, кредитующие концерн.

Тогда президент США Барак Обама заявил, что правительство не собирается вмешиваться в дела автоиндустрии и избавится от ценных бумаг, как только General Motors возродится. В 2009 году на смену банкроту пришло новое предприятие General Motors Сompany.

Подобная история произошла и с автомобильным концерном Chrysler llc. Весной 2009 года компания заявила о банкротстве. В ответ на громкое заявление Белый Дом издал Указ, по которому контроль над гигантом перешел к Союзу работников автопромышленности. Спустя два года Chrysler вышел из крутого пике и восстановил свою платежеспособность.

Историей с криминальным оттенком, известной мировой общественности, стал крах группы Enron. В 2001 году оказалось, что один из крупнейших холдингов фальсифицировал отчёты для инвесторов и вывел миллионы долларов в офшорные зоны. Эта история имела трагический финал — в разгар разбирательств свел счеты с жизнью вице-президент Enron Клиффорд Бакстер, а само банкротство навсегда вошло в историю экономики США. В мировом лексиконе появилось понятие «энронинг», означающее систему действий для сокрытия убытком путем подделки финансовых отчётов.

Старейший американский банковский холдинг Washington Mutual, история которого началась в 1889 году, в 2008 году пережил одно из самых крупных банкротств. Главный филиал холдинга Washington Mutual Savings Bank являлся одной из самых крупных ссудо-сберегающих организаций в Соединенных Штатах. За год компания потеряла 95% стоимости, благодаря выдаче ипотечных кредитов с высокой степенью риска, большая часть из которых не была выплачена.

Американская история банкротов

Для многих американцев потрясением стал судебный процесс в отношении WorldCom, крупнейшей телекоммуникационной сети, дающей американцам большую половину интернет-трафика. Крупный ущерб при банкротстве понесло не только само предприятие, но и его партнеры. Руководство заявило о несостоятельности в 2002 году. Как оказалось, кризис в корпорации назрел давно, в связи с чем данные о доходе в предшествующем банкротству году были искусственно завышены на 4 млрд дол. Обнародование этого факта вызвало стремительное падение курса акций, а следственные органы возбудили дело о мошенничестве в отношении владельцев WorldCom.

Кто не помнит компанию Kodak. В свое время это предприятие занимало лидирующие позиции в мире по проявке и печати фото. Наиболее всего прибыль фирме приносила продажа пленки и фотобумаги. Век цифровых технологий привел предприятие к краху — руководство вовремя не сориентировалось в ситуации, а когда наладило выпуск современных устройств, было уже поздно — нишу плотно заняли конкуренты. В итоге гремевшая на весь мир компания разорилась, просуществовав на рынке 131 год.

Название крупнейшего авиаперевозчика Pan American Airways знали далеко за пределами США. За многие десятилетия компания стала символом Америки, став первой в сфере бронирования билетов с помощью компьютера и начав использование реактивных лайнеров. В конце 70-х годов прошлого столетия законы авиарынка несколько поменялись, в результате чего руководство вынуждено было обратиться за займами.

В конце 80-х ситуацию здорово обострил теракт, произошедший с Боингом 747, принадлежащем Pan American Аirways. Тогда жертвами взорвавшейся на борту бомбы стали 270 человек. Рейтинг перевозчика обрушился за считаные дни. Усугубили ситуацию военные действия в Персидском заливе, ставшие причиной скачка цен на авиационное топливо. Это затруднило работу многих авиакомпаний, вынудив их поднять стоимость перелетов, но в основном перевозчики справились. Из-за пошатнувшейся репутации Pan American Airways не смог подняться и в 1991 году обанкротился.

Банкроты с громкими именами

В 2014 году крупный бренд МЕХХ объявил себя банкротом. Проблемы у производителя модной одежды начались еще в начале двухтысячных, после того как фирма была продана американцам. Явно убыточным предприятие стало в 2006 году. На протяжении еще 8 лет компания МЕХХ работала, открыв более 800 магазинов по всему миру и создав тысячи рабочих мест.

В числе первых причин банкротства фирмы стала провальная политика нового руководства, в результате чего компания стала выпускать вещи, отличающиеся низким покупательским спросом. В 2015 году фирму выкупил холдинг, которому принадлежат бренды Loft и Collin’s.

Техническое банкротство настигло и авиакомпанию Мalaysia Airlines. Финансовые проблемы у авиаперевозчика начались еще в 2004, но внедрение грамотных антикризисных мер позволило повысить рентабельность. Перевозчик смог обновить парк воздушных судов. В 2008 году Мalaysia Airlines догнала вторая волна кризиса, а точку в окончательном разорении поставил пропавший рейс Куала-Лумпур – Пекин и сбитый самолет, следовавший из Амстердама в столицу Малайзии.

В истории банкротств особняком стоит Детройт, город в американском штате Мичиган. Основанный в XVIII столетии, на переломе XIX и XX веков это место пережило настоящий расцвет. Детройт стал центром американского машиностроения — здесь собирали автомобили марки Dodge, Ford, Packard и Chrysler. В 50-х годах прошлого века город стал центром автомобильного мира. Детройт стремительно развивался, пока автомобильные гиганты не перенесли свои производственные мощности в другие, более экономически выгодные места.

В 2013 году Детройт стал банкротом, накопив задолженность, превышающую 18 млрд долларов. Последствия несостоятельности плачевные — работы не стало, количество населения резко снизилось, люди уезжали из города, бросив всё нажитое. Из-за большого количества пустующих зданий Детройт получил название город-призрак.

Мировая история наглядно показывает, что несостоятельность не возникает внезапно на пустом месте, ей всегда предшествуют внешние либо внутренние причины. Но это далеко не конец, если в отношении компании вовремя применить корректные меры по возрождению её деятельности.

В январе—октябре российские суды признали финансово несостоятельными 53,9 тыс. физлиц и индивидуальных предпринимателей, сообщили РБК в «Федресурсе», федеральном реестре, аккумулирующем данные в том числе о банкротствах граждан. Количество судебных решений о банкротствах ежегодно увеличивается в полтора раза, но пока сильно отстает от оценок НБКИ, отмечает руководитель проекта «Федресурс» Алексей Юхнин: «За весь период с октября 2015 года банкротами стали 148 тыс. граждан, а это 14,4% потенциальных банкротов. То есть лаг между потенциальными и реальными банкротами все еще весьма велик».

Процедуру банкротства в основном успели пройти граждане, которые потеряли платежеспособность до 2015 года, утверждает партнер юридической компании «Сотби» Владимир Журавчак. По словам юриста, первая волна банкротств затронула состоятельных людей и собственников бизнеса. Освобождение от долгов через такую процедуру недоступно большинству заемщиков с небольшими долгами, резюмирует Журавчак.

Спецбанкротство для мелких должников

Расходы на персональное банкротство неподъемны для большинства должников, говорил в сентябре глава Минэкономразвития Максим Орешкин. По оценкам министра, стоимость процедуры достигает 200 тыс. руб. и может быть снижена в 20 раз.

В ноябре Минэкономразвития опубликовало для общественного обсуждения поправки в закон «О несостоятельности», которые должны упростить банкротные процедуры для физических лиц. Из документа следует, что граждане получат возможность объявлять о несостоятельности во внесудебном порядке. Обязательная работа арбитражных управляющих будет оплачиваться за счет специального фонда поддержки. Стоимость услуг арбитражного управляющего по таким делам не должна превышать одну десятую величины прожиточного минимума трудоспособного гражданина. Во втором квартале прожиточный минимум для трудоспособного населения составил 12,1 тыс. руб., следует из данных Росстата.

На упрощенное банкротство смогут претендовать те, чьи долги составляют от 50 тыс. до 700 тыс. руб. независимо от длительности просрочки. Стоимость их имущества, которое можно взыскать, должна быть заведомо меньше имеющихся обязательств. Кроме того, должники, допускающиеся к процедуре, не должны в течение полугода до банкротства резко наращивать сумму долга (более 25% от общего объема обязательств) или избавляться от имущества.

Как будет меняться число банкротов

Банк России с 2018 года начал предупреждать о рисках ускоренного роста розничного кредитования, в частности необеспеченного. К апрелю 2019 года темпы прироста беззалогового кредитования превысили 25% в годовом выражении. На 1 ноября задолженность россиян перед банками составила 17,25 трлн руб., следует из статистики ЦБ. Одновременно регулятор фиксировал постепенное увеличение долговой нагрузки населения: к октябрю этот показатель достиг пикового значения за семь лет — 10,6%.

Количество потенциальных банкротств имеет высокую корреляцию с темпами роста долговой нагрузки граждан, говорит руководитель рейтинговой службы Национального рейтингового агентства (НРА) Сергей Гришунин. По его оценкам, число потенциальных банкротов в дальнейшем может увеличиться.

Рост объемов кредитования повлияет на абсолютное число проблемных заемщиков, допускает директор-руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. Однако он сомневается, что оживление на рынке потребкредитования заметно ухудшит положение клиентов, указывая, что наиболее «проблемными» исторически являются необеспеченные потребительские кредиты, задолженность по которым по большей части не превышает 500 тыс. руб. (один из критериев для запуска банкротства). Дефолтность же по наиболее крупным кредитам — ипотечным — сейчас находится на исторических минимумах, говорит Доронкин, отмечая, что ее роста не ожидается.

На охлаждение сегмента также должны повлиять меры ЦБ — с 1 октября регулятор обязал банки оценивать долговую нагрузку клиентов при выдаче необеспеченных ссуд. Эти меры уже начинают давать эффект, и число потенциальных банкротов вряд ли сильно вырастет, утверждает главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА» Антон Табах. Он также обращает внимание на умеренную кредитную политику банков и остановку падения доходов населения. Всплеска реальных банкротств в «Эксперт РА» также не ожидают. «Сейчас процедура слишком дорога и сложна для тех, у кого нет денег. Новые предложения Минэкономразвития могут упростить ситуацию, но закон вступит в силу не раньше 2021 года, даже если его быстро проведут», — заключает Табах.

Рассказываем о главных событиях и объясняем, что они значат.

По оценке главы ВТБ Андрея Костина, российский банковский сектор из-за пандемии коронавируса может столкнуться с неплатежами по кредитам со стороны пострадавших отраслей и в результате потерять до 2,5 трлн рублей. Впрочем, подчеркнул банкир, это пессимистичная оценка, сам он надеется на более благоприятный исход — что банки сумеют справиться с ситуацией.

«Мы понимаем, что главный риск — кредитный. На отрасли, которые уже признали пострадавшими, российский банковский сектор выдал 3 триллиона рублей и еще 1,5 триллиона рублей на лизинговые компании в сфере повышенного риска, например, авиатехника, вагонный парк и так далее. Поэтому, когда эти предприятия не смогут оплачивать в срок кредиты, удар будет серьезным. Мы это все понимаем. Самая пессимистичная оценка — банковский сектор России может потерять 2,5 триллиона рублей. Это сильный удар», — заявил Андрей Костин в интервью РБК.

По его подсчетам, принятый правительством комплекс мер может стоить банковскому сектору порядка 400 млрд рублей. Однако он подчеркнул, что это посильная ноша для банков с учетом того, что чистая прибыль банковского сектора в прошлом году составила 1,7 млрд рублей. Дальнейшее же развитие событий «будет зависеть от того, насколько быстро восстановится производство, и в том числе в тех секторах, которые сегодня находятся под особым давлением».

Как заявил Андрей Костин, он не считает банковский кризис в России неизбежным. Однако, полагает он, нельзя перекладывать проблемы других отраслей на кредитные организации, поскольку тогда придется на каком-то этапе лечить сами банки, что может стоить дороже, чем те вливания, которые будут в другие отрасли экономики. «Когда болеют банки — они перестают кредитовать, значит, останавливается экономический рост. Поэтому надо осторожно относиться к банкам. Они сегодня не оказались в череде первых, кто попал под удар, в отличие, от 2008-го или 2014 года. И есть все шансы при государственной поддержке ключевых отраслей, граждан, занятости и так далее не довести до того, чтобы нам пришлось спасать костяк банковского сектора», — заключил банкир.

Факт неизбежности столкновения банковского сектора с финансовыми потерями теперь многим экспертам стал очевидным, хотя это было понятно и ранее, говорит заместитель директора Казначейства РГС Банка Владимир Волков. Единственным дискуссионным вопросом является масштаб этих потерь и, как следствие, устойчивость отдельно взятой кредитной организации. Ее определяют несколько факторов.

Первое – это неопределенность продолжительности действия карантина, указывает эксперт. В настоящий момент его сроки лишь продлеваются, а количество заболевших нарастает. Представители МСБ в своих интервью неоднократно указывали на свой финансовый запас прочности, рассчитанный на срок 1-2 месяца. Сейчас представляется, что карантин продлится весь второй квартал и доля вернувшихся представителей МСБ составит не более 50%.

Второе — профиль и структура заемщиков. При отсутствии диверсификации в структуре кредитования концентрация в основном на секторе МСБ максимально жестко нанесет удар по финансовой устойчивости отдельно взятой кредитной организации. Третье – это кредитные, арендные и другого вида каникулы – это не освобождение от обязанности бизнеса оплачивать счета, а лишь отсрочка. При этом надо понимать, что начисление обязательных платежей сохранилось, а источников для их осуществления в период карантина нет. Таким образом, налицо отложенный кассовый разрыв.

Четвертое – это всё, что кому то стоит ноль, для второй стороны стоит в полном объеме. Другими словами, все расходы, связанные с кредитованием, лягут на финансовый сектор, о чем и говорит Андрей Костин. То есть банки должны часть своей прибыли перераспределить в пользу компенсации расходов бизнеса.

«Еще раз повторюсь, как крупным банкам, так и предприятиям государство в лице финансового регулятора, министерства финансов поможет в той или иной форме. Мелкие, средние банки и сектор МСБ понесут существенные потери. Размер этих потерь трудно сейчас просчитать, поскольку не ясен процент возврата этих кредитов», – заключает Владимир Волков.

Между тем, вся экономика и банки, как ее кровеносная система, начинают нести потери, констатирует глава люксембургского офиса консалтинговой группы KRK Group Никита Рябинин. Банки зависят от благосостояния своих заемщиков. Банки уже сталкиваются с серьезными проблемами в рамках переоценки кредитных портфелей. Многие отрасли отказались под ударом: недвижимость, транспорт, horeca, индустрия развлечений, нефтегазовый сектор. Корпоративные департаменты банков уже начали работать в антикризисном режиме. Фактически, у многих корпоративных клиентов уже наступил дефолт по текущим обязательствам из-за несоответствия ковенантным обязательствам.

Во избежание фактических дефолтов банкам необходимо пойти на реструктуризации, продлив сроки кредитов, снизив ставки, отнести часть процентов в конец срока кредита, ввести новый график платежей, в партнерстве со своими корпоративными клиентами, полагает аналитик. Если ситуация со стоимостью нефти и газа не изменится в лучшую сторону, режим карантина будет продлён на несколько месяцев, банковская система будет под большим давлением.

С другой стороны, говорит Никита Рябинин, в десяти крупнейших банках практически не осталось частных, эти банки будут поддерживать. В то же время риски для вкладчиков по суммам, превышающих более 1,4 миллиона вполне существуют, если ситуация пойдет по пессимистичному сценарию, можно проанализировать опыт кризиса на Кипре и посмотреть, какие были последствия для вкладчиков.

Глава ВТБ прав в том, что, если начнется падение даже отдельных банков, признает аналитик ГК «Алор» Алексей Антонов, то спасать их придется государственными деньгами, то есть деньгами налогоплательщиков, нашими с вами. Эксперт полагает, что проблемы в банковском секторе начнутся с запозданием в 2-3 месяца к банкротствам компаний, которые идут сейчас. Это связано с тем, что должна накопиться просрочка по кредитам, которые затем будут проданы коллекторам или переведены в статус невозвратных, требуя 100%-ного резервирования банками.

«Я не думаю, – говорит аналитик, – что, получив 1,7 трлн прибыли в прошлом году, банковский сектор способен в этом выдержать масштабные неплатежи кредиторов и банков-контрагентов — банковский сектор, как и другие, не живет с большим запасом прочности, он тоже в некоторой степени завязан на величину оборотки, которую он старается любыми средствами выдать в кредит или инвестировать».

Многие инвестиции банков, особенно в компании небольшой капитализации, в сектор услуг могут превратиться в нули. Сейчас видно, добавляет Алексей Антонов, что банки стараются заволокитить выдачу льготных кредитов, которые они должны выдавать в силу государственных директив: они спасают свою рентабельность. Для банков позитивно, что не был введен режим ЧС, он бы вообще уронил выплаты по кредитам почти до нуля.

По прогнозам аналитика, банкам в любом случае придется создать дополнительные резервы в общей сумме на 1-2 трлн рублей, а убыток сектор по итогам года может составить 500-600 млрд рублей. Нужно понимать, что в условиях возможного падения российского ВВП на 7-10% по итогам этого года банки не смогут чувствовать себя хорошо даже при госпомощи.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *