Накопительный счет проценты


При выборе вклада с желаемым доходом следует учитывать как минимум три составляющие: размер размещаемой денежной суммы, надежность банка и величину процентной ставки.
В каком банке можно открыть вклад?

Рассчитать доход от предлагаемого вклада можно самостоятельно в пару кликов — с помощью онлайн-калькулятора на сайте банка.
Рассчитать…

С онлайн-вкладом «Клик Депозит» вы получаете повышенную процентную ставку и экономите время.

Текущий счет «Клик» — это возможность получать доход до 5% годовых в рублях на остаток ваших средств ежедневно на всю сумму остатка.

Специальный вклад «Для жизни» с повышенной доходностью доступен только тем, кто оформляет программу накопительного или инвестиционного страхования жизни.
Открыть вклад…
Оформить программу страхования жизни…

Вклад «Первоклассный» отличается возможностью сохранения начисленных процентов при досрочном истребовании вклада по истечении половины его срока.
Узнать больше…

Чтобы не рисковать своими деньгами, выбирайте банки, включенные в реестр участников системы обязательного страхования вкладов.
Посмотреть предложения по застрахованным вкладам…

Возможность совершать операции по открытию или закрытию вклада через интернет-банк или мобильное приложение позволяет клиентам выгодно размещать свои средства не выходя из дома.
Открыть вклад…

О том, чтобы жить на банковские проценты по вкладам, мечтают многие. Однако, если рассмотреть реальные предложения банков, подобная возможность начинает представляться весьма сомнительной. Зачастую банковский вклад, размещенный на несколько лет, не дает даже сколько-нибудь ощутимого дохода. Так можно ли на самом деле получить высокий процент по вкладам и где разместить свои средства?

Если в банке вам предлагают процент по вкладам, превышающий 10% годовых, это сомнительная авантюра. Скорее всего, финансово-кредитная организация является участником рискованных операций, в результате чего вы можете не только не получить доход, но и все потерять. На сотрудничество с таким банком можно пойти, если сумма ваших средств на всех открытых в нем счетах не превышает 1 400 000 рублей. Это максимальная величина вклада, гарантирующая 100-процентные страховые выплаты в случае, если банк разорится или лишится лицензии. Однако сама возможность подобного неприятна. Поэтому следует еще на этапе выбора оценить банк и его продукты по множеству критериев и прежде всего по величине доходности вклада. Итак, на какие же проценты имеет смысл ориентироваться в нынешней непростой экономической ситуации и как они рассчитываются?

Важно знать!

Согласно Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» в нашей стране создана система обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ). По данным на 10 апреля 2020 года под защитой ССВ находятся вкладчики 716 банков-участников. Из них 6 — действующие, но утратившие право на привлечение денежных средств физических лиц. Имейте в виду, что, даже если банк, в котором вы открываете вклад, будет ликвидирован, вы можете рассчитывать на страховую выплату в пределах законодательно установленной денежной суммы (максимальная величина — 1 400 000 рублей).

Как рассчитываются проценты по вкладам?

За размещение и право пользования денежными средствами вкладчика банк выплачивает денежное вознаграждение в виде процентов от суммы депозита. Согласно требованиям ЦБ РФ, кредитные организации обязаны начислять проценты по вкладам ежедневно. Стоит сказать, что данное условие строго соблюдается, а вот выплата процентов (ее размер и периодичность) производится согласно условиям договора, которые банк вправе установить на свое усмотрение. Но этот вопрос мы рассмотрим чуть позже на конкретных примерах. Сейчас же вернемся к проблеме начисления вознаграждения. Итак, оно может осуществляться по разным схемам: с капитализацией процентов и без нее. В первом случае предусматривается начисление процентов на отдельный счет клиента. Во втором — проценты «присоединяются» к основной сумме вклада ежемесячно или ежеквартально. «Тело» вклада увеличивается, и соответственно растет начисляемое на него вознаграждение, хотя процент остается прежним. Общая доходность по депозиту периодически возрастает. Таким образом, в зависимости от способа начисления процентов, при одинаковых процентной ставке, сумме и сроке действия вклада можно получать разный доход. Это нужно учитывать, выбирая тот или иной банковский продукт. Однако вернемся к теме выбора выгодных предложений и постараемся выделить наиболее интересные для вкладчика условия по процентам в далеко не безоблачный для финансовой системы страны период.

Самые высокие проценты по вкладам

По данным banki.ru, в первой половине 2020 года наиболее привлекательным стало предложение «Двойная выгода» с НСЖ» от банка «ДОМ.РФ» — 8,5% годовых. При этом для получения такой ставки необходимо в день открытия вклада заключить договор страхования. Минимальная сумма вклада — 140 000 рублей (что не должно превышать 70% от общей суммы внесенных средств).

Еще раз напомним, что высокие проценты по вкладам — прерогатива небольших банков, часто не входящих в наиболее авторитетные рейтинги, например РА «Эксперт». Кроме того, рейтинги РА «Эксперт» обновляются, и по итогам банк средней величины может сильно сдать свои позиции надежности. Главные же банки страны (Сбербанк, ВТБ) готовы предложить вам лишь 3,28–7% годовых. У ВТБ есть предложение с процентной ставкой до 6,5%, но для получения такого процента придется сделать вклад от 30 000 рублей на срок 180 дней без пополнения и снятия. Выгодным может стать вклад в банк средней величины. В этом сегменте стоит рассчитывать на более высокие процентные ставки.

Кстати

На апрель 2020 года Агентство по страхованию вкладов осуществляет функции конкурсного управляющего в 363 кредитных организациях. Насчитывается 476 878 вкладчиков, объем требований которых — уже более 3,2 трлн рублей.

Имейте в виду, что размер процентов хоть и важный параметр, но не основной. Оцените также удобство вклада: какова минимальная и максимальная сумма вклада, можно ли будет снять деньги досрочно и сколько вы в этом случае потеряете, возможно ли пополнение счета, каков порядок начисления процентов? Все это в конечном итоге определяет выгоду вашего депозитного счета. Для иллюстрации рассмотрим ряд предложений от известных банков.

Процентные ставки по вкладам. Обзор банковских предложений

На величину процентной ставки по вкладам могут влиять различные факторы. Это и срок размещения вклада, и его сумма, и возможность пополнения. Крупные банки, как правило, предлагают несколько вариантов депозитов, что создает иллюзию большого выбора, но, увы, не слишком повышает доходность. Например, при заявленной банком ставке в 10% минимальный размер вклада должен быть от 300 000 рублей. При меньшей сумме ставка будет уже 9%. Процент также может меняться с течением времени (так называемая «плавающая» процентная ставка). Например, первые несколько месяцев на депозит начисляются одни, как правило, более выгодные проценты, после процент идет на понижение. Оценивать в таком случае следует среднюю ставку. Однако чаще всего под «плавающей» понимается ставка, подлежащая периодическому пересмотру через согласованные между банком и держателем депозита промежутки времени в зависимости от ситуации на финансовом рынке — изменений ключевой ставки, курса валют и другого. С одной стороны, на таких условиях вкладчик может неплохо заработать, но в случае, когда степень девальвации рубля приближается к критической отметке, риск все потерять значительно выше. Учтите это, отдавая предпочтение такому продукту.

Выбирая банк, обязательно следует обращать внимание и на такую деталь, как условия досрочного расторжения договора. Ориентируясь исключительно на максимальные проценты по вкладу, вы можете лишиться всего накопленного дохода, если вам потребуется снять деньги раньше, чем истечет срок действия депозита. Итак, перейдем к обзору предложений конкретных банков…

«ЮниКредит Банк»

Это крупнейший российский банк с иностранным участием. Известен на рынке с 1989 года. В 2019 году возглавил рейтинг банков по версии Forbes по критерию надежности, в 2020 году оказывается на втором месте данного рейтинга. Предлагает пять видов вкладов. Ставки достигают 6,17%. Самый большой процент — по вкладу «Для жизни», но доступен он только тем, кто оформляет программу накопительного или инвестиционного страхования жизни. Выгодные проценты предлагаются по вкладу PRIME (для держателей премиального пакета услуг, минимальная сумма вклада — 1 000 000 рублей, вклад предусматривает ежемесячную капитализацию). Привлекательное предложение для хранения небольших сумм (от 10 000 рублей) — вклад «Универсальный». Его главное преимущество — возможность снятия и пополнения денег без снижения процентов. Зарплатным клиентам банка предоставляется возможность открыть вклад на сумму от 15 000 до 15 000 000 рублей с доходностью 3,82–3,96%. Узнать подробнее об этих и других вкладах, рассчитать доход по каждому из них (в рублях или долларах) и оставить заявку на открытие можно непосредственно на сайте банка. При необходимости там же можно заказать консультацию по депозитам. Управлять своими вкладами вы сможете через личный кабинет с персонального компьютера или любого мобильного гаджета, имеющего выход в Интернет.

«Промсвязьбанк»

Одно из интересных предложений — вклад «Мой доход»: ставка — от 5,05% до 5,25% годовых, минимальная сумма вклада — 10 000 рублей, срок — от 4 месяцев. Вклад пополняемый только в течение первых 30 дней с момента открытия, расходные операции не предусмотрены. Еще один рублевый вклад с высоким процентом — «Моя стратегия» — предлагает ставку 7,25%, но доступен только клиентам, оформившим полис по программе накопительного или инвестиционного страхования жизни. Минимальная сумма вклада — 50 000 рублей. Вклад не пополняемый, расходные операции также не предусмотрены.

«Россельхозбанк»

«Россельхозбанк» является полностью государственным: 100% его акций принадлежат Федеральному агентству по управлению государственным имуществом. Предлагает более десяти вкладов, есть возможность размещения средств в долларах. С 13 марта 2020 года прекращен прием средств в евро по некоторым вкладам. Максимальная процентная ставка по вкладам «Россельхозбанка» составляет 6,4% годовых в рублях — вклад «Инвестиционный», при этом сумма средств должна быть свыше 5 000 000 рублей, а срок вклада — 730 дней. Для вкладов в долларах максимальная процентная ставка 1,15%. Самые доступные вклады — «Доходный» и «Накопи на мечту», их можно открыть, начиная с суммы 3000 рублей, а процентная ставка будет до 5,55% (в зависимости от срока вклада) и 4,75% соответственно.

«Альфа-Банк»

Предлагает два основных вида вкладов. Процентная ставка по всем трем зависит от приобретаемого пакета услуг: чем он больше, тем выше ставка. Минимальная сумма вклада — 10 000 рублей, срок вклада — от трех месяцев до трех лет. «Победа+» — это самый высокий доход: до 4,95%. Снятие и пополнение не предусмотрено. «Потенциал+» — до 4,5%, возможность выбрать произвольный срок вклада в заданных пределах.

«Тинькофф»

В данном банке существует всего одна программа, на базе которой можно разместить вклад: каждый клиент сам выбирает подходящий вариант вложения денег. Минимальная сумма — 50 000 рублей, срок — от трех месяцев до двух лет. В зависимости от длительности размещения доходность будет составлять до 6,16%. При пополнении вклада банковским переводом дополнительно начисляется 0,5% от суммы вновь внесенных средств (в качестве компенсации за возможные комиссии других банков). На сайте финансовой организации есть удобный калькулятор, позволяющий спрогнозировать вашу прибыль от вложенной суммы через заданный срок.

«Русский Стандарт»

Банк предлагает максимальные ставки до 6,5% годовых, минимальная сумма вклада — 10 000 или 30 000 рублей в зависимости от тарифа, срок — от 181 до 380 дней. Выплата процентов может осуществляться ежемесячно и в конце действия договора. Депозит можно открыть как в отделении банка, так и по Интернету. При заключении договора вкладчик получает бесплатно депозитную карту MasterCard Worldwide.

ВТБ

Банк предлагает своим вкладчикам открыть счет как лично в отделении, так и онлайн. На выбор клиентов три вида вкладов со сроком до пяти лет, минимальная сумма каждого из них — 30 000 рублей. Высокая ставка — до 6,5% — по вкладу «Время роста». Однако вы не сможете ни пополнить счет, ни снять с него средства до окончания срока договора (от 180 до 380 дней). Пополнение и снятие наличных возможно по вкладу «Комфортный», но максимальная ставка ниже — до 5,18%. Еще вариант — вклад «Пополняемый». Как следует из названия — с возможностью пополнения счета. Ставка — до 5,53%, срок — от 91 до 1830 дней. Также можно открыть накопительный счет, вклад бессрочный, ставка — до 7% годовых.

«Хоум Кредит Банк»

Кредитная организация предлагает широкий «ассортимент» вкладов, которые отличаются процентными ставками и сроком. Максимальные процентные ставки — 5,4–6,3%. Выплата процентов производится в конце срока вклада или ежемесячно, с капитализацией или без. Есть вклады, которые можно открыть, имея всего 1000 рублей. Возможно открытие и пополнение счета как в банковском офисе, так и через интернет-банк.

Сбербанк

Сбербанком разработано огромное количество вариантов вкладов с различными минимальными суммами и сроками. Даже располагая суммой в 1000 рублей или всего одним месяцем времени, вы можете стать вкладчиком Сбербанка. Однако в этом случае полученные проценты вряд ли окупят время, потраченное на визит в отделение банка для открытия вклада. Сбербанк ориентирован на крупных вкладчиков — чем большую сумму вы собираетесь здесь разместить, тем больше будут предложены проценты. В любом случае, они не будут превышать 5,25%.

Выбирая банк для открытия депозита, обращайте внимание не только на то, какой процент вам предлагают, но и на удобство пользования полученным доходом, условия досрочного закрытия вклада. Высокие проценты не выплачиваются «просто так»: это значит, что банк в течение срока договора использует ваши деньги на более выгодных условиях, иногда чрезмерно прибегая к рискованным операциям. Подходите к выбору с точки зрения прагматизма, взвешивайте размер процентов, готовность идти на риск и комфорт в обслуживании, и ваши сбережения будут надежно и выгодно размещены.

* Приведенные в статье данные по ставкам и условиям банков актуальны на апрель 2020 года. Информация не является публичной офертой.

Редкий банк на российском рынке, тем более из списка топ-10 по наибольшим суммам депозитов населения, готов предложить вкладчику ставку выше 8% годовых. Причин ждать роста ставок по вкладам в рублях или иностранной валюте нет. Скорее, будет происходить их дальнейшее постепенное снижение.

Причина этого не только в том, что ключевая ставка Центрального банка снизилась в декабре 2017 года до 7,75%. Банковский сектор насыщен: развитие кредитного сектора отстает от роста портфеля пассивов. Поэтому банки, не особенно нуждаясь в увеличении ликвидности, тормозят приращение своих портфелей по депозитам.

Многие по-прежнему хранят сбережения в банках, так как привыкли к этому незамысловатому финансовому инструменту и доверяют государственной системе страхования вкладов. Но все больше становится и тех, кто ищет альтернативу вкладам. Рассмотрим некоторые из таких альтернатив и обозначим их особенности.

Структурные продукты: внимательнее с выбором

Инвестиционные компании любят сравнивать структурные продукты с банковскими вкладами. Выводы таких сравнений, разумеется, всегда оказываются в пользу первых. Среди преимуществ структурных продуктов обычно называют следующие:

  • более высокие процентные ставки;
  • удобство в плане сроков и получения процентов;
  • инвестиция по принципу «вложил и забыл».

Но стоит инвестору поинтересоваться деталями и возможными недостатками, картина становится менее радужной. В отличие от вкладов, структурные продукты не подпадают под действие государственного страхования, содержат риски и предполагают обязательную выплату НДФЛ с процентного дохода.

Если вы никогда не вкладывали ни во что, кроме депозитов, но всерьез рассматриваете возможность оформить структурный продукт, то для собственного спокойствия выбирайте поначалу тот, который обеспечивает 100% защиту капитала и имеет небольшой срок действия — до полугода. Обычно процентные ставки по таким продуктам на 4-6% выше, чем по вкладам, но для многих это уже намного привлекательнее.

Структурные продукты устроены таким образом, что прибыль инвестору приносит не сама инвестиционная компания, а базовые активы — те эмитенты (или рыночные активы вроде нефти, золота), на которых и работает продукт. Инвестиционная компания исполняет роль продавца обязательств и ставит условия, при которых инвестор получит тот или иной уровень дохода. Так что, выбирая структурный продукт, решайте вопрос доверия к базовому активу в первую очередь.

Облигации и облигационные ПИФы: удачное время для вложений

Речь идет как об облигациях федерального займа, так и о корпоративных облигациях. Первые менее доходные: 7-8,5% годовых, но более надежные. Вторые могут приносить до 13-14% годовых, но риск дефолта по самым доходным бумагам заставляет задуматься.

В периоды снижения ставок по депозитам стоимость облигаций возрастает. Поэтому в России на данный момент держатели облигаций имеют дополнительный доход — прирост стоимости своих ценных бумаг. Этот период неперманентен, и рано или поздно ему придет на смену следующий, при котором стоимость облигаций начнет падать.

В целом облигации всегда были хорошей альтернативой банковским вкладам. Вложиться в них можно по-разному:

  • сформировать портфель, обратившись к брокеру;
  • приобрести паи облигационных ПИФов.

Первый вариант дешевле, но следует учитывать, что при расчетах все равно будет комиссия банка или брокера за покупку и продажу облигаций.

Дополнительное преимущество облигаций — льгота на уплату НДФЛ. Доход, полученный от корпоративных облигаций российских эмитентов, полностью освобожден от налога, если бумаги были выпущены после 01.01.2017 г. и имеют доходность не выше, чем ключевая ставка ЦБ + 5%.

Акции с высокими дивидендами: добавить в портфель

На фоне понижающихся депозитных ставок в 2017 году многие российские корпорации повышали дивиденды по своим акциям. Держатели таких бумаг, как МГТС, Россети, Татнефть, Мостотрест, Северсталь и других получили доходность по дивидендам от 13 до 16,5%. Ожидаемые дивидендные доходности на 2018 год по акциям многих отечественных компаний также составляют двузначные числа. Среди перспективных по дивидендам аналитики называют акции Лукойла, МТС, Норникеля, Мечела, Башнефти. Для последней доходность и вовсе ожидается в широком диапазоне от 12 до 25%.

Но заманчивые цифры не должны заставлять вчерашнего вкладчика терять голову и немедленно отказываться от рублевых депозитов, покупая на все свободные деньги акции компаний, пусть даже это будут «голубые фишки». Акции — дело рискованное, а акции на российском рынке — еще и непредсказуемое. Если вы подыскиваете достойную альтернативу вкладу в банке и при этом решили стать акционером, составьте портфель из разных активов. Это может быть набор «акции + облигации + паи», или «акции + защитный структурный продукт». Диверсификация не навредила еще ни одному частному инвестору, а многих, наоборот, спасла от крупных финансовых потерь.

Если вы не уверены, что способны без посторонней помощи подобрать достойную альтернативу банковским вкладам и грамотно составить инвестиционный портфель, обратитесь к профессионалу — финансовому советнику Премьер БКС.

  • #Акции
  • #Облигации
  • #ПИФы
  • #Структурные продукты

Статья была полезна?

Спасибо за ответ!

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *