Нелегальные кредиторы

В России растет число так называемых «черных кредиторов». С начала года Центробанк выявил 1890 таких организаций, отчитался директор департамента недобросовестных практик ЦБР Валерий Лях. Чем занимаются такие компании, рассказывает АиФ.ru.

Чем опасны «черные кредиторы»?

«Черные кредиторы» — это нелегальные организации, которые занимаются кредитованием населения. Проще говоря, компании, у которых нет лицензии Центробанка. Их объявления о предоставлении денег в долг можно обнаружить в общественном транспорте (в метро, особенно на «Кольцевой» линии, или в пригородных электричках), в социальных сетях, на улицах или найти листовку в почтовом ящике.

Отличие «черных кредиторов» от легальных участников рынка в том, что деятельность последних регулируется законодательством. Иными словами, официально работающая микрофинансовая организация не может выдавать займы по ставке, установленной Центробанком. Кроме того, у легальных компаний ограничены возможности по взысканию просроченного долга, в то время как «черные кредиторы» могут как минимум угрожать за неплатежи по кредиту, и как максимум применять физическую силу.

Помимо предоставления займов, «черные кредиторы» часто предлагают вклады на очень выгодных условиях. Отдав накопления такой организации, есть большая вероятность, что свои деньги вы больше не увидите.

Как распознать «черных кредиторов»?

Деятельность всех легально работающих финансовых организаций — банков, микрофинансовых организаций (МФО) регулируется Центробанком России. Соответственно, официальные участники рынка входят в реестр регулятора, нелегальные — нет.

Насколько выросло число «черных кредиторов»

Только за полгода количество выявленных «черных кредиторов» превысило число за весь прошлый год, когда ЦБ отчитался о обнаружении 1300 нелегальных участников рынка.

Самое частое нарушение «черных кредиторов» — незаконное использование названий легальных компаний. По словам Валерия Ляха, недобросовестные организации называют себя «микрофинансовой компанией» или «микрокредитной компании», в то время как в реестре Центробанка ее нет.

За последний год нелегальные компании все чаще привлекают клиентов в финансовые пирамиды обещаниями заработать на инвестициях в криптовалюту. Если в обычной финансовой пирамиде средняя сумма «вклада» оценивается в 30 — 40 тысяч рублей, то в финансовой пирамиде, якобы занимающейся инвестициями в биткоины, размер вложения в два с лишним раза выше — около 100 тысяч рублей.

Что в России происходит с закредитованностью населения?

В этом году в России наблюдается настоящий бум потребительского кредитования. Так, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), за пять месяцев этого года число выданных потребительских займов составило 5,86 миллионов единиц. Объем выдачи кредитов отечественными банками с января по май вырос на 27,3%, до 1,02 триллиона рублей.

«По данным 4100 кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй, в январе-мае 2018 года сумма выданных кредитов на покупку потребительских товаров (потребительских кредитов) составила 1020,7 млрд рублей. Это на 27,3% больше по сравнению с аналогичным периодом 2017 года (802 млрд рублей)», — отмечается в материалах НБКИ.

Растет и число полученных россиянами кредитных банковских карт — в первом квартале их было выдано на 64,7% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Больше всего кредиток пришлось на Москву (124,9 тысяч штук), Московскую область (96,5 тысяч штук) и Краснодарский край (81,5 тысяч штук).

В другом исследовании НБКИ говорится, что во втором квартале показатель вырос на 37% — соотечественники берут деньги в долг на обустройство жилья, на образование и фитнес-программы.

Обновлено: 14 марта 2020, в 08:39

Финансовые учреждения выдвигают к потенциальным клиентам обширный список требований. В итоге чтобы получить кредит, приходится собрать пакет документов, предоставить обеспечение сделки и подтвердить факт платежеспособности, но даже выполнение всех условий не гарантирует заключение выгодного соглашения. Если срочно требуются деньги, но выбранное финансовое учреждение отказывает в выдаче запрашиваемой суммы, сперва можно попытаться договориться с банком. Обычно достаточно оформить страховой полис или предоставить залог, но в случае повторного отклонения кандидатуры заемщика придется искать альтернативные источники кредитования. Сегодня выясним, что такое кредит за откат и какие последствия для заемщика существуют.

Где получить кредит после отказа в банке

Решающим фактором в процессе предоставления займов является платежеспособность клиента. Если заемщик способен предоставить справку о доходах или иным способом гарантировать выполнение сделки, с заключением договора не возникнет проблем.

Дополнительно банки требуют предоставить паспортные данные. Документ позволяет не только проверить личность. Сотрудники финансовых учреждений используют паспорт для изучения возраста, гражданства и прописки. Если заемщика не проходит проверку по этим критериям, отклонение заявки не подлежит обжалованию. Исключением будут только опечатки, которые появились во время заполнения анкеты.

Причины отказа в банковском кредитовании:

1. Попадание в черный список организации.

2. Потеря места легального трудоустройства.

3. Просроченные платежи по займам.

4. Отказ от обеспечения или страхования сделки.

5. Недостаточный размер регулярных доходов.

6. Несоответствие возрастным категориям.

7. Плохое состояние кредитной истории.

8. Отсутствие прописки.

Объявления, в которых посредники предлагают помощь с оформлением кредитов за откат, распространяются через социальные сети, сайты в DarkNet и тематические форумы. Иногда решить в кратчайшие сроки любые вопросы, связанные с оформлением займов, обещают брокеры.

Насколько безопасны подобные сделки

Мнение эксперта Галина Ярина, частный финансовый (законопроекты) обозреватель К сожалению, не существует статистики касательно безопасности сотрудничества с черными кредиторами. Сотрудники правоохранительных органов, эксперты финансового рынка и представители банковской отрасли лишь отмечают огромное количество мошенников, которые предлагают жертвам оформить займы в обход условий действующих кредитных программ.

Нелегальные способы получения кредита:

  • Заключение кредитной сделки за откат
  • Привлечение черных брокеров и ростовщиков
  • Предоставление фиктивных документов
  • Кредитное донорство

С предоставлением недостоверной информации и поддельных документов все предельно ясно. Банки и прочие кредитные учреждения расценивают подобные действия потенциальных клиентов в качестве мошенничества.

Во многих случаях после обнаружения недостоверных сведений в заявках обманщики сталкиваются с серьезным наказанием. Уголовное преследование за подобного рода нарушения не предусмотрено, но обслуживающая организация обязательно передаст информацию об аферисте в БКИ и Центральный банк.

Персональные данные мошенника будут немедленно занесены в черный список учреждения или базу данных недобросовестных клиентов.

Получение помощи от посторонних лиц вызывает куда больший интерес среди потенциальных заемщиков, ведь в этом случае чрезвычайно сложно обнаружить факт мошенничества. Речь часто идет о привлечении брокера, ростовщика или «кредитного донора», то есть человека, оказывающего помощь в процессе кредитования.

Посредники сталкиваются с риском обмана со стороны клиентов, поэтому любые нелегальные способы получения займов предполагают огромные комиссии, которые в простонародье называются откатом.

Следует отметить, что помощь в гарантированном оформлении займов за вознаграждение могут предлагать представители банков. Если работодателю станет известно о подобной «подработке», сотруднику грозит увольнение с выговором.

Что представляет собой

Суть кредита за откат заключается в привлечении посредника, который за вознаграждение окажет помощь с получением займа. Речь может идти о взятках, привлечении кредитных доноров или предоставлении фальшивых документов, в частности подтверждающих регулярный доход справок, сведения которых невозможно проверить через налоговую инспекцию.

Потенциальные заемщики, не имеющие даже малейших шансов на получение ссуд, как правило, соглашаются на подобные сделки, даже вопреки существенно завышенной стоимости кредита.

Схемы оформления:

1. Сотрудничество с криминальными структурами.

Самый опасный и распространённый способ оформления кредитов с откатом предполагает обращение в сомнительные компании, которые часто пользуются противозаконными методами, включая шантаж, подкуп и запугивание сотрудников финансовых учреждений. Роль жертвы может на себя примерить и сам клиент. Мошенники, которые за откат якобы предоставляют помощь в кредитовании, требуют внести залог. Получив деньги на руки, аферист скрывается. Ни о каком расследовании обычно не идет речь, поскольку потерпевший не может обратиться в полицию, ведь ранее он планировал обмануть банк.

2. Привлечение кредитных доноров.

Владельцы безукоризненной кредитной истории могут предлагать посреднические услуги лицам, получившим отказ в кредитовании. Договор оформляется на донора, который по всем параметрам соответствует требованиям банка. Привлечение подставного лица для оформления займа является нарушением законодательства, однако обнаружить факт обмана чрезвычайно сложно. Стороны в большинстве случаев составляют расписку, по которой клиент обязан выплатить донору вознаграждение.

3. Заключение сделки с «черным» брокером.

Этот вариант кредитования предполагает привлечение специалистов, которые имеют опыт работы в сфере посредничества между потребителями и банковскими учреждениями. Обычный брокер оказывает квалифицированную помощь, связанную с консалтинговым и юридическим обслуживанием, однако нацеленные на полулегальные сделки дельцы за счет наработанных в банках связей, склоняют представителей кредитных организаций к сотрудничеству.

Черные брокеры, дорожащие своей репутацией, работают на грани закона. Они активно пользуются различными уловками, «слепыми пятнами» в законодательстве и банальной невнимательностью кредитных менеджеров. Привлечь к ответственности подобных специалистов чрезвычайно сложно, поскольку они заботятся о легализации своего бизнеса.

Прежде чем воспользоваться услугами любых организаций, гарантирующих выдачу кредитов за откат, рекомендуется проверить наличие лицензий на право заниматься профессиональной деятельностью. Брокер действительно может помочь с оформлением займа, а обнаружить финансовое донорство практически невозможно.

Эти полулегальные способы могут обеспечить получение кредита в обход установленных банком ограничений без особых рисков для клиента.

Признаки мошенников:

• Между сторонами сделки не заключается договор или расписка.

• Посредник всеми силами избегает встреч с жертвой.

• Компания просит предоставить обязательную предоплату.

• Встречи с помощником происходят в общественных местах.

• Организация не имеет собственного сайта и офиса.

• Клиента поторапливают с принятием решений.

Кредиты за откат часто предполагают оплату в размере не менее 50% от суммы полученного займа. Иными словами, если заемщик претендует на долгосрочный кредит, не менее половины средств придется отдать посреднику.

Алгоритм выплаты процентов и комиссий согласовывается сторонами индивидуально. Во многих случаях заемщику приходится отказаться еще от 10-25% средств, которые уйдут на процентные и комиссионные выплаты по кредиту. Таким образом, в свое распоряжение заемщик получит не более 25-40% от исходной суммы займа.

Каковы возможные последствия

Обслуживающая организация в любой момент вправе перепроверить информацию о заемщике. Если клиент не допускает просроченных платежей, выполняя все условия сделки, скорее всего, банк не будет выделять ресурсы на финансовый мониторинг. Источник получения средств для погашения кредита учреждение не интересует. То есть если выплаты поступают из расчетного счета лица, которое не указано в договоре, банк проигнорирует подобного рода информацию.

Расследование при участии сотрудников службы безопасности организации могут начаться после систематического нарушения клиентом условий договора или поступления запроса на выдачу информации о выполненных операциях со стороны правоохранительных органов. Достаточным основанием для расторжения сделки и наложения санкций является доказанный факт махинаций в процессе получения или погашения кредита.

Уголовное преследование лиц, воспользовавшихся услугами черных брокеров и скомпрометировавших себя сотрудников банка, встречается крайне редко.

Обычно финансовые учреждения привлекают правоохранительные органы только в случае обнаружения крупных мошеннических группировок, которые занимаются опасными аферами. В этом случае процесс расследования с последующим судопроизводством может затянуться на месяцы.

Кредиторам проще решить спорный вопрос мирным путем, наказав всех виновных с помощью штрафов и внесения данных в черный список. Сотрудники организации, которые принимают участие в схемах кредитования за откат, получают увольнение с отрицательными отметками в трудовых книжках.

Возможные последствия для недобросовестного заемщика:

• Инициирование банком судебного разбирательства.

• Уголовное преследование по подозрению в мошенничестве.

• Административное наказание.

• Штрафные санкции согласно условиям договора.

• Расторжение или признание сделки недействительной.

• Принудительное досрочное взыскание задолженности.

• Ухудшение кредитной истории.

• Внесение данных клиента в черный список банка.

Финансовые учреждения обычно ограничиваются крупными штрафами с последующим внесением данных заемщика в список клиентов, с которыми организация планирует сотрудничать. После окончания срока действия текущей сделки нарушителю будет закрыт доступ к любым кредитным продуктам организации.

После попадания в черный список восстановить репутацию практически нереально. К тому же некоторые банки отказывают в выдаче займов близким родственникам обвиненных в мошенничестве лиц.

Ухудшение кредитной истории не располагает к удачному сотрудничеству с кредитными учреждениями в ближайшем будущем.

Так стоит ли его оформлять

Нет, игра в этом случае не стоит свеч. Нелегальные схемы получения займов с легкостью обнаруживаются сотрудниками служб безопасности банковских учреждений во время мониторинга финансовых операций и перепроверки персональных данных.

В итоге некоторые потенциальные клиенты отсеиваются еще на этапе подачи заявки.

Если мошенничество со стороны заемщика обнаружено в процессе сотрудничества, банк вправе расторгнуть договор. Изредка финансовые учреждения подают заявления в правоохранительные органы, тем самым инициируя процесс уголовного преследования недобросовестных клиентов и пособников, оформляющих займы за откат.

Автор статьи Игорь Юрьев, эксперт по недвижимости, ЖКХ, кредитный консультант Проверено и написано статей 34 Предыдущая Финансы, банки, кредиты и налогиБанк или МФО

Люди, которые никак не могут получить длительное время микрозайм, опасаются, что попали в «черный список». Они отчаиваются, что им больше невозможно получить кредит. Но это не всегда так.

Причинами отказов разных компаний может быть плохая кредитная история. Возможно, у человека уже имеется большая кредитная нагрузка или нестабильное финансовое положение. Если в течение длительного времени не удается получить мгновенный микрозайм, не всегда вина «черного списка».

У каждой компании свой «черный список» – это стоп-лист. Если МФО считает по каким-то причинам клиента ненадежным, не желает с ним иметь дело, данные этого человека заносятся в стоп-лист компании. Но это совсем не означает, что для такого человека невозможно получить деньги в другом месте. Это доказывает опыт работы специалистов сайта Imoneys Credit.

Кто попадает в стоп-лист?

В список нежелательных лиц попадают заемщики с сомнительной репутацией. Люди, использовавшие поддельные документы, при оформлении заявки, указывающие заведомо ложные данные, вызывающие серьезные опасения у кредиторов – кандидаты в «черный список». Компании предпочитают обезопасить себя от сотрудничества с заемщиками, которые пытались обманным путем получить деньги.

Некоторые МФО перед оформлением заявки пытаются отслеживать поведение заемщика на сайте. Если при формировании заявки человек меняет свои данные, вставляет информацию, явно откуда-то скопированную, это настораживает и становится подозрительным. Опасаясь мошенников, такого заявителя могут временно поместить в стоп-лист.

Согласно статистике заявок от мошенников очень много. Но данным источников сервиса Imoneys Credit из НБКИ, за первое полугодие 2017 года выдано 526 тыс. кредитов и займов с признаками мошенничества. Это составило 15 млрд. рублей. Кредиторы должны защищать свои деньги и не попасть впросак.

Если клиент обращается непосредственно в отделение МФО, он визуально оценивается сотрудниками. Состояние алкогольного опьянения, неприличное поведение, заполнение заявки при помощи подсказок сопровождающих его лиц вызывает недоверие и может стать причиной попадания в «черный список».

В «черный список» попадают лица с открытыми исполнительными производствами, банкроты. А так же люди, не желающие самостоятельно отдавать долг и за которых платят родственники являются претендентами в этом список.

Как выйти из списка?

Кредитор может исключить человека из такого списка по своему убеждению. Возможен пересмотр требований к заемщику. То, что сегодня не нравится, может игнорироваться в будущем. Конечно, лучше не терять время. Компаний на рынке много, нужно пробовать везде. Но если улучшить свой кредитный рейтинг и доказать стабильный, высокий доход отказа не будет нигде. Если же у вас возникнут вопросы по поводу восстановления личного кредитного рейтинга, смело обращайтесь к специалистам сервиса Imoneys Credit.

Эти предложения ЦБ начал обсуждать с министерствами и ведомствами. Некоторые из них требуют внесения изменений в законодательство, отметила Набиуллина. В пресс-службе регулятора РБК пояснили, что предложения еще будут обсуждаться и их представят президенту до 1 мая.

Рынок нелегальных кредиторов

Нелегальные кредиторы позиционируют себя как компании, которые имеют право предоставлять населению кредиты или займы, хотя у них нет лицензии Банка России и они не включены в реестры МФО или кредитных потребительских кооперативов (КПК).

В 2018 году ЦБ выявил 2293 нелегальных кредитора. Это на 70% больше, чем в предыдущем году (1344 организации). Более ранней статистики нет: департамент противодействия недобросовестным практикам, который занимается этой работой, был создан только в апреле 2017 года. Рост выявленных черных кредиторов в ЦБ объясняют активизацией работы по их обнаружению в регионах.

Большая часть таких организаций маскировалась под МФО — они использовали словосочетания «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания» — либо продолжали кредитную деятельность, будучи исключенными из реестра субъектов рынка микрофинансирования. Все материалы по организациям, которые незаконно предлагают финансовые услуги, регулятор передает в правоохранительные органы.

ЦБ не подсчитывает объемы нелегального кредитования. Участники рынка считают, что черных кредиторов больше, чем отражает статистика регулятора. По оценке комитета по безопасности СРО «МиР» (объединяет свыше 1 тыс. МФО), в 2018 году число организаций — нелегальных кредиторов сократилось с 9,6 тыс. до 6,5 тыс., но объем выданных ими кредитов вырос примерно на 15%, до порядка 115 млрд руб.

Фото: Роман Пименов / Интерпресс / ТАСС

Между административной и уголовной ответственностью

В настоящее время черных кредиторов можно привлечь к административной ответственности; штраф для должностных лиц составляет от 20 тыс. до 50 тыс. руб., для юрлиц — от 200 тыс. до 500 тыс. руб., говорит юрист практики имущественных и обязательственных отношений юридической службы «Амулекс» Виктория Соколова. «Ответственность в этой части можно назвать символической, учитывая возможный оборот нелегальных кредиторов», — отмечает она.

По мнению юриста, разумным было бы ввести дифференцирование ответственности в зависимости от размера дохода — или административная, или уголовная. Если установленный объем выданных кредитов является крупным или особо крупным, то вести речь об уголовной ответственности вполне обоснованно, считает Соколова.

Какая из мер — административная или уголовная — будет эффективнее, пока нельзя сказать, указывает адвокат юридической компании BMS Law FIrm Александр Иноядов. По его мнению, и тот и другой метод может сработать. «С одной стороны, административное дело проще возбудить, поэтому этот инструмент может быть удобнее для правоохранительных органов. С другой стороны, риск уголовного преследования может оказаться более эффективным средством предотвращения подобных нарушений», — рассуждает Иноядов.

В Уголовном кодексе уже есть ст. 172, регламентирующая уголовную ответственность за незаконную банковскую деятельность с причинением крупного или особо крупного ущерба либо извлечение дохода в крупном или особо крупном размере, говорит Иноядов. Но для ее применения требуется доказать размер ущерба или дохода — свыше 2,25 млн руб., поясняет Соколова. Кроме того, банковская деятельность не исчерпывается кредитованием, поэтому необходима дополнительная регламентация оснований для установления требований к профессиональным участникам при выдаче займов и ответственности для них, добавляет Иноядов.

Ужесточение ответственности грозит юридическим лицам, которые на профессиональной основе выдают займы гражданам, не имея на то соответствующей лицензии; речь не идет о физических лицах, которые просто дают займы своим знакомым, считает Иноядов. Но если гражданин на протяжении нескольких лет, например несколько раз в месяц, выдает займы абсолютно незнакомым людям, подозрения в незаконной предпринимательской деятельности вполне обоснованны, а там уже рукой подать до нелегального кредитования со всеми вытекающими последствиями, заключает Соколова.

Удар по региональным игрокам и предпринимателям

Сейчас ЦБ устанавливает требования к капиталу микрокредитных компаний на уровне 10 тыс. руб., а для микрофинансовых — в размере 70 млн руб. Большинство компаний, работающих на рынке микрокредитования, имеют статус МКК, говорит гендиректор финмаркета «Юником24» Юрий Кудряков. Повышение требований к капиталу в 100 раз, до 1 млн руб., приведет к уходу мелких региональных игроков, которые будут не способны понести такую нагрузку, отмечает он. На нелегальных игроках, то есть на тех, кто и сейчас является основным нарушителем существующих законодательных норм и с кем необходимо бороться, эта мера не отразится, скептичен Кудряков.

Что касается предлагаемого запрета на выдачу микрозаймов под залог недвижимости, то такие кредиты не являются основой бизнеса МФО — такое кредитование сопряжено со слишком высокими рисками, объясняет генеральный директор МФК «Мани Фанни» Александр Шустов. По оценке «Мани Фанни», доля займов под залог недвижимости составляет всего 0,5% от стоимости всех выданных за прошлый год микрозаймов.

«Ставки по ним существенно ниже, чем по краткосрочным беззалоговым займам, а размер кредитов при этом значительно выше», — сказал он, добавив, что среди добросовестных участников рынка интерес к займам под залог недвижимости крайне низок, но существуют мошенники, чья деятельность изначально направлена на то, чтобы завладеть имуществом заемщика.

Займы под залог недвижимости берет определенная категория заемщиков на определенные цели, указывает Кудряков. Значительная часть — это индивидуальные предприниматели, которым необходимы средства на развитие бизнеса. Для них не редкость испорченная кредитная история, поэтому они идут в МФО, где требования мягче, отмечает он.

У ЦБ достаточно инструментов, чтобы контролировать работу МФО и не вводить прямых запретов на отдельные виды займов, полагает директор СРО «МиР» Елена Стратьева. «Вероятно, инициатива запретить микрофинансистам выдавать деньги под залог недвижимости связана именно с нелегальными участниками финансового рынка», — говорит она, отмечая, что у легальных игроков массовых проблем с этими видами займов не возникает.

Рассказываем о главных событиях и объясняем, что они значат.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *