Особенности кредитования

Потребительский кредит — это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.).

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Срок кредита составляет до трёх лет, процент — от 10 до 25. В России этот вид кредитования только получает распространение, в зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.

В среднем, процентная ставка по потребительским кредитам на сегодня составляет 13,5%, но на рынке банковских предложений можно встретить и моментальный кредит (до 50 тыс.руб. на три года) со ставкой 10,8% и сверхкороткий кредит (до 100 тыс.руб. на 10 месяцев) со ставкой 23,4% годовых. Причём на кредиты в валюте — процент всегда несколько ниже и колеблется в пределах от 6% (до €8 тыс. на год) до 18% ($10.тыс на два года). Таким образом, проценты по потребительскому кредиту могут сильно отличаться, в зависимости от срока кредитования, максимально возможной суммы кредита и некоторых других условий, в частности от вида потребительского кредита.

Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае — это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны — заёмщики — люди. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с рассрочкой платежа.

  • 1. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
  • 2. Кредит с рассрочкой платежа — составляют основную часть потребительского кредита.

Основные формы потребительского кредита.

Покупка в рассрочку — предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования — автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели.

Торговые компании (магазины, торговые представители и т.п.) предлагают клиентам от имени специализированных финансовых компаний кредитно-финансовые условия, которые легко принимаются »на месте».

Покупка в рассрочку, несмотря на удобство, отличается от других вариантов кредита более высокой процентной ставкой. Но потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита.

Существует ещё одна форма покупки в рассрочку — это соглашения банков с торговыми организациями, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

Кредитная карточка — более простая форма предоставления потребительских кредитов. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка (именной платёжно-расчётный документ) даёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.

Торговцы, которые предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитным карточкам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных карточек, которая берёт комиссионные, т.е. именно банковские организации предоставляют кредит, а не торговцы.

Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам:

  • 1. Оплата кредитной карточкой даёт независимость от наличных денег, даже в дальних поездках.
  • 2. Потеря карточки не означает то же, что потеря наличных денег, поскольку при утере (краже) карточки и при своевременном извещении об этом, владелец кредитной карточки не несёт никакой ответственности.
  • 3. Это выгодно, поскольку, при расчётах карточкой, клиентам предоставляется отсрочка до начисления процентной ставки.
  • 4. Есть возможность снять с карточки некоторую сумму наличными, что отмечается в банковских конторах или круглосуточно в банкоматах, но это невыгодно, т.к. на авансы наличными введён налог.

Кредитные карты сегодня выпускают, например, «Русский стандарт», Ситибанк, ДельтаБанк, Альфа Банк Экспресс. Альфа Банк Экспресс предлагает владельцу карточки за первые 60 дней пользования кредитом пониженный в два раза процент — 15% годовых в рублях и 10% годовых в валюте. Еще более выгодные условия в Ситибанке. Базовая ставка — 24% годовых в рублях, но если заемщик решает гасить кредит равными долями, она снижается до 20%. А при оплате покупок в магазинах, с которыми у банка заключены договоры, процентная ставка составляет 12% годовых (или 1% в месяц). Учитывая, что взять товар в кредит по карточке с такой процентной ставкой можно на срок до года, это самый дешевый потребительский кредит в России.

С другой стороны, у кредитки Ситибанка есть свой недостаток. На ее оформление уйдет 10 дней, но доставлена карта будет курьером в офис или домой по желанию клиента. Чтобы получить карточку Альфа Банк Экспресс и «Русского стандарта», достаточно всего одного-двух дней. Быстрее всего пока получается у ДельтаБанка, который совместно с платежной системой VISA International разработал технологию, позволяющую выпускать кредитки и вовсе за 20 минут, прямо на территории торгового центра. Именно с пластиковыми картами банкиры связывают будущее экспресс-кредитования.

Автоматически возобновляемый кредит представляет собой потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку. Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной задолженности.

Установленную сумму кредита заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей (или отчислений с текущего счёта клиента) задолженность заёмщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заёмщиком. Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается. Клиент также получает процент в то время, когда счёт не выходит за рамки кредита.

Автоматически возобновляемый кредит является альтернативой кредитным карточкам.

Персональная ссуда банка может быть более дешёвой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных карточек. По письменному заявлению клиента банк может кредитовать крупную сумму с выплатой в течение несколько лет.

Персональные ссуды обычно берутся с целью приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели, автомобиля и т.п.); празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; оплаты личного образования.

В случае обращения за персональной ссудой заёмщику обычно предлагается внести определённую долю стоимости приобретаемых благ. Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Клиент погашает кредит по частям; иногда обеспечением платежа служат купленные им в кредит товары. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта.

Срок, на который предоставляется ссуда, обычно устанавливается исходя из цели получения ссуды, например, при покупке недвижимости — до 10 лет.

Овердрафт — форма предоставления краткосрочного кредита клиенту банка, когда величина платежа превышает остаток средств на счёте клиента. Т.е. банк списывает средства со счёта клиента в полном объёме, автоматически предоставляя кредит на сумму превышающую остаток средств, в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам банка по договору, в котором устанавливается максимальная сумма, условия и порядок его погашения. Отличие овердрафта от обычных ссуд состоит в том, что в погашение задолженности направляются все сумму поступающие на текущий счёт клиента.

Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает оттого, что из-за существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.

»Скоринг-кредитование» является обезличенной, но более простой и быстрой формой кредитования, чем персональная ссуда или овердрафт. Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо долгой процедуры рассмотрения заявлений было введено »скоринг-кредитование». Потенциальный клиент заполняет специальную анкету по установленной форме, где выясняется информация о возрасте, семейном положении и стаже, цели кредита и т.п.

Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст.

После окончательного подсчёта очков вручную или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт.

Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.

Следует уточнить, что не каждый может получить потребительский кредит. Для финансового учреждения, предоставляющего кредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Уменьшить кредитный риск позволяет »кредитная история» — это накопленные в течение длительного времени сведения о получении и возвращении заёмщиком банковских кредитов. Такие сведения позволяют судить о надёжности исполнения заёмщиком принятых на себя обязательств о возврате полученных средств.

С появлением такой банковской услуги, как кредитование, отпала необходимость в длительных накопительных процессах, предназначенных для совершения покупки. Теперь для оплаты каких-либо товаров и услуг можно запросить финансовую поддержку у кредитных организаций. Для этих целей существуют потребительские кредиты. Они имеют определённый ряд особенностей и нюансов, на которые стоит обратить внимание.

Отличительные особенности выдачи займов

Потребительские кредиты выдаются следующими методами:

  • Продажа товаров и услуг, платёж за получение которых может вносится по частям.
  • Суды, получаемые в кредитных организациях на покупку чего-либо.
  • Перечисление денежных средств на карту заёмщика.

Стоит отметить что процентные ставки по потребительским кредитам достаточно высокие. Виной этому являются начисления дополнительных оплат по комиссионным сборам.

Оформление кредита с поступлением денежных средств на карту является более выгодным методом получения финансовой поддержки. Это объясняется тем, что в этом случае предусматривается наличие беспроцентного периода погашения задолженности.

Нюансом использования карты для кредитования являются ежегодная оплата её обслуживания и проценты, взимаемые банкоматами за снятие наличных.

Положительные и отрицательные стороны кредитования

Структура потребительских кредитов состоит из многочисленных плюсов и минусов. Поэтому необходимо взвесить все «за» и «против» перед подачей запросов на заём. В этом сможет помочь следующая таблица:

Плюсы Минусы
Осуществление займа происходит быстро-от получаса до нескольких суток. Переплата по кредиту за счёт процентных ставок.
Кредит предоставляется для финансирования личных потребностей. Сокрытие банками информации о комиссионных выплатах.
Деньги можно получить любым удобным способом-в виде наличных или переводом на карту.
Нет жёстких требований к получателю денежных средств.
Отсутствует риск инфляции.

При оформлении кредитов банки зачастую навязывают потребителю дополнительные услуги, которые ему не нужны. Чтобы этого не произошло, внимательно ознакомляйтесь с договорами.

Особенности основных видов потребительского кредитования

Основными видами потребительских кредитов являются целевое и нецелевое кредитование. Первое из них осуществляется для финансирования покупки определённых товаров и услуг. Если во время займа цель одалживания не указывается, кредит относят к нецелевому.

Если обратиться к статистике, то невозврат денежных средств по нецелевому кредиту выше, чем по другим видам кредитования. Поэтому банк страхует себя поднятием процентных ставок в этом типе займов. В некоторых случаях под выдачу кредита оставляется залог. Подобное действие является гарантией своевременной выплаты долга.

Процесс получения кредита

Не смотря на то, что жёстких требований для лиц, получающих потребительские кредиты нет, некоторые банки ориентируются на наличие определённых условий. Среди них:

  • Возраст заёмщика должен быть не менее 21 года и не более 70 лет. В некоторых банках максимальный возраст просителей кредита 55 лет. При этом есть разница между этими показателями на моменты подачи заявления на получении материальной помощи и полной выплаты задолженности.
  • Кредит выдаётся лицам, у которых есть в наличии источник постоянных доходов. Если он недостаточен для оформления кредита, то к нему можно приложить документальные подтверждения о присутствии других доходов-средств от сдачи в аренду недвижимости или дивидендов от бумаг, имеющих ценность.
  • Наличие паспорта и региональной прописки, соответствующей месту расположения банка.
  • Предоставление для получения кредита нецелевой направленности справки о доходах и копии трудовой книжки.
  • Отсутствие судимости у заёмщика и его ближайших родственников.

Дополнительными условиями для получения кредита могут стать наличие карты по зарплате, которую обслуживает банк, предоставляющий заём, большой стаж на последнем рабочем месте или положительная кредитная история.

При необходимости осуществления быстрого займа можно обратиться к экспресс-кредиту. Время его оформления не более часа. Для этого необходим минимальный пакет документов. Но банк страхует риски, связанные со срочностью кредитования, привлечением высокой процентной ставки.

Если сумма кредита большая, но процент по нему нужен маленький, объём необходимых документов значительно увеличивается. Это отражается на времени рассмотрения заявки. Иногда для получения такого кредита привлекается поручитель. В случае неплатежеспособности заёмщика, кредитная организация требует оплаты долга со стороны лица, поручившегося за него.

Комиссии и процентные ставки по кредитам. Брокерские услуги.

Во время необходимости в получении материальной поддержки, для пользователя данной услуги в выборе банка играют большую роль комиссии и проценты кредита. Обычно все условия прописаны в договоре, но мелкий шрифт, содержащий данную информацию, остаётся без внимания со стороны заёмщика. Это на руку банку, так как должник не имеет представления какие дополнительные услуги он оплачивает и не может своевременно от них отказаться.

Существуют два основных типа комиссий. Это одноразовые и регулярные. Одноразовые комиссии взимаются единожды и представляют собой оплату следующих услуг:

  • Открытие счёта по кредиту.
  • Погашение займа до установленного срока.
  • Перечисление денежных сумм в рамках целевого кредита.
  • Единовременная выдача наличных.

Оплата регулярных комиссий происходит стабильно в определённое время либо в момент каких-либо действий со стороны заёмщика. Такая плата берётся за снятие наличных и обслуживание карты.

Обеспечить гарантию получения кредита и снижения процентной ставки поможет брокер. Его работа заключается в сокращении времени на сравнение предложений различных банков. На основании рассмотренных данных брокер указывает ту кредитную организацию, взаимоотношение с которой будут выгоднее для потребителя. Также он оказывает помощь по подготовке необходимых документов и подаче заявки на кредит.

Лучше обращаться в проверенные брокерские компании, так как велика вероятность мошенничества. Оплата услуг брокера зависит от суммы кредита ввиду того, что она является определённым процентом от запрошенных денежных средств.

Нюансы во время погашения кредита

Для того, чтобы досрочное погашение кредита приносило банку какой-то доход (само по себе данное обстоятельство банку не выгодно), существует запрет на произведение этого действия сроком до шести месяцев. Однако, в некоторых кредитных организациях этот мораторий снят. Вместо этого с заёмщика взимается до 10% от суммы досрочного погашения.

Большинство банков предлагают аннуитетный способ погашения долга. Он является наиболее удобным благодаря фиксированному ежемесячному платежу. При этом в первые месяцы оплаты погашаются в большей степени проценты. С каждым месяцем оплата процентов по кредиту сокращается, а погашение основного долга увеличивается. Во время дифференцированной оплаты общий платёж уменьшается с каждым месяцем.

Уловки, к которым прибегают банки

Чтобы получить наибольшую прибыль и тем самым обезопасить себя от убытков, связанных с несвоевременными выплатами по кредитам, банки прибегают к многочисленным уловкам. Все они направлены на увеличение процентных ставок.

Кредитные организации зачастую пишут некоторые пункты договора по кредиту плохо читаемым шрифтом. Это позволяет им навязать клиенту дополнительные услуги. Также большинство банков настаивают на страховании в определённой организации или ограничивают возможность погасить кредит досрочно при помощи штрафов и процентов.

Несмотря на то, что получение потребительского кредита стало удобным способом совершить какую-либо покупку, риск возможных последствий очень велик. Поэтому лучше обратиться в ту кредитную организацию, которой вы доверяете. Кроме того, нужно хорошо знать свои права и внимательно читать договор.

Итоги:

  • Из-за дополнительных комиссий процент по кредиту становится больше.
  • Использование кредитования методом перевода денежных средств на карту тоже является причиной высокой процентной ставки.
  • Необходимо внимательно ознакомиться со всеми пунктами договора (в том числе курсив и мелкий шрифт). Это поможет избежать переплаты за навязанные услуги.
  • Быстрое осуществление займа является основанием для повышения процентной ставки.
  • Перед обращением в брокерские службы, необходимо проверить их добросовестность во избежание мошенничества. Брокер сможет оказать существенную помощь во время кредитования.

Библиографическое описание:

В настоящее время в РФ бурное развитие потребительского кредитования обозначило целый ряд правовых проблем, существующих в этой сфере правового регулирования. В правоприменительной практике они пока решаются далеко неоднозначно.

Кроме того, эти проблемы обострились в связи с разработкой проекта Федерального Закона «О потребительском кредитовании», поскольку это требует выработки и закрепления в законе единых подходов к их разрешению. Однако даже когда этот закон будет принят и вступит в силу, эти проблемы еще долго будут оставаться актуальными, поскольку, во-первых, вряд ли все из них удастся четко разрешить при принятии этого закона, во-вторых, по кредитам, выданным до его вступления в силу, все равно должно будет применяться ранее действовавшее законодательство.

Основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования по сравнению с иными видами кредитования является то, что субъектом потребительского кредита является гражданин, приобретающий кредит на свои личные, бытовые нужды, и отношения, связанные с потребительским кредитом помимо норм Гражданского кодекса РФ регулируются специальным законодательством о защите прав потребителей.

Следует иметь в виду, что стороны данного договора находятся в неравном положении. С одной стороны выступает банк, располагающий командой профессионалов в данной области, с другой стороны — обычный гражданин, не обладающий необходимыми знаниями в области права. Это обстоятельство обусловило появление в теории права доктрины защиты слабой стороны договора.

В Постановлении Конституционного суда РФ от 23.02.1999 N 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко», указывается, что граждане, выступающие стороной в договоре с банком, лишены возможности влиять на содержание предложенного банком договора.

В силу данного принципа гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков. При этом возможность для гражданина отказаться от заключения договора с банком, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

При всей неоднозначности распространения положений Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» на сферу потребительского кредитования, следует признать, что в непростых условиях функционирования российской банковской системы именно данный закон и Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) призваны выполнять функцию «сдержек и противовесов» в сфере потребительского кредитования, обеспечивать баланс интересов заемщиков и кредиторов.

Однако очень часто в содержании договоров потребительского кредита можно найти условия, противоречащие гражданско-правовому законодательству или ущемляющие права потребителя.

Одним из условий, ущемляющих права потребителя, является условие договора потребительского кредита о применении к заемщику-потребителю санкции в виде неустойки вследствие досрочного возвращения кредита с согласия заимодавца (ст. 315, 330, п. 2 ст. 810 и п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Статьей 315 ГК РФ и пунктом 2 ст. 810 ГК РФ предусмотрена возможность досрочного исполнения заемщиком обязательства по кредитному договору. Указанные статьи не предусматривают такого условия досрочного возврата кредита, как взыскание неустойки с заемщика. Как следует из смысла названных статей, есть одно условие досрочного возврата суммы кредита — согласие заимодавца. В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Досрочное исполнение договора не свидетельствует о неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства, поскольку право заемщика досрочно исполнить обязательство по кредитному договору предусмотрено ГК РФ.

Банк «Траст» обратился в Арбитражный суд Республики Саха (Якутия) с заявлением о признании недействительным постановления Управления Роспотребнадзора по Республике Саха (Якутия) о привлечении его к административной ответственности за нарушение прав потребителей (часть 2 статьи 14.8 КоАП РФ).

Суд установил, что банк был привлечён к административной ответственности за нарушение прав потребителей, выразившееся во включении в кредитный договор, заключённый с гражданином, условий о том, что заёмщик не имеет права досрочно возвращать кредит в течение первых трёх месяцев действия кредитного договора, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита в случае, если кредит был возвращён банку до истечения шестого месяца действия кредитного договора.

Суд счёл, что данные положения кредитного договора (как в части запрета на досрочный возврат кредита, так и в части взимания комиссии за досрочный возврат) не соответствуют статье 32 Закона о защите прав потребителей, согласно которой потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Суд указал, что банк не представил доказательств того, что в связи с выдачей кредита он понёс какие-либо расходы. Следовательно, взимание им денежных средств за досрочный возврат кредита противоречит названной статье Закона о защите прав потребителей. Суд пришёл к выводу, что банк был правомерно привлечён к административной ответственности, и отказал в удовлетворении его заявления.

Условия договора потребительского кредита об одностороннем расторжении договора или изменении его условий (например, об изменении размера процентов за пользование кредитом в случае изменения кредитной политики банка, ставки рефинансирования ЦБ РФ, ставок на рынке межбанковских кредитов) так же ущемляют права потребителей. В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Из смысла п. 1 ст. 452, ст. 820 ГК РФ следует, что соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, т.е. в письменной форме. Сделка в письменной форме совершается путем составления документа, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (п. 1 ст. 160 ГК РФ). Условие о том, что банк имеет возможность изменить условия договора в одностороннем порядке при неполучении от заемщика отказа от новых условий кредитования и без согласия, выраженного в письменной форме, ущемляет права заемщика.

В отношениях между банком и гражданином (с учетом положений ст. 310 ГК РФ и Закона) одностороннее изменение условий и односторонний отказ банка от исполнения обязательств по кредитному договору не допускаются.

ОАО «Восточный экспресс банк» обратился в суд с заявлением о признании недействительным постановления Управления Роспотребнадзора по Республике Саха (Якутия) о привлечении его к административной ответственности за совершение административного правонарушения — включение в кредитный договор, заключённый с заёмщиком-гражданином, условия, нарушающего права потребителя.

Суд установил, что в договоре содержится условие о том, что банк вправе в одностороннем порядке изменять тарифы, уведомляя об этом заёмщика путём направления ему сообщения по электронной почте на адрес, указанный заёмщиком, а также путём размещения новых тарифов на официальном сайте банка в сети Интернет.

Привлекая банк к административной ответственности, Управление Роспотребнадзора посчитало, что включение в договор этого условия нарушает права потребителя, так как позволяет банку в одностороннем порядке изменять условия договора, заключённого с гражданином.

Суд отказал в удовлетворении заявления банка, руководствуясь следующим. Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Следовательно, в отношениях с гражданами одностороннее изменение условий обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона.

В настоящее время достаточно остро стоит проблема включения в договоры потребительского кредита дополнительных услуг (платы за предоставление кредита, за открытие, ведение ссудного счета и др.).

Зачастую выдача потребительского кредита сопровождается открытием банковского счета, владелец которого обязуется уплачивать комиссию за расчетно-кассовое обслуживание (за ведение ссудного счета) в виде определенного ежемесячного процента общей суммы кредита. Комиссия фактически представляет собой дополнительную процентную ставку и является «скрытыми процентами». Их использование позволяет банкам вводить в заблуждение потребителей, добросовестно ориентирующихся на «открытую» процентную ставку. Кроме того, такие проценты не зависят от процесса погашения основного долга.

Обосновывая взимание комиссии за открытие ссудного счета при предоставлении кредита, банки нередко ссылаются на п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П, согласно которому предоставление банком денежных средств осуществляется физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако данное Положение не требует обязательного для заемщика заключения договора банковского счета с банком-кредитором в момент выдачи кредита, т.е. это является правом, а не обязанностью граждан.

Нередко банки утверждают, что заемщики при заключении договора потребительского кредита сами не заявляют требование об ином способе выдачи кредита, не связанном с открытием счета. Однако это не имеет никакого значения, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 16 Закона кредитный продукт не должен обуславливать приобретение одной услуги приобретением другой услуги.

Договорные правоотношения между кредитором и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства: кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита. Таким образом, это подтверждает нарушение кредиторами п. 2 ст. 16 Закона. Условие договора об обязанности заемщика оплатить комиссию за предоставление кредита не основано на законе. Выдача кредита — это действие, направленное на исполнение обязанности кредитора в рамках договора. Таким образом, практика взимания комиссии за выдачу кредита противоречит закону.

Дискуссионным является вопрос о возможности включения в договор потребительского кредита условий об обязательном страховании жизни, здоровья заемщика, а также условий о необходимости страхования предмета залога. Известно, что значительную часть выплат заемщик-потребитель осуществляет в связи с оказанием этой «дополнительной услуги».

В соответствии со ст. 343 ГК РФ залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (ст. 338 ГК РФ), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, — на сумму не ниже размера требования. Таким образом, нормативно предусмотрена обязанность по страхованию заложенного имущества за счет залогодателя, если иное не предусмотрено законом или договором. Однако в целях защиты прав потребителя в законе императивно следует предусмотреть обязанность страховать заложенное имущество в пределах обеспечиваемого требования.

Банк обратился в суд с заявлением о признании недействительным постановления органа Роспотребнадзора о привлечении его к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, за включение в кредитный договор условия, ущемляющего установленные законом права потребителей.

Суд удовлетворил требование банка, указав, что как усматривается из материалов дела, при выдаче кредитов гражданам банк применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам для целей приобретения автотранспортных средств. В соответствии с названными правилами страхование жизни и здоровья заёмщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причём правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заёмщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Как следует из представленных банком доказательств, разница между двумя данными ставками не является дискриминационной. Кроме того, из упомянутых правил вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.

Суд также обратил внимание на то, что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Как видно из заявки на выдачу кредита, подписанной заёмщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.

Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было. Следовательно, банк был неправомерно привлечён к административной ответственности за нарушение прав потребителей.

Подводя итог можно сделать вывод, что сегодня, в действующем законодательстве России, отсутствуют специальные законодательные акты, регулирующие отношения в сфере потребительского кредитования, и применяются общие положения ГК РФ о займе, а также положения Закона РФ «О защите прав потребителей”, которые не учитывают всей специфики данной сферы правового регулирования. Отсутствие достаточного регулирования законодателем данной области правоотношений приводит на практике к возникновению различного рода судебных споров между кредитором и заемщиком. Часто встречающиеся проблемы были рассмотрены в рамках данной работы.

Решить имеющиеся на текущий момент проблемы в сфере потребительского кредитования должен ФЗ «О потребительском кредитовании”, целями которого являются защита прав и законных интересов заемщиков – физических лиц и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе РФ, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.

Проект специального закона «О потребительском кредитовании» был давно разработан и неоднократно обсуждался как в средствах массовой информации, так и в Государственной думе. Однако до настоящего времени так и не был принят.

Применение же общих положений Гражданского кодекса РФ о займе и кредите в отсутствие специального закона не всегда учитывает специфику договора потребительского кредитования.

Таким образом, вступление в силу специального закона устранит многие проблемы, имеющиеся в настоящий момент в сфере потребительского кредитования. Принятие данного закона, безусловно, должно обеспечивать соблюдение законности, а также охрану прав и интересов обеих сторон договора: как кредитных организаций, так и потребителей-заемщиков.

Литература:


Функции и особенности кредитования в России

Кредитование – это одна из форм финансовых отношений между субъектами. Смысл кредитования состоит в том, что субъект-кредитодатель предоставляет субъекту-кредитополучателю финансовые или материальные средства в долг. На оговоренных и прописанных в договоре условиях. Получить можно кредит в банке, в специализированных кредитных организациях, у физических лиц или государства. Выделяют такие основные функции кредита:

Возвратность

Возвратность – это необходимость своевременно погасить платеж единовременным платежом или по системе частичного погашения. Выплата по кредиту осуществляется путем зачисления на счет кредитодателя оговоренной договором суммы платежа со счета заемщика или же наличным платежом.

Срочность

Срочность кредита – обозначает, что срок выплаты по нему зависит не от наличия у кредитополучателя средств, а от конкретной даты, указанной в договоре. Поэтому человек, желающий приобрести авто в кредит или др. товар или сервисную услугу, должен заранее рассчитать свою платежеспособность. В противном на клиента налагаются штраф (как правило, это дополнительные выплаты, которые зависят от размера кредита и величины срока задолженности). Срочность распространяется на выплату любого кредита вне зависимости от приобретенного товара – элитная недвижимость или полис каско.

Особенности кредитования

Банковское кредитование, как особая форма кредитно-ссудных отношений, отличается от других своими специфическими особенностями. И вне зависимости места выдачи (кредит в Москве или кредит, выданный на Урале), эти особенности едины, строго соблюдаются и четко прописаны в должностной кредитной документации. Перечислим некоторые из них:
• орган (банк, кредитная орг-ция и тд.), к которому вы обратились за получением кредита (займ, кредитная карта), всегда имеет лицензию Центробанка РФ, а услуги носят регулярный характер.
• только финансовые активы может быть объектом кредитных отношений.
• договор займа в банке заключается на возмездной основе. Это значит, что кредитные отношения на безвозмездной основе невозможны.
• кредит выдается только тем гражданам, которые подтвердили свою платежеспособность. Это называется обеспеченностью.
• кредитный договор имеет в себе информацию о целях и мотивах использования денег, которые берутся у банка взаймы. Информация носит официальный характер и обязана быть подтверждена (счет-фактура требуемого товара, расчет стоимости товара и т.д.).
• обязательный письменный договор. Кредитный договор заключается в соответствии с утвержденным в законодательстве форматом (статья 820 ГК РФ).

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *