Отказ страховом возмещении

Страховка должна значительно снижать возможные материальные потери в случае стихийных бедствий, действий третьих лиц или иных непредвиденных обстоятельств.

При наступлении страхового случая застрахованное лицо собирает необходимый пакет документов и получает страховую выплату, покрывающую полностью или частично причиненный ущерб.

Но в сложных случаях попытки доказать свою правоту и право на получение денег могут затянуться на несколько лет и потребовать судебного разбирательства со страховой компанией – к этому варианту развития событий также следует быть готовым.

Что такое страховая выплата и когда у компании возникает обязанность ее сделать?

Страховая выплата – это сумма, выплачиваемая застрахованному лицу по условиям договора при наступлении страхового случая.

Риски, которые страхует компания, всегда очень четко прописаны в договоре, каждый из них конкретизирован: выплата по случаям, прямо не указанным в договоре, не производится.

Договором может быть предусмотрено возмещение ущерба полностью, если ущерб покрывается страховым лимитом, частично – если сумма ущерба больше максимальной указанной в договоре, или пропорционально полученному ущербу.

Страховой случай – это комплекс обстоятельств, при наличии которых причиненный ущерб будет компенсирован в пределах страхового лимита или пропорционально ущербу. Для того чтобы у страховщика возникла обязанность перечислить застрахованному лицу оговоренную сумму возмещения, ущерб должен быть получен в точно определенных обстоятельствах.

Например, пожар по страховому договору – это не любое неконтролируемое возгорание, у этого риска есть множество исключений: неосторожность или халатность владельца имущества, военные действия, гражданские беспорядки и множество других.

Поэтому еще на этапе выбора страховщика следует очень точно представлять себе риски, от которых вы хотите застраховаться, и полностью указать их в договоре.

Выплате возмещения предшествует стандартная процедура:

  • Сообщение о страховом случае;
  • Сбор документов, подтверждающих страховой случай, и обращение в страховую компанию;
  • Экспертиза, назначенная и оплаченная страховщиком или застрахованным лицом (в этом случае страховщик может провести свою альтернативную экспертизу);
  • Принятие решения о выплате или отказе в выплате. В случае отказа или занижения страховщиком суммы ущерба застрахованное лицо может обратиться в суд.

Возможно Вы оказались в ситуации, когда страховая заплатила мало по ОСАГО.

Как получить выплату по ОСАГО, если Вы попали в ДТП читайте в ЭТОЙ статье.

В каких случаях можно получить отказ в выплате страхового возмещения?

Чаще всего отказ происходит по вине самого застрахованного лица, причиной может быть:

  • Представление документов или уведомление о страховом случае с пропуском установленных в договоре сроков. Если причина пропуска уважительна (командировка, тяжелая болезнь или другое непреодолимое препятствие), то срок можно восстановить в судебном порядке – это несложная процедура;
  • Представление неполного пакета документов;
  • Мошеннические действия или искажение информации, предоставляемой страховщику. Обман карается не только отказом в возмещении и занесением застрахованного лица в черные списки, но в некоторых случаях и уголовным преследованием. Если отказать в заключении нового страхового договора страховщик не имеет право (как в случае с обязательным страхованием ОСАГО), стоимость полиса будет на порядок выше;
  • Несоответствие страхового случая указанному в договоре. Если в договоре предусмотрен риск «пожар», в этот риск входит и возгорание по причине повреждения проводки из-за удара молнии, но если после удара молнии проводка была сильно повреждена, а возгорания не произошло, этот случай должен быть оговорен отдельно, иначе в выплате будет отказано;
  • Нарушение иных положений договора. Например, автовладелец по договору каско с риском «угон» может быть обязан ставить машину на ночь только на охраняемую стоянку. При угоне вне охраняемой стоянки в ночное время суток в выплате абсолютно правомерно будет отказано.

Также отказ может быть вызван и более формальными причинами, например непредставлением вовремя имущества для экспертизы страховщика, даже если предоставлен отчет о независимой экспертизе.

Что делать, если страховая компания неправомерно отказала в выплате страхового возмещения?

Следует быть готовым к тому, что страховщик сделает все, чтобы отказать вам в выплате. Чаще всего основанием для отказа является то, что ущерб был якобы нанесен по причине неосторожных действий или халатности самого застрахованного лица.

Крупные компании очень редко отказывают в выплате в очевидных случаях, но для них обычная практика – занижение ущерба в несколько раз. Даже в автостраховании «своя» экспертиза может значительно снизить расходы страховщика на выплату возмещения, а далеко не все застрахованные обращаются в суд для взыскания полной компенсации ущерба – это окупает возможные судебные издержки.

Но в любом случае, если вы столкнулись с неправомерным отказом в выплате, единственный способ получить деньги – обращение в суд.

Бояться его не стоит, разбирательства со страховщиками превращаются в «войну экспертов»: эксперт, нанятый страховой компанией, обосновывает заниженную сумму ущерба или нарушение условий договора застрахованным лицом (например, неосторожное обращение с газовым оборудованием, вызвавшее возгорание). Застрахованное лицо, в свою очередь, доказывает обратное, а суд оценивает объективность каждой из представленных экспертиз.

Следует помнить, что в случае принятия решения в вашу пользу, кроме непосредственно суммы возмещения, проигравшая сторона должна будет оплатить:

  • судебные издержки. Услуги дорогого адвоката суд вряд ли обяжет возместить ответчика, но расходы на представительство в пределах 10-20 тыс. рублей чаще всего признаются оправданными (конкретная сумма может быть и выше – все зависит от длительности разбирательства, региона и судьи);
  • ущерб, вызванный отказом в страховом возмещении. Моральный ущерб в суде взыскать практически невозможно, но по материальному ущербу суды часто выносят решение в пользу застрахованного лица;
  • неустойку. В Обзоре судебной практики, утвержденном Постановлением Пленума ВС от 26.12.2012г., указывается, что право требовать неустойку возникает и в случае, если по страховому случаю последовал неправомерный отказ или была занижена сумма страховой выплаты. Поэтому можно указать в иске неустойку в размере одной семьдесят пятой от ставки рефинансирования за каждый день просрочки (в настоящее время это 0,11%), но не более полной суммы страхового возмещения. Если возмещение было сделано, но не в полном объеме, суды взыскивают неустойку не с полной суммы, а с суммы недоплаты.

Узнайте как производятся страховые выплаты и что делать если Вас не устраивает сумма выплаты.
Читайте о возмещении ущерба при ДТП, если не хватает выплат по ОСАГО.
Возможно Вам также будет интересно узнать, как проходит независимая автоэкспертиза:
//auto/pay/avtoexpertiza.html

Также необходимо иметь в виду, что суд может удовлетворить иск не в полном объеме, уменьшив изначальные требования истца, поэтому в иске лучше указать весь возможный ущерб.

Правильно оформить и обосновать свои требования у вас без юридического образования не получится – лучше привлечь к подготовительной работе профессионала.

Получить выплату по страховому случаю может быть не так просто, как кажется при чтении рекламных предложений страховщиков.

Чтобы не получить отказ в возмещении следует помнить несколько основных правил:

  • Внимательно читайте сам договор, в нем конкретизированы все условия получения выплаты и основания для отказа;
  • Чтобы снизить риск неправомерного отказа, лучше выбирать крупные страховые компании, но в этом случае есть большая вероятность занижения ущерба;
  • Включите максимально все действительно важные для вас условия в договор, не искажая, где и как будет использоваться застрахованное имущество;
  • Особое внимание обратите на положения договора, в которых указаны условия отказа в страховой выплате. В подавляющем большинстве случаев неосторожные действия или халатность собственника имущества, приведшие к нанесению ущерба, исключат возможность страхового возмещения;
  • Будьте морально и организационно готовы к судебному разбирательству – еще на этапе рассмотрения страхового случая. Если вы понимаете, что страховщик постарается отказать в выплате, лучше позаботиться о юридической поддержке. Чем быстрее вы начнете судебное разбирательство после отказа, тем раньше получите возмещение.

Видеоролик о непринятии страховщиками материалов с видеорегистраторов и отказе в выплате

Следите за обновлениями вконтакте, одноклассниках, facebook, google plus или twitter. Читайте еще:

«Юридическая и правовая работа в страховании», 2009, N 4
ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ОТКАЗА В ВЫПЛАТЕ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ
В статье рассмотрены правовые основания для отказа в выплате страхового возмещения. Предложенные подходы могут быть полезны страховщикам при создании и анализе существующих правил и договоров страхования, взаимодействии с надзорными органами, принятии решений о страховых выплатах, а также при представительстве в судах.
В настоящее время в юридических кругах достаточно широко дискутируются вопросы, связанные с односторонним отказом от исполнения договора. Отказ в выплате страхового возмещения в ряде ситуаций является частным случаем одностороннего отказа от исполнения договора страхования. В данной статье будут рассмотрены общие вопросы одностороннего отказа от исполнения договора применительно к договору страхования гражданской ответственности, что позволит сделать ряд важных практических выводов, имеющих значение для всех без исключения субъектов права, поскольку в силу распространенности страхования гражданской ответственности любое лицо может столкнуться с необходимостью (возможностью) получения страхового возмещения от страховщика, застраховавшего гражданскую ответственность причинителя вреда.
Как следует из ст. 929 ГК РФ, основной обязанностью страховщика является выплата страхового возмещения в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Данная обязанность возникает после наступления страхового случая, произошедшего в период действия страховой защиты.
Существенными условиями договора страхования гражданской ответственности являются соглашения:
— об объекте страхования;
— характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование;
— размере страховой суммы;
— сроке действия договора.
В случае отсутствия в договоре всех существенных условий договор страхования является незаключенным, при этом необходимо учитывать, что срок действия договора и период предоставления страховой защиты могут не совпадать.
Страховщик несет риск наступления гражданской ответственности страхователя (застрахованного лица) не в полном объеме, а только в пределах страховой суммы в период предоставления страховой защиты и в случаях, предусмотренных договором. При этом перечень страховых рисков, которые могут быть предусмотрены договором, ограничивается правилами страхования. В договоре страхования объем ответственности страховщика не может быть расширен по сравнению с правилами страхования, согласно которым была выдана лицензия на осуществление соответствующего вида страхования. Включение в договор страховых рисков, не предусмотренных правилами страхования, недопустимо, так как является выходом страховщика за рамки специальной правоспособности.
Исходя из анализа современной практики, можно назвать два основных случая невыплаты страхового возмещения. Во-первых, в случае освобождения (отказа) страховщика от выплаты страхового возмещения. Во-вторых, когда убыток возник в результате события, не предусмотренного договором страхования, т.е. в случае непризнания события страховым случаем. Рассмотрим гражданско-правовые вопросы, связанные с каждым из них.
Анализ различных взглядов на возможность отказа
в выплате страхового возмещения
По мнению А.И. Худякова, «освобождение страховщика от страховой выплаты — это установление закона, в силу которого страховщик правомерно не исполняет принятое на себя страховое обязательство» . В обоснование своей позиции А.И. Худяков приводит следующее: «Само значение термина «освобождение» показывает, что освободить сам себя от исполнения обязательства должник не может. Это может сделать либо кредитор в порядке прощения долга, как это предусмотрено ст. 415 ГК РФ, либо закон, как это имеет место в рассматриваемой конструкции. Таким образом, освобождение от страховой выплаты — это установление закона» .
———————————
Худяков А.И. Страховое право. СПб., 2004. С. 640.
Худяков А.И. Указ. соч. С. 651.
Похожей правовой позиции придерживаются Р.К. Савинский и М.А. Дроздова. Исходя из положения п. 1 ст. 929 ГК РФ авторы заключают следующее: «Обязанность в выплате возмещения возлагается на страховщика не только и не столько самим договором страхования, сколько положением закона (ст. 929 ГК РФ)… Учитывая тот факт, что обязанность по выплате страхового возмещения возложена на страховщика законом, основанием для отказа в выплате страхового возмещения могут быть лишь отсутствие события, предусмотренного ст. 929 ГК РФ и договором страхования (страхового случая) либо другие нормы законодательства РФ, которые могли бы сузить рамки применения ст. 929 ГК РФ» .
———————————
Савинский Р.К., Дроздова М.А. Правомерность отказа страховой компании в выплате страхового возмещения при угоне транспортного средства // Юридическая и правовая работа в страховании. 2005. N 3.
Данное мнение является обоснованным, но недостаточно полным, поскольку не учитывается положение ст. 310 ГК РФ, в соответствии с которым односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Однако односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Договор должен соответствовать требованиям закона и обязательным для сторон правилам. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, является недействительной. Поскольку правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования, они также не должны содержать положения, противоречащие законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.
По мнению С.В. Дедикова, «любой запрет представляет собой ограничение прав, между тем ч. 3 ст. 55 Конституции РФ закрепляет правило, в силу которого ограничение гражданских прав допускается только федеральным законом. При этом такой запрет должен быть сформулирован прямо и однозначно. Поэтому, если бы законодатель действительно намеревался ограничить основания освобождения страховщика от выплаты только теми, что указаны в законе, ничто не мешало ему ввести общие нормы в гл. 48 ГК РФ и гл. XV КТМ РФ, в каждой из которых было бы указано, что страховщик может быть освобожден от обязанности по выплате страхового возмещения или страховой суммы лишь по основаниям, предусмотренным законом. Само отсутствие подобной нормы свидетельствует в пользу вывода, что такого намерения у законодателя не было, а стало быть, основания освобождения страховщика можно устанавливать и договорными нормами» .
———————————
Дедиков С.В. Правовая природа освобождения страховщика от страховой выплаты // Юридическая и правовая работа в страховании. 2006. N 2.
В качестве возражения отметим следующее. В указанной ч. 3 ст. 55 Конституции РФ речь идет о том, что «права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены федеральным законом только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства» . С.В. Дедиков же говорит о недопущении ограничения прав страховщика. Однако страховщик — это всегда юридическое лицо. Очевидно, что предоставление дополнительных свобод одной из сторон договора неизбежно ведет к ограничению прав другой стороны. Следовательно, конституционную норму необходимо трактовать как веский аргумент в защиту страхователя — физического лица.
———————————
Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г.) // Российская газета от 25 декабря 1993 г. N 237.
Возможность отказа в выплате страхового возмещения
Отказ в выплате (освобождение от выплаты) страхового возмещения является серьезным ограничением прав страхователя, на применение которого законодателем наложены определенные ограничения. Поскольку отказ в выплате страхового возмещения при наличии страхового случая является не чем иным, как односторонним отказом от исполнения обязательства, его применение по общему правилу (ст. 310 ГК РФ) возможно только в случаях, предусмотренных законом.
Как верно указала Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ (Определение от 05.08.2008 N 5-В08-53), «свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом».
Односторонний отказ от исполнения обязательства возможен в случаях, предусмотренных законом, и только отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, равно как одностороннее изменение условий такого обязательства, допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Следовательно, у страховщика есть право предусматривать в правилах страхования или в договоре отказ от выплаты страхового возмещения только в случае страхования интересов, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и только если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Во всех остальных случаях действует общее правило ч. 3 ст. 55 Конституции РФ и ст. 310 ГК РФ, по которому отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий недопустимы и не влекут юридических последствий в виде прекращения или изменения обязательства. Отступление от этого правила, согласно ст. 310 ГК РФ, возможно только на основании закона, а в отношениях между субъектами предпринимательской деятельности — также и соглашения сторон. Как следует из п. 3 ст. 450 ГК РФ, в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Основания освобождения страховщика
от выплаты страхового возмещения
Рассмотрим предусмотренные законом случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.
Стандартный перечень оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения приведен в ст. 964 ГК РФ: страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; а также от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Следует отметить, что указанные исключения не являются императивными и принятие такого рода рисков на страхование допускается в силу закона или по соглашению сторон.
В случае же, например, причинения вреда жизни и здоровью по вине страхователя или застрахованного лица страховщик обязан произвести страховую выплату по договору страхования гражданской ответственности (п. 2 ст. 963 ГК РФ). Однако страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Кроме того, законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (п. 1 ст. 963 ГК РФ).
Еще одним предусмотренным ГК РФ основанием для отказа в выплате страхового возмещения является неисполнение страхователем или выгодоприобретателем, намеренным получить страховое возмещение, обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая (ст. 961 ГК РФ). Однако данное основание для отказа редко применимо на практике, поскольку неисполнение обязанности по своевременному уведомлению страховщика дает право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений не могло сказаться на обязанности выплатить страховое возмещение.
Интересным и с практической точки зрения важным представляется вопрос о возможности отказа в выплате страхового возмещения при отсутствии уплаты очередного страхового взноса.
Как известно, в силу п. 1 ст. 954 ГК РФ страховая премия может уплачиваться в рассрочку. При этом договор страхования, как правило, вступает в силу после уплаты первого страхового взноса.
В случае наступления предусмотренного договором страхования события после образования долга по уплате очередного страхового взноса возможны различные правовые последствия в зависимости от условий договора и правил страхования. При этом у страховщика может как наступить, так и не наступить обязанность по выплате страхового возмещения. Для более детального рассмотрения данного вопроса обратимся к судебной практике.
Так, в Обзоре кассационной и надзорной практики Пермского краевого суда по гражданским делам за шесть месяцев 2007 года изложена правовая позиция, согласно которой суд взыскал страховое возмещение в пользу страхователя по договору страхования автомобиля при наличии задолженности по уплате очередного страхового взноса (дело от 06.02.2007 N 33-620).
Правилами страхования определено, что в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса или уплаты его в меньшей, чем предусмотрено, сумме обязанность страховщика по выплате страхового возмещения не распространяется на страховые случаи, произошедшие в период времени, исчисляемый с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой, указанной в полисе как дата уплаты очередного взноса, до 24 часов 00 минут даты фактической уплаты суммы задолженности (при этом ТС предъявляется страховщику для осмотра). За период, прошедший с момента прекращения договора до момента его восстановления, страховщик ответственности не несет.
При этом суд обращает внимание на следующее.
В соответствии с условиями договора страховщик взял на себя обязательство выплатить страхователю страховое возмещение при наступлении страхового случая.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения прямо предусмотрены законом (ст. ст. 963, 964 ГК РФ), перечень таких оснований носит исчерпывающий характер. Такого основания для освобождения страховщика от исполнения своего обязательства по выплате страхового возмещения, как неисполнение страхователем своих обязанностей, предусмотренных правилами страхования,

В соответствии с п.5 ст.10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1 от 27.11.1992 г. в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Таким образом, право страхователя отказаться от прав на утраченное, погибшее имущество, в пользу страховщика предусмотрено федеральным законом, данное право предусматривает обязанность другого лица не препятствовать реализации этого права.

Требование истца

Истец обратился в суд с иском к ОАО СК «наименование организации» о взыскании страхового возмещения, об обязании ответчика принять годные остатки.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 01 октября 2010 года между истцом и ОАО «СК «наименование организации» был заключен договор страхования автотранспортного средства, по которому был застрахован автомобиль «<данные изъяты>», государственный регистрационный знак №.

В период действия договора страхования, а именно 06 сентября 2011 года, произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого автомобиль истца получил механические повреждения, в связи с чем истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и предоставил все необходимые документы. В связи с тем, что в указанные сроки страхового возмещения выплачено не было, истец обратился к ИП «ФИО1» для оценки стоимости восстановительного ремонта автомобиля. В соответствии с заключением эксперта стоимость восстановительного ремонта автомобиля без учета износа составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, что превышает 75 % страховой стоимости, и является полной конструктивной гибелью ТС. В связи с тем, что автомобиль эксплуатируется с 2008 года, износ составляет 12%, на основании этого размер страхового возмещения составляет <данные изъяты> рублей.

Истец, просит взыскать с ОАО СК «наименование организации» в свою пользу страховое возмещение в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты>копеек, расходы по оплате услуг эксперта в размере <данные изъяты> рублей, почтовые расходы в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Выводы суда по делу

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав и оценив в совокупности представленные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 01 октября 2010 года между истцом и ОАО «СК «наименование организации» заключен договор страхования автотранспортного средства сроком действия с 05 октября 2010 года по 04 октября 2011 года, оформленный страховым полисом №, согласно которому объектом страхования является автомобиль марки «<данные изъяты>», государственный регистрационный знак №, по страховым случаям: «Хищение+Ущерб»», страховая сумма определена в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек — неагрегатная (л.д. 9).

В период действия указанного Договора 06 сентября 2011 года автомобиль истца «<данные изъяты>», государственный регистрационный знак №, в результате ДТП получил механические повреждения, перечисленные в Справке о ДТП (л.д. 30-31), в связи с чем истец обратился к ответчику с заявлением о страхом событии, приложив к нему все необходимые документы (л.д. 32).

Указанные фактические обстоятельства установлены в судебном заседании и подтверждаются собранными по делу доказательствами, ответчиком не оспаривались.

Так, в судебном заседании установлено, что ответчик принял на себя обязательства перед истцом возместить причиненный в результате повреждения транспортного средства ущерб, для чего истец обратился к ответчику с заявлением о страховом случае, представив все необходимые для выплаты страхового возмещения документы.

Согласно представленному истцом заключению № от 11.10.2011 года ИП «ФИО1» стоимость восстановительного ремонта транспортного средства «<данные изъяты>», государственный регистрационный знак №, составляет <данные изъяты>рублей <данные изъяты> копеек.

Согласно представленным чекам услуги эксперта составляют <данные изъяты>рублей и <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек стоимость телеграмм об уведомлении представителя ответчика о дне осмотра автомобиля.

Согласно абзаца 2 п. 10.2.3. Правил комплексного страхования автотранспортных средств ОАО СК «наименование организации» от 25.12.2009г.

под полной конструктивной гибелью понимается повреждение ТС и/или дополнительного оборудования, если стоимость восстановительного ремонта ТС или дополнительного оборудования превышает 75% страховой стоимости, если иное не предусмотрено в договоре страхования.

В данном случае, страховая сумма определена в размере <данные изъяты>рублей <данные изъяты> копеек, стоимость восстановительного ремонта ТС составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Соответственно повреждение транспортного средства истца, признается полной конструктивной гибелью.

С учетом распределения бремени доказывания, определенного статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истец в судебном заседании требования поддержал, при этом просил обязать ответчика в месячный срок после вступления решения в законную силу принять годные остатки автомобиля.

Согласно п. 11.6 Правил страхования от 25.12.2009 года, после получения Страховщиком всех предусмотренных настоящими Правилами страхования документов, а также документов, запрошенных Страховщиком, Страховщик в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней: составляет страховой Акт о признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения ( Приложение 5 к настоящим Правилам страхования). Срок составление страхового акта может быть увеличен, если Страховщик для решения вопроса о признании события страховым случаем направил запрос для получения дополнительной информации от компетентных органов, физических, юридических лиц, при этом Страховщик обязан письменно уведомить Страхователя о запросе и возможном увеличении срока выплаты страхового возмещения;

Согласно п. 11.7. данных Правил в случае признания события, в результате которого причинен ущерб, страховым случаем и утверждения Страховщиком страхового Акта, Страховщик производит выплату страхового возмещения в следующем порядке, если иное не предусмотрено договором страхования:

11.7.2. В случае полной конструктивной гибели, повреждения ТС и/или дополнительного оборудования — в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней.

Поскольку ОАО СК «наименование организации» не представлено доказательств, подтверждающих выплату истцу страхового возмещения, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, расходы на оплату услуг эксперта в размере <данные изъяты> рублей<данные изъяты> копеек и почтовые расходы в сумме <данные изъяты> рублей<данные изъяты> копейки.

В соответствии с п.5 ст.10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1 от 27.11.1992 г. в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Таким образом, право страхователя отказаться от прав на утраченное, погибшее имущество, в пользу страховщика предусмотрено федеральным законом, данное право предусматривает обязанность другого лица не препятствовать реализации этого права.

В соответствии с п.4 ст.421 и п.1 ст.422 ГК РФ условия договора должны соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом.

В связи с вышеизложенным, поскольку истец отказался в пользу ответчика от своих прав на погибшее имущество, в целях получения полной страховой суммы, суд считает необходимым обязать ОАО «СК «наименование организации» принять от истца годные остатки автомобиля марки, государственный регистрационный знак в месячный срок после вступления решения в законную силу.

Источник: Единый портал судов общей юрисдикции г. Москвы

В соответствии Гражданского Кодекса Российской Федерации (статья 930) страхование имущества осуществляется путем заключения договора страхования имущества. Страхование производится в пользу лица (выгодоприобретателя или страхователя), который имеет основанный на договоре (законе, ином правовом акте) интерес по сохранности своего имущества.

Договор страхования имущества считается недействительным, если был заключен при отсутствии у выгодоприобретателя или страхователя интереса по сохранности застрахованного имущества.

Договор страхования имущества может заключаться без наименования и указания имени выгодоприобретателя. Страхователю при заключении договора выдается страховой полис на предъявителя. Для осуществления (реализации) своих прав при наступлении страхового случая выгодоприобретателю или страхователю необходимо предоставить страховщику полученный полис.

Риски по договору имущественного страхования

Гражданский Кодекс РФ статьями 930, 931, 932 и 933 определяет, от каких рисков могут быть застрахованы по договору имущественного страхования имущественные интересы граждан. К страховым рискам относятся:

  • риски по повреждению, недостачи, гибели (утраты) застрахованного имущества;
  • риски, связанные с ответственностью по обязательствам, которые возникают в случае причинения ущерба для жизни, здоровья или имущества иных лиц, а также для некоторых видов договоров возникновение ответственности по риску гражданской ответственности;
  • риски по возможным убыткам от хозяйственной деятельности юридических лиц из-за невыполнения контрагентами предприятия (организации, учреждения) своих обязательств, изменение условий предпринимательской деятельности по независящим обстоятельствам от предпринимателя, в том числе предпринимательский риск (риск по неполучению планируемых доходов).

Важные условия при заключении договора

По договору имущественного страхования можно застраховать любую часть (или группу) имущества. Юридическими и физическими лицами имущество может быть застраховано как по полной его реальной и действительной стоимости (по полной оценке), так и в частичной его доле. Действительная стоимость имущества равнозначна балансовой (восстановительной) стоимости.

Страховая сумма не может превышать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования имущества. В случае превышения, размер страховой премии должен уменьшиться пропорционально к уменьшенной страховой сумме. Часть премии, излишне уплаченная, не подлежит возврату.

В соответствие со статьей 948 ГК РФ страховщик не вправе оспаривать страховую стоимость, указанную в договоре, если при заключении страхового договора он воспользовался своим правом по оценке страхового риска.

В случае если страхователь обманным путем завышает страховую сумму в договоре страхования имущества, страховщик имеет право выдвинуть требование по признанию данного договора страхования недействительным и предъявить иск к возмещению ему причиненных убытков. Данная норма прописана в статье 951 пункта 4 ГК РФ и применяется для предотвращения незаконного обогащения выгодоприобретателя (страхователя). Применяется в случаях превышения страховой суммы над страховой стоимостью, которое возникает в результате страхования одного и того же объекта у разных страховщиков (двойное страхование).

Договор страхования имущества может быть заключен на один год или на неопределенный срок, с обязательным ежегодным перерасчетом по стоимости имущества и суммы годового платежа. Заключенный на неопределенный срок договор страхования имущества считается пролонгированным на следующий период при обязательном внесении определенной части страховых платежей (как правило, до 25%), рассчитанных на следующий период.

Страховое возмещение

В соответствии с правилами договора страхования имущества конечной целью имущественного страхования служит компенсация понесенных убытков. Получение дополнительных доходов, посредством страхования, запрещено законодательством Российской Федерации. Поэтому, страховщиком возмещается лишь тот убыток, который определен в границах страховой суммы.

Общая сумма выплаты будет состоять из страхового возмещения и компенсации понесенных расходов страхователя (выгодоприобретателя).

Что такое суброгация?

Важной особенностью договора страхования имущества является суброгация, то есть переход права выгодоприобретателя (страхователя) к страховщику. В имущественном страховании право требования выгодоприобретателя (страхователя) переходит к страховщику в рамках выплаченного страхового возмещения, остальная же часть сохраняется за потерпевшим страхователем.

В случае если фактические убытки превысили компенсационную выплату, полученную от страховщика, выгодоприобретатель (страхователь) вправе требовать от лица, причинившего ему вред или ущерб, уплату этой разницы.

Важно!

Суброгация используется при любых отношениях имущественного страхования.

Почему отказывают страховые компании и как бороться с отказами страховых.

Довольно распространенная ситуация — страховая компания отказала в выплате.

Причем отказывают все страховые компании без исключений. Кто-то больше отказывает, кто-то меньше, но отказывают все.

Почему же отказывают страховые компании?

Любая страховая компания- это коммерческая организация, для которой каждая выплата- убыток, а терять деньги никто не хочет.

Для минимизации потерь, в штате любой страховой компании имеется юридический отдел. В свою очередь, сотрудники этого отдела или штатные юристы изыскивают зацепки и причины, которые позволят отказать клиенту в выплате.

Следует понимать, что любая страховая компания заинтересована не платить, потому что когда страховая не платит, она избегает ненужных ей убытков.

Статистика обращений клиентов, которым не заплатила страховая компания, в суд совсем небольшая. Особенно, если в отказе указана ссылка на какой-то пункт правил страхования, который не был выполнен клиентом. По ряду типовых отказов, юристами страховой компании выносится «приговор» автоматически. Чтобы не напрягаться.

Чтобы не стать жертвой страховой компании каждому страхователю следует знать перечень типовых ситуаций, в которых страховая компания может отказать в выплате.

Типовые отказы страховых

Скачайте бесплатную книгу «Почему отказала страховая компания и как с этим бороться», в которой разбираются варианты незаконных отказов и даются рекомендации по каждой конкретной ситуации:

Скачать книгу по ссылке >>>>ТИПОВЫЕ ВАРИАНТЫ ОТКАЗОВ

Если говорить вообще о вариантах отказов, то в целом их можно разделить на 3 группы: обоснованные, необоснованные и условно обоснованные.

Обоснованный отказ – произошедшее событие не является страховым по правилам страхования и по закону. Обоснованные отказы обычно дают по вине страхователя, который нарушил правила страхования.

Необоснованный отказ-отказ, который противоречит действующему законодательству. Обычно необоснованно отказывают недобросовестные страховщики и страховщики- банкроты. Необоснованные отказы чаще всего дают при незначительных повреждениях и небольших суммах страхового возмещения, т.к. клиент в подобной ситуации не пойдет судиться из-за лени и затратной части судебных издержек.

Условно обоснованный отказ- это когда страховщик перестарался при создании правил страхования и, в результате, в правилах страхования имеются пункты, которые противоречат действующему законодательству. Страховщик отказывает на основании правил, но через суд взыскать в подобной ситуации можно.

Очень часто страховые компании отказывают в выплате, рассчитывая на правовую неграмотность страхователя, который принимает отказ страховой компании как должное.

Что делать, если страховая отказала в выплате?

Давайте разберем на примере ситуацию страховая компания отказала в выплате.

Ситуация: Страховая компания отказала в выплате.

Вопросы: Что предпринять и куда обратиться за помощью, чтобы получить страховое возмещение?

Запомните: отказ в выплате, страховая компания должна Вам предоставить в письменном виде.

Если менеджер выплатного отдела или другой сотрудник Вам заявил «на словах» об отказе – это ничего не значит. Пока нет письменного отказа- вам никто не отказал. В подобной ситуации чаще всего помогает досудебная претензия, после которой страховая начинает «шевелиться». Поэтому, если страховая не платит, пишите досудебную претензию и требуйте письменный отказ в выплате. Незаконный отказ можно обжаловать в суде и кроме причитающегося Вам страхового возмещения, дополнительно наказать нерадивого страховщика штрафными санкциями. Причем санкции согласно Постановление пленума Верховного суда 17 весьма значительные.

Если Вы получили письменный отказ, то надо разобраться, обоснованный этот отказ или нет. Не забываете, что не все отказы правомерны. Даже если Вам страховая компания отказала в выплате по страховке на основании одного из пунктов правил, это не значит, что отказ законен. Встречаются страховые компании у которых есть пункты правил, противоречащие действующему законодательству.

Если отказ в выплате страхового возмещения обоснованный и законный, то на выплату можно не рассчитывать.

Если отказ в выплате незаконный и необоснованный- выплату получить можно, но,как правило, только через суд. Страховые компании очень неохотно идут на мировое соглашение после письменного отказа. В большинстве случаев требуется обращаться в суд с исковым заявлением.

Если у Вас нет соответствующего опыта и знаний, если Вам сложно самостоятельно определить законен отказ или нет- обращайтесь за помощью к юристам или адвокатам, специализирующимся на страховых спорах, и имеющих соответствующую судебную практику. Адвокаты и юристы помогут Вам разобраться в правилах страхования и получить деньги по страховке.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *