Ответственность страховщика перед страхователем

1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Комментарий к Ст. 927 ГК РФ

1. Комментируемая статья открывает гл. 48 ГК РФ, посвященную страхованию, которое определяется п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон о страховании) как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

———————————
Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. N 2. Ст. 56.

В комментируемой статье дается классификация страхования на виды. Прежде всего выделяется добровольное и обязательное страхование (эта классификация вынесена даже в название статьи). Причем если определение обязательного страхования в комментируемой статье закреплено (см. п. 2), то определение добровольного страхования отсутствует. Однако последнее может быть выведено из понятия обязательного страхования методом «от противного». Если обязательное страхование предполагает наличие обязанности страхователя осуществить страхование, то добровольное страхование для страхователя необязательно. Во многих случаях добровольное страхование необязательно и для страховщика, т.е. производится на основе свободного волеизъявления сторон, без какого-либо принуждения. Вместе с тем договор личного страхования признан публичным (ст. 426 ГК), т.е. должен быть заключен с каждым обратившимся к страховщику лицом (страхователем), которое может понудить страховщика к заключению соответствующего договора (ст. 445 ГК).

Выделяются также имущественное страхование и личное страхование. Их определения в комментируемой статье отсутствуют: они даны в п. 1 ст. 929 ГК РФ (в отношении имущественного страхования), в п. 1 ст. 934 ГК РФ (в отношении личного страхования). Однако с учетом ст. 942 Кодекса можно сделать вывод о том, что деление страхования на имущественное и личное производится в зависимости от объекта, т.е. интереса, лежащего в основе страхования. Для имущественного страхования таким объектом выступает имущественный интерес страхователя (см. комментарий к ст. 929 ГК), для личного — личный интерес (см. комментарий к ст. 934 ГК). Общее понятие страхового интереса дано в комментарии к ст. 928 ГК РФ.

2. Само понятие «страхование» в комментируемой статье не определено, однако, опираясь на определения отдельных видов страхования (см. п. 1 ст. 929 и п. 1 ст. 934 ГК), можно определить его следующим образом. Страхование — это отношение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает другой стороне (страховщику) обусловленное вознаграждение (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении определенного обстоятельства (страхового случая) произвести страховую выплату в пользу страхователя или назначенного им лица (выгодоприобретателя).

В роли страхователя могут выступать гражданин или юридическое лицо. В комментируемой статье не упомянуты такие субъекты гражданского права, как Российская Федерация, субъекты Федерации и муниципальные образования (гл. 5 ГК). Однако это не означает, что они не могут выступать в качестве страхователей. Ведь согласно п. 1 ст. 124 ГК РФ они участвуют в гражданско-правовых отношениях наравне с гражданами и юридическими лицами. Значит, при отсутствии прямого запрета в законе указанные публичные субъекты могут выступать в качестве страхователей.

Страховщиком выступает страховая организация, т.е. юридическое лицо. О понятии страховщика см. комментарий к ст. 938 ГК РФ.

Страхователь по общему правилу уплачивает страховщику страховую премию, т.е. плату за страхование. Иными словами, страхование всегда возмездно. О понятии страховой премии и порядке ее уплаты см. комментарий к ст. 954 ГК РФ.

Страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении определенного обстоятельства (страхового случая), в отношении которого заранее неизвестно, наступит оно или нет. Страховой случай характеризуется признаками случайности и вероятности наступления; он может и не наступить, и тогда страховщик не обязан производить страховую выплату. В этом случае страхование ограничивается несением страховщиком риска, а страховая премия остается у страховщика.

Страховая премия зачисляется в фонды (резервы) страховщика, за счет которых должна производиться страховая выплата, которая, как правило, по размеру гораздо больше, чем премия. Если обязанность произвести страховую выплату не наступит, соответствующие фонды страховщик обращает в свою пользу.

Поскольку заранее нельзя предсказать, как много выплат придется произвести страховщику, страхование носит рисковый (алеаторный) характер. Причем рискуют как страхователь, так и страховщик. Первый — потому что уплачивает премию, которая останется у страховщика в любом случае, даже если страховой случай не наступит, второй — потому что при наступлении страхового случая будет вынужден заплатить во много раз больше, чем получил.

Страховая выплата производится в пользу страхователя или назначенного им лица — выгодоприобретателя. О понятии выгодоприобретателя см. комментарий к ст. 939 ГК РФ.

3. По общему правилу страхование осуществляется на основании договора, но может осуществляться и без заключения договора, например при взаимном страховании (см. комментарий к ст. 968 ГК) и обязательном государственном страховании (см. комментарий к ст. 969 ГК).

Договор страхования является двусторонним (взаимным) и возмездным. Страхователь уплачивает премию и несет иные обязанности (см. комментарий к ст. ст. 944, 959, 961 ГК), а страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату. По общему правилу договор страхования считается реальным (см. комментарий к ст. 957 ГК).

4. Обязательное страхование имеет место, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность осуществить страхование. По общему правилу и обязанность осуществить страхование, и его условия должны быть установлены именно законом, а не подзаконным актом. Исключения из этого правила установлены ст. ст. 935 и 969 ГК РФ. Они касаются главным образом публичных субъектов.

Страхователи по обязательному страхованию несут обязанность осуществить страхование, т.е. в подавляющем большинстве случаев заключить договор страхования. В тех случаях, когда обязательное страхование осуществляется без договора, страхователи обязаны совершить действия, названные в соответствующих законах или определенные в порядке, установленном такими законами. Страховщики заключать договоры обязательного страхования по общему правилу не обязаны.

По обязательному страхованию могут быть застрахованы жизнь, здоровье или имущество других (третьих) лиц, т.е. не самих страхователей, либо гражданская ответственность страхователей перед другими (третьими) лицами. Более подробно объекты обязательного страхования описаны в ст. 935 ГК РФ.

Страхователь по обязательному страхованию может осуществлять его как за свой счет, выплачивая страховую премию из собственных средств, так и за счет заинтересованных (третьих) лиц. В последнем случае страховая премия собирается страхователем с указанных третьих лиц (см. комментарий к ст. 936 ГК).

5. При обязательном государственном страховании как разновидности обязательного страхования страховая премия выплачивается за счет средств соответствующего бюджета. В рамках этой разновидности страхования могут быть застрахованы жизнь, здоровье и имущество названных в законе граждан (третьих лиц по отношению к страхователю и к страховщику), но не гражданская ответственность, причем ответственность как их самих, так и перед ними. В п. 3 комментируемой статьи не сказано, из какого бюджета должны быть выделены средства на обязательное государственное страхование. Более подробно обязательное государственное страхование урегулировано в ст. 969 ГК РФ.

6. Во многих случаях обязательное страхование осуществляется не на основании заключаемых договоров, а посредством отнесения соответствующих платежей к налогам (сборам), взимаемым в соответствии с Налоговым кодексом РФ. Речь идет о платежах по обязательному социальному страхованию, медицинскому и пенсионному страхованию, которым посвящены специальные законы. В отличие от премий по обыкновенному обязательному страхованию указанные выше платежи консолидируются в государственном бюджете и попадают в руки специализированных фондов, которые не могут рассматриваться в качестве страховщиков по смыслу ст. 938 ГК РФ.

Однако использование публично-правового механизма для сбора и распределения соответствующих платежей не должно заслонять гражданско-правовые по своей природе отношения по исчислению и производству страховых выплат. Поэтому при определении прав и обязанностей страховщиков (фондов) и застрахованных лиц к отношениям по обязательному социальному, медицинскому и пенсионному страхованию в субсидиарном порядке должны применяться правила комментируемой главы.

ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТРАХОВАТЕЛЯ ПО ДОГОВОРУ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

Условия и основания наступления ответственности страхователя в имущественном страховании

Страхователь несет ответственность по договору имущественного страхования за неисполнение его условий. Одним из условий наступления ответственности страхователя является наступление страхового случая, и при этом должны быть исполнены сторонами существенные условия договора имущественного страхования.

Одно из главных условий успешного получения со страховой компании страхового возмещения (в том числе в судебном порядке) является строгое (вплоть до мелочей) соблюдение установленных законом, иными правовыми актами, а также договором (правилами) страхования процедур по сбору и закреплению доказательств наступления страхового случая. Несоблюдение страхователем установленных правил сбора и представления документов, подтверждающих обстоятельства, связанные с наступлением страхового случая, привело к отказу в иске о выплате страхового возмещения, поскольку страхователь не смог доказать, что повреждение судна произошло вследствие события, которое должно быть отнесено к страховому случаю, Постановление ФАС Поволжского округа от 11 мая 2004 № А55-6226/03-13. Обзор практики рассмотрения федеральными арбитражными судами ФАС Волго-Вятского и Поволжского округов споров, вытекающих из договоров имущественного страхования (статья 929 ГК РФ), за апрель 2004-сентябрь 2004 г.- М., ЗАО «ЮРИНФОРМ В». 2005. — С. 87.

Являясь участником договора страхования, страхователь выполняет те функции, от надлежащего исполнения которых зависит дальнейшая реализация этого договора. Особо следует выделить обязанность страхователя по уплате страховых премий, хотя в соответствии со ст. 939 ГК РФ обязанность по выплате страховой премии может быть возложена и на выгодоприобретателя. См.: Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. — М.: «Волтерс Клувер», 2007. — С. 21.

В соответствии со ст. 1 Закона от 25 апреля 2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»:

— страховой случай — это наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществ у потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату. Ермаков В.С. Страховой случай по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2006.

Узнав о наступлении страхового случая, страхователь обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя (п. 1 ст. 961 ГК). В противном случае страховщик вправе отказать в страховой выплате, если не будет доказано, что он своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие уведомления со стороны страхователя не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК) При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК).

В случае имущественного страхования на страхователе также лежит обязанность принять разумные и доступные меры для уменьшения возможных убытков (например, по устранению аварии на взрывоопасном объекте). Понесенные при этом расходы подлежат возмещению страховщиком, даже если предпринятые меры оказались безуспешными. Расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму (п. 2 ст. 962 ГК). См.: Абрамова Е.Н., Аверченко Н.Н., Арсланов К.М. Гражданское право: учеб.: в 3 т. Т. 2 (под ред. А.П. Сергеева). — М.: «РГ-Пресс», 2010 г. — С. 121.

На страхователе лежит забота о сохранении своих вещей. Если страхователь является сам виновником гибели или повреждения имущества, случайности уже нет. Грубая неосторожность с его стороны приравнивается к злому умыслу, а потому в том и другом случае страховщик освобождается от своей обязанности. При происшедшем несчастии страхователь обязан принять меры к сохранению погибающего имущества: например, в случае пожара немедленно уведомить полицию, вынести наиболее ценные вещи. Непринятие таких общих мер и особенно препятствование принятию их со стороны посторонних лиц — например, запирание наглухо дома во время пожара, запрещение вывозить на берег товары с погибающего судна, — дают право страховщику уменьшить страховую сумму, если он докажет, что принятие таких мер предохранило бы страхователя от некоторого ущерба.

Ввиду риска, который несет страховщик, на страхователе лежит обязанность сообщения об изменениях в составе имущества, способных увеличить степень риска.

Нормами Гражданского кодекса специально предусмотрена обязанность страхователя предоставлять клиенту при заключении договора страхования наиболее полную информацию, и это обусловлено тем, что страхователь и страховщик по-разному информированы о существенных обстоятельствах, влияющих на вероятность наступления страхового случая и возможных убытках. Существенными признаются в любом случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Поскольку страхователю об этом известно значительно больше, то обычаем делового оборота в страховании является принцип наивысшей добросовестности. Содержание этого принципа в том, что страхователь должен сообщить страховщику обо всех существенных обстоятельствах, влияющих на степень риска, о которых ему было известно или должно было быть известно при заключении договора, но не было и не должно было быть известно страховщику.

Принцип наивысшей добросовестности закреплен нормами российского права, однако из него сделано одно существенное изъятие. Речь идет об обстоятельствах, которые были известны страхователю при заключении договора. Иными словами, страхователь в определенной степени освобождается от необходимости принять все надлежащие меры для получения информации о степени риска, связанной с предполагаемым процессом страхования.

Вместе с тем эта норма действует в отношении защиты прав страхователей, поскольку устанавливает разные правовые последствия для умолчания или искажения информации с его стороны. Если страхователь не сообщил, в частности, об обстоятельствах, о которых страховщик не затребовал письменного ответа от страхователя при заключении договора, то у страховщика нет возможности в дальнейшем отказаться от исполнения своих обязанностей, предусмотренных в договоре.

Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ, к сожалению, для страховщиков, одобрил практику судов по ограничению ответственности страхователей за предоставление страховой компании неполной или недостоверной информации о страхуемом объекте См.: Грудцына Л.Ю. Правовые способы защиты прав страхователей // Законодательство и экономика. 2005. № 3.- С.4-17.. Если на международном рынке страхования действует принцип наивысшей добросовестности, в силу которого страхователь обязан предоставлять страховщику всю необходимую информацию об объекте страхования — и ту, которая ему известна, и ту, которую он должен был бы знать как добросовестный владелец, то в российском законодательстве объем этой информации ограничен той, что известна страхователю (ч. 1 ст. 944 ГК РФ). См.: Долгополова Е.П. Правовые проблемы определения существенных условий договора добровольного страхования гражданской ответственности // Право и политика. 2008. № 3. С. 133-137.

Как известно, вина является одним из необходимых условий для привлечения к гражданско-правовой ответственности, за исключением случаев безвиновной ответственности, предусмотренных, например, п. 3 ст. 401, ст. ст. 1070, 1079, 1095 ГК РФ и др.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. При этом в силу п. 2 ст. 401 ГК РФ отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. Аналогичное правило установлено и нормами о деликтных обязательствах. Так, согласно п. 2 ст. 1064 ГК РФ лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. См.: БогдановД.Е. Вина как условие гражданско-правовй ответственности (анализ теории и судебной практики // Российский судья. 2008. № 4. — С.

Страхователя можно привлечь к ответственности за неисполнение условий договора имущественного страхования.

Важнейшим условием теории и судебной практики ответственности владельцев транспортных средств является установление причинно-следственной связи происшедшего события и наступивших вредных последствий.

Общим основанием деликтной ответственности, регулируемой положениями гл. 59 ГК РФ, является одновременное наличие следующих условий: 1) противоправность поведения лица, причинившего вред; 2) наступление вредоносных последствий (вреда); 3) непосредственная причинно-следственная связь между указанными элементами; 4) вина лица, причинившего вред. Непременная совокупность данных условий требуется во всех случаях, если иное не установлено законом, предусматривающим специальное основание наступления ответственности вследствие причинения вреда. Так, согласно ст. 1079 ГК РФ владелец транспортного средства отвечает за вред, причиненный этим источником, в отсутствие вины, т.е. ответственность наступает в том числе за случайное причинение вреда. Вместе с тем, допуская отступление от общего основания деликтной ответственности, закон не исключает обязательное наличие других условий: противоправности поведения лица, наступления вреда и причинно-следственной связи между ними. Данное законодательное требование обязательно и относительно солидарной ответственности лиц за вред, причиненный в результате столкновения транспортных средств, находящихся под их управлением. Возложение ответственности возможно только при условии, что взаимодействие транспортных средств явилось причиной и необходимым условием наступления вреда, например наезда на пешехода и повреждения его здоровья. К сожалению, при рассмотрении в гражданско-правовом порядке дел о возмещении вреда в результате дорожно-транспортного происшествия суд не всегда устанавливает наличие в составе правонарушения причинно-следственной связи между действием каждого из водителей и наступлением вредоносного последствия, для возложения ответственности считая достаточным один лишь факт столкновения транспортных средств. КузнецоваО.В. ОСАГО. М., Издательство «Юрайт», 2008. — С. 108.

Верховный Суд Российской Федерации неоднократно рассматривал данную категорию дел в порядке надзора и всегда приходил к определенному выводу о том, что отсутствие причинно-следственной связи — основание для освобождения от ответственности владельцев транспортных средств.

Причинная связь между противоправным действием (бездействием) причинителя и наступившим вредом является обязательным условием наступления деликтной ответственности и выражается в том, что: а) первое предшествует второму во времени; б) первое порождает второе Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая / Под ред. О.Н. Садикова. М., 1999. С. 665..

Понятие причинности включает в себя две компоненты: 1) непосредственно саму причину наезда на пешехода и повреждения его здоровья; 2) необходимое условие, создавшее возможность наезда на пешехода и повреждения его здоровья.

Таким образом, при рассмотрении конкретного дела суд обязан выяснить: 1) является ли вредоносное последствие результатом действия (бездействия) каждого из водителей, управляющих транспортным средством; 2) является ли такое последствие результатом взаимодействия транспортных средств. Если будет установлено, что одного лишь факта столкновения транспортных средств недостаточно для наступления последствия в виде наезда на пешехода и причинения вреда его здоровью (например, наезд на пешехода явился результатом действия одного из водителей, продолжившего свое противоправное поведение непосредственно после столкновения транспортных средств), то налицо отсутствие причины наступления вреда как необходимой составляющей причинно-следственной связи состава правонарушения. Здесь уместно обратиться к методу моделирования ситуации и с его помощью определить, мог ли наезд на пешехода быть совершен данным транспортным средством, если бы столкновения его с другим транспортом не произошло. Установление того обстоятельства, что наезд на пешехода не исключался бы при любых действиях последнего, является безусловным основанием считать причинно-следственную связь между действием второго транспортного средства и наступившим последствием отсутствующей.

Далее, для установления причинно-следственной связи суду необходимо выяснить, могли ли действия водителя, не являющиеся непосредственной причиной наступления последствия — наезда на пешехода и причинения вреда его здоровью, являться его (последствия) необходимым условием. Необходимым условием наступление последствия действия водителя может быть признано, например, в случае создания им опасной (аварийной) обстановки, в которой водитель еще имеет возможность предотвратить происшествие, но по каким-либо причинам этого не делает. Причинная связь между действиями водителя и наступившими последствиями отсутствует, если эти действия не создавали опасной обстановки и если до момента, когда наезд на пешехода стал неотвратим, нельзя было предусмотреть возможность ее (опасной обстановки) возникновения.

Итак, установление судом причинно-следственной связи между действием лица, управляющим транспортным средством, и наступлением последствия является обязательным этапом при рассмотрении дел о возмещении вреда в результате дорожно-транспортного происшествия. Причинно-следственная связь между поведением водителей — участников дорожно-транспортного происшествия и наездом на пешехода, причинения вреда его здоровью будет иметь место только в том случае, если:

— такой наезд и вред здоровью являются результатом как действия каждого из водителей, так и взаимодействия участвующих в происшествии транспортных средств;

— наезд на пешехода одним транспортным средством невозможен без предшествующего этому столкновения с другим транспортным средством;

— водитель транспортного средства сам создал опасную (аварийную) обстановку, в которой еще имеет возможность предотвратить наезд на пешехода, но не делает этого. КорзунС.А. Причинно-следственная связь — необходимое условие ответственности владельцев транспортных средств: вопросы теории и судебной практики // Российский судья. 2008. № 4. — С. 67-69.

Лишь установив в действиях каждого водителя транспортного средства причинно-следственную связь с наступившим вредоносным последствием, суд вправе применить правило ч. 3 ст. 1079 ГК РФ о солидарной ответственности владельцев источников повышенной опасности, потерпевший вправе получить страховое возмещение.

Таким образом, основным условием возникновения ответственности страхователя по договору имущественного страхования является неисполнение условий договора, наступление страхового случая.

Страховым случаем является факт наступления гражданской ответственности застрахованного лица, его обязанность в случае причинения вреда возместить потерпевшему вред. При этом страховщик несет ответственность в пределах страховой суммы, определенной соглашением сторон, а страховая выплата направлена на погашение обязанности страхователя (застрахованного лица) возместить причиненный вред. Страховщик, производя страховую выплату потерпевшему, возмещает ущерб и одновременно с этим сохраняет денежные средства страхователя (застрахованного лица), так как после получения страховой выплаты от страховщика потерпевший, получивший возмещение в полном объеме, не вправе обращаться за возмещением к причинителю вреда.

При страховании договорной ответственности страхуется обязанность произвести выплату за нарушение договорных обязательств. Страховая сумма определяется по соглашению сторон, а выплата производится контрагенту страхователя.

Страховая сумма, согласно определению, данному в статье 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», — это денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При добровольном страховании гражданской ответственности страховая сумма определяется исключительно по соглашению сторон, никаких ограничений на ее размер законодатель не накладывает.

В случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, юридические или физические лица, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования, возмещают потерпевшему разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба. Аналогичное правило действует и при страховании договорной ответственности: страхователь обязан покрыть договорную ответственность в части превышения ее объема над страховым возмещением.

Страховщик – это компания, осуществляющая страховую деятельность. За определенный денежный взнос она берет на себя обязательство компенсировать ущерб, появившийся в результате возникновения страхового случая.

Страховщиками являются юридические лица, организованные в полном соответствии с законодательством РФ и имеющие необходимую лицензию. Основной деятельностью таких компаний является только страхование.

Для соблюдения прав страховщиков и интересов клиентов (страхователей) между ними заключается письменный договор. В нем обязательно указываются:

  • юридический адрес и банковские реквизиты компании, данные клиента, объект страхования;
  • события, при которых будет производиться выплата и сроки исполнения гарантий;
  • обязательства сторон;
  • лимит ответственности страховщика, то есть максимально допустимый размер выплаты по одному виду (например, отдельному риску, объекту, случаю, либо их совокупности), которую сможет обеспечить организация при наступлении оговоренного события.

Обязательства по договору страхования

После подписания необходимых документов договор вступает в силу и у сторон появляются определенные обязанности.

Клиент должен своевременно уплачивать необходимые взносы и вовремя известить своего страховщика о наступлении события, предусмотренного договором.

Так же клиент обязан сообщать страховой компании обо всех обстоятельствах, изменениях в его жизни, которые имеют значение для оценки риска и назначения выплат.

Организация обязана еще до подписания договора четко и доступно охарактеризовать риски, подлежащие страхованию, указать имеющиеся исключения, определить события, входящие и не входящие в число покрытия.

Сохранять в тайне полученную от информацию, если это не противоречит законодательству и в течение 2-х рабочих дней после возникновения страхового события принять меры для оформления необходимых документов, осмотреть объект, произвести расчет понесенного ущерба;

надлежаще исполнять принятые обязательства и отвечать по ним своим имуществом.

Самая главная обязанность страховой компании – осуществить необходимые выплаты в установленный срок. Это называется страховая ответственность.
Она возможна только в 2-х случаях:

  • если события, по которым доверитель понес ущерб, записаны в правилах и в договоре;
  • если причины и обстоятельства событий также отражены в этих документах.

В иных случаях ответственность компании не наступает и компенсация пострадавшему не производится.

Совокупность всех страховых случаев, а также вызвавших их обстоятельств, внесенных в договор – это объем реальной ответственности компании перед определенным клиентом.

Правила страхования гораздо шире договора, так как в них отражены не только риски конкретного страхователя, но и все возможные ситуации и обстоятельства, которые могут произойти с клиентами, и по которым будет произведена выплата. Если их суммировать, то получится объем потенциальной ответственности организации.

Нарушение страховой компанией обязательств по договору

Под ответственностью страховой компании понимают обязанность по выплате, если наступили обозначенные в договоре события.

Но этот термин имеет другое значение. Он включает в себя и моменты, когда не исполняются или исполняются частично установленные соглашением условия. В первом случае страховщик просто выполняет свои обязанности перед клиентом, во втором – нарушает договоренности и права страхователя.

Ситуации, когда страховщик не соблюдает условия договора страхования, либо выполняет их не в полной мере, встречаются довольно часто. Обычно это просрочка или отказ в страховом покрытии.

Причинами таких действий могут быть ошибки при принятии решения о выплате или злой умысел. Это считается правонарушением со стороны страховщика, попадающим под гражданско-правовую ответственность.

Основной вид страхования оборудования – ответственность за все риски. В данном случае будет осуществляться страхование оборудования от кражи, повреждения или гибели в результате различных событий, которые возможно произойдут в период действия полиса.

Стоимость полиса по страхованию сельхоз культур и многолетних насаждений разделяется по видам и территориальному признаку. Данная информация доступна в Приказе Минсельхоза РФ №399. Подробнее о сельскохозяйственном страховании многолетних насаждений читайте в этой статье.

Гражданско-правовая ответственность – это одно из видов государственного принуждения. Споры со страховыми компаниями решаются через суд и к правонарушителю применяются меры, которые влекут за собой отрицательные последствия. Его могут лишить определенных гражданских прав, а также возложить дополнительные обязанности, направленные на восстановление имущественных претензий потерпевшего.

Таким образом, страхователь имеет шанс защитить свои интересы и выставить требования к страховщику. Суд сможет применить к компании определенные законом санкции и восстановить нарушенное право клиента.

Гражданско-правовая ответственность в страховании

Законодательством РФ предусмотрено несколько форм ответственности страховщика за нарушение своих обязательств.

Возмещение убытков.

Гражданский Кодекс РФ предусматривает полное возмещение понесенных клиентом убытков, если в договоре страхования не прописано иное. Этот принцип включает 2 вида компенсации.

Выплата реального ущерба. Сюда входят понесенные доверителем расходы и траты, которые могут появиться в процессе восстановления нарушенного интереса. Например, к таким потерям можно отнести проведение экспертизы.

Если страхователь не согласен с суммой возмещения или ему отказывают в выплатах, он за свой счет может обратиться к независимым экспертам. В этом случае страховщик возмещает все потраченные деньги.

Выплата упущенных выгод. Это неполученные доходы граждан. Например, по договору был застрахован автомобиль, который использовался в качестве такси. Его украли или он попал в аварию, а страховщик отказал в выплате.

Теоретически страхователь имеет право выставить требование о взыскании упущенных доходов. Но ему необходимо доказать, что именно из-за нарушения его прав были потеряны деньги. На практике такие случаи не встречались.

На увеличение или снижение стоимости страхования коммерческой недвижимости будут влиять: сигнализация, датчики возгорания, видеонаблюдение, состояние коммуникаций, охрана здания.

К группам страховани опасных объектов относятся автозаправочные станции, котельные, лифты, эскалаторы. Подробнее о правилах и видах страхования опасных объектов читайте .

Уплата неустойки.

По законодательству неустойкой называется определенная денежная сумма, которую одна сторона уплачивает другой в случае невыполнения, либо ненадлежащего выполнения обязательств.

В законах, регулирующих страховую деятельность, не содержится фиксированных штрафов или пеней за отказ в выплате, предусмотренной соглашением. Потерпевший может выставлять требование о получении неустойки только в том случае, если этот пункт был оговорен со страховой компанией и прописан в договоре. На практике такое встречается очень редко.

Возмещение процентов за использование денежных средств застрахованного

В обязанности страховщика входит выплата возмещения, то есть той суммы, которая зафиксирована в договоре.

Отказ в исполнении обязательств или просрочка приводят к неправомерному удержанию денег клиента в страховой организации.

При этом потерпевшая сторона вправе взыскать с нарушителя проценты за использование чужих средств.

В Гражданском Кодексе РФ прописано, что проценты начисляются с момента просрочки страховщика. Это дата, когда по условиям соглашения страхователь должен был получить выплату.

Начисление идет до тех пор, пока организация не выполнит своих обязательств.

Компенсация морального вреда застрахованному

Этот вид ответственности является способом защиты законных интересов граждан. С его помощью можно принудительно или добровольно восстановить нарушенные имущественные права.

Практика по получению компенсации морального вреда со страховщика еще не сложилась. Чаще всего в судах взыскиваются лишь минимальные суммы.

Дело в том, что такая мера ответственности действует только тогда, когда отношения из страхового соглашения попадают под закон «О защите прав потребителей». Это положение защищает граждан, которые приобретают товары или услуги для личных нужд, но не для предпринимательской деятельности.

Компенсацию морального вреда со страховщика можно взыскать только в том случае, если страхуется личное имущество или при страховании жизни и здоровья.

Любая компания, выбравшая для себя страховую деятельность, должна помнить об ответственности перед клиентами. Страховщику не следует забывать о том, что свои обязательства следует выполнять в полной мере.

Создавая необходимые условия, добросовестно выполняя все договоренности можно получить доверие страхователей, обзавестись прекрасной репутацией и занять достойное место в реестре страховщиков.

Понравилась статья? Подписывайтесь по RSS, или следите за обновлениями:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *