Переплата процентов по кредиту

Практика судебных тяжб в Высшем арбитражном суде показывает, что можно вернуть у банка проценты по займу, в особенности это касается аннуитетных платежей и комиссий. Эта форма погашения считается самой популярной в российском банковском секторе, поэтому число истцов растет.

При этом самостоятельно рассчитывать на победу не приходится, либо такие случаи очень редки. Вам обязательно понадобится юридическая помощь, а значит, придется потратиться на судебные издержки, в частности, нанять хорошего адвоката. Рассмотрим саму процедуру процесса и предмет спора.

Актуальные предложения:

Банк % и сумма Заявка
Восточный больше шансов От 9%
До 3000000 руб.
Оформить
Хоум кредит стоит тоже попробовать От 7,5%
До 1000000 руб.
Оформить
Почта банк Решение за 1 минуту От 7,9%
До 3000000 руб.
Оформить
Альфа-банк Решение за 2 минуты От 7,7%
До 5000000 руб.
Оформить
Открытие Большая сумма От 8,5%
До 5000000 руб.
Оформить
ВТБ Надежно От 7,5%
До 5000000 руб.
Оформить

Аннуитетные платежи

При любой форме погашения проценты начисляются на остаток займа. При аннуитете сложная форма расчетов, поэтому человек сначала гасит большую часть процентов в начале срока, а уже после – долг. Это позволяет платить фиксированную сумму по графику.

В суде истцы чаще всего ссылаются на ст. 809 ГК РФ, где прописано, что банковские проценты считаются вознаграждением за пользование кредитом. И должны оплачиваться вплоть до закрытия долговых обязательств. И если кредиторы при полном досрочном платеже попросили погасить сумму по графику, не пересчитывая его, то это нарушение.

Простому клиенту трудно самостоятельно определить, на сколько же его обсчитали, так что в таком вопросе лучше обращаться к банковским юристам. Такие услуги предлагают многие компании, но самостоятельно провести расчеты дома не повредит.

Если методы пропорции и таблицы от кредитора мало чем помогают, то можно обратиться к кредитным калькуляторам, но и они дают справочную, не точную информацию.

Как возбудить процесс

Для того чтобы отсудить у банка проценты по кредиту важно пообщаться с людьми, которые уже выступали истцами, если таковых нет, то помогут адвокаты.

Досудебное урегулирование начинается с письменного заявления в банк с обязательным проставлением даты и исходящего номера, который дает сам менеджер. После нужно подождать месяц, и, если будет письменный отказ, то он служит основанием для обращения в суд.

Готовим определенный пакет документов, где содержится стандартный перечень:

  • Кредитный договор и все дополнения к нему.
  • Справка о полном погашении займа.
  • Квитанции о погашении кредита.
  • Паспорт и ИНН.
  • График выплат либо другая таблица, которая будет содержать информацию о расчетах с кредитором.

Чем больше подтверждающих бумаг, тем больше вероятность, что судебные инстанции примут сторону заёмщика. Сегодня большинство банковских клиентов выигрывают дела по возврату средств.

Минусы суда

Забрать свои деньги обратно – это не самая большая проблема. Это несложно, когда есть поддержка специалиста. Но в некоторых случаях, оплата услуг адвоката, судебные расходы превышают сумму, которую можно выиграть.

И самое плохое в этой ситуации – испорченные отношения с кредитором. Причем вся информация о процессе попадает в Бюро кредитных историй, становится доступной для иных финансовых организаций.

И вроде как клиент отсудил свои деньги, но едва ли иным банкам захочется работать с человеком, который в будущем может подать на них в суд. И после многие полагают, что, решив вопрос с одним кредитором, можно далее легко брать ссуды, даже при наличии хорошей кредитной истории.

На деле все по-другому, на время судебной тяжбы можно еще получить деньги в долг, но уже после, это станет проблемой. Перед тем, как заниматься возвратом у банка переплаченного займа в судебном порядке, нужно рассчитать все плюсы и минусы такой операции.

20.02.2017 Информация об авторах | Рубрика: Кредиты

Поделитесь информацией с друзьями:

Переплата по кредиту – сумма, которую заемщик платит кредитору сверх того, что было получено в долг. В отличие от эффективной процентной ставки рассчитывается в денежном выражении, а не в виде процента.

Предположим, клиент обращается в банк за кредитом в 100 тыс. рублей на полгода. При этом, например, стоимость рассмотрения заявки составила 500 рублей. Кроме того, банк взял еще 200 рублей в месяц за обслуживание счета (или 1 200 рублей за полгода). Процент, выплаченный за это время, равен 10 тыс. рублей. Тогда в случае полного погашения кредита клиент заплатит 500 рублей, плюс 1 200, плюс 10 000, плюс сам кредит 100 000 — итого 111 700 рублей. Переплата составит 111 700 минус 100 000, т. е. 11 700 рублей.

В настоящее время комиссии за рассмотрение заявки, выдачу кредита и обслуживание счета законодательно запрещены. Однако могут возникнуть такие расходы, как оформление страхования, плата за смс-информирование и другие сопутствующие услуги. Кроме того, в некоторых банках в первый месяц кредитования действуют повышенные процентные ставки.

Также размер переплаты зависит от способа погашения кредита: аннуитетными или дифференцированными платежами, в последнем случае сумма выплаченных процентов будет ниже.

Переплата по кредиту не учитывает сроки платежей, не опирается на фундаментальное представление о том, что финансовые потоки сегодня ценнее, чем в будущем. Т. е. не учитывает временную составляющую в цене денег. Однако этот показатель может дать реальное представление о том, во сколько обойдется заем.

Наилучший способ оценить кредитное предложение – это использовать одновременно два инструмента, т. е. переплату по кредиту и эффективную процентную ставку. На практике так и делается: по закону банки при подписании договора предоставляют клиентам расчет, в котором указана и одна, и вторая цифра.

Барнаул — Москва

Супруги, которые с начала 2015 года подали еще три апелляции в Алтайский краевой суд по другим делам (в том числе о снижении ставки по кредиту в Россельхозбанке), на этом не успокоились. В октябре 2015 года они обратились с жалобой на это решение в Верховный суд, а тот истребовал дело из Барнаула.

Верховный суд рассмотрел дело по существу 1 марта и встал на сторону Шиченко. Судьи сочли, что женщина имеет полное право требовать перерасчета процентов и, если переплата будет установлена, возврата средств. Аргументация двух других судов, по мнению ВС, противоречит нормам права.

Кредит — это услуга, поэтому на нее распространяется закон о защите прав потребителей, объясняет свое решение Верховный суд. По нему гражданин может в любой момент отказаться от услуги, возместив исполнителю расходы, которые тот понес. Так что, по мнению судей, заемщик может требовать перерасчета процентов исходя из фактического времени использования кредита.

«В случае реализации права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета… процентов, уплаченных за период, в течение которого пользование… средствами прекратилось», — говорится в определении суда по этому делу. Теперь Алтайскому краевому суду предстоит вновь пересмотреть его — уже с учетом определения Верховного суда.

История Шиченко — не первый случай, когда Верховный суд вынес подобное решение, замечает юрист «Финпотребсоюза» Алексей Драч. В 2014 году суд подтвердил право заемщика Александра Давыдкова требовать у екатеринбургского СКБ-банка переплаченные при досрочном погашении кредита проценты. В частности, суд счел незаконным взыскание процентов за период, когда заемщик не пользовался кредитом. «Проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного погашения. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным», — сказано в том определении Верховного суда.

Похожую позицию пять лет назад отстаивал и Высший арбитражный суд — правда, речь шла о кредитах юрлиц. В октябре 2011 года его разъяснения по поводу возврата излишне уплаченных процентов были опубликованы в обзоре судебной практики. ВАС указывал, что по смыслу статьи 809 ГК РФ проценты — это плата за пользование суммой займа. Значит, платить их нужно только за период с момента выдачи кредита и до его полного возврата.

Спорная математика

Банкиры и финансовые аналитики считают, что Верховный суд не разобрался в вопросе, а юридическая логика в них противоречит финансовой. «Верховный суд, конечно, ошибся. Он продемонстрировал свою некомпетентность в экономических вопросах», — уверен замгедиректора «Интерфакс-ЦЭА» Алексей Буздалин.

Как следует из материалов дела Шиченко, она платила по кредиту аннуитетными, равными платежами. Эти платежи, объясняет Буздалин, состоят из двух частей. Первая — доля погашаемого кредита, вторая — проценты за пользование им. Поскольку изначально сумма долга велика, доля процентов в аннуитетном платеже выше, а ближе к концу срока кредита, с уменьшением долга, ситуация меняется на противоположную, объясняет Буздалин.

Главный нюанс, продолжает он, заключается в том, что независимо от структуры платежа проценты начисляются строго на ту задолженность, которая есть на конец определенного месяца. «Другими словами, даже если человек заранее погасил долг, все предыдущие периоды он платил проценты ровно за ту сумму, задолженность по которой у него была на момент каждого платежа. То есть нарушения закона здесь нет», — объясняет он.

То же по сути написано в решении предыдущих судов и о том же говорят банкиры. «Погасить кредит досрочно — это право каждого заемщика», — признает руководитель блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Михаил Повалий. Однако требовать от банка изменения условий, которые изначально были согласованы с самим заемщиком, по его мнению, некорректно.

В Сбербанке оценки решению Верховного суда не дают. «Суд факт «переплаты» процентов не устанавливал», — заявила пресс-служба банка в ответ на запрос РБК. В определении ВС не говорится о нарушении прав Шиченко, сказано в комментарии банка. По мнению банка, основная идея определения Верховного суда в том, что суды должны проверять расчеты и устанавливать, была фактическая переплата процентов или нет.

Просто рекомендация

Хотя определение Верховного суда неоднозначно и только заставляет Алтайский краевой суд вновь рассмотреть дело, заемщики могут воспользоваться им, чтобы добиться пересчета процентов по кредиту, обнадеживает юрист Финпотребсоюза Алексей Драч.

При этом надо понимать, что определение вынесла Судебная коллегия по гражданским делам, а не президиум ВС, и оно носит рекомендательный характер, замечает партнер московской коллегии адвокатов «Арбат» Игорь Зиневич.

«То есть де-юре его нельзя считать прецедентом. Однако де-факто такие определения успешно используются адвокатами», — считает Андрей Емелин, глава Национального совета финансового рынка, некоммерческого партнерства, занимающегося правовыми консультациями. Другими словами, говорит он, нельзя обязать суды и банки следовать определению Верховного суда, но заемщики могут апеллировать к нему в аналогичных ситуациях». Верховный суд зафиксировал очевидную юридическую конструкцию», — уверен он.

Если это действительно так, то на какой объем возмещения может рассчитывать заемщик? Чем выше ставка по кредиту и его сумма, тем больше объем возможных требований к банкам по возврату процентов. Например, если бы Шиченко взяла кредит по ставке 25%, то сумма возможного «банковского вычета», который можно было бы требовать по суду, составила около 52,5 тыс. руб.

А если бы речь шла не о потребительском, а об ипотечном кредите, то суммы были бы куда больше. Например, если досрочно через пять лет погасить 15-летний кредит на 5 млн руб. под 12% годовых, то по логике Верховного суда можно потребовать от банка 1,12 млн руб. из уже уплаченных к этому времени 2,8 млн руб. процентов. А если досрочное погашение придется на десятый год действия договора — то 1,3 млн руб. из 4,8 млн руб. выплаченных процентов.

Правда, заемщик екатеринбурского СКБ-банка Давыдков, несмотря на такое же определение Верховного суда, дело в итоге проиграл.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *