Почему отзывают лицензии у банков?

В 2015 году Центробанк отозвал лицензии у почти 80 банков, и есть все основания полагать, что это далеко не конец. И хотя названия большинства лишившихся лицензий организаций обычный россиянин слышит всего один раз – именно когда они и лишаются лицензии – каждая новость о действия ЦБ тревожит и вызывает закономерный вопрос: почему это происходит?

80 лишившихся лицензий банков – это много или мало? На первый взгляд, из 800 банков потеря 10% не так и много. С другой стороны, наибольшие потери несут небольшие региональные банки (по оценкам экспертов, с начала 2014 года и по настоящее время лицензии лишился каждый четвертый региональный банк). А если учесть, что за каждым из них стоят клиенты, особенно юридические лица, которым потери не компенсируются, ситуация выглядит чрезвычайно серьезной.

Причины отзыва лицензий у банков

Есть несколько основных причин, по которым Центробанк отзывает лицензии у банков. Коротко рассмотрим наиболее распространенные.

Предоставление недостоверной отчетности

Одной из основных причин отзыва лицензий у банков является предоставление недостоверной отчетности. Каждый банк регулярно направляет отчетность о своей деятельности в Центробанк. Наиболее важным являются ежемесячные, ежеквартальные и ежегодные отчеты. Специалисты Центробанка их анализируют, и если обнаруживают, что банк отчетность сфальсифицировал (иными словами, просто попытался обмануть), это является серьезной причиной для повышенного внимания к банку. Финансовое учреждение может отделаться предупреждением, штрафом или отзывом лицензии, если нарушение неоднократное, а его масштабы значительны. Жертвами недостоверной отчетности пали такие банки, как «Дагэнергобанк», «Агроинкомбанк», «АМТ-банк» и другие.

Недостаточность капитала

За этой сухой формулировкой скрывается серьезная опасность, дающая основание для отзыва лицензии у банка. Недостаточность капитала – это, грубо говоря, соотношение собственных средств и активов банка. Если капитал банка резко снижается, а активы, напротив, растут, то это может выразиться в том, что банк в один прекрасный день не сможет исполнять свои обязанности, к примеру, выплачивать проценты по вкладам. Недостаточность капитала актуальна сейчас, когда банки расплачиваются по кредитам, взятым в рублях или иностранной валюте в 2013-2014 гг.

Банк не способен выполнять требования по кредитным обязательствам

Отчасти мы подняли эту тему в предыдущем абзаце. Да, как простые клиенты берут кредиты. Так и банки одалживают средства, к примеру, у Центробанка. Но деньги нужно отдавать. Если банк в течение 14 дней не может вернуть эти средства, то Центробанк вполне может отозвать у него лицензию. По сути, банк превращается в банкрота.

Рискованная политика банка

Говоря о том, почему отзывают лицензии у банков, нельзя не упомянуть рискованную кредитную политику. Если банк выдает, к примеру, принимает вклады под необоснованно высокие проценты (сейчас это 4-5% выше, чем у основных игроков) и не развивает соответствующим образом кредитование, то Центробанк считает, что банк ведет рискованную политику. Разберем ситуацию. Банк привлекает вклады под условные 20% годовых. Это значит, что за год банк должен найти где-то пятую часть от привлеченной суммы. Найти можно только выдав соответствующие кредиты – разумеется, под более высокие ставки. Это трудно уже само по себе.

В результате неминуемо растет просроченная задолженность, что заставляет банк увеличивать резервы. Центробанк, получив печальную отчетность, может отозвать лицензию. Из-за этой причины лицензий лишились банк «Пушкино», «Метробанк», «Межрегионбанк» и др.

Сомнительная кредитная политика

Это одна из основных причин отзыва лицензий у небольших банков. Контролируемых ограниченным кругом лиц. Механика проста: банк привлекает средства у вкладчиков и размещает их в виде кредитов в ограниченном количестве компаний, часто являющихся собственностью учредителей или людей, связанных с ними.

С этой причиной связана и однобокая кредитная политика, когда банк «складывает все яйца в одну корзину», к примеру, строительную или машиностроительную. Кризис в этой отрасли чреват кризисом в банке.

«Отмывание» денег

Тоже бич небольших банков, из-за которого они периодически лишаются лицензии. Как известно, доля серых и черных схем в нашем бизнесе, особенно малом, достаточно высока. Но деньги мало получить – их надо отмыть, что позволяют некоторые банки. Но подобные схемы неминуемо оборачиваются то сомнительной кредитной политикой, то «дырами» в отчетности, что в конечном случае приводит к отзыву лицензии.

Отсутствие наличности

Крайне опасная ситуация, которая может возникнуть практически на пустом месте. Схема следующая. Сначала Центробанк находит нарушения в отчетности банка и дает время на устранение. Либо кто-то сразу распространяет слух, что у банка возникли проблемы. В любом случае через несколько дней (а может и в тот же день) офисы банка начинают осаждать взволнованные вкладчики, которые массово закрывают вклады, а также участники зарплатных проектов, опустошающие свои карты в банкоматах. Ликвидность капитала летит к чертям, у банка нет средств, чтобы заполнить банкоматы и кассы, что порождает новый виток паники, взять кредит нет возможности. В итоге все заканчивается прогнозируемо: Центробанк отзывает лицензию у банка. С небольшими отклонениями жертвой таких обстоятельств стал «Инвестбанк».

Улучшение качества банков

Иными словами: в стране слишком много банков. В чем-то это утверждение, которое почему-то приписывается Эльвире Набиуллиной (на самом деле так рано или поздно говорит каждый глава Центробанка), разумное. Мелкие банки зачастую слабые, имеют ограниченное число вкладчиков и заемщиков, могут грешить периодическими нарушениями законов, что приводит к тому, что доверие клиентов к таким банкам и всей финансовой системе чрезвычайно низкое… Наконец, контролировать восемь сотен банков просто сложнее, чем сотню-другую крупных… Поэтому количество банков нужно постепенно сокращать, а делать это можно только отзывая лицензии.

Последствия отзыва лицензии у банка

После шокового состояния, в которое клиента банка приводит новость об отзыве лицензии, все мысли занимает вопрос: а что делать после того. Как лицензия отозвана? Какие мои действия? Если вы – вкладчик, то вам вернут вклад размером до 1,4 млн. рублей, которые застрахованы государством. Впрочем, это произойдет только в том случае, если ваш банк действительно входил в систему страхования вкладов. Вам нужно внимательно следить за новостями и на сайте cbr.ru найти информацию, какой банк берет на себя обязательства финансовой организации, лишенной лицензии. Спустя 2 недели этот банк приступит к возврату вкладов или предложит оставить вклад у себя с соответствующими условиями.

Более подробно способы оплаты кредита рассмотрены в статье «Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию».

Если вы – юридическое лицо, то все достаточно плохо. В отличие от физических лиц, ваши деньги никто не страховал. Вы становитесь кредиторами третей очереди, и вероятность получения денег чрезвычайно мала.

Будут ли Центробанк отзывать лицензии у банков и дальше?

Разумеется, мы назвали далеко не все причины, по которым банки лишаются лицензии. Есть еще нарушение федерального законодательства (вплоть до подозрений в финансировании терроризма), осуществление операций, которые не разрешаются по выданной лицензии, неисполнение требований судов и т.д. Но основные – те, что названы выше.

Конечно, Центробанк может не только отзывать лицензию, а назначать внешнее управление и оздоравливать банк. Но финансовое оздоровление, как правило, тесно связано с вливанием в банк денег, что в итоге может опять обернуться и рискованной кредитной политикой, и фальсификацией отчетности. Брать на себя такую ответственность. Похоже, не хочет уже никто, и потому Центробанк будет и дальше отзывать лицензии. Скажете, что отзывают только у небольших банков? Да, основная масса – действительно региональные финансовые организации. Но после отзыва лицензии у «Пробизнесбанка», который занимал 51 место в рейтинге банков по величине активов и сам был санатором банка «Солидарность», стало ясно, что под ударом может оказаться практически любой банк. С большей вероятностью можно утверждать, что в относительной безопасности лишь ТОП-10 системообразующих банков, банкротства которых Центробанк никогда не допустит.

Сколько продлится такая ситуация? Сказать сложно. На 2015 год приходится пик выплат банками своих кредитов, взятых зачастую в валюте. В следующем году размер этих обязательств будет ниже. Кроме этого, наблюдается пусть и слабое, но оживление кредитной активности. Население и бизнес постепенно приспосабливаются к высокой стоимости заемных средств. Осторожно предположим, что при сохранении нынешних тенденций в 2016 году отзывов лицензий у банков должно быть меньше. Впрочем, мы можем только предполагать.

Как угадать банк, у которого отзовут лицензию?

Сделать это чрезвычайно сложно даже профессионалам финансового рынка. Дело в том, что банк – это очень сложная организация. Сегодня он испытывает дефицит ликвидности, а завтра, пополнив свои резервы, начнет вести успешную кредитную политику. Да и спрогнозировать, предоставит ли банк честную или фальсифицированную отчетность, вы тоже не сможете. Но некоторые механизмы защиты все-таки есть.

  • Во-первых, не доверяйте банкам ведущим чрезмерно агрессивную кредитную политику или привлекающими средства под очень высокие проценты. Большой процент – это самый верный звоночек, что у банка дефицит капитала, который может повлечь проблемы в будущем.
  • Во-вторых, не доверяйте много молодым банкам. Никто не знает, ради чего они учреждены, кто стоит за их основателями. Разумеется, это не относится к ребрендингу или покупкам одним банков другого со сменой названия. Здесь как раз все иначе: «новый» банк будет стремиться завоевать доверие клиентов и предлагать как выгодные кредиты, так и вклады.
  • В-третьих, не стоит работать с банками, у которых нет широкой системы банкоматов. Прежде всего, это неудобно, ну а затем вызывает вопросы: а так ли заботится о своих клиентах этот банк?
  • В-четвертых, регулярно проверяйте информацию о вашем банке. Пресса достаточно чутко следит за финансовым состоянием банков, в ряде случаев даже слишком чутко. Всем памятна история с паникой вокруг Сбербанка в середине декабря 2014 года, причиной которой стал обычный информационный вброс. Следовательно, если у банка дела пойдут не так, журналисты просигнализируют об этом раньше, чему банка отзовут лицензию.

Банковская система страны на данный момент времени находится в кризисе. Об этом свидетельствуют не только события на финансовом рынке, которые происходят еженедельно, но и логика действий регулятора в лице Центрального банка. В ней явно прослеживаются меры, которые вполне можно охарактеризовать как антикризисные. Вот только говорить о серьезных сложностях сами банкиры и представители ЦБ опасаются.

Ленты экономических новостей 2014–2015 г. поражают изобилием сообщений об отзыве Центробанком лицензии на осуществление банковских операций. За период конца 2014 и по нынешний день 2015года, лишились права проведения банковских операций более 140 кредитных организации. Банк России отозвал лицензий больше, чем за четыре предыдущих года вместе взятых. В чем причина массовых лишений? Какими основаниями оперирует ЦБ?

Российским законодательством на Центральный Банк возложены особые функции, в числе которых регулятивная и надзорная. В этой связи он обладает широкими полномочиями по оказанию воздействия на деятельность кредитных организаций от вынесения предписания и предъявления требований, до введения моратория на проведение операций и отзыва лицензии. Статья 20 федерального закона «О банках и банковской деятельности» содержит исчерпывающий перечень оснований, по которым Центробанк бесспорно обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций и по которым может принять такое решение.

Анализируя официальные данные ЦБ об основных причинах для прекращения действия банковских лицензий, можно сказать, что в последние четыре года, формулируя их в приказах и пресс-релизах, регулятор ссылался на наличие следующих оснований:

 существенная недостоверность отчетных данных;

 задержка сдачи отчетности;

 осуществление непредусмотренных лицензией операций;

 нарушение банковского законодательства и нормативов ЦБ;

 нарушение «антиотмывочного» законодательства (ст. 6 и 7 Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»);

 достижение показателем достаточности капитала отметки ниже 2 %;

 достижение размера собственного капитала уровня ниже минимального значения уставного капитала;

 неисполнение в установленный срок требования привести в соответствие величины собственных средств и уставного капитала;

 неспособность удовлетворять требования кредиторов.

Руководствуясь значимостью масштаба и объемом выявленных в результате проверки нарушений действующих норм банковской деятельности, Центробанк, классифицировал данные нарушения и принимал решение по отзыву банковской лицензии по одному или нескольким основаниям.

Неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России одна из причин для отзыва лицензии. На протяжении всего рассматриваемого периода данная формулировка является самым распространенным основанием лишения кредитной организации лицензии и представляет собой широкую трактовку выявленных ЦБ нарушений. Неисполнение кредитной организацией предписаний регулятора, проведение высокорискованной кредитной политики, инвестиция в низкокачественные активы, создание неадекватных рискам резервов, низкий уровень функционирования системы внутренней безопасности, нарушения правил ведения бухгалтерской отчетности, непринятие мер по предупреждению банкротства кредитной организации и т. п. — все это проявления нарушений банковского законодательства и нормативов Центрального Банка.

Нарушение банковского законодательства в большинстве случаев сочеталось с другими основаниями, в частности нарушениями закона № 115-ФЗ, неспособностью удовлетворять требования кредиторов по денежным обязательствам, снижением достаточности капитала и размера собственных средств. В таблице 1 представлены основания, по которым банк может лишиться лицензии.

Таблица 1

Основания отзыва лицензий в 2011–2015 гг.

Основания отзыва лицензии у кредитных организаций

1–3 квартал 2015

1.Существенная недостоверность отчетности.

2.Задержка представления отчетности.

3.Осуществление операций, не предусмотренных лицензией.

4.Нарушение банковского законодательства.

5.Нарушение требований ст. 6 и 7 Федерального закона № 115-ФЗ

6.Достаточность капитала ниже 2 %

7.Размер собственных средств ниже минимального значения уставного капитала.

8.Неисполнение в срок требований Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала).

9.Неисполнение требований кредиторов.

Борьба с коррупцией, легализацией преступных доходов, выводом капитала из-под юрисдикции отечественных правовых норм — приоритетное направление финансовой политики государства. Политику Правительства в данном направлении поддержал и Центробанк.

Отзыв лицензии по основанию о противодействии легализации(отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма характеризуется наличием в течение одного года следующих нарушений:

 несоответствие системы внутреннего контроля требованиям Банка России;

 нарушение правил идентификации клиентов, их целей и сфер деятельности;

 нарушение порядка и срока передачи (либо не передача) компетентным органам информации о сделках подлежащих особому контролю;

 вовлечение в проведение сомнительных операций (в т. ч. обналичивание средств, проведение сделок по фиктивным документам);

 непринятие мер по достоверному установлению способа происхождения капитала и законной обоснованности (легальности) сделок.

Установление факта существенной недостоверности отчетности, нарушения срока ее представления является еще одной из причин для отзыва лицензии. Достоверность данных отчетности кредитных организаций является залогом их стабильности, т. к. они используются для расчета различных экономических финансовых показателей (ликвидности, достаточности капитала, нормы резервов и т. п.). Искажение данных отчетов приводит и к невозможности оценить реальное финансовое состояние организации, поэтому установление факта недостоверности — еще одно из оснований отзыва лицензии на осуществление банковских операций. Также Центробанк уполномочен лишить кредитную организацию лицензии за многократное или систематическое в течение года нарушение ею сроков сдачи отчетности.

В большинстве случаев искажения в отчетности банков связано с наличием проблемных и низкокачественных активов, которым в учете не дается адекватная оценка, и, как следствие, не создаются соответствующие существующим рискам резервы.

Достаточность капитала банка — расчетный показатель, определяющий минимальные требования к уровню собственного капитала (min величине собственных средств), необходимому для покрытия банковских рисков (кредитного, операционного, рыночного). Он представляет собой отношение величины собственных средств к величине соотнесенных со степенью риска активов банка. Если рассчитанный по кредитной организации показатель оказывается меньше 2 %, то Центробанк поднимает вопрос об отзыве лицензии.

Величина собственных средств ниже минимально установленного ЦБ значения уставного капитала на дату их госрегистрации

Собственные средства банка — это часть пассивов организации, представленных совокупностью оплаченных основных и дополнительных источников собственных и привлеченных средств (уставный и резервный капитал, прибыль, эмиссионный доход, доходы от переоценки, субординированные кредиты и т. д.). Методика расчета величины собственного капитала на основании показателей отчетности определена Центробанком, применением международных стандартов (Базель III). В случае если рассчитанный показатель окажется ниже установленной минимальной величины уставного капитала, банк должен привести в соответствие размеры уставного и собственного капиталов, иначе отзыв лицензии будет неминуем по прошествии срока отведенного для их приведения в соответствие.

Еще одной причиной для отзыва лицензии может быть неисполнение требований кредиторов. Неисполнение требований кредиторов является основанием отзыва банковской лицензии, если банк, к которому предъявлено данное требование, не исполнил его в двухнедельный срок. Данное основание для отзыва лицензии на осуществление банковских операций также коррелирует с нарушением законодательства и недостоверным отражением отчетных данных.

Кроме того, по официальным данным Центробанка, впоследствии банкротами (уже по суду) признаются и большинство кредитных организаций, в которых основаниями для отзыва лицензии были указаны другие причины.

Анализируя изложенные аргументы, можно констатировать факт: число банков, лишившихся лицензий в текущем году, превышает их количество за предшествующие четыре года вместе взятые. Основными причинами данной динамики являются ужесточение политики Банка России в плане соблюдения законов, нормативов, противодействия легализации преступных доходов и ужесточение самой нормативно-правовой базы, с одной стороны, и наличие проблем с качеством активов и достаточностью капитала кредитных организаций, обострившихся на фоне геополитических проблем и стагнации в экономике — с другой.

Литература:

Руководство Банка России периодически доводит до сведения общественности, что так называемая «зачистка» банковского сектора во многом закончена. Попробуем подвести некоторые итоги пройденного «этапа большого пути», охватывающего годы с 2015-го по 2017-й.

Наш анализ опирается на официальные пресс-релизы, выпускаемые Банком России, содержащие информацию о причинах отзыва лицензии у той или иной кредитной организации, а также на результаты обследования финансового состояния банков. Среди причин применения «высшей меры» наказания к провинившемуся банку мы выделили четыре основные группы:

  1. Утрата активов.
  2. Проведение незаконных операций.
  3. Неплатежеспособность (потеря ликвидности).
  4. Вывод активов.

Естественно, в большинстве случаев у банка, лишённого лицензии, наблюдается не одно основание для её отзыва, а, порой, случается целый «букет» нарушений законодательства. При этом доля банков, проштрафившихся по той или иной «статье» в общем количестве кредитных организаций, лишившихся лицензии, менялась год от года.

Прежде всего, обратим внимание на такую причину отзыва лицензии, как проведение незаконных операций. Именно борьба с банками, занимающимися такой противоправной деятельностью, составляет предмет особой гордости руководства ЦБ. На рисунке 1 представлена динамика доли банков с отозванными лицензиями, уличённых надзорным органом в нелегальной деятельности. Как видно из представленных данных, в течение прошедших трёх лет эта доля колебалась в весьма ограниченных пределах и составляла немногим более 50%. При этом, если брать кредитные организации, лицензии у которых были отобраны исключительно за незаконные операции, то их доля оказывается не столь значительной – менее пятой части, при этом в 2016 году она упала почти до 7%.

Рис.1. Доля банков с отозванными лицензиями, проводивших незаконные операции

Источник: Банк России

Впрочем, это не значило, что деятельность банков-«помоек» пошла на спад, что и показал 2017 год. Дело в том, что в позапрошлом году резко выросла доля банков, лишённых лицензий по «экономическим статьям»: утрата активов и неплатёжеспособность. Так, если в 2015 году эта доля составляла чуть менее 30%, то годом позже она возросла почти в три раза и достигла 85,6% (рис. 2). Отметим при этом, что одновременно выросла и доля кредитных организаций, в которых Банк России зафиксировал вывод активов со стороны собственников и/или руководителей – с 50% в 2015 году до 73,2% в 2016. Что касается 2017 года, то доля таких банков уменьшилась до 47,5%, то есть, фактически, вернулась на уровень двухлетней давности.

Рис. 2. Количество отозванных лицензий и доля «экономических» оснований

Источник: Банк России

Таким образом, собранная нами статистика показывает, что 2016 год стал пиковым за исследуемый период именно для «бизнесового» исхода коммерческих банков с рынка. Собственники кредитных организаций предпочитали в массовом порядке вывести средства из своих банков и положить лицензию на стол мегарегулятору. Причина? Она банальна – неверие людей в светлое будущее в конце тоннеля. А если кто и видел там свет, то скорее принимал его за прожектор неумолимо приближающегося локомотива.

Косвенным образом подтверждает этот невесёлый вывод и сам Банк России через беспощадные формулировки всё тех же пресс-релизов. Не секрет, что далеко не все банки потеряли часть, иногда весьма значительную, своих активов благодаря неудачной рыночной конъюнктуре. К сожалению, важным механизмом возникновения таких потерь является просто-напросто вывод активов со стороны лиц, контролирующих эти банки. Если обратиться к статистике, отражающей динамику доли кредитных организаций, лишившихся лицензий благодаря подобным действиям своих собственников, то окажется, что 2016 год и здесь стал годом рекордов (рис. 3).

Рис. 3. Доля банков с отозванными лицензиями, где был зафиксирован вывод активов, и процент обязательств, обеспеченных активами

Источник: Банк России, расчёты Института «Центр развития» НИУ ВШЭ

Так, если в 2015 году Банк России зафиксировал вывод активов у половины кредитных организаций, лишившихся лицензий, то годом позже таких банков было уже 73,2%! На этом фоне неудивительно выглядит печальная статистика по обеспеченности обязательств «упавших» банков реальными активами. С 50,6% в 2015 году она упала до 25,3% – вдвое! – с последующим восстановлением до 41,9% в 2017 году. Конечно, в результатах наших расчётов сидит «эффект Внешпромбанка», который стал неплатежеспособным в самом конце 2015 года, а лицензия у него была отозвана в начале 2016 года. Но даже если сделать поправку на этот кейс, то результат изменится непринципиально: процент обеспеченности в 2015 году понизится до 43,0%, а в 2016 – повысится до 29,2%. В любом случае, данные финансового обследования временных администраций «упавших» банков показывают, что более половины средств кредиторов этих банков в среднем оказываются испарившимися. Причём, как правило, в результате сознательной деятельности самих банкиров. И ситуация, как показывают данные за 2017 год, пока далека от улучшения, а, значит, отзывы лицензий продолжатся, равно как и вывод активов из кредитных организаций. Локомотив-то всё ближе…

Институт «Центр развития» НИУ ВШЭ

Сегодня Банк России отозвал лицензии у трех банков, причем два из них — Росинтербанк и Финпромбанк — входили в топ-100 по активам. Этот случай может стать крупнейшим по величине страховых выплат в истории российской банковской системы. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) должно будет компенсировать вкладчикам большую часть из 73 млрд руб., находящихся на их счетах.

Один из крупнейших страховых случаев произошел на российском банковском рынке. ЦБ отозвал лицензии у трех коммерческих банков — московских Росинтербанка и Финпромбанка и димитровградского Регионального коммерческого банка. Сумма обязательств перед вкладчиками по всем трем банкам оценивается в 73 млрд руб. В январе лицензии лишился Внешпромбанка, у которого на счетах физических лиц находилось более 74 млрд руб. Однако к выплате АСВ представило около 45 млрд руб. Крупнейшими по величине — 64,3 млрд руб.— стали выплаты вкладчикам Интеркоммерцбанка, лишившегося лицензии в феврале. На счетах физических лиц у него в момент отзыва лицензии находилось 68,4 млрд руб.

Банк России в прошлый четверг уже возложил функции временной администрации на АСВ в Росинтербанке (см. «Ъ” от 15 сентября). При этом основными претензиями регулятора были неустойчивое финансовое положение кредитной организации и наличие угрозы интересам кредиторов и вкладчиков. Сегодня ЦБ добавил к ним и обвинения в неоднократном нарушении противоотмывочного законодательства. Кроме того, как отмечает регулятор, АСВ » с первого дня работы столкнулось с фактами серьезного воспрепятствования своей деятельности со стороны руководства банка, выражающегося в непередаче электронных баз данных и правоустанавливающих документов» на его активы.

Столь же серьезные обвинения предъявлены и Региональному коммерческому банку (РКБ). Банк, по оценке ЦБ, не соблюдал требования законодательства в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части представления достоверной информации об операциях, подлежащих обязательному контролю, в уполномоченный орган. Кроме того, правила внутреннего контроля кредитной организации в указанной сфере не соответствовали требованиям Банка России. По мнению ЦБ, качество активов банка было неудовлетворительным, однако принятые кредитные риски оценивались неадекватно. При этом руководство и собственники кредитной организации «не приняли действенных мер по нормализации ее деятельности».

Претензии к Финпромбанку касаются его финансового положения. Как поясняют в ЦБ, в связи с неудовлетворительным качеством активов, не генерировавших достаточный денежный поток, банк несвоевременно исполнял обязательства перед кредиторами.

АСВ уже объявило, что банки-агенты будут выбраны до конца текущей недели, а выплаты по страховым случаям начнутся не позднее 3 октября.

Независимый банковский аналитик Павел Сакадынский в эфире «Ъ FM”: «Важным и крупным, конечно, является Финпромбанк. Там очень значимые, очень крупные компании. Этот банк несколько раз пытались спасти. Внутренняя ситуация, которая там сложилась, связана с недобросовестностью топ-менеджмента. Сейчас там уже другие люди. Можно посмотреть по его облигациям: неделю назад они котировались где-то, наверное, 87% от номинала, в пятницу они уже котировались 50% от номинала. Это будут плохие активы, по ним, скорее всего, не рассчитаются. С «физиками» АСВ рассчитается, что бы ни случилось, а уже счета юрлиц — возвращается, наверное, где-то 15% денег».

Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян в эфире «Ъ FM”: «Каждую неделю происходят отзывы лицензий. Это планомерная работа независимо от статуса и масштаба банка по очищению системы от тех, кто не в состоянии выполнять свои обязательства. У АСВ практически бесконечный ресурс в силу того, что у него есть право на получение и кредита у Центрального банка, причем беспроцентного, и в самом крайнем случае — поддержка бюджета. Но, конечно, это нагрузка. Это нагрузка на всех нас, потому что в конечном итоге это делается из кармана всех членов нашего общества».

Дмитрий Михайлович

ЦБ собрался по-новому санировать банки

ЦБ планирует создать новый институт для оздоровления банков. Как заявила 30 июня глава ЦБ Эльвира Набиуллина, уже ближайшей осенью планируется рассмотреть законопроект о создании специального фонда для осуществления функций санации. Регулятор уже неоднократно за последний год выражал недовольство качеством санаций, которые осуществляют коммерческие банки.

Проблемы с качеством кредитного портфеля, достаточностью капитала российских банков уже не первый год стали предметом беспокойства как для Центрального банка, так и для клиентов. Центральный банк перестраивает надзор с целью выявления проблем банковского сектора на ранней стадии. На фоне ужесточения контроля, рынок банковских услуг и дальше будут покидать десятки игроков ежегодно.

Почему отзывают лицензии у банков

Отзыв лицензии у банка, к сожалению, давно стал для нас привычной новостью. Однако самая массовая волна «накрыла» банковский сектор с приходом в ЦБ РФ Эльвиры Набиуллиной. С 2013 года закрылся каждый третий банк и пока неясно, когда этот процесс остановится или хотя бы примет меньшие масштабы. Глава ЦБ считает, что оздоровление финансовой системы точно займет еще несколько лет. Многие эксперты сходятся во мнении, что в России останется две, максимум три сотни банков. Прогнозируемая другими аналитиками нижняя отметка – тридцать действующих кредитных организаций. Некоторые считают, что, для сохранения здоровой конкуренции, хватит и десяти банков. Но уже сейчас на ТОП-200 банковских учреждений России приходится 95% рынка финансовых услуг.

Главными причинами отзыва лицензий у банков являются:

  • недостаточность собственного капитала;
  • рискованная кредитная политика;
  • недостоверное и несвоевременное предоставление отчетности регулятору;
  • неспособность в течение двух недель выполнить свои обязательства перед кредиторами.

Подобные нарушения – явный повод для прекращения деятельности кредитной организации. Есть и другие причины, отвечающие на вопрос: почему отзываются лицензии у банков. Существует также закрытый перечень оснований, который применяется Центральным банком по своему усмотрению. Любое из перечисленных оснований может послужить поводом для отзыва лицензии, но необязательно должно к этому привести. Когда несвоевременно предоставляется отчетность, ЦБ обращает внимание руководства банка на служебную дисциплину, дает дополнительное время для устранения ошибок. Прекращение деятельности организации является крайней мерой.

С точки зрения рядового обывателя, процедура лишения лицензии часто выглядит как неожиданное и молниеносное событие. В ленте новостей мелькает уже свершившийся факт: «Произошел отзыв лицензии у кредитной организации Банком России». Вроде бы, очевидных предпосылок заметно не было. Еще вчера банк работал, обслуживал клиентов. Но если поднять поступавшую в новостях информацию, всегда можно найти предупредительные сигналы и убедиться, что требования регулятора не были безосновательными. Давайте представим, что бы произошло, если в СМИ заранее распространялись официальные пресс-релизы о том, что есть основания для отзыва лицензии банка, рассматривается вопрос о предстоящем закрытии? Все вкладчики и компании-клиенты побежали бы выводить свои денежные средства.

Надо понимать, что любому банку, даже стабильно работающему, не под силу удовлетворить запросы всех клиентов сразу, когда одновременно обратятся все вкладчики и предприятия. Денежные средства находятся в обороте и размещены банком на определенных условиях, включая фондовые рынки. Вывести инвестиции без потери в цене в короткий срок невозможно. Поэтому российская практика оценки ликвидности и платежеспособности коммерческих банков не предполагает освещение подготовительной работы, чтобы не провоцировать панику.

Процедура ликвидации банка

Порядок открытия, регистрации и ликвидации коммерческих банков действует в соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности» (ФЗ 395-1 от 02.12.1990). В СМИ и на сайте ЦБ публикуется объявление о прекращении деятельности коммерческого банка, сроках подачи и рассмотрения требований вкладчиков. Для банка есть два варианта:

  • ликвидация;
  • банкротство.

И то, и другое устанавливается судебным решением. Ликвидация банка означает, что обратного пути нет, работа в прежнем виде не возобновится. В двухнедельный срок кредитная организация должна официально вернуть лицензию в Центральный банк. Руководство отстраняется от выполнения должностных обязанностей, его полномочия принимает назначенная ЦБ временная администрация. Это означает, что право подписи, работа с документами и кредиторами переходит к временной администрации, которая:

  • производит внеплановую проверку коммерческого банка;
  • выявляет кредиторов и сумму претензий;
  • оценивает, что находится в собственности банка.

При обнаружении признаков банкротства, администрация обращается в Центробанк с ходатайством о подаче заявления в Арбитражный суд. Временный орган работает в промежутке между отзывом лицензии и принятием решения Арбитражным судом. Администрация прекращает свою работу после принятия судебного акта об удовлетворении заявления. Далее, управление ликвидируемым банком осуществляется конкурсным управляющим – ликвидатором. Эти функции передаются в государственную корпорацию системы страхования вкладов (АСВ).

В чем заключается работа Агентства по страхованию вкладов

В стадии прекращения деятельности сейчас находятся более трехсот кредитных организаций. Поданы иски по взысканию на 4 триллиона рублей. Суды уже удовлетворили требования на 2,5 триллиона. Взыскиваются средства, в том числе лично c недобросовестных банкиров.

Агентство по страхованию вкладов при ликвидации банков с последующей реализацией имущества, сталкивается с выбором: если спешить в продажах с торгов — теряется стоимость имущества; если затягивать процесс — много затрат уходит на юридическое сопровождение процесса.

Каждый банк, входящий в систему страхования вкладов, делает взносы в фонд Агентства. Часть процентного дохода он перечисляет АСВ по принципу страховки ОСАГО. При наступлении страхового случая, Агентство обязано вернуть вкладчикам сумму депозита и проценты. Когда банк перестает работать, 100% возмещения получают те клиенты, чей вклад не превышал 1 млн 400 тыс. рублей. Они должны получить деньги не позднее чем через две недели после официального закрытия банка.

Кредиторы, то есть те, кто доверил свои деньги банку, распределяются по трем очередям, в соответствии с Федеральным законом №40 «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 29.02.1999:

  1. физлица — по договору вклада или текущего счета;
  2. сотрудники банка — по обязательствам в части оплаты труда и выходных пособий;
  3. юридические лица и все остальные.

Очередность при ликвидации банков не означает, что деньги выдадут сразу всем вкладчикам первой очереди. Бывают случаи, когда у Агентства нет возможности своевременно произвести выплаты. У юридических лиц право требования есть, но его исполнение зависит от финансовой ситуации, то есть способен ли банк в данный момент рассчитаться с ними. Агентство по страхованию вкладов, пока полностью не рассчитается с первой и второй очередью, не имеет права приступать к третьей. Ускорить получение денег от конкурсного управляющего или перейти из одной очереди в другую не получится.

АСВ при ликвидации банков может выставить на торги имущество в счет погашения требования кредиторов:

  • недвижимость;
  • мебель;
  • автомобили;
  • офисную технику;
  • земельные участки и др.

Реализация имущества через Агентство по страхованию вкладов может проводиться с дисконтом до 90%. Такие скидки объясняются тем, что продажа чего бы то ни было, кроме финансовых услуг, не является для банков профильным бизнесом.

Банки ликвидируются, когда спасать их уже нет смысла, когда вливания в капитал не помогут. Приведем наиболее известные примеры.

  • Государственный Татфондбанк находился в собственности правительства Татарстана. По всем прогнозам, его просто обязаны были спасти. Однако брешь в капитале размером в 100 млрд рублей была настолько очевидной, что ЦБ принял решение не выбрасывать деньги «на ветер».
  • Ликвидация Межпромбанка запомнилась всем как громкая финансовая афера. Банк позаимствовал у государства 32 млрд рублей, но возврата не последовало. Вместо этого, была уничтожена база данных бухгалтерского учета на всех компьютерах.
  • Работа Мастер-Банка была прекращена принудительно. Причина – двухмиллиардная «дыра» в финансовой отчетности. При проверке выяснилось, что банк оказался «прачечной» по отмыванию денег. Компенсацию, которую пришлось выплачивать кредиторам, оказалась рекордной — 31 млрд рублей.

Что нужно знать вкладчику и заемщику

Если клиент выяснил, что обслуживающее его кредитное учреждение лишилось лицензии, в первую очередь нужно посетить отделение банка, получить ответы на все свои вопросы и начать готовить пакет документов (договоры, квитанции о взносе, чеки, распечатки выписок и пр.). Пакет документов направляется в Агентство по страхованию вкладов. Адрес можно узнать на бесплатном сайте поддержки asv.org.ru. Если клиент банка одновременно был вкладчиком и заемщиком, кредит в любом случае должен быть погашен. Прекращение работы банка не означает освобождения от обязательств. В случае возникновения «просрочки», будут начислены пени и штрафы. Информация о реквизитах для погашения задолженности по кредитам также представлена на официальном сайте АСВ. Пример реквизитов:

Компенсационные возмещения вкладчикам выдаются наличными денежными средствами, высылаются почтовым переводом или перечисляются на счет в другом банке. Где находятся средства клиента, можно узнать из банковской выписки по счету на последнюю дату. Важно помнить, что все предъявляемые требования должны быть подтверждены документально. Подробности можно уточнить в АСВ. Бесплатный телефон горячей линии 8-800-200-08-05. Вкладчикам кредитной организации рекомендуется собрать все платежные документы, подтверждающие внесение средств на счет. Никогда не выбрасывайте чеки и свои экземпляры договоров с банком!

Новость об отзыве лицензии всегда неприятна, а иногда становится неожиданностью для клиентов проблемного банка. При этом важно знать основные условия процедуры, связанной с ликвидацией кредитного учреждения. Зная свои законные права и понимая, что происходит, вкладчик переживет эту сложную ситуацию с меньшим ущербом. Важно не проявлять излишнюю в таких случаях нервозность и следовать правилам.

Самое важное в процедуре отзыва лицензии — что делать вкладчику обанкротившегося банка. Подробному ответу на этот вопрос посвящено данное видео.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *