При обязательном страховании

Заработай на курсе валют:
А вот пример заработка от ВебМастерМаксим.ру это самый топовый финансовый блоггер и крутой трейдер миллионер! Вступай на его Секретный форекс Форум и учись

Обязательное страхование — это такая форма страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

Обязательное страхование означает, что страхование должно осуществиться в силу веления государства независимо от того, хочет или не хочет этого сам страхователь.

Обязательное страхование — это форма страхования, осуществление которой возложена на страхователя законом и осуществляется посредством заключения договора страхования страхователем со страховщиком. Обязательное страхование страхователь осуществляет за свой счет.

Обязательное страхование возникает при наличии одного из следующих условий:
— добровольное страхование подобных рисков коммерчески невыгодно страховщикам;
— добровольное страхование слишком дорого для страхователя;
— сам страхователь недооценивает серьезность таких рисков.
Но в то же самое время должна существовать объективная общественная потребность в защите от подобных рисков. В этом случае государство и принимает закон об обязательном страховании.

Инициатива осуществления обязательного страхования принадлежит государству, поэтому такое страхование всегда носит социальный оттенок и выражает заботу государства либо по поводу определенного слоя граждан (например, страхование пассажиров воздушного и железнодорожного транспорта, где риск причинения вреда наиболее велик), либо по поводу определенного имущества (например, страхование жилых строений, принадлежащих гражданам и т.п.). Другими словами, обязательное страхование означает установление страховой защиты объектов, имеющих значение для всего общества.

ПРИНЦИПЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

Существуют следующие принципы обязательного страхования:
1. Самый главный принцип — принцип обязательности. Страхование является обязательным в силу Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
2. Важным принципом обязательного страхования является принцип сплошного охвата. Он заключается в том, что страховые фирмы, на которые возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100%-ный охват объектов этой формой страхования, для чего должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие страхованию.
3. Другим важным принципом является принцип автоматичности, то есть автоматический характер распространения обязательного страхования. Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации последними, после чего наступает автоматическое обязательство страхователя увеличивать страховые взносы по условиям и в сроки, установленные законодательством.
4. Также важным принципом обязательного страхования является принцип бессрочности. Он заключается в том, что страхование действует до тех пор, пока не будет отменен закон (указ) об обязательном страховании или пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом.
5. Существует также принцип действия независимости внесения страховых платежей. Если страхователь не уплатил взносы, то их взимают с него через суд. Если в это время имущество было повреждено или погибло, то страховщик выплатит страховое возмещение, удержав при этом задолженность (на задолженность начисляется пени).
6. Принцип нормирования страхового обеспечения. Обязательное страхование в своем договоре указывает нормированную сумму страхового обеспечения в размере определенного процента от имущественной оценки. Или это может быть фиксируемая сумма, которая прописана в страховом законодательстве для определенных объектов страхования.

ПРИЗНАКИ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

Признаки обязательного страхования можно подразделить на экономические и юридические.
К экономическим признакам обязательного страхования относятся:
1. Массовость — вовлечение в страхование значительного количества застрахованных лиц.
2. Всеобщность — все лица, подпадающие под категорию страхователя или застрахованного лица, должны выступить в этом качестве.
3. Всеобъемлемость — все объекты, подлежащие страхованию, должны быть застрахованы.
4. Широта охвата — достижение большого количества объектов страхования.
5. Доступность — должна быть создана такая страховая инфраструктура, которая позволит страхователю осуществлять страхование без особых хлопот и затруднений.
6. Унифицированность — порядок и условия страхования устанавливаются законом, что обеспечивает единообразие страхования, независимо от того, кто конкретно выступает страхователем и страховщиком и в каком месте это страхование осуществляется.
7. Экономичность — учитывая, что в страхование могут быть вовлечены лица, не имеющие значительных доходов, величина страховых премий устанавливается в возможно минимальном размере.

К юридическим признакам обязательного страхования относятся:
1. Страхование является установлением государства.
2. Обязательное страхование устанавливается правовым актом, имеющим форму федерального закона.
3. Условия страхования в большей своей части определяются нормативными правовыми актам, а не договором, как это свойственно добровольному страхованию.
4. Обязательное страхование носит принудительный характер — страхователь должен осуществить страхование вне зависимости от того, хочет он этого или нет.
5. Страхование сопровождается установлением особой защиты интересов как лиц, которые должны быть застрахованы, так и лиц, которые выступают в качестве выгодоприобретателей.
6. Уклонение страхователей от обязательного страхования влечет установленную ответственность.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования. Исключение из этого правила составляет государственное обязательное страхование, которое может осуществляться в бездоговорной форме.

Страхователем по договору обязательного страхования выступает лицо, на которое возложена обязанность такого страхования.

ВИДЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

Существует несколько видов обязательного страхования, каждый из которых помогает организовать определенную сферу социальной жизни граждан:
— медицинское страхование;
— социальное страхование;
— пенсионное страхование;
— имущественное страхование;
— страхование автогражданской ответственности;
— страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта;
— страхование пассажиров.

Медицинское страхование — это самый распространённый вид обязательного страхования. Полис ОМС имеют почти все жители страны, он предоставляет широкие гарантии в сфере оказания медицинских услуг.

Цель обязательного медицинского страхования – обеспечить незамедлительное оказание врачебной помощи за счет накопительных средств фонда. Деньги в медицинский фонд переводят работодатели в виде отчисления в размере 3,6% от единого социального налога.

Для получения полиса медицинской страховки необходимо обратиться в Территориальный фонд ОМС, адрес которого можно узнать в ближайшей поликлинике. При переезде из одного субъекта федерации в другой необходимо сдать старый полис, а затем получить новый.

Однако на оказание медицинской помощи вы имеете право в любом уголке России, поэтому, уезжая в командировку или на отдых, обязательно берите с собой полис.

Не все медицинские услуги оказываются бесплатно, так, профилактические, санитарно-курортные, косметологические и другие услуги, осуществляемые по личной инициативе граждан, производятся на коммерческой основе.

К обязательному социальному страхованию относится два вида страхования:
— социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством;
— социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Обязательное пенсионное страхование разрабатывается государством с целью денежной компенсации работающему населению по выходу на трудовую пенсию. Пенсия каждого гражданина РФ накапливается в результате пенсионных отчислений. За счет страховых отчислений с места работы создаются начисления, которые служат накопительным фондом в течение всей трудовой деятельности работника. При этом размер пенсионного накопления, независимо от отчислений, можно самостоятельно увеличивать. Это становится возможным благодаря добровольному инвестированию собственной накопительной части в Федеральном фонде пенсионного страхования.

Каждому застрахованному лицу выдается на руки страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, которое подтверждает регистрацию застрахованного в системе государственного пенсионного страхования РФ.

Видом обязательного имущественного страхования является страхование вкладов физических лиц в банках РФ, которое регулируется Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Цели Закона — защита прав и законных интересов вкладчиков банков РФ, укрепление доверия к банковской системе РФ и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ.

ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности. Об этом виде обязательного страхования знают все автовладельцы. Он гарантирует возмещение вреда здоровью, жизни или имуществу в случае ДТП. Страхование автогражданской ответственности не поможет в случае угона автомобиля, а также его повреждения. Для высоких выплат и расширенного страхового пакета придётся оформлять КАСКО, которое стоит недешево.

Обязательное страхование гражданской ответственности собственника опасного объекта, к которым относятся:
— рудники;
— шахты;
— металлургические заводы;
— химические цеха;
— заводы по производству взрывчатых веществ;
— АЭС;
— нефтедобывающие платформы;
— склады ГСМ;
— мукомольные фабрики;
— другие предприятия с возможностью возникновения угрозы для жизни.

Утечка аммиака, взрыв на атомной станции, обвал в шахте, возгорание на заправочной станции – всё это аварии на опасных объектах. При возникновении аварии на опасном объекте все пострадавшие люди получают страховые выплаты в увеличенном размере.

Обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих международные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки или полета. Оно осуществляется путем заключения договоров между соответствующими транспортными и транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками. Этот вид обязательного страхования не распространяется на такой тип транспорта, как такси.

В связи с нарушениями перевозчиками интересов граждан и отсутствием гарантий получения выплат 01 января 2013 года вступил в силу «ОСГОП-Закон» № 67 (Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков). Максимальной выплатой является 2 млн. рублей, в случае гибели пассажира к ней прибавляется еще 25 тысяч рублей на похороны.

Однако с принятием закона ситуация мало изменилась, так как перевозчики в сговоре со страховыми компаниями всячески увиливают от выполнения своих обязанностей.

Чтобы получить выплату при возникновении чрезвычайного происшествия, нужно будет обратиться к страховщику с билетом и страховым чеком. Поэтому не выбрасывайте билет и страховку до прибытия в пункт назначения. Страховка действует только на время поездки.

Особым видом обязательного страхования является обязательное государственное страхование. К субъектам этого вида страхования относятся:
— военнослужащие;
— граждане, призванные на военные сборы;
— лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ;
— сотрудники учреждений и органов уголовно-исполнительной системы;
— сотрудники федеральных органов налоговой полиции;
— сотрудники, военнослужащие и работники Государственной противопожарной службы.

Законодательная база

Существует ряд законодательных актов, вменяющих обязательное государственное страхование для отдельных категорий лиц. Например, к таким основным законам РФ относятся:
Федеральный закон № 3132-I статья 20 «О статусе судей в Российской Федерации», по которому подлежит обязательному государственному страхованию имущество, здоровье и жизнь судьи на общую сумму заработной платы за последние пятнадцать лет.
Федеральный закон № 45-ФЗ «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов» гласит, что обязательному страхованию подлежат иные категории лиц, такие как: следователи, прокуроры, лица, проводящие дознания и другие; Федеральный закон N 3-ФЗ «О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации».
Федеральный закон № 5-ФЗ статья 22 «О внешней разведке», по которому подлежит страхованию весь кадровый состав органов внешней разведки в размере ста восьмидесяти должностных окладов (окладов денежного содержания); страхователем выступает орган внешней разведки Российской Федерации под патронатом Президента РФ.
Федеральный закон № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих.
Федеральный закон N 403-ФЗ «О Следственном комитете Российской Федерации»
Прочие законодательные акты.

Ответственность за нарушение правил об обязательном страховании

Если выяснится, что обязательное страхование не осуществлено, то лицо, в пользу которого оно должно было произведено, вправе в судебном порядке потребовать от лица, на которое возложено обязанность страхования, его осуществление.

При неосуществлении обязательного страхования лицом, на которое возложена обязанность страхования или если заключен договор страхования, но условия его нарушают интересы выгодоприобретателя, то в случае наступления страхового случая, лицо несет ответственность перед выгодоприобретателем в тех размерах, которые были бы установлены при надлежащем страховании.

Суммы, сбереженные лицом при ненадлежащем страховании, взыскиваются в доход государства с начислением процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Страхование можно разделить на обязательное и добровольное в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ГК РФ (ст. 927 ГК РФ).

Обязательное страхование — это такая форма страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.

Существуют следующие принципы обязательного страхования:

1. Принцип обязательности, то есть страхование является обязательным в силу Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (п. 3 ст. 3);

2. Принцип сплошного охвата. Данный принцип заключается в том, что страховые фирмы, на которые возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100%-ный охват объектов этой формой страхования, для чего должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие страхованию;

3. Принцип автоматичности, то есть автоматический характер распространения обязательного страхования. Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации последними, после чего наступает автоматическое обязательство страхователя увеличивать страховые взносы по условиям и в сроки, установленные законодательством;

4. Принцип действия независимости внесения страховых платежей. Если страхователь не уплатил взносы, то их взимают с него через суд. Если в это время имущество было повреждено или погибло, то страховщик выплатит страховое возмещение, удержав при этом задолженность (на задолженность начисляется пени);

5. Принцип бессрочности обязательного страхования. Данный принцип заключается в том, что страхование действует до тех пор, пока не будет отменен закон (указ) об обязательном страховании или пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом;

6. Принцип нормирования страхового обеспечения — при обязательном страховании для упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на единицу объекта страхования.

При этом следует отметить, что не все вышеперечисленные принципы действуют по личному обязательному страхованию по сравнению с имущественным.

Рассмотрим более подробно обязательную форму страхования в Российской Федерации.

Основы обязательного страхования регулируются Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ГК РФ (ст. 935-937, 969), Федеральным законом от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» и рядом нормативных актов, в которых предусмотрены перечень объектов, подлежащих страхованию, объем страховой ответственности, права и обязанности сторон, участвующих в страховании, и другие вопросы.

Обязательное страхование можно разделить на социальное, регулируемое Федеральным законом «Об основах обязательного социального страхования», и обязательное государственное страхование, регулируемое специальным законодательством РФ.

Государство устанавливает обязательную форму страхования в тех случаях, когда защита тех или иных объектов страхования связана с интересами всего общества, а не только отдельных страхователей.

Можно выделить следующие особенности правоотношений, возникающих при обязательном страховании:

1) государство устанавливает виды, порядок и условия обязательного страхования;

2) непосредственное участие государства (либо уполномоченного органа) в отношениях по обязательному государственному страхованию;

3) применение императивного метода при регулировании данных правоотношений.

Обязательное страхование может выступать в виде:

— обязательного государственного страхования, осуществляемого за счет средств из бюджета;

— обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей.

Законодательством предусмотрено обязательное страхование принадлежащего гражданам недвижимого (животные — тоже имущество) имущества (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки), а также животных (крупный рогатый скот, лошади и верблюды).

Обязательное страхование строений производится: на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, удара молнии, землетрясения, бури, урагана, ливня, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей и т.д. Следует отметить, что не подлежат обязательному страхованию ветхие строения, если они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, принадлежащие гражданам, местопребывание которых неизвестно.

Обязательное страхование животных производится на случай их гибели в результате болезней, стихийных бедствий, несчастных случаев, вынужденного убоя. Стоимость животного зависит от вида животного, возраста и определяется по средней цене на той или иной территории.

Существует также обязательное личное страхование пассажиров.

Данный вид страхования осуществляется на основании Указа Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 г. «Об обязательном личном страховании пассажиров». Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем заключения договора между соответствующими транспортными предприятиями и страховщиками. Страховая сумма для пассажиров по данному виду страхования установлена в размере 120 установленных законом на дату приобретения проездных документов минимальных размеров оплаты труда.

Обязательное страхование не распространяется на пассажиров: всех видов транспорта международных сообщений; железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ, а также автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Все вышеуказанные виды обязательного страхования осуществляются без оформления специальных договоров страхования между страхователем и страховщиком, а путем внесения страхового платежа.

Однако законодательством предусмотрены случаи, когда необходимо обязательное заключение договора страхования:

1. Это страхование определенных видов деятельности (нотариусы, таможенные перевозчики) в целях гарантий возмещения страхователями возможного ущерба в случае причинения вреда третьим лицам в процессе деятельности страхователя.

2. Обязательное заключение договора страхования в пользу других лиц. Такие договоры заключаются на случай возмещения ущерба самим страхователем либо третьими лицами, но в процессе использования страхователями трудовых навыков (например, донор подлежит обязательному страхованию на случай его заражения при выполнении им донорской функции).

3. Обязательное страхование культурных ценностей и иного имущества (например, в соответствии со ст. 30 Закона РФ от 15 апреля 1993 г. «О вывозе и ввозе культурных ценностей» при вывозе культурных ценностей государственными хранилищами должен быть приложен документ, подтверждающий коммерческое страхование временно вывозимых ценностей с обеспечением всех случаев страховых рисков, либо документ о государственной гарантии покрытия всех рисков, предоставленной страной, принимающей культурные ценности.

Законодательство Российской Федерации предусматривает обязательное личное государственное страхование и обязательное государственное имущественное страхование.

Однако обязательное личное государственное страхование можно также разделить на:

1) страхование для лиц, находящихся на государственной службе;

2) страхование для лиц, пострадавших от радиационных аварий, иных чрезвычайных катастроф;

3) страхование для лиц, занятых научными исследованиями в области вирусологии, оказанием медицинской, психиатрической и других видов помощи, проведением спасательных работ.

Если рассматривать государственное обязательное страхование лиц, находящихся на государственной службе, то порядок и условия данного страхования закреплены в законодательных и подзаконных актах, регулирующих конкретный вид государственной службы.

В настоящее время государственному обязательному личному страхованию подлежат сотрудники милиции, прокурорские работники, судьи, сотрудники государственных налоговых инспекций, налоговой полиции, военнослужащие внутренних войск, военнослужащие и граждане, призванные на военные сборы, и ряд других сотрудников. Страховым случаем здесь является: гибель (смерть); увечье (ранение, контузия, травма); заболевание, полученное в период прохождения службы; причинение тяжких, менее тяжких, легких телесных повреждений, исключающих возможность заниматься в дальнейшем профессиональной деятельностью.

Следует отметить, что, кроме обязательного государственного личного страхования, для сотрудников милиции, судей, военнослужащих установлено и обязательное государственное имущественное страхование. При обязательном государственном имущественном страховании указанных выше сотрудников страховым случаем является — причинение ущерба уничтожением или повреждением имущества, принадлежащего застрахованному лицу или членам его семьи в связи с осуществлением служебной деятельности.

Также обязательному государственному страхованию подлежат лица, пострадавшие от радиационных аварий на объектах военного и гражданского назначения и при иных чрезвычайных катастрофах. Например, согласно Закону РСФСР от 15 мая 1991 г. «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС» все граждане РФ, подвергшиеся радиоактивному воздействию вследствие чернобыльской катастрофы, независимо от места их проживания, подлежат обязательному бесплатному государственному страхованию личности от риска радиационного ущерба. Размер страхового возмещения установлен в 200-кратной сумме минимального размера оплаты труда на день выплаты страхового возмещения.

Закон предусматривает ряд иных видов обязательного страхования. В соответствии с этим к числу важнейших видов обязательного страхования следует отнести:

— обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, работодателей, отдельных категорий производителей продукции, работ и услуг;

— ряд программ обязательного государственного страхования (страхование военнослужащих, государственных служащих, государственного имущества).

З А К О Н
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
О страховании
Глава I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Законом
1. Настоящий Закон регулирует отношения в области страхования
между страховыми организациями и гражданами, предприятиями,
учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между
собой, а также устанавливает основные принципы государственного
регулирования страховой деятельности.
2. Отношения в области страхования регулируются также другими
актами законодательства Российской Федерации, принимаемыми на
основе настоящего Закона.
3. Действие настоящего Закона не распространяется на
государственное социальное страхование.
Статья 2. Понятие страхования
Страхование представляет собой отношения по защите
имущественных интересов физических и юридических лиц при
наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет
денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов
(страховых премий).
Статья 3. Формы страхования
1. Страхование может осуществляться в добровольной и
обязательной формах.
2. Добровольное страхование осуществляется на основе договора
между страхователем и страховщиком. Правила добровольного
страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения,
устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с
положениями настоящего Закона. Конкретные условия страхования
определяются при заключении договора страхования.
3. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу
закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного
страхования определяются соответствующими законами Российской
Федерации.
Статья 4. Объекты страхования
Объектами страхования могут быть не противоречащие
законодательству Российской Федерации имущественные интересы:
связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным
обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное
страхование);
связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом
(имущественное страхование);
связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда
личности или имуществу физического лица, а также вреда,
причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).
Статья 5. Страхователи
1. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные
физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования
либо являющиеся страхователями в силу закона.
2. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о
страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).
3. Страхователи вправе при заключении договоров страхования
назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для
получения страховых выплат по договорам страхования, а также
заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.
Статья 6. Страховщики
1. Страховщиками признаются юридические лица любой
организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством
Российской Федерации, созданные для осуществления страховой
деятельности (страховые организации и общества взаимного
страхования) и получившие в установленном настоящим Законом порядке
лицензию на осуществление страховой деятельности на территории
Российской Федерации. Законодательными актами Российской Федерации
могут устанавливаться ограничения при создании иностранными
юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций
на территории Российской Федерации.
Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут
быть производственная, торгово-посредническая и банковская
деятельность.
2. Юридические лица, не отвечающие требованиям,
предусмотренным пунктом 1 настоящей статьи, не вправе заниматься
страховой деятельностью.
Статья 7. Общества взаимного страхования
Юридические и физические лица для страховой защиты своих
имущественных интересов могут создавать общества взаимного
страхования в порядке и на условиях, определяемых Положением об
обществе взаимного страхования, утверждаемым Верховным Советом
Российской Федерации.
Статья 8. Страховые агенты и страховые брокеры
1. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через
страховых агентов и страховых брокеров.
2. Страховые агенты — физические или юридические лица,
действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии
с предоставленными полномочиями.
3. Страховые брокеры — юридические или физические лица,
зарегистрированные в установленном порядке в качестве
предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по
страхованию от своего имени на основании поручений страхователя
либо страховщика.
Страховые брокеры обязаны направить в Федеральную службу
России по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении
осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней
до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена
копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве
юридического лица или предпринимателя.
4. Посредническая деятельность по страхованию, связанная с
заключением договоров страхования от имени иностранных страховых
организаций, на территории Российской Федерации не допускается,
если межгосударственными соглашениями с участием Российской
Федерации не предусмотрено иное.
Статья 9. Страховой риск, страховой случай,
страховая выплата
1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай
наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно
обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
2. Страховым случаем является совершившееся событие,
предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением
которого возникает обязанность страховщика произвести страховую
выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или
иным третьим лицам.
3. При страховом случае с имуществом страховая выплата
производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с
личностью страхователя или третьего лица — в виде страхового
обеспечения.
Статья 10. Страховая сумма, страховое возмещение,
страховое обеспечение
1. Страховой суммой является определенная договором
страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из
которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой
выплаты, если договором или законодательными актами Российской
Федерации не предусмотрено иное.
2. При страховании имущества страховая сумма не может
превышать его действительной стоимости на момент заключения
договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать
страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования,
за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был
намеренно введен в заблуждение страхователем.
Если страховая сумма, определенная договором страхования,
превышает страховую стоимость имущества, он является
недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая
превышает действительную стоимость имущества на момент заключения
договора.
3. Страховое возмещение не может превышать размера прямого
ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при
страховом случае, если договором страхования не предусмотрена
выплата страхового возмещения в определенной сумме.
В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости
имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально
отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если
условиями договора страхования не предусмотрено иное.
В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования
имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей
сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), то
страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по
страхованию этого имущества, не может превышать его страховой
стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое
возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по
заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим
страхователем договорам страхования указанного имущества.
Условиями договора страхования может предусматриваться замена
страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в
пределах суммы страхового возмещения.
4. В договоре личного страхования страховая сумма
устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.
Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему
лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам
страхования, а также по социальному страхованию, социальному
обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое
обеспечение по личному страхованию, причитающееся
выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав
наследственного имущества не входит.
Статья 11. Страховой взнос и страховой тариф
1. Страховым взносом является плата за страхование, которую
страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором
страхования или законом.
2. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса
с единицы страховой суммы или объекта страхования.
Страховые тарифы по обязательным видам страхования
устанавливаются в законах об обязательном страховании.
Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования,
страхования имущества и страхования ответственности могут
рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер
страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению
сторон.
Статья 12. Сострахование
Объект страхования может быть застрахован по одному договору
совместно несколькими страховщиками (сострахование). При этом в
договоре должны содержаться условия, определяющие права и
обязанности каждого страховщика.
Статья 13. Перестрахование
1. Перестрахованием является страхование одним страховщиком
(перестрахователем) на определенных договором условиях риска
исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у
другого страховщика (перестраховщика).
2. Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о
перестраховании, остается ответственным перед страхователем в
полном объеме в соответствии с договором страхования.
Статья 14. Объединения страховщиков
1. Страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные
объединения для координации своей деятельности, защиты интересов
своих членов и осуществления совместных программ, если их создание
не противоречит требованиям законодательства Российской Федерации.
Эти объединения не вправе непосредственно заниматься страховой
деятельностью.
2. Объединения страховщиков действуют на основании уставов и
приобретают права юридических лиц после государственной регистрации
в Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью.
Глава II. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ
Статья 15. Понятие договора страхования
Договор страхования является соглашением между страхователем и
страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом
случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в
пользу которого заключен договор страхования, а страхователь
обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Договор страхования может содержать и другие условия,
определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям
действительности сделки, предусмотренным гражданским
законодательством Российской Федерации.
Статья 16. Заключение договора страхования
1. Для заключения договора страхования страхователь
представляет страховщику письменное заявление по установленной
форме либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении
заключить договор страхования.
2. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты
страхователем первого страхового взноса, если договором или законом
не предусмотрено иное.
3. Факт заключения договора страхования может удостоверяться
передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством
(полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.
Страховое свидетельство должно содержать:
а) наименование документа;
б) наименование, юридический адрес и банковские реквизиты
страховщика;
в) фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его
адрес;
г) указание объекта страхования;
д) размер страховой суммы;
е) указание страхового риска;
ж) размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
з) срок действия договора;
и) порядок изменения и прекращения договора;
к) другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения
к правилам страхования либо исключения из них;
л) подписи сторон.
Статья 17. Обязанности страховщика
1. Страховщик обязан:
а) ознакомить страхователя с правилами страхования;
б) в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших
риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба
застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его
действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя
договор страхования с учетом этих обстоятельств;
в) при страховом случае произвести страховую выплату в
установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не
произведена в установленный срок, страховщик уплачивает
страхователю штраф в размере одного процента от суммы страховой
выплаты за каждый день просрочки;
г) возместить расходы, произведенные страхователем при
страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба
застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов
предусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат
возмещению указанные расходы в части, превышающей размер
причиненного ущерба;
д) не разглашать сведения о страхователе и его имущественном
положении, за исключением случаев, предусмотренных
законодательством Российской Федерации.
2. Договором страхования могут быть предусмотрены также другие
обязанности страховщика.
Статья 18. Обязанности страхователя
1. Страхователь обязан:
а) своевременно вносить страховые взносы;
б) при заключении договора страхования сообщить страховщику о
всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки
страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых
договорах страхования в отношении данного объекта страхования;
в) принимать необходимые меры в целях предотвращения и
уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и
сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки,
установленные договором страхования.
2. Договором страхования могут быть предусмотрены также другие
обязанности страхователя.
Статья 19. Замена страхователя в договоре страхования
1. В случае смерти страхователя, заключившего договор
страхования имущества, права и обязанности страхователя переходят к
лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других
случаях замены страхователя его права и обязанности переходят к
новому собственнику с согласия страховщика, если договором или
законом не установлено иное.
2. В случае смерти страхователя, заключившего договор личного
страхования в пользу третьего лица, права и обязанности,
определяемые этим договором, переходят к третьему лицу с его
согласия. При невозможности выполнения этим лицом обязанностей по
договору страхования его права и обязанности могут перейти к лицам,
осуществляющим в соответствии с законодательством Российской
Федерации обязанности по охране прав и законных интересов
застрахованного лица.
3. Если в период действия договора страхования страхователь
судом признан недееспособным либо ограничен в дееспособности, права
и обязанности такого страхователя осуществляют его опекун или
попечитель. При этом страхование ответственности заканчивается с
момента прекращения или ограничения дееспособности страхователя.
4. При реорганизации страхователя, являющегося юридическим
лицом, в период действия договора страхования его права и
обязанности по этому договору переходят с согласия страховщика к
соответствующему правопреемнику в порядке, определяемом
законодательными актами Российской Федерации.
Статья 20. Порядок и условия осуществления
страховой выплаты
1. Страховая выплата осуществляется страховщиком в
соответствии с договором страхования или законом на основании
заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата).
Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им
лицом. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные
со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков,
медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и
организаций, располагающих информацией об обстоятельствах
страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и
обстоятельства страхового случая.
2. Предприятия, учреждения и организации обязаны сообщать
страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым
случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. При
этом страховщики несут ответственность за их разглашение в любой
форме, за исключением случаев, предусмотренных законодательством
Российской Федерации.
Статья 21. Отказ в страховой выплате
1. Основанием для отказа страховщика произвести страховую
выплату являются:
а) умышленные действия страхователя, застрахованного лица или
выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;
б) совершение страхователем или лицом, в пользу которого
заключен договор страхования, умышленного преступления,
находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
в) сообщение страхователем страховщику заведомо ложных
сведений об объекте страхования;
г) получение страхователем соответствующего возмещения ущерба
по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого
ущерба;
д) другие случаи, предусмотренные законодательными актами.
2. Условиями договора страхования могут быть предусмотрены
другие основания для отказа в страховой выплате, если это не
противоречит законодательству Российской Федерации.
3. Решение об отказе в страховой выплате принимается
страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с
мотивированным обоснованием причин отказа.
4. Отказ страховщика произвести страховую выплату может быть
обжалован страхователем в суд, арбитражный или третейский суды.
Статья 22. Переход к страховщику прав страхователя
по страхованию имущества в отношении лица,
ответственного за причиненный ущерб
К страховщику, выплатившему страховое возмещение по
страхованию имущества, переходит в пределах выплаченной им суммы
право требования, которое страхователь или иное лицо, получившие
страховое возмещение, имеют к лицу, ответственному за причиненный
ущерб.
Статья 23. Прекращение договора страхования
1. Договор страхования прекращается в случаях:
а) истечения срока действия;
б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по
договору в полном объеме;
в) неуплаты страхователем страховых взносов в установленные
договором сроки;
г) ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или
смерти страхователя, являющегося физическим лицом, кроме случаев,
предусмотренных статьей 19 настоящего Закона;
д) ликвидации страховщика в порядке, установленном
законодательными актами Российской Федерации;
е) принятия судом решения о признании договора страхования
недействительным;
ж) в других случаях, предусмотренных законодательными актами
Российской Федерации.
2. Договор страхования может быть прекращен досрочно по
требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено
условиями договора страхования, а также по соглашению сторон.
3. О намерении досрочного прекращения договора страхования
стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до
предполагаемой даты прекращения договора страхования, если
договором не предусмотрено иное.
В случае досрочного прекращения договора страхования по
требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы
за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов; если
требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил
страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им
страховые взносы полностью.
При досрочном прекращении договора страхования по требованию
страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые
взносы полностью; если требование страховщика обусловлено
невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает
страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за
вычетом понесенных расходов.
Статья 24. Недействительность договора страхования
1. Договор страхования считается недействительным с момента
его заключения в случаях, предусмотренных гражданским
законодательством Российской Федерации.
2. По настоящему Закону договор страхования также признается
недействительным в случаях:
а) если он заключен после страхового случая;
б) если объектом страхования является имущество, подлежащее
конфискации на основании вступившего в законную силу
соответствующего решения суда.
3. Договор страхования признается недействительным судом,
арбитражным или третейским судами.
Глава III. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ
СТРАХОВЩИКОВ
Статья 25. Условия обеспечения финансовой
устойчивости страховщиков
Основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие
у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также
система перестрахования.
Статья 26. Страховые резервы и фонды страховщиков
1. Для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств
страховщики в порядке и на условиях, установленных
законодательством Российской Федерации, образуют из полученных
страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат
страховые резервы по личному страхованию, имущественному
страхованию и страхованию ответственности.
В аналогичном порядке страховщики вправе создавать резервы для
финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев,
утраты или повреждения застрахованного имущества.
Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат
изъятию в федеральный и иные бюджеты.
2. Из доходов, остающихся после уплаты налогов и поступающих в
распоряжение страховщиков, они могут образовывать фонды,
необходимые для обеспечения их деятельности.
3. Страховщики вправе инвестировать или иным образом размещать
страховые резервы и другие средства, а также выдавать ссуды
страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах
страховых сумм по этим договорам.
Статья 27. Гарантии платежеспособности страховщиков
1. Для обеспечения своей платежеспособности страховщики
обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и
принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета этих
соотношений и их нормативные размеры устанавливаются Федеральной
службой России по надзору за страховой деятельностью.
2. Страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих
возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых
резервов, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения
соответствующих обязательств.
3. Размещение страховых резервов должно осуществляться
страховщиками на условиях диверсификации, возвратности,
прибыльности и ликвидности.
Статья 28. Учет и отчетность страховщиков
1. План счетов и правила бухгалтерского учета, показатели и
формы учета страховых операций и отчетности страховщиков
устанавливаются Федеральной службой России по надзору за страховой
деятельностью по согласованию с Министерством финансов Российской
Федерации и Государственным комитетом Российской Федерации по
статистике.
2. Операции по личному страхованию учитываются страховщиками
отдельно от операций по имущественному страхованию и страхованию
ответственности.
Статья 29. Публикация страховщиками годовых балансов
Страховщики публикуют годовые балансы и счета прибылей и
убытков в сроки, установленные Федеральной службой России по
надзору за страховой деятельностью, после аудиторского
подтверждения достоверности содержащихся в них сведений.
Глава IV. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НАДЗОР ЗА
СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ
Статья 30. Государственный надзор за страховой
деятельностью в Российской Федерации
1. Государственный надзор за страховой деятельностью
осуществляется в целях соблюдения требований законодательства
Российской Федерации о страховании, эффективного развития страховых
услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных
заинтересованных лиц и государства.
2. Государственный надзор за страховой деятельностью на
территории Российской Федерации осуществляется Федеральной службой
России по надзору за страховой деятельностью, действующей на
основании Положения, утверждаемого Правительством Российской
Федерации.
3. Основными функциями Федеральной службы России по надзору за
страховой деятельностью являются:
а) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой
деятельности;
б) ведение единого Государственного реестра страховщиков и
объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;
в) контроль за обоснованностью страховых тарифов и
обеспечением платежеспособности страховщиков;
г) установление правил формирования и размещения страховых
резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности
о страховой деятельности;
д) разработка нормативных и методических документов по
вопросам страховой деятельности, отнесенным настоящим Законом к
компетенции Федеральной службы России по надзору за страховой
деятельностью;
е) обобщение практики страховой деятельности, разработка и
представление в установленном порядке предложений по развитию и
совершенствованию законодательства Российской Федерации о
страховании.
4. Федеральная служба России по надзору за страховой
деятельностью вправе:
а) получать от страховщиков установленную отчетность о
страховой деятельности, информацию об их финансовом положении,
получать необходимую для выполнения возложенных на нее функций
информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе
банков, а также от граждан;
б) производить проверки соблюдения страховщиками
законодательства Российской Федерации о страховании и достоверности
представляемой ими отчетности;
в) при выявлении нарушений страховщиками требований настоящего
Закона давать им предписания по их устранению, а в случае
невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие
лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных
нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;
г) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации
страховщика в случае неоднократного нарушения последним
законодательства Российской Федерации, а также о ликвидации
предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.
Статья 31. Пресечение монополистической деятельности и
недобросовестной конкуренции на страховом рынке
Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической
деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке
обеспечивается Государственным комитетом Российской Федерации по
антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур в
соответствии с антимонопольным законодательством Российской
Федерации.
Статья 32. Лицензирование страховой деятельности
1. Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются
Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью:
а) страховщикам на основании их заявлений с приложением:
учредительных документов;
свидетельства о регистрации;
справки о размере оплаченного уставного капитала;
экономического обоснования страховой деятельности;
правил по видам страхования;
расчетов страховых тарифов;
сведений о руководителях и их заместителях;
б) страховщикам, предметом деятельности которых является
исключительно перестрахование, на основании их заявлений с
приложением:
учредительных документов;
свидетельства о регистрации;
справки о размере оплаченного уставного капитала;
сведений о руководителях и их заместителях.
2. Лицензии выдаются на осуществление добровольного и
обязательного личного страхования, имущественного страхования и
страхования ответственности, а также перестрахования, если
предметом деятельности страховщика является исключительно
перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды
страхования, которые страховщик вправе осуществлять.
3. Федеральная служба России по надзору за страховой
деятельностью рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им
лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента получения
документов, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.
4. Основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии
на осуществление страховой деятельности может служить
несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям
законодательства Российской Федерации.
Об отказе в выдаче лицензии Федеральная служба России по
надзору за страховой деятельностью сообщает юридическому лицу в
письменной форме с указанием причин отказа.
5. Об изменениях, внесенных в учредительные документы,
страховщик обязан сообщить Федеральной службе России по надзору за
страховой деятельностью в месячный срок с момента регистрации этих
изменений в установленном порядке.
Статья 33. Соблюдение коммерческой тайны страховщика
должностными лицами Федеральной службы
России по надзору за страховой деятельностью
Должностные лица Федеральной службы России по надзору за
страховой деятельностью не вправе использовать в корыстных целях и
разглашать в какой-либо форме сведения, составляющие коммерческую
тайну страховщика.
Глава V. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
Статья 34. Страхование иностранных граждан, лиц без
гражданства и иностранных юридических лиц
на территории Российской Федерации
Иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные
юридические лица на территории Российской Федерации пользуются
правом на страховую защиту наравне с гражданами и юридическими
лицами Российской Федерации.
Статья 35. Рассмотрение споров
Споры, связанные со страхованием, разрешаются судом,
арбитражным или третейским судами в соответствии с их компетенцией.
Статья 36. Международные договоры
Если международными договорами Российской Федерации или
бывшего СССР установлены иные правила, чем те, которые содержатся в
законодательстве Российской Федерации о страховании, то применяются
правила международного договора.
Президент Российской Федерации Б. ЕЛЬЦИН
Москва, Дом Советов России
27 ноября 1992 года
N 4015-I

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *