Признание договора страхования недействительным судебная практика

Приобретая квартиру по ипотечному договору, заемщики часто сталкиваются с требованием банка о страховании самой недвижимости от риска утраты или повреждения, жизни заемщика и риска утраты права собственности на недвижимость («титул»). Многие молчаливо соглашаются на подключение к такой программе страхования, но мало кто понимает, что на самом деле она из себя представляет.

В данной статье мы рассмотрим: в чем особенности страхования при ипотеке; какие виды страхования квартиры при ипотеке доступны и какие из них обязательны, а какие нет; в чем суть страхования от риска утраты и повреждения; а также дадим алгоритм заключения договора страхования и перечислим какие документы для этого нужны.

Особенности страхования квартир по ипотеке

Согласно гражданского законодательства Федерации, любое страхование при ипотечном кредитовании кроме риска утраты и повреждения объекта недвижимости, является добровольным. Однако, на деле оказывается, что ни один надежный банк не выдаст кредит на покупку квартиры без страхования жизни клиента и «титула» недвижимости. Точнее выдаст, то на совершенно других условиях.

Банки предлагают несколько видов ипотечных программ – одни без дополнительных страховых услуг, другие с ними. При сравнении таких предложений заемщик склоняется к выбору ипотеки с полным «страховым пакетом», так как разница в стоимости достигает до 10% от получаемой суммы кредитования: изменяются кредитные ставки, срок предоставления денежных средств, уменьшается сумма ипотеки. Что же входит в стандартный ипотечный пакет страхования?

Стандартный полис ипотечного страхования предусматривает защиту по следующим категориям рисков:

  1. Страхование от риска утраты и повреждения недвижимости — обязательное условие оформления ипотеки, закрепленное на законодательном уровне.
  2. Страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика — необязательное условие оформления ипотечного кредита. Стоимость такого полиса зависит от рода деятельности, возраста, пола и состояния здоровья страхователя.
  3. Страхование риска утраты права собственности на ипотечную квартиру – покрытие рисков смены собственника. В данном случае подразумевается страхование наследственных квартир от возникновения других наследников, квартиры вторичного рынка от расторжения договоров купли-продажи и т.д.
  4. Заемщик вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита. Также это требование в договор ипотеки может внести и банк.
  5. В договор страхования могут быть включены по настоянию банка или по желанию заемщика следующие риски: пожар, повреждения водой, урон от стихийных бедствий, ущерб от третьих лиц, падения предметов, наезда транспорта, аварии и т.д.

Страхование от риска утраты и повреждения ипотечной квартиры

Статья 31 ФЗ «Об ипотеке» прямо указывает на обязанность кредитора застраховать риски утраты или повреждения залоговой квартиры:

«При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства — на сумму не ниже суммы этого обязательства.»

Размер компенсации по данному виду страхования не может превышать сумму в один миллион рублей, что, к сожалению, зачастую не соответствует реальной стоимости квартиры, особенно в мегаполисах.

Для получения возмещения при наступлении страхового случая заемщику необходимо предоставить в СК судебное решение о переходе права собственности третьим лицам, которое не оспаривалось в течение одного года.

Порядок заключения договора страхования

Обратиться к страховщику с заявлением о заключении договора страхования ипотечной квартиры может только собственник недвижимости (физические и юридические лица, а также индивидуальные предприниматели) или его законный представитель. Помимо заявления необходимо собрать пакет следующих документов:

  • паспорт гражданина для физического лица, свидетельство о регистрации для юридического лица и индивидуального предпринимателя;
  • идентификационный номер налогоплательщика;
  • правоустанавливающие документы на недвижимость;
  • ипотечный договор.

Иногда страховая компания может потребовать предоставить дополнительные документы, поэтому перед визитом этот вопрос лучше уточнить.

Страховщик может предложить приобрести полис на срок от одного года до десяти лет. Кредитные учреждения, в которые обратится заемщик, в большинстве своем, настаивают на минимальном страховании «титула». Данный срок обусловлен нормой гражданского законодательства, которая устанавливает общий срок исковой давности – 3 года. Однако наиболее надежным станет страхование на 10 лет, так как со стороны третьих лиц возможно обращение в суд с целью продления сроков исковой давности.

Что касается страхования жизни заемщика и рисков утраты или повреждения объекта, то требования к срокам страховки совпадают со сроком ипотечного кредитования. В свою очередь, страхование от пожара, воды, краж и прочего можно заключать на любой срок, если у банка нет особых требований по данному пункту договора.

Стоимость страхового полиса для ипотечной квартиры

Формирование стоимости страхового полиса для квартиры, приобретаемой по ипотеке, происходит с помощью следующих факторов:

  • оценочная стоимость объекта недвижимости, его месторасположение, состояние;
  • страховой период – чем меньше период, тем дороже полис в перерасчете на один год;
  • личность заемщика – пол, возраст, род деятельности, состояние здоровья;
  • количество включенных в полис страховых рисков;
  • юридическая «чистота» сделки – имеет большое значение для страхования «титула» квартиры и т.д.

В нижеприведенной таблице сравниваются одни из наиболее популярных предложений отечественного страхового рынка в области ипотеки:

Название компании Стоимость полиса в процентном соотношении от суммы ипотечного кредитования Особенности предлагаемой программы
«РОСНО»
  1. Жизнь и здоровье заемщика – от 0,19 до 3%.
  2. Риск утраты или повреждения квартиры – от 0,12%.
  3. Страхование «титула» – от 0,13%.
  1. При досрочном погашении – возврат остатка страховой премии.
  2. Возможность рассрочки платежей.
  3. Выплата возмещения через пять дней после подачи документов о наступлении страхового случая.
  4. Юридическая поддержка судебного разбирательства.
  5. Стопроцентное покрытие мелких убытков.
«МАКС» Комплексное страхование от 0,18%.
  1. Одно из самых выгодных предложений на рынке.
  2. Соразмерное уменьшение стоимости страховки по мере ее выплаты.
  3. Заключение договора онлайн или в офисе банка.
  4. Нет обязательного медицинского осмотра.
  5. Имущество страхуется без выезда специалиста для его осмотра.
«Росгосстрах» Стоимость каждого полиса рассчитывается индивидуально с помощью калькулятора.
  1. Рассрочка платежей без повышения тарифов.
  2. Возврат премии при погашении ипотеки ранее установленного срока.
  3. Получение полиса непосредственно при оформлении ипотеки.
«Ингосстрах»
  1. Защита только от риска утраты и повреждения объекта ипотеки – от 150 руб. в год.
  2. Страховой пакет при ипотечном кредитовании – рассчитывается для каждого клиента индивидуально.
  1. Возможность обязательного страхования рисков утраты или порчи предмета залога отдельно от ипотечного пакета.
  2. Свобода выбора валюты страхования.
  3. Выплата возмещения через десять дней после подачи документов о наступлении страхового случая.
«Энергогарант» Стоимость программы ипотечного страхования – от 0,4% до 1,2%.
  1. Обязательный медицинский осмотр для заемщиков старше 40 лет не требуется (при указании хронических заболеваний в анкете).
  2. Быстрое рассмотрение заявки клиента.
  3. Индивидуальный подход и сотрудничество с большим количеством финансовых учреждений.

Безусловным лидером рынка страховых услуг по ипотечному кредитованию является компания «Росгосстрах», которая заключает 25% всех сделок в России и сотрудничает с большинством крупных банков. Далее идут компании «Allianz» и «Ингосстрах». Однако на рынке есть много удачных предложений от других надежных страховых компаний. Для решения вопроса о страховании квартиры по ипотеке необходимо обратить внимание на рейтинг страховщика, его финансовую устойчивость и реальные отзывы клиентов.

Советуем почитать: Как вернуть страховку после выплаты ипотечного кредита? 0/5 (0 голосов)

Страхование рисков – обязательное условие предпринимательской деятельности, позволяющее покрывать незапланированные расходы от срыва контрактов, действия злоумышленников или вреда, причиненного стихийными бедствиями.

В настоящее время оно является обязательным условием составления контрактов, в первую очередь, международных, транспортировки грузов и обычной работы людей всех специальностей.

Что это такое

Страхование рисков – это передача отдельных рисков страховым организациям. Суть данного явления необходимо раскрывать через само понятие риска.

Риск – это вероятность наступления ущерба при любом виде человеческой деятельности, том числе, предпринимательской. Особенностями страхового риска являются:

  • наличие объема ответственности страховщика;
  • отсутствие данных по времени и месту наступления риска (непредсказуемость);
  • немассовый характер ущерба;
  • возможность простого исчисления объемов потерь;
  • риск не должен быть связан с корыстным умыслом предпринимателя ли сотрудничающего с ним третьего лица.

Риски сопровождают любой вид предпринимательской деятельности. Условно их разделяют на две большие группы:

  • вызванные природными явлениями (потоп, ураган, цунами);
  • обусловленные направленной деятельностью человека (кража, диверсия, угон и тому подобное).

Поскольку объем случаев, включаемых в понятие риски довольно велик, нужно определить, что чаще всего подразумевают под термином страховые риски.

Их можно трактовать как:

  • непосредственно застрахованный объект (к примеру, груз, товар, объект искусства);
  • опасность, грозящую этому объекту;
  • вероятность наступления страховых случаев;
  • сам страховой случай, который повлек убытки (событие или же совокупность событий);
  • величину ответственности компании перед лицом, оформляющим страховку.

Также эксперты делят все страховые риски на две большие группы:

  1. Индивидуальные, как правило, связываемые с единичным случаем (страхование предмета искусства, уникальной вещи и т.п.).
  2. Универсальные (к примеру, кража).

В зависимости от типа страхуемого объекта и других условий заключения договора определяются особенности оформления страховки на него.

Особенности страхования рисков

Успешность страхования рисков напрямую зависит от качества составления прогноза по наступлению того или иного страхового случая. Составление такого прогноза – одна из самых сложных задач для компаний, предоставляющих подобные услуги.

Среди особенностей страхования рисков необходимо выделить следующие:

  • плохую прогнозированость большинства видов рисков;
  • невозможность учета всех факторов, способствующих наступлению страхового случая;
  • сложности в расчете рисков и необходимых объемов компенсации в проектной деятельности.

Не все отрасли одинаково эффективно страхуются от различных рисков. Наиболее проблематичными в страховании считаются такие отрасли: космическая, научно-техническая, сфера компьютерных технологий.

Данные отрасли фактически не подлежат классическим методам расчета рисков, потому подлежат страхованию только в крупных национальных или международных компаниях.

Особый подход требуют крупные риски (крупные аварии). Их достаточно сложно объективно оценивать (вероятность их возникновения невелика, а ущербы огромны), кроме того, такие риски требуют больших финансовых затрат со стороны компании, их покрывающей.

Потому многими небольшими предприятиями они не страхуются. Работа с ним – удел международных предприятий и страховых пулов. Для решения данных задач страховщиками применяются сложные математические формулы.

Но поскольку даже они не имеют универсального характера, в практике используется несколько эффективных методов страхования, подходящих для тех или иных случаев. Наиболее эффективный тип подбирают всегда в индивидуальном порядке.

Что такое пропорциональное перестрахования, узнайте в статье: пропорциональное перестрахование.

В чем заключается сущность перестрахования, вы можете .

Методы

Существует несколько методов оценки страховых рисков. Чаще всего они предусматривают использование специальных таблиц, но в некоторых случаях оценщики вынуждены обходиться без подобного подспорья.

Среди них выделяют:

Метод процентов Заключается в расчёте суммы по среднему показателю (как правило, берущемуся из специальной аналитической таблицы) с учетом скидок, бонусов и прочих коэффициентов, применимых для единичного случая. Применим для средних рисков.
Метод средних величин. Базируется на разделении всех рисков по определённому объекту на подгруппы. На основе такого распределения формируют рисковую базу, в которой указывают тип риска, возможность его наступления и ориентированную сумму покрытия ущерба. Она берётся за основу всех дальнейших расчётов. Метод также подходит для средних рисков, связанных с обычной предпринимательской деятельностью (кража, пожар и т.д.).
Метод индивидуальных оценок. Применим только в тех случаях, когда аналитические таблицы не могут дать точный результат при прогнозировании. Применим при оценке рисков по новым технологиям, крупномасштабным уникальным проектам. При таком методе оценка рисков осуществляется страховщиком субъективно, чаще всего исходя из личного опыта. Данный метод менее точен, нежели два предыдущих, но в условиях технического прогресса фактически незаменим.

Другие методы страхования менее точны, потому популярностью у компаний не пользуются.

Все вышеперечисленные методы не являются универсальными и подбираются страховщиком исходя из особенностей объекта страхования, перечня рисков прописываемых в договоре и других важных факторов.

В настоящее время допустимо использование комбинированных методов для получения максимально точных результатов.

Особенности договора

Договор страхования рисков – основной документ, являющийся гарантией получения денежных сумм в страховых случаях. Составляется такой документ в соответствии с особенностями объекта страхования, а также перечня страховых случаев и других деталей сделки.

Универсального договора в страховой практике не существует, поскольку различные виды предпринимательской деятельности диктуют свои условия эффективного страхования.

Для составления такого договора необходимы следующие документы:

  • устав страхователя (если речь идет о юридическом лице);
  • документ, подтверждающий полномочия представителя компании в качестве страхователя;
  • сертификаты и лицензии на ведение предпринимательской деятельности, как страхователя, так и страховой компании;
  • отчетные документы предприятия за последний финансовый период (в том числе, баланс, результат финансовой деятельности, справки, подтверждающие отсутствие непогашенной долгосрочной задолженности);
  • договора и основная отчетность по работе с контрагентами;
  • лицензии, сертификаты, а также финансовая документация, подтверждающая платежеспособность контрагента, в том числе, иностранных компаний;
  • документы по залогу;
  • другие договора, патенты, лицензии и прочая документация, позволяющая в полном объёме оценить страховой риск.

Объем документации, необходимой для составления договора, а также оценки рисков всегда составляется страховщиком в индивидуальном порядке.

В данном опросе на общие правила и пакет документации, представленной для страхования другими предприятиями, не ориентируются. Заключается такой договор только на основании заявления от страхователя.

Особенности договора определяют:

  1. Объект страхования, а именно, имущественные интересы страхователя.
  2. Страховые случаи, по которым компании положена компенсация (в их число могут входить кражи, невыполнение работ, саботаж и прочие события, повлекшие за собой появление ущерба).
  3. Срок предоставления страховщиком компенсационных выплат (от 3-х до 120-ти дней согласно действующему законодательству).

Особенности договора страхования всегда определяются видом рисков прописанных в нем. Перечень их достаточно велик, но страховщики выделяют несколько наиболее часто встречающихся.

Какие бывают виды рисков

Страховые компании при заключении договоров учитывают следующие распространенные виды страховых рисков:

Космические риски связанные с деятельностью космической отрасли. Зависят от успешности влета и посадки кораблей, целостности имущества и его функциональности. Охватывают все периоды работы аппаратов: взлет, посадку, орбитальную эксплуатацию и производство.
Политические риски связанные со сменой политического строя в стране, внешних дипломатических отношений и прочей смежной деятельности . как правило, относятся к форс-мажорным, поскольку ущерб от них наиболее ощутим. К данному виду относят конфискацию, национализацию имущества, а также ограничение валютных операций. Страхуются только крупными государственными или международными компаниями.
Инновационные наиболее высоко оцениваемые риски. Связаны с проведением экспериментов и прочей научно-исследовательской деятельности, результаты которой сложно спрогнозировать. Рассчитываются только по методу индивидуальных оценок.
Риски возникновения чрезвычайных ситуаций В данную категорию относят стихийные бедствия, пожары, массовые беспорядки и прочие ситуации, способные нанести компании крупный урон. Часть таких рисков относится к группе форс-мажоров. К особенности данной категории стоит отнести низкую эффективность прогнозирования подобных рисков и большой объем необходимой компенсации по ним.
Экспортные вид рисков, близкий к политическим. Также обслуживаются исключительно крупными национальными или международными компаниями. Страхуют имущество от невозврата (национализации), невыполнения обязательств банками другой страны, политических действий, препятствующих выполнению ранее оговоренных контрактов и прочего.
Проектные все типы рисков, связанные с проектной деятельностью, включая инновационные. Предусматривают страхование как от политических, так и от транспортных, производственных и прочих потерь. В настоящее время наиболее востребованные и дорогостоящие. Также рассчитываются по методу индивидуальных оценок.

В отдельную категорию страховые компании выделяют риски, неподлежащие страхованию. Они требуют более тщательного рассмотрения.

Риски, не подлежащие страхованию

Не все риски покрываются страховыми компаниями. Существует категория, не подлежащая компенсации.

Она имеет следующие признаки:

  • высокая вероятность наступления страхового случая;
  • возможность предпринимателя контролировать страховой случай;
  • не единичный характер риска;
  • характер катастрофического бедствия (потоп, землетрясения и прочее).

В категорию не страхуемых рисков относят все те риски, которые нельзя просчитать в денежном эквиваленте.

В эту категорию попадают все форс-мажоры и масштабные риски, компенсировать которые не могут крупные страховые компании. Риски, имеющие вышеуказанные характеристики, не подлежат страхованию.

Ущерб от них не покрывается компаниями и не учитывается при оформлении страховых договоров, а потому всецело ложиться на плечи самой компании.

Как видим, страхование рисков сопровождает любую сферу деятельности человека. Оно позволяет нивелировать убытки, причиненные непрогнозируемыми событиями, такими как стихийные бедствия, смена политических режимов и внешнеэкономической ситуации, кражи, диверсии, недобросовестная деятельность контрагентов.

Грамотное составление договоров страхования дает возможность предприятию продолжать свою нормальную работу после любых потрясений. Часть рисков не подлежит страхованию ни национальными, ни международными компаниями. Однако в нее входят наименее вероятные и непрогнозируемые случаи.

Виды и порядок страхования предпринимательских рисков рассматриваются в статье: виды страхования предпринимательских рисков.

Про особенности договора перестрахования .

Как работает механизм страхования от валютных рисков, описывается на этой странице.

Покупая квартиру под ипотеку, заемщики сталкиваются с программой банка, которая направлена на страхование недвижимости от рисков уплаты и повреждения, жизни заемщика и вероятной потери права владения на приобретенное жилье.

ВНИМАНИЕ! Процесс страхования объектов недвижимого имущества считается наиболее результативным способом предостережения собственников от непредвиденных рисков потери.

Страхование подразделяют на несколько видов:

  • Титульное страхование. Наиболее актуально в случае покупки квартиры на вторичном рынке. В этом случае возрастают риски признания сделки решением суда незаконной, то есть все дальнейшие действия с данной недвижимостью также будут считаться недействительными.
  • Страхование ущерба, нанесенного при проведении ремонтных работ. Такой способ страхования предотвращает риски нанесения материального ущерба дорогому ремонту.
  • Страхование потери имущества. Подходит для любого имущества, кроме старого. В основном актуален данный вид для квартир, купленных в новостройках, где из-за недобросовестного строительства может возникнуть частичное разрушение постройки.
  • Страхование гражданской ответственности, целью которого является защита финансовых потерь в случае, если произошло нанесение ущерба имущества соседям по собственной вине.

Иногда приходится возвращать жилье. При этом не всегда происходит возврат денежных средств, потраченных на покупку такой квартиры или дома. Чтобы не допустить неприятной ситуации, страховые компании пользуются титульным видом страхования, который дает возможность возместить убытки страхователя.

ВАЖНО! В том случае, когда страховая компания не соглашается оформлять договор титульного страхования, то возможно заключенная сделка по недвижимости была проведена с законодательным нарушением.

Условия и тарифы

Оформляя договор ипотеки, банки могут потребовать застраховать имущество не по одному, а по нескольким видам страхования. В данном случае для заемщика подойдет комплексное страхование, которое направлено на облегчение финансовой нагрузки.

Стоимость полиса страхования будет зависеть от нескольких факторов:

  1. Периода нахождения объекта в эксплуатации.
  2. Срока действия договора страхования.
  3. Насколько изношена недвижимость.
  4. Место расположения.
  5. Стоимости страхуемого жилья.

Необходимо учитывать, что тарифы на имущество будут колебаться в разных пределах. На территории России действуют следующие ставки по страхованию:

  • Для жилых строений ставка равняется 0,5%.
  • Для загородного имущества от 0,3-1,4% от суммы ее приобретения.
  • Страхование внутренней отделки как жилых, так и промышленных помещений ставка будет варьироваться от 0,4 до 1,4%.

Если брать определенные компании, то Росгосстрах предоставляет полное страхование по тарифу 2,8%, а «Альфа Страхование” — 3,5%. Рассчитывая ежемесячную стоимость, страховщик анализирует как рыночную, так и оценочную стоимость объекта, который должен быть застрахован.

Ипотека

Любой вид страхования при взятии кредита на ипотеку, за исключением риска утраты и повреждения купленной квартиры, проводится на добровольной основе.

Однако по факту, ни одно банковское учреждение не выдаст кредит для ипотеки, если не застрахована жизнь заемщика и «титула” недвижимости.

Банки предоставляют несколько видов ипотечных программ. Одни могут быть без дополнительных услуг страхования, другие идут только с ними. Сравнивая такие предложения, клиент предпочитает выбирать ипотеку с полным набором страховых услуг.

Стандартный полис страхования ипотеки предоставляет финансовую защиту по следующим категориям:

  1. Страхование от риска утраты и повреждения имущества, что необходимо выполнять в обязательном порядке в процессе оформления ипотеки.
  2. Страхование у клиента жизни или утраты заемщиком трудоспособности. Рекомендуемое, но не принудительное условие кредитования.
  3. Покрытие рисков смены в случае смены собственника. В данном случае страхуются квартиры, полученные ранее в наследство или приобретенные на вторичном рынке.
  4. Клиент может оформить страховку на риск своей ответственности перед кредитором в том случае, если он не будет должным образом выполнять обязательства, связанные с возвратом денежных средств банку.
  5. В договоре страхования могут быть указаны следующие риски: пожар, затопление, ущерб от других лиц и т.д.

Риски утраты и повреждения

Выдавая большие денежные средства под ипотеку, банки прежде всего должны защитить свои интересы, задействуя страховые операции с недвижимостью. Поэтому они обязывают своих клиентов страховать объект кредитования от возможной утраты и повреждения.

То есть, если оно будет повреждено по каким-либо причинам или разрушено из-за несчастного случая, то страховщик будет обязан оплатить сумму полученного ущерба. Компенсация не может быть больше той суммы, что указана в договоре.

Если по договору имущество застраховано на 400 тысяч рублей, а ущерб оценен в большую сумму, то страховая сумма все равно составит 400 тысяч рублей.

Если страхование жилья от рисков утраты и повреждений в обязательном порядке, то банк должен указать размер стоимости страхового полиса. Если данное условие не соблюдать, то банковское учреждение вправе отказать в ипотеке.

ВНИМАНИЕ! Сумма возмещения по такому виду страхования не может быть больше 1 миллиона рублей, что намного ниже реальной стоимости квартиры.

Необходимые документы

Любая страховая организация предоставляет свои условия относительно списка требуемых документов. Кроме заявления на страхование, необходимо предоставить следующие документы:

  • Оригинал, а также копию документа, подтверждающего личность.
  • Копию свидетельства на право собственности застрахованного недвижимого объекта.
  • Договор, подтверждающий факт купли-продажи.
  • Выписка из кадастрового паспорта.
  • Доклад оценщика.
  • Копия договора ипотеки.

Допускается смена страховой компании в случае, если она не устраивает заемщика.

Верховный суд опубликовал обзор по вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, в том числе по договорам КАСКО.

Рынок добровольного имущественного страхования в настоящее время характеризуется расширением спектра оказываемых финансовых услуг и предлагаемых субъектами страхового дела страховых продуктов, а также ростом числа граждан, использующих страховые услуги для защиты своих имущественных интересов. ВС подготовил обзор в целях обеспечения эффективной защиты нарушенных прав и законных интересов страхователей, выгодоприобретателей и страховщиков.

Значительная часть обзора посвящена спорам по добровольному страхованию транспортных средств так называемым договорам КАСКО. «Право.ru» изучило документ и отобрало самые интересные из них.

Неосновательное обогащение автовладельца

Страховая организация выплатила Олегу Терентьеву* страховую выплату в размере, который значительно превысил стоимость восстановительного ремонта автомобиля, определенного позднее судом на основании выводов экспертизы. В связи с этим страховщик обратился в суд с иском о взыскании неосновательного обогащения. Первая инстанция приняла решение в пользу истца и установила – сумма, превышающая сумму ущерба, подлежит возврату как неосновательное обогащение.

Суд апелляционной инстанции, напротив, указал, что, поскольку выплата была осуществлена в рамках договорных отношений, она не может считаться неосновательным обогащением. Спор дошел до ВС, и гражданская коллегия постановила – когда обязанность по выплате страхового возмещения была исполнена в большем размере, чем было необходимо, излишне выплаченная сумма подлежит возврату как неосновательное обогащение (Определение от 18 октября 2016 года № 1-КГ16-23).

Некачественный ремонт автомобиля

В рамках одного из споров ВС решил: в случае некачественного выполнения ремонта автомобиля, то есть ненадлежащего исполнения страховщиком обязательства по предоставлению страхового возмещения в натуральной форме, страхователь может воспользоваться правами, предоставленными ему п. 1 ст. 29 закона о защите прав потребителей. Например, потребовать возмещения страховщиком расходов по устранению недостатков выполненного ремонта (Определение от 24 мая 2016 года № 78-КГ16-22).

Штрафы и моральный вред при добровольной выплате

Михаил Дударин* застраховал свой автомобиль в СК «Мегарусс-Д» и в период действия договора попал в ДТП. Страховая добровольно осуществила выплату по страховому случаю, но она не покрыла всех расходов гражданина, в связи с чем тот обратился сперва к экспертам для оценки ущерба, а затем на этом основании в суд – для взыскания оставшейся части ущерба.

Суд апелляционной инстанции присудил Дударину недоплаченный ущерб, но отказал ему в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа, так как мужчина не обращался в страховую повторно после произведенной им оценки.

Коллегия ВС указала на тот факт, что раз суды присудили непокрытый ущерб, то считается доказанным факт, что страховая исполнила обязательство не в полном объеме. Отсутствие повторного обращения страхователя за доплатой страхового возмещения само по себе не освобождает страховщика, который обязан был надлежащим образом исполнить обязательства при первом обращении страхователя, от ответственности (Определение от 1 декабря 2015 года № 57-КГ15-10).

Размер неустойки

В Определении от 28 марта 2017 года № 18-КГ17-25 Верховный суд напомнил о постановлении Пленума от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», согласно которой сумма неустойки, взыскиваемой на основании п. 5 ст. 28 закона о защите прав потребителей (последствия нарушения исполнителем сроков оказания услуг), не может превышать размера страховой премии.

Замена выгодоприобретателя

Индивидуальный предприниматель Геннадий Горин* застраховал автомобиль, а позднее наступил страховой случай. Он сообщил об этом страховой компании, а затем заключил договор цессии с Леонидом Будзинским*, согласно которому последний принял право требования по взысканию ущерба, причиненного автомобилю в ДТП. Суд апелляционной инстанции указал, что в результате договора цессии произошла смена выгодоприобретателя, не допускаемая ст. 956 ГК, а потому Будзинский не вправе требовать выплаты страхового возмещения.

Коллегия ВС по гражданским спорам указала на существенное нарушение норм материального права, допущенное судом. ВС отметил – ст. 956 ГК не содержит каких-либо положений, ограничивающих уступку выгодоприобретателем принадлежащих ему прав после того, как он предъявит страховщику требование о выплате страхового возмещения (Определение от 4 октября 2016 года № 18-КГ16-148).

Ремонт или деньги?

Максим Леонидов* на своем застрахованном автомобиле попал в ДТП и обратился в страховую с заявлением, но там ему отказали в принятии документа. Тогда он обратился к официальному дилеру за оценкой стоимости ремонта и на основании этой оценки подал исковое заявление в суд. Первая инстанция сочла доказанными факт наступления страхового случая и факт обращения Леонидова к страховщику и удовлетворила требования истца. С этим не согласились судьи в апелляции – они указали, что по условиям договора между сторонами страховая выплата производится путем ремонта автомобиля на станции технического осмотра автомобилей по направлению страховщика.

С этой позицией не согласился ВС. Суд напомнил о позиции Пленума, выраженной в Постановлении от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан». Согласно пункту 42 этого постановления, в случае нарушения страховщиком обязательства произвести ремонт транспортного средства страхователь вправе потребовать возмещения стоимости ремонта в пределах страховой суммы (Определение от 3 октября 2017 года № 49-КГ17-19).

*Имена и фамилии изменены редакцией.

Ознакомиться с текстом обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан от 27 декабря 2017 года можно .

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *