Псб овердрафт

В жизни многих компаний малого бизнеса бывают моменты, когда происходит кассовый разрыв и нет возможности провести какие-то срочные выплаты. Одним из решений проблемы может стать овердрафт – особая форма кредита, который банк может предоставить своим постоянным клиентам без излишней волокиты и бюрократии. Овердрафт выручает, если нужно срочно оплатить товар или выдать зарплату, а денег на счёте нет. О том, что такое овердрафт и как им правильно пользоваться, рассказала эксперт по кредитованию малого бизнеса «Модульбанка» Екатерина Алексеенко.

Досье

Екатерина Алексеенко, эксперт по кредитованию малого бизнеса . «Модульбанк» специализируется на обслуживании малого бизнеса, услугами банка на данный момент пользуется 25 000 предпринимателей.


Что такое овердрафт

Овердрафт — деньги банка, которые можно быстро одолжить под проценты. Банк не выдаёт эти деньги на руки, и их нет на счёте, но клиент может уходить в минус по счёту, а потом возвращать долг. Это и есть овердрафт.

Обычно банк подключает овердрафт только проверенным клиентам: тем, кто давно пользуется счётом и исправно платит налоги. Банк видит обороты по счёту и решает, на какую сумму клиент может уходить в минус.

Так, «Модульбанк» подключает овердрафт действующим клиентам с такими условиями:

  • клиент пользуется счётом три месяца и дольше;
  • получает на счёт от 180 000 рублей в месяц;
  • вовремя и полностью платит налоги со счёта;
  • оплачивает со счёта расходы на бизнес, выдаёт зарплату, платит за аренду офиса или пользуется эквайрингом.

Для банка овердрафт — такой же риск, как и кредит, поэтому его получают не все. Для клиента — тоже риск, потому что овердрафт нужно вовремя выплачивать и следить за процентами. Но если всё делать правильно, овердрафт выручает на время кассового разрыва и не даёт задолжать поставщикам или подрядчикам.

Ошибка первая: нецелевое использование овердрафта

Овердрафт можно использовать почти для всего, что нужно для бизнеса: купить товар, выдать зарплату, оплатить налоги. Но есть траты овердрафта, которые банку не понравятся. Например, вот на что нельзя потратить овердрафт в «Модульбанке»:

  • давать в долг;
  • погашать займы, кредиты или проценты по ним;
  • покупать ценные бумаги;
  • вкладывать в уставный капитал своей или чужой компании;
  • оплачивать услуги банка;
  • переводить на другие счета в банке или в других банках. Нельзя перевести себе на накопительный счёт в этом банке или на личный счёт в другом банке. Можно только себе на корпоративную карту, чтобы потом уже платить с неё.

Это рискованные способы использовать овердрафт. Банк опасается, что клиент даст взаймы, а заёмщик не вернет деньги, сменит внешность и паспорт и улетит в Панаму. Если попытаться потратить овердрафт на что-то из «запрещённого списка», банк не даст этого сделать. Он определит, на что уходят деньги овердрафта, и заблокирует перевод.

Чтобы банк не закрыл овердрафт, используйте его на следующие цели:

  • купить товар;
  • оплатить аренду;
  • выдать зарплату или командировочные;
  • заплатить налоги;
  • купить оборудование;
  • оплатить канцтовары, воду в офис, курьера и бензин для служебной машины.

Бывает, что десятого числа — день зарплаты в компании, а деньги будут только одиннадцатого. Чтобы не задерживать зарплату, можно взять овердрафт и вернуть через два дня.

Ошибка вторая: невыполнение условий овердрафта

Банк рассчитывает сумму овердрафта для каждого клиента. Это называется лимитом — на сколько можно уходить в минус по счёту. Бывает, что банк сначала ставит лимит 500 000 рублей, а потом уменьшает, оставляет только двести или триста. Такое случается, если клиент делает то, что для банка рискованно:

  • у клиента сократились обороты;
  • клиент не вовремя платит налоги или платит их меньше 0,9 % от оборота;
  • клиент проводит платежи (за канцтовары, воду, курьера, оборудование — всё, что нужно для бизнеса);
  • банк уличил клиента в обналичивании денег, и думает, что клиент участвует в посреднических схемах;
  • клиент работает с фирмами-однодневками;
  • клиент просрочил выплаты по кредитам в других банках.

Увеличить сумму овердрафта помогает перевод оборотов в банк. Если у вас магазин — подключить эквайринг и получать на счёт деньги от продаж или объединить счёт с кассой. Так банк будет видеть все обороты компании и с большой долей вероятности назначит больший лимит.

Ошибка третья: просрочить минимальный платёж

Клиент сам решает, когда погашать овердрафт: хоть за день, хоть за полгода. Но банку важно знать, что у клиента всё в порядке и что он намерен выплатить долг. Чтобы подтвердить серьёзность намерений, банк просит погашать хотя бы небольшую часть – так называемый минимальный платеж.

Так, минимальный платёж в «Модульбанке» — 10% от долга плюс процент за использование денег. Банк рассчитывает его в первый день месяца: если вы взяли овердрафт 16 августа, то 1 сентября банк насчитает минимальный платёж, вот пример:

На оплату минимального платежа есть месяц: начислили 1 сентября, значит оплатить нужно до 29 сентября — в последний рабочий день в сентябре. С 30 сентября банк засчитает просрочку, начнёт начислять пени и повысит процент по оставшейся задолженности на 10%. Если у клиента был овердрафт под 19%, то после просрочки он станет под 29%. Но как только клиент погасит долг, прежний процент вернётся.

С задолженностью по минимальному платежу есть ещё одна неприятность. Если клиент не оплачивает его вовремя, банк считает это просрочкой и передает данные о кредитной истории клиента в Бюро кредитных историй. Чем дольше висит просрочка — тем хуже кредитная история.

Овердрафт удобен тем, что погашается автоматически и тратить можно до определённого предела. Например, банк подключил клиенту овердрафт на 100 000 рублей. Клиент использовал 20 000, остался лимит 80 000 рублей. Их можно тратить. Потом клиент получает на счёт 50 000 рублей. Тогда двадцать из них автоматически уходят в погашение овердрафта, а на счёте остается тридцать.

Если это неудобно, и вы не хотите автоматически гасить овердрафт, откройте дополнительный счёт. Тогда с одного счёта вы будете пользоваться овердрафтом, а на другой — получать доход.

Ошибка четвёртая: платить в последний момент

Бывает, компания ждёт оплаты от клиента, которой планирует погасить овердрафт банку. Деньги должны прийти 29 сентября — это последний день для погашения без просрочки. Но клиент задерживает оплату или она не успевает прийти из-за особенностей межбанковского перевода, тогда долг по овердрафту просрочен. Банк засчитывает просрочку и начисляет повышенные проценты и пени. Поэтому с оплатой овердрафта лучше не тянуть до последнего.

Ошибка пятая: не отвечать на звонки банка

Банк звонит клиентам только в крайнем случае. Ему самому невыгодно звонить и тратить на это время сотрудников. Но это приходится делать, если клиент сильно просрочил оплату. Если клиент не отвечает, банк подозревает, что клиент взял деньги и скрылся.

Если возникла просрочка, предупредите банк заранее и скажите, когда ожидаете деньги на счёте. Тогда звонков не будет. Если забыли оплатить или не предупредили, не воспринимайте звонок слишком остро. Просто возьмите трубку и объясните ситуацию. Ещё некоторое время банк вас не побеспокоит.

Если была задолженность, но клиент предупредил банк или ответил на звонки, банк восстановит лимит после оплаты долга. Но если клиент не отвечает на звонки, банк может закрыть лимит совсем.

Ошибка шестая: не оплачивать обслуживание счёта

Если к счёту привязан овердрафт, сначала списывается плата за обслуживание сч`та, а потом — долг по овердрафту. Бывает, после платы за обслуживание не хватает денег погасить овердрафт или минимальный платёж.

Николай открыл счёт, по условиям тарифа он платит за его обслуживание 490 рублей в месяц. Пришло время платить за обслуживание, но денег на счёте пока нет. Он потратил по овердрафту 50 000 рублей. Банк начислил проценты за 5 дней — 130 рублей. Общий долг — 50 130 рублей. На счёт приходит 50 500 рублей. Сначала списывается 490 рублей по тарифу, оставшийся долг — 50 010 рублей. Потом списываются проценты и основная сумма долга — 50 130 рублей. Но денег не хватает. Остаётся долг по овердрафту 120 рублей.

Иногда клиенты забывают об этом, рассчитывая погасить долг полностью с процентами, а денег не хватает. В «Модульбанке» обслуживание списывается в последний день месяца за следующий месяц. Например, за сентябрь платёж автоматически спишется 31 августа. Минимальный платёж по овердрафту нужно заплатить в последний рабочий день месяца.

Поставьте напоминание в телефоне за три-четыре дня до конца месяца проверить остаток по счёту, чтобы хватило на минимальный платёж по овердрафту и обслуживание по счёту.

Ошибка седьмая: не следить за лимитами по овердрафту

Овердрафт можно тратить, пока не кончится весь лимит. Если есть 500 000 рублей, сначала можно потратить 100 000 рублей, потом ещё 200 000. Осталось 200 000 и погасили 150 000 — всего у вас 350 000 рублей.

Путаница возникает, если банк уменьшает лимит на следующий месяц.

У Николая в августе был лимит по овердрафту — 500 000 рублей. Он потратил из него 450 000 рублей. В сентябре лимит стал 300 000 рублей. На счёт пришло 100 000 рублей. Они уходят в оплату овердрафта, долг становится 350 000 рублей. Николай думает, что до 500 000 рублей у него ещё есть 150 000 рублей, и он может их тратить. Но это не так. Банк уменьшил лимит, у Николая теперь только 300 000. Если он погасит 100 000 рублей, долг станет 250 000 рублей. До 300 000 рублей лимита останется 50 000 рублей, их он и может тратить.

Пока долг больше нового лимита, все поступления на счёт будут уходить в оплату овердрафта. То есть деньги пришли на счёт, но вы не можете заплатить из них поставщику или купить бумагу для офиса. Поэтому заведите ещё один счет и дайте реквизиты своим клиентам. Деньги с него автоматически не уйдут в оплату овердрафта. Вы сами решите, сколько потратить, а сколько отправить на овердрафт.

Индивидуальным предпринимателям может понадобиться финансирование для развития собственного дела или пополнения оборотных средств.

Промсвязьбанк предлагает несколько программ кредитования для ИП – от оформления овердрафта до получения целевого займа. Условия предоставления заёмных денег определяются индивидуально.

Условия по овердрафту Промсвязьбанка для ИП

Индивидуальные предприниматели, занимающиеся бизнесом более двух лет, могут подать заявление на одобрение овердрафтного кредитования. Обязательное условие – осуществление деятельности на территории региона, в котором присутствует офис ПСБ.

ИП должен быть старше 30 лет, иметь положительную кредитную историю и постоянную прописку в регионе ведения бизнеса.

Заявление рассматривается, если на момент завершения срока действия договора с банком возраст предпринимателя не будет превышать 60 лет.

Оформление овердрафта в Промсвязьбанке физическим лицам, зарегистрированным в качестве ИП, доступно в рамках одной из двух программ.

Ознакомиться с их особенностями и преимуществами можно с помощью приведённой ниже таблицы.

Характеристики

«Овердрафт Онлайн»

«СуперОвердрафт»

доступный лимит

50 000–5 000 000 ₽

до 100 000 000 ₽

процентная ставка

14,9% годовых

от 9% годовых

срок действия лимита

до 60 месяцев

плюсы

без необходимости поиска поручителей; без предоставления залога; срок транша соответствует периоду действия договора

без срока транша; без залогового обеспечения; одобрение лимита с учётом оборотов в стороннем банке; авансовый лимит предоставляется после оформления р/с в ПСБ

Максимально клиент может получить вплоть до 70% от суммы ежемесячных поступлений на открытый в банке расчётный счёт.

При этом условия финансирования определяются индивидуально. Овердрафт может иметь фиксированный или плавающий лимит, установленный срок транша либо срок непрерывной задолженности.

ИП, сотрудничающие с ПСБ на протяжении длительного периода время, могут рассчитывать на изменение условий кредитования.

Программа «СуперОвердрафт» доступна сразу после оформления р/с в банке, а «Овердрафт Онлайн» – через полгода обслуживания. Предложение о подключении услуги может быть направлено ИП автоматически. Ознакомиться с условиями кредитования возможно через личный кабинет и в офисе.

При получении заёмных средств в рамках программы «Овердрафт Онлайн» клиенту потребуется заплатить комиссию. Банк удерживает 1,5% от суммы лимита.

Как оформить овердрафт в Промсвязьбанке?

Предприниматель или его законный представитель может обратиться в территориальный офис банка и заполнить бланк заявления, предоставленный специалистом.

Заказать получение овердрафта или кредита для бизнеса также возможно через call-центр и путём заполнения онлайн-заявки на сайте.

Менеджер свяжется с заявителем в день подачи обращения и назначит время для личной встречи. Рекомендуется заранее уточнить, какие документы понадобятся для расчёта условий кредитования. Договор подписывается там, где удобнее ИП. Специалист может приехать в офис предпринимателя.

Какие документы понадобятся?

Для заключения договора необходимо заполнить анкету клиента официальной формы и передать менеджеру:

  • копии бухгалтерских отчётов;
  • документы по залоговому имуществу (при его наличии);
  • справку из стороннего банка, содержащую информацию о движении средств по расчётному счёту.

Дополнительно могут запросить лицензии и патенты, данные о кредитной истории, бумаги, подтверждающие наличие или отсутствие дебиторской и кредиторской задолженности. Уточнить перечень обязательной документации можно через call-центр и в любом отделении ПСБ.

Иные программы кредитования

ИП может получить ссуду на развитие бизнеса в размере до 250 000 000 рублей на срок до 1 года включительно.

Долговые обязательства перед иными кредитными организациями можно перевести в ПСБ, оформив рефинансирование на выгодных условиях.

Новые клиенты Промсвязьбанка, пользующиеся онлайн-кассами «Торговля.онлайн» либо «Эвотор» не менее полугода, могут получить ссуду на реализацию любых бизнес-идей.

Кредит предоставляется в размере от 50 000 до 1 000 000 рублей по ставке от 16,5% годовых. Деньги выдаются на срок от 3 до 12 месяцев.

Клиенты, пользующиеся услугами ПСБ более полугода, могут заказать «Кредит Онлайн» без поручительства и залога.

Размер ссуды достигает 5 000 000 рублей, а договор заключается на срок вплоть до 18 месяцев. Ставка определяется персонально. За выдачу заёмных денег банк удерживает комиссию величиной 1,5% от суммы кредита.

Ознакомиться со всеми программами кредитования можно на официальном веб-сайте, через call-центр либо в офисе.

Преимущества обращения в ПСБ

Индивидуальный предприниматель может получить овердрафт вплоть до 100 000 000 рублей или взять целевой кредит по сниженной ставке, чтобы вывести свой бизнес на новый уровень.

Банк предлагает оптимальные условия для финансирования и предъявляет минимальные требования к будущим заёмщикам.

Предложение по овердрафтному кредитованию может быть сформировано по инициативе банка и направлено ИП через интернет-банкинг. Чтобы самостоятельно подключиться к той или иной программе финансирования, достаточно заполнить онлайн-запрос на сайте, позвонить в call-центр или обратиться в офис.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *