Страхование директора

САНКТ-ПЕТЕРБУРГ, 15 мая. /ТАСС/. Страхование ответственности директоров и должностных лиц (D&O) находится в «серой» зоне, поэтому Банк России поддерживает принятие законопроекта Минэкономразвития, направленного на урегулирование в этой сфере. Об этом сообщила директор департамента корпоративных отношений ЦБ РФ Елена Курицына, выступая на Петербургском международном юридическом форуме.

Страховка ответственности директоров и должностных лиц защищает от претензий руководителей организаций — как правило, высший менеджмент, членов коллегиальных органов управления. Выплаты по страховке обычно полагаются в случае убытков, причиненных третьим лицам в результате ошибок и непреднамеренных действий застрахованных менеджеров в ходе их управленческой деятельности. Также страховкой покрываются расходы на судебную защиту директоров в случае предъявления к ним исков. Из покрытия исключаются случаи умышленных противоправных действий директора по нанесению ущерба.

Около 90% случаев выплат по D&O на территории РФ ограничиваются покрытием судебных расходов, заявил на форуме начальник управления страхования банковских и информационных рисков «Ингосстраха» Антон Казиев.

«Мы видим сейчас, что основные выплаты — это покрытие судебных расходов. И мы видим, что те выплаты, которые не связаны с покрытием судебных расходов, а связаны уже с присужденным возмещением убытков — как правило, чаще всего, это страховые компании, которые так или иначе, явно или неявно находятся в группе с той компанией, ответственность директоров которой застрахована. Мы понимаем, что риски того, что рано или поздно возникнет ситуация, когда страховщик решит, что лучше, наверное, не платить, — они очень велики. И серость той зоны, в которой находится этот сегмент страхования, она достаточно напряженно нас подталкивает к тому, чтобы эту серость вывести в сторону более белой, легальной зоны», — сказала Курицына.

Законопроект Минэкономразвития

Банк России поддерживает принятие законопроекта о страховании ответственности директоров, заявила Курицына. Она напомнила, что такой документ был разработан 9 лет назад, затем был отозван из Госдумы. В марте 2019 года Минэкономразвития опубликовало для публичного обсуждения законопроект, призванный устранить правовые коллизии, возникающие при страховании ответственности директоров компаний. Изменения предлагается внести в федеральные законы «Об акционерных обществах» и «Об обществах с ограниченной ответственностью».

В российской практике сохраняется неясность правовой квалификации таких договоров, что повышает риск признания их ничтожным, объясняли в МЭР. Кроме того, там указывали, что такой договор противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, запрещающим заключать соглашения, исключающие или ограничивающие ответственность членов органов управления за убытки.

«Мы должны создать ситуацию правовой определенности для бенефициаров этих договоров, опять же в том числе чтобы у них не было проблем с налоговой системой. Действительно, есть такая проблема, мы знаем прецеденты не очень хорошие, когда начинаются разбирательства о получении доходов, о том, что эти доходы не были указаны, особенно если членом органов управления является госслужащий», — рассказала Курицына.

Казиев оценил данный вид страхования как перспективный, отметив, что у компании около 200 таких полисов. Напомним, в частности, «Ингосстрах» страховал ответственность прежнего руководства Промсвязьбанка на $100 млн и был привлечен в качестве третьего лица по иску банка на 282 млрд руб. к бывшему руководству, включая бывшего основного владельца Дмитрия Ананьева.

Договоры страхования, вне зависимости от объекта и предмета соглашения, содержат пункты, в которых перечисляются права и обязанности страхователя, страховщика. При заключении договора, стороны принимают условия, которые прописаны в соглашении. Российским законодательством не предусмотрено определенных нюансов в этой сфере, в связи с чем СК имеют возможность составлять собственный список прав и обязанностей. Это их законодательное право.

Права и обязанности по страховому договору

Обязанности страхователя и страховщика разительно отличаются, потому что они являются противопоставленными сторонами договора страхования. В этом документы, содержание пунктов, их количество и характер будут зависеть от типа страхования – обязательное или добровольное.

Договорные отношения между сторонами, когда подписывается соглашение о приобретении обязательной страховки, зачастую регламентируются законодательными нормами и регламентами (как например, при оформлении ОСАГО или медицинского полиса в РФ, страховке военнослужащих, ответственности при эксплуатации опасных объектов и т. д.). При получении обязательной страховки, пункты, в большинстве своем стандартизированы, в них прописаны общепринятые права и обязанности, но с учетом специфики реализуемого продукта.

В ситуации с полисами добровольного страхования СК имеют некоторую вольность, потому что соглашения такого типа часто не регулируются законами, поэтому могут содержать заведомо невыгодные пункты для лица, приобретающего страховку. В связи с этим, при покупке добровольного полиса (независимо от объекта страхования) необходимо ознакомиться со всеми пунктами, уточнить непонятные моменты у специалиста, высказать пожелания по удалению или добавлению отдельных пунктов.

Кто такие страхователь и страховщик в страховом деле, можно узнать .

Страхователя

Согласно действующим законам и традиционным контрактам страхования, страхователи обязаны:

  • вовремя оплачивать оговоренные в подписанном соглашении взносы по страховке (единовременно или периодически);
  • сообщать при подписании соглашения СК обстоятельства, увеличивающие вероятность наступления страхового случая или размера нанесенного ущерба от наступления последнего;
  • соблюдать вовремя действия контракта рекомендаций и советов со стороны компании, которые позволяют снизить риски наступления страхового случая;
  • уведомлять СК о наступлении страхового случая в установленном порядке и в указанные сроки (если это предусмотрено соглашением).

К основным правам застрахованных лиц относятся:

  • подписывать со СК соглашения о страховании иных лиц в их пользу;
  • назначать при подписании физлиц или юрлиц в качестве выгодоприобретателей, которые получают компенсацию при наступлении страхового случая;
  • менять выгодоприобретателя в любой момент времени по личному усмотрению;
  • получать страховую сумму, предписанную контрактом;
  • расторгать соглашение (если иное не предусмотрено соглашением).

Страховщика

К основным обязанностям СК относятся:

  • ознакомление потенциальных клиентов с полным перечнем правил страхования;
  • перезаключение договора в ситуации, когда застрахованное лицо проводит мероприятия, позволяющие снизить вероятность возникновения страхового случая или снижения максимального размера убытков при нанесении ущерба объекту страхования;
  • гарантия обеспечения осмотра застрахованного объекта экспертной организацией после наступления страхового случая;
  • составление акта о страховом случае при обязательном участии страхователя;
  • выполнение честного расчета нанесенного ущерба;
  • осуществление выплаты денежной компенсации (или проведение ремонта) в указанные законодательством или установленные подписанным договором сроки.

После заключения договора СК наделяется следующими правами:

  • участие в мероприятиях по сохранению целостности или спасения застрахованного объекта;
  • проверка текущего состояния объекта страхования, соответствия информации, которая была сообщена страхователем о нем (вне зависимости от изменения условий);
  • отказ от исполнения обязательств по договору, изменение оговоренных ранее условий в ситуациях, когда страхователь при подписании соглашения намеренно сообщил неверные сведения, которые оказывают серьезное воздействие на увеличение вероятности наступления страхового случая.

Права и обязанности при наступлении страхового случая

К основным обязанностям страхователя при наступления страхового случая относят:

  • своевременное уведомление страховщика о случившемся;
  • предоставление объекта страхования для проведения экспертизы;
  • предоставление полной достоверной информации о случившемся;
  • предоставление необходимой документации представителям СК в указанные договором сроки.

Права страхователя при наступлении страхового случая следующие:

  • получение от страховщика указанной в договоре страховой суммы (после экспертизы и расчетов);
  • предоставление со стороны страховой организации информации о расчетах и срока перечисления денежных средств.

Права и обязанности страхователя всегда прописываются в договоре, поэтому с ними надо ознакомиться до подписания соглашения.

Основные обязанности страховщика после наступления страхового случая:

  • проведение независимой экспертизы за свой счет;
  • предоставление полного спектра услуг застрахованному лицу в рамках подписанного соглашения;
  • консультационная помощь клиенту по всем возникающим вопросам;
  • исполнение всех оговоренных обязательств, перечисление положенных денежных средств выгодоприобретателю;

После наступления страхового случая СК имеет право на:

  • самостоятельное расследование и проведение дополнительных экспертиз для уточнения обстоятельств случившегося;
  • отказ в выплате денег выгодоприобретателю, если вскрылись обстоятельства, доказывающие умышленность случившегося со стороны страхователя или выгодоприобретателя.

Право регрессного требования страховщика

Страховые организации имеют возможность выставить регрессные требования в отношении лиц, причинивший вред, нанесших ущерб застрахованному объекту.

Такая возможность возникает только при условии:

  • наличие доказательств умышленных действий лица, нанесшего ущерб;
  • причинение вреда здоровью, жизни, имуществу и иным застрахованным объектам в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения;
  • отсутствие прав у лица, управлявшего автомобилем, осуществлять это управление (при ОСАГО);
  • скрытие лица, нанесшего вред, с места преступления, правонарушение;
  • и иные обстоятельства, предусмотренные законодательством РФ.

Имеет ли право страховая компания взыскать деньги с виновника ДТП, можно прочитать .

Вывод

Каждый договор страхования имеет пункты, в которых подробно прописываются права и обязанности сторон. Каждая сторона соглашения обязана с ними ознакомиться до подписания, выразить желание по добавлению или удалению отдельных пунктов, с которым другая сторона имеет право согласиться или не согласиться.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *