Страхование сотрудников

Страхование жизни своих сотрудников владельцами компаний и предприятий, на первый взгляд, покажется излишним. Но, в сущности, это позволяет оградить себя от больших финансовых рисков при наступлении страховых случаев.

Сам механизм добровольного страхования жизни и здоровья сотрудников очень простой, процесс которого заключается в заключение договора между страховой компанией и собственником или работодателем.

Такими действиями руководили предприятий и компаний стимулируют повышение производительности труда.

Особенности страхования жизни сотрудников

Главной отличительной особенностью такого вида страхования от обычного обязательного является то, что в роли страхователя выступает работодатель, а не сам работник или его семья.

Поэтому, часто так бывает, что при наступлении страхового случая выплату делят пополам, между семьей работника и собственником предприятия. Эта особенность дает возможность собственнику значительно уменьшить свои риски.

Страхование жизни своих сотрудников работодатель может выполнить тремя способами, в зависимости от необходимых выгод.

  • Первый способ заключается в накоплении определенной суммы денег, к которой, при наступлении оговоренного в договоре случая, добавляется еще премия, перекрывающая страховой риск.
  • Суть второго способа заключается в том, что имея накопительный способ, можно еще добавочно застраховаться от временной нетрудоспособности работника на определенный отрезок времени. Поэтому, данный способ – смешанный.
  • И третий способ называется быстрым, суть которого заключается в быстром получении выплаты по страхованию от несчастного случая работника без накоплений финансов.

Цель страхования персонала

Главная цель страхования жизни сотрудников – получить взаимовыгодные условия. Конечно, эти выгоды кардинально отличаются друг от друга. Работодатель значительно снижает собственные финансовые риски в случае наступления страхового случая.

Несомненной выгодой для руководителей предприятий является то, что при помощи данного механизма они в значительной мере решают свои кадровые вопросы, привлекая к себе на работу специалистов высокого класса, а также этой программой закрывают множество социальных проблем.

Такой подход в отношении к своим работникам значительно повышает имидж компании и делает ее лидером среди конкурентов.

Для работников компаний и их семей основной выгодой является то, что они получают уверенность в завтрашнем дне, которая выражается в их благополучии в условиях, связанных со страховыми случаями.

Защита капиталовложений от рисков контролируется на международном уровне и имеет ряд условий, которые должны быть соблюдены, чтобы договор страхования инвестиций от политических рисков мог быть заключен.
nbsp;
При отсутствии страховки или банковской гарантии организация не может быть занесена в Единый федеральный реестр туроператоров и осуществлять свою деятельность. О том как производится страхование туроператоров читайте .

Также социальные программы, которые предоставляет работодатель своим работникам, значительно повышают их социальную защищенность.

Примером этого приоритета является сочетание страхования жизней сотрудников с пенсионным страхованием, что значительно повышает вероятность получения высокой пенсии при достижении пенсионного возраста.

Если в компании в полном объеме работает система добровольного страхования, то ее работники имеют полный социальный пакет, в который входят программы:

  • медицинское страхование, которое оформляется на добровольной основе – предоставляет возможность получать постоянно квалифицированную медицинскую помощь в случае его заболевания;
  • программа страхования от травм, гарантирующая работнику компании получение компенсации в случае травмы и потери его здоровья в результате возникшего несчастного случая на производстве;
  • страхование жизни, которое является стимулятором для работника в продолжение его трудовой деятельности в своей компании.

Обязательное страхование сотрудников


Согласно законодательным актам подлежат обязательному страхованию военнослужащие, сотрудники МВД и работники охранных ведомств жизни. Конечно, никто у них право на добровольное страхование не отнимает, это даже приветствуется.

Но существует норма закона, которая строго указывает на то, что граждане, профессия которых связана с постоянными рисками для здоровья и жизни, должны иметь в своем распоряжении полный социальный пакет.

Бывают случаи, когда норма закона об обязательном страховании для таких категорий профессий нарушается или даже игнорируется. Или же при наступлении страховых случаев премии не выплачиваются пострадавшему в установленном порядке.

При установлении такого факта нарушения закона об обязательном страховании сотрудников МВД и работников выше указанных категорий профессиональной деятельности, необходимо обратиться за помощью к профессиональному юристу.

Коллективное добровольное страхование подчиненных

Многие компании внедрили у себя корпоративную систему страхования сотрудников. Такая система является в пределах предприятия обязательным для его работников.

Что это означает? Коллективное страхование имеет индивидуальный подход, при котором договор заключается с каждым работником отдельно. При заключении таких договоров обязательно учитывается трудовая сфера деятельности работника.

Исходя из этого, сама цена страховки и взносы рассчитываются в индивидуальном порядке. Но за руководителем предприятия остается право изменять численность сотрудников и размер выплат в пределах общей коллективной страховой суммы.

Для заключения договора коллективного страхования между работодателем и страховой компанией необходимо утвердить программу страхования жизни работников, то есть определиться, какая программа будет задействована на предприятии, накопительная или рисковая.

Потом нужно установить срок страхования, от которого зависит предоставление предприятию налоговых льгот, если установленный срок не будет меньше 10 лет. Дальнейшим шагом является утверждения суммы выплат за каждого работника компании. И на последнем этапе составляют график по уплате взносов.

Полис страхования ответственности директоров действует на период, пока страхователь занимает должность руководителя. При этом возможно в любое время до наступления требований по возмещению вреда заменить данное лицо, письменно сообщив об этом компанию.

В сфере страхования ответственности врачей предметом договора выступают имущественные интересы, объединенные с ответственностью медиков перед пациентами. Более подробно о данном виде страхования читайте .

Когда все вышеуказанные подготовительные мероприятия выполнены, необходимо составить заявление установленного образца на имя оказывающей услуги компании, для оформления договора каждого сотрудника.

Когда договор будет подписан с обеих сторон, то каждому работнику выдается полис.

Программы страхования персонала компании

Механизм действия программы страхования жизни и здоровья сотрудников предприятия довольно простой. В самом начале работодатель формирует список своих работников, которым будут выданы полисы.

Затем финансовыми специалистами компании определяется сумма взносов, возможные дополнительные риски, условия и сроки выплат взносов. Когда договор будет подписан, то работодатель начинает платить взносы.

Лицам, у которых закончился срок страхования, происходят на основании предъявления полиса выплата накопленных средств. Такие выплаты производятся едиными платежами, или, если это оговорено в договоре, частями.

Стоит знать, что при использовании программы страхования жизни работников сумма взносов увеличивается с увеличением дополнительной и инвестиционной доходности. Цифра инвестиционной доходности берется из среднего показателя этого значения за год на экономическом рынке страны.

Это означает, что работник, имеющий полис по окончанию срока его действия получит сумму гораздо больше, чем вносил за него работодатель в виде взносов.

Самая основная задача, которую решает программа обязательного страхования жизни – это интерес сотрудников к увеличению оплаты их труда при уменьшении расходной статьи фонда заработной платы.

На первый взгляд такое утверждение является спорным. Но на самом деле здесь просматривается обоюдная выгода между работодателем и сотрудниками его компании, заключающаяся в мотивации.

Понравилась статья? Подписывайтесь по RSS, или следите за обновлениями:

Человек, который каждый день ходит на работу, приносит прибыль своему начальнику и поддерживает экономику страны, в целом, должен быть уверен, что его не бросят на произвол судьбы. Для поддержки работника, попавшего в непростую ситуацию, вводится обязательное страхование работников. Именно благодаря такому виду страхования можно рассчитывать на выплату пособий по нетрудоспособности или материнству, оплату больничных листов, пенсию.

Что это такое

Страхование работников – это форма защиты работающего населения, направленная на поддержание материального состояния в неблагоприятных ситуациях.

Речь идет о болезнях, в том числе возникших из-за вредности производства, травмах, беременности, старости. Такие ситуации ограничивают или полностью лишают человека возможности зарабатывать на жизнь.

Поэтому страхование работников — непременное условие для работодателя.

Виды

Традиционно, страхование работников в России можно подразделить на обязательное и добровольное.

В обязательном страховании прослеживается государственная воля, направленная на предоставление минимальных гарантий работающим гражданам в случае снижения или утраты трудоспособности.

Добровольное страхование выступает дополнительной поддержкой и может быть инициировано работодателем или самими сотрудниками.

Обязательный вид осуществляется по 6 направлениям:

  • медицинское;
  • пенсионное:
  • от несчастных случаев и профессиональных заболеваний;
  • на случай полной или частичной нетрудоспособности;
  • страхование жизни;
  • по беременности и родам.

Особенности

Обязанность застраховать своего сотрудника возникает с момента заключения трудового договора. На основании Трудового кодекса, условия об обязательном соцстраховании, а также гарантии и компенсации непременно должны быть включены в договор. При этом можно подробно указать полагающиеся работнику выплаты и пособия или просто внести запись, что он застрахован в общей системе.

Если речь идет о гражданско-правовом договоре, то на заказчика возлагается обязанность уплачивать взносы только на медстрахование и пенсионное. Однако в договоре можно предусмотреть обязанность платить взносы от н/с на производстве и профзаболеваний.

Страхование работников (застрахованных лиц) осуществляется через классическую схему страхователь – страховщик.

Страхователями выступают организации, индивидуальные предприниматели (которые платят и за работников, и за себя), физлица без ИП, частнопрактикующие специалисты.

Страховщиками являются Фонд обязательного медстрахования, Фонд социального страхования и Пенсионный фонд России.

Однако несколько лет назад (с 2017 года) поменялся порядок внесения страховых взносов: теперь их нужно перечислять в ФСС и налоговую инспекцию.

Если конкретно, то в налоговую нужно перечислять взносы на обязательное:

  • медстрахование;
  • пенсионное;
  • соцстрахование на случай нетрудоспособности и по материнству.

ФСС является получателем взносов на соцстрахование от несчастных случаев на производстве и профессиональных болезней.

Общий размер взносов на соцстрахование работников следующий:

  1. 5,1% на ОМС (максимального размера базы нет).
  2. 22% на ОПС, если выплаты не превышают 1 150 000 руб. Если размер базы больше указанной суммы, то применяется тариф 10%.
  3. 2,9% на обязательное соцстрахование. Если размер базы больше 865 тысяч руб, то взносы не нужно платить.

В базу, с которой отсчитываются %, должны входить все полагающиеся сотруднику выплаты, к примеру, зарплату, премии, отпускные.

Также у сотрудников существуют необлагаемые выплаты, среди которых:

  1. Государственные пособия;
  2. Компенсационные выплаты, связанные с оплатой квартиры и комуслуг, с оплатой натурального довольствия, с возмещением денег на профподготовку, с переездом на работу в другое место и т.п.;
  3. Материальная помощь (если у работника погиб член семьи, в связи со стихийным бедствием, при рождении или усыновлении и пр.);
  4. Взносы на добровольный вид;
  5. Деньги, дополнительно уплаченные работодателем, на пенсионные накопления сотрудников;
  6. Деньги за проезд к месту проведения отпуска и обратно;
  7. Деньги, уплаченные лицам, которые занимались организацией референдума или избирательной кампании;
  8. Возмещение стоимости обмундирования;
  9. Льготные суммы за проезд;
  10. Матпомощь сотруднику (не более 4 000 рублей);
  11. Деньги, потраченные на обучение работников;
  12. Выплаты, полагающиеся военнослужащим, сотрудникам ОВД, пожарным, сотрудникам тюрем и колоний, таможни и т.д.;
  13. Выплаты по договорам иностранцам и лицам без гражданства.

5,1%, 22% и 2,9% — это общая ставка, однако, Налоговый кодекс предусматривает пониженную ставку для отдельных категорий плательщиков, к которым относятся, например:

  • компании, занимающиеся разработкой программ для ЭВМ;
  • организации и ИП, использующие «упрощенку» и занимающиеся производством продуктов, питья, одежды, лекарств, металлических изделий, электрооборудования, музыкальных инструментов, спорттоваров и прочего;
  • некоммерческие организации, использующие «упрощенку» и работающие в сфере образования, здравоохранения, культуры;
  • прочие организации.

А для некоторых работодателей, наоборот, предусмотрены дополнительные тарифы на пенсионное страхование работников в размере от 2 до 9%. Речь идет о сотрудниках, занятых на производстве с вредными или опасными условиями труда.

Также разработаны тарифы на дополнительное соцобеспечение для сотрудников воздушных судов в размере 14%, сотрудников угольной промышленности — 6,7%.

Предприниматели и частнопрактикующие специалисты (медиаторы, нотариусы, оценщики и т.д.) уплачивают взносы на ОПС в зависимости от дохода. Если он за определенный период не дотягивает до 300 тысяч рублей, тогда взнос составляет порядка 30 тысяч. На ОМС такие плательщики вносят строго фиксированную сумму (6 884 рублей в 2019 году).

Страхование работников от профзаболеваний и от несчастных случаев на производстве

Так страховать чрезвычайно важно, поскольку защищает их от любых неблагоприятных последствий рабочей деятельности.

Тарифы, по которым определяются размеры взносов, варьируются от 0,2% до 8,5% в зависимости от класса профриска. В этих целях разработан классификатор видов экономической деятельности (№ 851н).

Если страховой случай наступит, пострадавший сотрудник может рассчитывать на какую-либо из следующих выплат:

  • пособие;
  • единовременную выплату;
  • ежемесячные выплаты.

При летальном исходе денежное обеспечение могут получить родственники.

Из средств Фонда социального страхования оплачивается лечение, отдых и восстановление в санаториях, на курортах, а также приобретение специального оборудования (протезы, коляски и т.д.).

Добровольный вид

Обязательный вид для работников всегда предоставляет самые базовые выплаты в страховых случаях. Поэтому для расширения возможностей используется добровольное страхование.

Страховщиком здесь выступает компания. Соответственно тарифы, перечень страховых ситуаций и размеры выплат будут устанавливаться условиями договора.

Многие работодатели прибегают к добровольному страхованию сотрудников от несчастных производственных случаев и профзаболеваний. Ведь выплат, положенных по обязательному страхованию, едва ли хватит на лечение и восстановление.

В целом, добровольный вид отличает предусмотрительность руководителя и повышает его авторитет в глазах персонала.

Обязательный вид

Для определенных работников установлено обязательное страхование жизни, имущества и здоровья в связи с немалой опасностью, присущей их деятельности. Речь идет о сотрудниках полиции, следствия, военнослужащих, таможенниках, судьях, работниках Счетной палаты и т.д. Страхователем здесь являются органы государственной власти.

Также предусмотрен перечень должностей работников медицины и фармацевтики, подлежащих обязательному виду.

Вывод

Страхование работников отражает социальную направленность государственной политики и поддерживает материальное благополучие человека, утратившего полностью или на время способность трудиться.

Уплата взносов на обязательные виды социального страхования входит в обязанность каждого законопослушного работодателя. А, действительно, хороший работодатель еще и позаботится о дополнительной поддержке сотрудников с помощью добровольного вида.

Как это работает

Страхование персонала — один из способов удержать ценных сотрудников и привлечь достойных специалистов. При прочих равных кандидат выберет работодателя, который предложит ему лучшие условия. Страхование сотрудников стало естественной частью соцпакета в компаниях, которые заботятся о своих людях и хотят обеспечить их всем необходимым. Это затраты, которые окупаются лояльностью и мотивацией персонала. Если сотрудник пострадает на рабочем месте, компенсация от страховой компании покроет расходы на лечение и реабилитацию.

Мы рекомендуем не ограничиваться полисами ДМС, а включить в программу другие виды страхования. Это покажет сотрудникам, что работодатель заботится об их будущем, и сделает компанию более привлекательной в их глазах. Современное поколение людей понимает, что прожить на пенсию будет крайне сложно, поэтому начинает заранее думать о накоплениях и дополнительных источниках дохода. Такие сотрудники оценят программы накопительного и пенсионного страхования.

Страхование персонала включает:

  • ДМС;
  • ММС (Международное медицинское страхование);
  • Страхование от онкологических и критических заболеваний;
  • Страхование от несчастного случая и болезней;
  • Накопительное и пенсионное страхование.

Мы разработаем комплексную программу страхования, которая станет важной частью HR-бренда вашей компании. После этого мы сравним предложения разных страховщиков и порекомендуем вам самое эффективное. Программы могут быть разными для рядовых сотрудников и для топ-менеджмента.

Добровольное страхование работников – это вопрос заботы о здоровье персонала, который является очень важным для каждого руководителя предприятия. Это стремление к стабильности, успеху и прогрессивному развитию.

Важная информация

Все программы страхования медицинских расходов разрабатываются на основании индивидуальных пожеланий граждан, в них учитывается бюджет предприятия и потребности в самих услугах.

Благодаря принятому закону наблюдается сокращение числа несчастных случаев. Были определены цели и задачи, предусматривающие страхование работников. Например, предусматриваются необходимые меры, направленные на ликвидацию вредоносных и опасных факторов риска производства, делаются предостережения от возникновения несчастных случаев и иных случаев угрозы здоровья застрахованного работника, связанных с неправильными условиями трудового процесса.

К основным аспектам социального страхования персонала учреждения относится полное возмещение причиненного ущерба самой компанией, обязательное социальное страхование работников, а также предусмотрено добровольное страхование. Предоставлены государством гарантии для реализации застрахованным лицам своих правовых норм. Гарантируется полное восстановление здоровья застрахованного сотрудника после получения травмы или перенесенного профессионального заболевания. Обязательны выплаты страховой компанией предусмотренных взносов. Целевое расходование средств от получения страховки контролируется.

Фонд социального страхования.

Страхование от несчастных случаев производит Фонд социального страхования. Данный фонд выполняет следующие функции:

  1. Компенсация работнику (или членам его семьи) ущерба в результате причинения увечья или производственной травмы.
  2. Выплата пострадавшему либо членам его семьи единовременного пособия.
  3. Страховые выплаты на обеспечение медицинской и социальной помощи.
  4. Выплата пенсии по инвалидности пострадавшему.
  5. Пенсия при частичной потере работоспособности.
  6. Пенсия в случае смерти потерпевшего.
  7. Страховая выплата пенсии в связи с потерей кормильца.
  8. Оплата временной недееспособности.
  9. Страховая выплата за причиненный ущерб при возникновении факта причинения морального вреда потерпевшему.
  10. Организация похорон умершего.
  11. Предотвращение несчастных случаев на производстве.

Первоочередная и приоритетная задача Фонда социального страхования – адресный и своевременный расчет с пострадавшими. Финансирование фонда производится за счет:

  1. Взносов работодателя.
  2. Капитализации платежей, поступивших в случае ликвидации страхователя.
  3. За счет доходов, полученных от взыскания штрафов и пени от предприятий согласно законодательству
  4. Взносов на добровольной основе и прочих поступлений.

Программы социального страхования

Программы социального страхования работника рассчитаны на полный комплекс страховой защиты, что в свою очередь дает оптимальный перечень различных медицинских услуг: амбулаторно-поликлиническую, стационарную, неотложную медицинскую и стоматологическую помощь. Существуют социально-направленные программы, благодаря чему страховой программой смогут воспользоваться не только работники предприятия, но и члены их семей. При этом предусматривается рассрочка страховых платежей (2 раза в год, ежеквартально, ежемесячно).

Для оформления страхования работников от несчастного случая необязательно его согласие либо заявление. Процесс страхования осуществляется по факту поступления человека на работу или в учебное заведение, данный факт автоматически свидетельствует о том, что сотрудник застрахован. Вне зависимости от фактического выполнения работодателем своих обязательств по уплате страховых взносов, застрахованному лицу выдается свидетельство установленного образца.

Есть программы, предусматривающие обслуживание и лечение в лучших медицинских учреждениях и сетях аптек с возможностью доставки медикаментов по месту нахождения застрахованного лица. Качество оказываемых услуг контролируют компетентные специалисты страховой компании.

Страховые случаи

Страховыми случаями являются документально подтвержденные расходы на медицинские услуги и лекарственное обеспечение, предусмотренные программой страхования.

При заключении договора страхования можно согласовать как комбинацию программ страхования, так и отдельных услуг. Страховая сумма (лимиты ответственности) определяется по соглашению страхователя и страховой компании. Стоимость страхования или страховой платеж зависит от выбранных условий страхования, медицинских учреждений, количества застрахованных лиц и т.д.
Организацией медицинского обслуживания застрахованных лиц занимаются опытные врачи и специалисты. В поставленную для них задачу входит:

  1. Консультативная и информационная поддержка.
  2. Запись и направление застрахованных лиц на прием к врачу в удобное время.
  3. Организация неотложной помощи и предоставление рекомендаций по поводу необходимой помощи в домашних условиях до момента приезда бригады скорой медицинской помощи.
  4. Организация медицинского обслуживания через доверенных врачей в медицинских учреждениях.
  5. Госпитализация застрахованного лица в профильное медицинское учреждение.
  6. Индивидуальный подход к каждому клиенту, внимательное отношение к нему и постоянный мониторинг потребностей застрахованных лиц.
  7. Круглосуточное обслуживание и координации действий застрахованных лиц по бесплатной телефонной линии.

Страхование медицинских расходов – это высококачественная медицинская помощь и защита от непредсказуемых и чрезмерных медицинских расходов.

Обязанности и права работодателя как гаранта страхования

Работодатель, как и застрахованное лицо, имеет ряд обязанностей и прав, которые регулируются законом. Так, главными правами работодателя являются:

  1. Получение любой информации в Фонде социального страхования, связанной с израсходованием средств данного фонда.
  2. Получение документации проверки целевого расходования средств фонда.
  3. При необходимости можно отстаивать свои права в судебном порядке.

Работодатель несет ряд обязательств перед своими сотрудниками:

  1. В момент наступления страхового случая осуществить полную выплату средств застрахованному сотруднику.
  2. Информировать фонд страхования о каждом несчастном случае, произошедшем на производстве.
  3. В случае изменения профиля деятельности предприятия, проинформировать фонд для внесения изменений, связанных с изменением класса профессионального риска сотрудников.
  4. Каждый сотрудник предприятия должен быть в полной мере проинформирован, каким образом и как по необходимости он может обратиться в Фонд социального страхования (то есть знать адрес и контактные телефоны).
  5. Когда по каким-либо причинам работодатель не вносил своевременно взносы в фонд, он обязан вернуть средства, если происходили выплаты социальной помощи пострадавшему сотруднику на проведение лечения или реабилитации.

Своевременное страхование персонала предприятия является ответственным шагом руководителя к созданию условий по обеспечению безопасности и необходимых условий труда на производстве, снижению числа несчастных случаев и профессиональных заболеваний. Поэтому данным моментом не должно пренебрегать ни одно уважающее себя предприятие, а руководство всегда должно с ответственностью подходить к этому вопросу.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *