Страховой брокер — это кто?

Приветствую, уважаемый читатель!

Этой статьей мне бы хотелось помочь вам разобраться в теме брокерства. Страховой брокер – это представитель страховой компании или индивидуальная единица в сфере страхования? Поскольку многие путают эти понятия, я постараюсь простым языком объяснить некоторые нюансы работы посредника.

Сравню брокера со страховым агентом, поясню их взаимоотношения. Разберу, чем же занимается этот специалист, перечислю плюсы и минусы обращения к нему и много чего еще, касающегося деятельности и личности конкретного специалиста.

Что это за человек и чем он занимается

Страховой брокер — это всего лишь помощник в поиске нужной страховой фирмы, посредник при сотрудничестве страхователя со страховщиком. Страхователь – человек, кто желает приобрести страховой сертификат или полис. А страховщик – это компания или агент, которые оказывают услугу страхования. Посредник действует в интересах своего клиента на основании договора по оказанию услуг.

Поскольку сотрудничать специалист может с физическими и юридическими лицами, то в случае представления интересов юридического лица (страховщика) он обязан предупредить об этом своего клиента.

Краткая история появления профессии

Официально профессия появилась в 90-х годах. Тогда можно было зарегистрироваться как брокеру. Желающих было много, ведь эта деятельность особо не контролировалась до определенной поры. Достаточно было исправно платить налоги. Регулирование сводилось к соблюдению Федерального Закона от 1992 года о страховании.

В 2003 году было внесено изменение в Федеральный закон под номером 4015-1, которое и по сей день обязывает всех брокеров регистрировать свою деятельность как ИП (индивидуальный предприниматель). Но только получение статуса ИП не дает права заниматься брокерской деятельностью, ведь для этого нужна действующая лицензия.

Это юридическое или физическое лицо?

Брокером может выступать физическое лицо, которое было зарегистрировано в качестве индивидуального предпринимателя (ИП), а его постоянное место жительства находится на территории РФ.

Юридическое лицо тоже может быть брокером при условии, что это коммерческая организация, имеющая наемных служащих.

Функции и обязанности

У каждой профессии есть свои определенные функции:

  1. Оценочная. Специалист оценивает каждую страховую компанию, ее деятельность, соотношение цены и качества предоставляемых услуг.
  2. Сравнительно-аналитическая. Для подбора самого оптимального варианта нужно провести большую работу, сравнивая разные компании.
  3. Посредническая. Основная задача специалиста – подобрать клиенту лучшего страховщика, выступить в качестве посредника между ними.
  4. Консультационная. Маклер может разъяснять нюансы как постоянным клиентам, так и впервые обратившимся.

СБ действует на основании Федерального закона от 27.11.1992 № 4015-1, который устанавливает обязательства для специалиста перед его клиентами. В их числе:

  1. Неразглашение сведений, являющихся коммерческой тайной, а также персональных данных страхователя.
  2. Обеспечение сохранности денежных средств, что были получены в качестве страховых премий или взносов от клиентов.
  3. Ответственность за сохранность документов, предоставленных клиентом.
  4. Предоставление страховщику отчета об использовании бланков страховых сертификатов, полисов.

Брокер не может нарушать данные пункты.

Как работает

Иногда буду в статье называть посредника маклером. Маклер занимается посредничеством при страховании, стимулирует заключение сделки.

Суть его работы в том, что маклер выступает независимым экспертом для своих клиентов. У него есть база данных, где собраны сведения о деятельности андеррайтеров (финансовых учреждений, которое гарантирует получение выплат при случае убытков).

На основе интересов страхователя посредник сопоставляет эту информацию с условиями страховых компаний, выбирает оптимальный вариант. Для клиента брокер выступает консультантом, гарантируя соблюдение его интересов.

Виды услуг

Брокерские услуги не ограничиваются только подбором компаний. Например, маклер принимает деньги от страхователя и перечисляет их страховщику через специальный банковский счет, предназначенный именно для этой цели. Но это уже после составленного договора.

В целом, полномочия этого специалиста таковы:

  1. Подбирает нужного страхователя, условия страхования или перестрахования. На основании желаний и возможностей клиента посредник анализирует предложения различных страховых организаций, отсеивает неподходящие.
  2. Помогает в оформлении, заключении и сопровождении договора по страхованию.
  3. Занимается внесением изменений в договор.
  4. Оформляет документы по урегулированию требований на страховую выплату.
  5. Взаимодействует со страховщиком в интересах страхователя: передает страховщику информацию о клиенте, объекте, предмете страхования, о желании страхователя воспользоваться страховыми услугами и прикладывает ко всему этому документы.

Такого посредника можно назвать юристом в сфере страхования, ведь в его арсенале имеются различные тонкости, лазейки в работе со страховыми организациями.

Какими знаниями должен владеть

Должен в совершенстве знать страховое право, владеть основами психологии. Быть знаком со сферой финансов, экономики, менеджмента.

Кому выгодно покупать полис у брокера

Обращаться к ним стоит жителям больших городов, где работает много страховых фирм. В таких условиях клиенту сложно заметить нюансы, на которые опытные посредники сразу обращают внимание.

Но в первую очередь к маклерам стоит обращаться тем, чей страховой полис будет стоить больших денег (страхование бизнеса, например). Риск попасть на мошенников никто не отменял, лучше все же подстраховаться, если не хотите платить дважды.

На чем зарабатывает

Зарабатывают на комиссиях от заключенных сделок между частными лицами и страховщиками. Поэтому нельзя точно сказать, сколько получает денег брокер.

Условия работы и доходы

Поскольку маклер работает сам на себя, то и график работы устанавливает самостоятельно. Но чаще всего рабочий день ненормированный. Ведь его зарплата зависит от составленных договоров, поэтому и режим работы зависит от клиентов. Если клиенту неудобно встретиться в будни, значит, условия сотрудничества будут обуждаться в выходной.

Карьерный рост

Карьерный рост зависит от его известности и надежности. Над ним нет начальства, нет и цели подняться по карьерной лестнице. А вот попасть в рейтинг лучших страховых брокеров – это признание профессиональных качеств. Растущая клиентская база, доверие клиентов, востребованность в услугах именно этого посредника – так выглядят признаки карьерного роста для страхового брокера.

Каким должен быть

Представителю этой профессии желательно иметь высшее экономическое образование. А за его плечами должны быть курсы, подтвержденные брокерским аттестатом. Но главное, должен знать страховое право назубок и постоянно освежать свои навыки: читать специализированные издания, знакомиться с иностранными методиками работы.

Личностные качества

Страховой брокер должен быть коммуникабельным, поскольку большая часть его работы состоит из общения. Неумение построить диалог или найти с клиентом или андреррайтером общий язык станет очень большой преградой для успешного ведения дел.

Маклер должен быть решительным, упорным, амбициозным (в бизнесе без амбиций тебя просто затопчут), не бояться рисковать. Уметь хладнокровно решать неожиданные проблемы, спокойно улаживать конфликтные ситуации. Иметь аналитический склад ума, уметь продумывать стратегию.

Где можно обучиться профессии

Специальность можно получить, закончив подготовительные курсы, которые предлагает Министерство финансов РФ. Университетский диплом будет плюсом, но освоить азы можно без высшего экономического.

Сфера деятельности

Работа посредника охватывает страховой рынок, может иметь несколько направлений (страхование недвижимости, автострахование, страхование жизни). Маклер проводит оценку рисков как эксперт.

Кто регулирует деятельность страховых брокеров в России

Деятельность брокеров регулируется Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а вот, контролируют уже органы Федеральной службы страхового надзора (ФССН) и страховщики.

Откуда берется лицензия

Лицензия выдается Департаментом допуска на финансовый рынок. Когда желающий подаст заявление, свои документы и оплатит госпошлину, его зарегистрируют в качестве страхового брокера и занесут в единый государственный реестр субъектов страхового дела.

Причины востребованности

Из-за роста участников страхового рынка и низкой информированности населения о вопросах страхования появилась потребность в посредниках. Клиентам нужна гарантия, защищенность. Но гарантировать им ее могут только страховые брокеры.

Плюсы и минусы страхования у брокеров

У страхования через брокера есть положительная и отрицательная стороны. К преимуществам такого страхования относятся:

  1. Квалификация специалиста: он имеет доступ к информации о работе страховщика, оценивает со стороны, непредвзято.
  2. При разнообразии страховых компаний обращение к брокеру сэкономит время страхователя, а предложенный вариант может оказаться лучше, чем если бы был выбран самостоятельно.
  3. Маклер будет консультантом, поскольку он отслеживает все нововведения, изменения и дополнения в федеральных законах, регулирующих страховую деятельность, и деятельность страховых компаний. Например, для грамотного оформления ОСАГО нужно знать закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ. За саму консультацию клиент не платит.
  4. Работа брокера прозрачна.
  5. Маклер – профессиональная защита для своего клиента при возникших спорных вопросах при оформлении страховых полисов.

Недостатки страхования:

  1. Вероятность обращения к некомпетентному маклеру с купленной лицензией.
  2. В небольших городах ограниченное количество страховщиков, выгоднее будет напрямую обратиться к компании и не платить комиссию за посреднические услуги.
  3. Некоторые брокеры не выполняют все свои обязанности, а сводят их к одному поиску страховщика и заключению с ним договора. Ни о каких гарантиях для клиента, что при потерях он сможет вернуть средства, речи не идет.

Важно! Чтобы не потерять деньги, сразу проверяйте лицензию брокера на сайте Центробанка РФ.

Возможные риски

Основные риски связаны с получением страховых выплат по полисам-страховкам. Брокер как риск-менеджер умеет прогнозировать поведение страховщика при страховом случае. Именно от своевременных и точных действий маклера зависит защита клиента от рисков.

Сколько стоят их услуги

Оплата услуг – это комиссионное вознаграждение от заключенного между страхователем и страховщиком договора. Сумма комиссии в среднем от 10 до 30%. Максимальная ставка достигает 40–45%.

За простую консультацию деньги, как правило, не взимаются.

Минимальная сумма для работы

Минимальных значений нет. Ведь работа направлена на составление договоров. Многое зависит от предмета страхования (медицинское, авто, жизни).

Агент и брокер: сходства и различия

Брокер и агент – похожие профессии, но с разными функциями и подходами к работе. К сходствам отнесу такие моменты:

  1. Оба не имеют прямого отношения к страховым компаниям: брокер передает им договор от клиента, а агент составляет контракт от лица страховщика.
  2. Работа обоих направлена на составление страхового договора.
  3. Каждый должен искать клиентов самостоятельно.

А чем отличается их работа? Например, такими нюансами:

  1. Брокер работает на себя, представляя интересы клиента. Агент же работает на страховщика и защищает его интересы.
  2. Маклер сравнивает десятки компаний и может предложить оформление полиса в любой из них. Агент предлагает только одного страховщика.
  3. Представителю страховой не нужна лицензия на деятельность в отличие от брокера.
  4. Брокер несет перед клиентом ответственность, агент – нет, поскольку перед клиентом ответственен страховщик.

Есть и другие отличия от организационно-правовой формы до получения комиссионных.

Как относятся друг к другу страховой агент и страховой брокер

Никакой «холодной войны» они между собой не ведут. Мирно сосуществуют на рынке. Причем брокер может выступать в качестве нанимателя для агентов, ведь это выгодно обеим сторонам.

С кем лучше сотрудничать

Для оформления недорогих полисов стоит обратиться к брокеру. У него бывает штат сотрудников, которые могут работать с несколькими делами одновременно, в отличие от агента. С агентом выгоднее иметь дело при оформлении дорогих полисов, поскольку он работает один. Ему выгоднее составить один дорогой договор, чем много дешевых, ведь ему придется тратить на каждый одинаковое количество времени и сил.

Физические лица при сотрудничестве с агентом получают доброжелательно настроенного сотрудника. От этого им комфортнее. Все оформление проходит при личной встрече. Юридическим лицам (от своей компании) делать заказ на составление сразу нескольких свидетельств (на каждого сотрудника, например) удобнее в более официальной холодной манере и с экономией времени.

Какие требования к ним предъявляются

К какой бы фирме ни обратился клиент, будь то страховая организация, страховой агент или брокер, требования ко всем примерно одинаковы:

  • срок (стаж) работы на рынке;
  • репутация;
  • официальные документы, разрешающие их деятельность – лицензии, договоры с организациями, которых они представляют.

Не исключен вариант «Мне посоветовали фирму…» с рекомендациями.

Как правильно выбрать брокера

Для выбора маклера стоит изучить рынок. Для этого можно поискать информацию в интернете по своему городу: список лучших страховых брокеров или про каждую конкретную фирму. Удобство такого способа в том, что вы сможете почитать отзывы от клиентов.

Рейтинг лучших

Составление рейтинга зависит от цены за работу брокера (чем она меньше, тем он выше в рейтинге) вкупе с его компетентностью, опытом работы. Так, по данным на начало 2019 года по Москве лидирующие позиции занимают такие брокеры:

  1. «Абсида». На рынке с 2006 года, основные направления страхования: ОСАГО, каско. Партнер «Росгосстраха», «Ингосстраха», «Альфострахования».
  2. «Автоиешурерс». На рынке с 2003 года. Страхование – ОСАГО, каско, ВЗР, ДМС. Партнер таких компаний, как «Уралсиб», «Ингосстрах», «Ренессанс», «Согласие», «Тинькофф Страхование».;
  3. «Автокаскин». На рынке с 2008 года, занимается автострахованием, партнеры – «Ингосстрах», «Альянс».
  4. «Рамира». Работает с 2005 года, занимается автострахованием (для физлиц), ДМЗ, страхованием недвижимости и строительно-монтажных работ (для корпоративных клиентов).
  5. «ПрофессионалЪ». На рынке с 2004 года, занимается автострахованием.

Это неполный список попавших в рейтинг брокеров.

Как заключить договор оказания услуг

С выбранным специалистом составляется договор «Об оказании страховых брокерских услуг страхователю». К нему прикладывается заявка, где прописываются услуги, порядок, сроки и стоимость.

Какие документы запросит представитель

В зависимости от объекта и предмета страхования пакет документов будет разным. Если для оформления автострахования нужны и водительское удостоверение, и ПТС с техпаспортом, то для полиса ОМС – лишь паспорт и СНИЛС.

Страховой брокер чем отличается от агента

В России рынок страхования развивается весьма стремительно. Казалось бы, даже самые крупные страховые компании появились относительно недавно, однако сегодня уже мало кто не знает, что такое страховой полис осаго или каско. Кроме таких слов, как «страховая компания», «страховка осаго» и «автостраховщик» появились также и новые профессии, а именно — страховой брокер. Во многих странах Европы, а также в США, автостраховка осаго, впрочем, как и другие виды полисов, оформляются чаще всего именно с помощью страхового брокера по страхованию . Это экономит ваше время, и зачастую это надежнее.

По определению брокер такой как компания Горстрах является посредником между СК (страховая компания) и ее клиентом (страхователь). Агент тоже является посредником, однако есть существенная разница — он работает на свою страховую компанию и защищает именно ее интересы. Страховой брокер Горстрах, в отличие от страховщика конкретной компании, предлагает свои услуги , будучи независимым от конкретной компании и действует он в интересах клиента. Основной задачей брокера является мирное урегулирование всех вопросов между компанией, которая предоставляет страховые услуги, и частным лицом, которому эти услуги необходимы, будь это медицинский полис или полис ОСАГО.

Горстрах является представителем страхователя и его помощником. Он поможет выбрать компанию и программу автострахования каско, которая будет максимально отвечать требованиям клиента. Если главным показателем является цена, то страховой брокер найдет полис осаго с самой низкой стоимостью. Если в первую очередь Вас интересует качество, то брокер поможет сравнить предложения страховых компаний и выбрать оптимальный вариант страховки каско для автомобиля. Обычно в распоряжении страхового брокера несколько компаний, благодаря чему клиенту не нужно самому тратить драгоценное время на выяснение всех подробностей автострахования в разных компаниях.

Тем не менее, этим роль страхового брокера не ограничивается. Его задача — сопровождение сделки по приобретению страховки осаго и помощь страхователю в урегулировании всех вопросов на протяжении срока действия контракта. Таким образом, клиент получает возможность обращаться к брокеру в случае появления неприятностей. Всем известно, что страховые компании не слишком любят расставаться с деньгами и для этого у них есть масса способов избежать ответственности и целый штат опытных юристов. В спорной ситуации именно страховой брокер будет отстаивать Ваши интересы.

Преимущества страхования у брокера

Одним из главных преимуществ общения со страховой компанией с помощью брокера является то, что он постарается решить все вопросы, не доводя ситуацию до крайности. Многие конфликты брокер предусматривает еще до процесса подписания договора о страховании осаго — он хорошо знает все «подводные камни» и помогает клиенту их обойти.

Страховые брокеры не только продают полисы каско, но и предоставляют всю необходимую информацию о страховании. Именно страховой брокер ответит на все интересующие Вас вопросы и даст необходимые разъяснения. В современном мире иметь своего собственного консультанта в вопросах страхования каско — это не только удобно, но и весьма полезно. Страховые брокеры располагают наиболее актуальной информацией, поэтому их советы ценны и практичны.

Страховые брокеры могут заниматься всеми видами страхования одновременно или же специализироваться на каком-то одном. В первом случае, страховой брокер сможет предложить Вам и медицинское страхование, и страхование жилья и автострахование. Те брокеры, которые специализируются на одном виде страхования, как правило, работают с автостраховкой — полисами осаго и каско. Именно автостраховка осаго пользуется самой большой популярностью на сегодняшний день.

Стоимость страховки к компании Горстрах

Резюмируя хочется сказать, что цены на полисы осаго у нас не отличаются от цен на полисы у компаний страховщиков, мы не накручиваем процент, не навязываем доп.услуги. Калькулятор ОСАГО который имеется на нашем сайте даст точную информацию по стоимость страхового полиса.

Список субъектов современной страховой системы невелик. Выделают всего 4 вида субъектов страхового рынка, среди которых выделяются вполне понятные страхователи и страховщики, довольно известная категория страховых агентов, а также довольно новый вид участника страховых отношений – страховой брокер. Так как для российской страховой системы это понятие довольное новое, понять суть данного статуса и его полномочия, практическую пользу понимают далеко не все.

Общие основы деятельность страхового брокера

Брокер – это частное лицо или организация, которая осуществляет деятельность по оказанию посреднических услуг между страхователем и страховщиком. Данный вид деятельности лицензируется, поэтому у брокера в обязательном порядке должно быть специальное разрешение на ведение данной деятельности. В общем виде брокер чаще всего представляет собой компанию, в которой имеются сотрудники на различных должностях, расчетные счета, документация и так далее. В наличии у фирмы имеются страховые полисы различных страховых компаний. То есть брокер никогда не представляет интересы какого-то одного страховщика в целях собственной выгоды, в отличие от страхового агента. Услуги страхового брокер, как правило, оплачиваются при покупке полиса страхования, так как стоимость консультаций заложена в стоимость полиса. Так же страховым брокерам не возбраняется продавать полисы с наценкой.

Кому выгодно пользоваться услугами брокера

Если клиент предполагает произвести страхование крупных объектов или застраховать сразу несколько объектов, то услуги страхового брокера помогут ему сэкономить время и, возможно, даже деньги. Специалист подберет наиболее выгодный и удобный вариант страхования для каждого страхователя в индивидуальном порядке, так как он знает о всех специальных страховых программах компаний, бонусах, скидках и тому подобном. Брокерские компании всегда оказывают целый комплекс услуг. Среди них:

  • Предварительный расчет стоимости страхования;
  • Запрос информации от страховщика об актуальности действия скидок и акций в режиме реального времени;
  • Проконсультировать по всем условиям и правилам страхования в той или иной компании;
  • Прогноз стабильности компании, анализ ее платежеспособности и добросовестности.

Очевидные преимущества обращения к страховому брокеру выглядят следующим образом:

  • Сотрудники компаний, специализирующихся на страховом консультировании, клиентоориентированны и отличаются высоким уровнем квалификации. Специалист грамотно проконсультирует страхователя по всем интересующим вопросам вплоть до мельчайших деталей. Наиболее полезно это будет для клиента, плохо ориентирующегося в особенностях страхования;
  • При возможности брокер может самостоятельно рассчитать скидку на страховой полис какой-либо компании за вычетом стоимости собственных услуг;
  • Брокерские компании довольно часто могут оказывать влияние на страховые компании, и так как страховой брокер обычно контролирует страховой договор на протяжении всего периода его действия, брокер выступает независимым арбитром при возникновении спорных ситуаций со страховщиком.

Недостатки страхования через посредника

Нельзя сказать, что использование брокерских услуг приносит страхователю только преимущества. При анализе деятельности посредников на рынке страхования становятся очевидны не только плюсы, но и минусы таких обращений, среди которых:

  • Не всегда, увы, можно найти добросовестную компанию. На рынке страховых услуг довольно много мошенников и аферистов, которые не являются независимыми посредниками, а завуалировано представляют интересы одной или двух страховщиков, соответственно, и предлагая именно их полисы. По итогам вряд ли можно говорить о выгоде для страхователя или гарантии качества страхового обслуживания;
  • Посредник может быть заинтересован в продаже полисов одного страховщика, который предложил ему наиболее высокую процентную ставку. Именно на заключении соглашения с такими компаниями брокер будет настаивать, невзирая на их невыгодность для клиента.

На основании вышеизложенного анализа можно сделать определенные выводы о необходимости обращения к страховому посреднику, либо об отсутствии пользы таких услуг в каждом индивидуальном случае.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *