Возврат вклада при отзыве лицензии у банка

Ликвидация кредитной организации: общие положения

Ликвидация кредитной организации регулируется положениями Закона о банках. При этом государственная регистрация кредитной организации в связи с ее ликвидацией осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей». Сведения и документы, необходимые для осуществления такой регистрации, представляются в Банк России в соответствии с Указанием Банка России от 21 января 2003 г. № 1241-У «О перечне сведений и документов, необходимых для осуществления государственной регистрации кредитной организации в связи с ее ликвидацией, и порядке их представления в Банк России».

Банк России после принятия решения о государственной регистрации кредитной организации в связи с ее ликвидацией направляет в уполномоченный регистрирующий орган сведения и документы, необходимые для внесения записи в единый государственный реестр юридических лиц.

На основании указанного решения, принятого Банком России, и представленных им необходимых сведений и документов уполномоченный регистрирующий орган в течение пяти рабочих дней со дня получения необходимых сведений и документов вносит в единый государственный реестр юридических лиц соответствующую запись и не позднее рабочего дня, следующего за днем внесения соответствующей записи, сообщает об этом в Банк России. Государственная регистрация кредитной организации в связи с ее ликвидацией осуществляется в течение 45 рабочих дней со дня представления в Банк России всех оформленных в установленном порядке документов.

Прекращение деятельности кредитной организации возможно в добровольном порядке на основании решения ее учредителей (участников) и в принудительном порядке по инициативе Банка России.

В случае прекращения деятельности кредитной организации на основании решения ее учредителей (участников) Банк России по ходатайству кредитной организации принимает решение об аннулировании лицензии на осуществление банковских операций. Порядок представления кредитной организацией указанного ходатайства регулируется Указанием Банка России от 1 марта 2000 г. № 749-У «О порядке представления в Банк России ходатайства кредитной организации об аннулировании лицензии на осуществление банковских операций при прекращении деятельности в порядке ликвидации кредитной организации на основании решения ее учредителей (участников)».

Если после принятия решения учредителями (участниками) кредитной организации о ее ликвидации Банк России на основании ст. 20 Закона о банках принимает решение об отзыве у нее лицензии на осуществление банковских операций, решение учредителей (участников) кредитной организации о ее ликвидации и иные связанные с ним решения учредителей (участников) или решения назначенной учредителями (участниками) ликвидационной комиссии (ликвидатора) утрачивают юридическую силу. Кредитная организация подлежит ликвидации в порядке, предусмотренном ст. 23.1 указанного Закона. В случае аннулирования или отзыва лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация в течение 15 дней со дня принятия такого решения возвращает указанную лицензию в Банк России.

Учредители (участники) кредитной организации, принявшие решение о ее ликвидации, назначают ликвидационную комиссию (ликвидатора), утверждают промежуточный ликвидационный баланс и ликвидационный баланс кредитной организации по согласованию с Банком России. Ликвидация считается завершенной, а кредитная организация прекратившей свою деятельность после внесения уполномоченным регистрирующим органом соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц.

Ликвидация кредитной организации по инициативе Банка России (принудительная ликвидация)

Банк России в течение 15 дней со дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций обязан обратиться в арбитражный суд с требованием о ликвидации кредитной организации.

Если ко дню отзыва лицензии у кредитной организации имеются признаки несостоятельности (банкротства) или наличие этих признаков установлено назначенной Банком России временной администрацией по управлению кредитной организацией после дня отзыва указанной лицензии, Банк России обращается в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) в порядке, установленном Законом о банкротстве кредитных организаций.

Арбитражный суд рассматривает заявление Банка России о принудительной ликвидации кредитной организации в соответствии с правилами, установленными Арбитражным процессуальным кодексом РФ и Законом о банках в срок, не превышающий одного месяца со дня подачи указанного заявления. Арбитражный суд принимает решение о ликвидации кредитной организации и назначении ее ликвидатора, если не будет установлено наличие признаков несостоятельности (банкротства) кредитной организации на день отзыва у нее лицензии на осуществление банковских операций. При рассмотрении заявления Банка России о принудительной ликвидации кредитной организации предварительное судебное заседание не проводится.

Решение арбитражного суда о ликвидации кредитной организации вступает в законную силу со дня его принятия. Обжалование этого решения арбитражного суда не приостанавливает его исполнение.

Арбитражный суд направляет решение о ликвидации в Банк России и уполномоченный регистрирующий орган, который вносит в единый государственный реестр юридических лиц запись о том, что кредитная организация находится в процессе ликвидации.

Арбитражный суд утверждает кандидатуру ликвидатора кредитной организации. Если последняя имеет лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, ликвидатором является Агентство по страхованию вкладов, если нет – арбитражный управляющий, соответствующий требованиям Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» и аккредитованный при Банке России в качестве конкурсного управляющего при банкротстве кредитных организаций.

Ликвидатор кредитной организации приступает к осуществлению своих полномочий со дня вступления в силу решения арбитражного суда о ликвидации кредитной организации и назначении ликвидатора и действует до дня внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о ликвидации кредитной организации.

Ликвидатор кредитной организации обязан провести первое собрание кредиторов ликвидируемой кредитной организации не позднее 60 дней после дня окончания срока, установленного для предъявления требований кредиторов. Контроль за деятельностью ликвидатора, порядок представления им отчетности в Банк России, а также проверки Банком России деятельности ликвидатора осуществляются в порядке, предусмотренном Законом о банкротстве кредитных организаций для конкурсного производства.

После окончания срока, установленного для предъявления требований кредиторов кредитной организации, ее ликвидатор составляет промежуточный ликвидационный баланс, который должен содержать сведения о составе имущества ликвидируемой кредитной организации, перечень требований кредиторов кредитной организации, а также результаты их рассмотрения. Промежуточный ликвидационный баланс рассматривается на собрании кредиторов и (или) заседании комитета кредиторов кредитной организации и после этого подлежит согласованию с Банком России.

Удовлетворение требований кредиторов осуществляется в соответствии с промежуточным ликвидационным балансом начиная со дня его согласования с Банком России и в порядке очередности, предусмотренной Законом о банкротстве кредитных организаций.

В случае, если имеющиеся у кредитной организации денежные средства недостаточны для удовлетворения требований ее кредиторов, ликвидатор кредитной организации осуществляет реализацию ее имущества.

Срок ликвидации кредитной организации не может превышать 12 месяцев со дня вступления в силу решения арбитражного суда о ликвидации. Указанный срок может быть продлен арбитражным судом по обоснованному ходатайству ликвидатора кредитной организации.

Если в ходе проведения процедуры ликвидации выявится, что стоимость имущества кредитной организации, в отношении которой принято решение о ликвидации, недостаточна для удовлетворения требований кредиторов, ликвидатор обязан направить в арбитражный суд заявление о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом).

Отчет о результатах ликвидации кредитной организации с приложением ликвидационного баланса заслушивается на собрании кредиторов или заседании комитета кредиторов кредитной организации и утверждается арбитражным судом.

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций

Основания для отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций закреплены в ст. 20 Закона о банках и подразделяются на две группы: к первой группе относятся основания, когда Банк России может (но не обязан) отозвать лицензию, ко второй – основания, когда он обязан отозвать лицензию.

Согласно ч. 1 ст. 20 Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

  1. установления недостоверности сведений, на основании которых выдана указанная лицензия;
  2. задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;
  3. установления фактов существенной недостоверности отчетных данных (порядок отзыва у кредитной организации лицензии в этом случае регулируется Указанием Банка России от 25 июля 2003 г. № 1311-У «О порядке отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций при установлении существенной недостоверности отчетных данных» );
  4. задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);
  5. осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией;
  6. неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Законом о Банке России, а кроме того, неоднократного нарушения в течение одного года требований, предусмотренных Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем»;
  7. неоднократного в течение одного года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц;
  8. наличия ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности указанной администрации имеются основания для ее назначения;
  9. неоднократного непредставления в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях;
  10. неисполнения кредитной организацией, являющейся управляющим ипотечным покрытием, требований Федерального закона от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» и изданных в соответствии с ним нормативных правовых актов Российской Федерации, а также неустранения нарушений в установленные сроки, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Законом о Банке России.

Согласно ч. 2 ст. 20 Закона о банках Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

1) если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2 %. Если в течение последних 12 месяцев, предшествующих моменту, когда у кредитной организации должна быть отозвана лицензия, Банк России изменял методику расчета достаточности капитала кредитных организаций, применяется та методика, в соответствии с которой достаточность капитала кредитной организации достигает максимального значения;

2) если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного Банком России на дату государственной регистрации кредитной организации. Указанное основание для отзыва лицензии на осуществление банковских операций не применяется к кредитным организациям в течение первых двух лет со дня выдачи такой лицензии на осуществление банковских операций;

3) если кредитная организация не исполняет в срок, установленный Законом о банкротстве кредитных организаций, требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала). Порядок приведения в соответствие размера уставного капитала и величины собственных средств кредитных организаций определен Указанием Банка России от 24 марта 2003 г. № 1260-У «О порядке приведения в соответствие размера уставного капитала и величины собственных средств (капитала) кредитных организаций»;

4) если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение 14 дней с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее 1000-кратного размера минимального размера оплаты труда, установленного федеральным законом;

5) если банк, размер собственных средств (капитала) которого на 1 января 2007 г. равен 180 млн руб. или выше этой суммы, в течение трех месяцев подряд допускает снижение размера собственных средств (капитала) ниже 180 млн руб., за исключением снижения вследствие изменения методики определения размера собственных средств (капитала), и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;

6) если банк, размер собственных средств (капитала) которого на 1 января 2007 г. менее 180 млн руб., не достиг на соответствующую дату размера собственных средств (капитала), установленного ч. 5 и 6 ст. 11.2 Закона о банках, или если этот банк в течение трех месяцев подряд допускает уменьшение размера собственных средств (капитала) (за исключением случаев такого снижения вследствие применения измененной методики определения размера собственных средств (капитала) банка) менее большей из двух величин: размера собственных средств (капитала), достигнутого им на 1 января 2007 г., или размера собственных средств (капитала), установленного ч. 5 и 6 ст. 11.2 Закона о банках, и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;

7) если банк, имевший на 1 января 2007 г. собственные средства (капитал) в размере, равном 180 млн руб. и выше, и допустивший снижение размера собственных средств (капитала) ниже минимального размера, установленного ст. 11.2 Закона о банках и банковской деятельности, вследствие изменения методики определения размера собственных средств (капитала), в течение 12 месяцев не достиг указанного минимального размера собственных средств (капитала) и не подал в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;

8) если банк, имевший на 1 января 2007 г. собственные средства (капитал) в размере менее 180 млн руб. и допустивший уменьшение размера собственных средств (капитала) по сравнению с уровнем, достигнутым на 1 января 2007 г. или установленным на соответствующую дату ч. 5 и 6 Закона о банках, вследствие применения измененной методики определения размера собственных средств (капитала) банка, в течение 12 месяцев не достиг большей из двух величин: размера собственных средств (капитала), имевшегося у него на 1 января 2007 г., или размера собственных средств (капитала), установленного на соответствующую дату ч. 5 и 6 ст. 11.2 Закона о банках, и не подал в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации.

При наступлении обстоятельств, предусмотренных ч. 2 ст. 20 Закона о банках Банк России отзывает у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в течение 15 дней со дня получения органами Банка России, ответственными за отзыв указанной лицензии, достоверной информации о наличии оснований для отзыва этой лицензии у кредитной организации.

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций по другим основаниям, за исключением перечисленных, не допускается.

Решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии в «Вестнике Банка России». Обжалование решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения.

Сообщение об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций публикуется в «Вестнике Банка России» в недельный срок со дня принятия соответствующего решения.

После отзыва лицензии кредитная организация должна быть ликвидирована в соответствии с требованиями ст. 23.1 Закона о банках, а в случае признания ее банкротом – в соответствии с требованиями Закона обанкротстве кредитных организаций.

Правовые последствия отзыва лицензии у кредитной организации

После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России:

  • совершает действия, предусмотренные ст. 23.1 Закона о банках;
  • не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва лицензии, назначает в кредитную организацию временную администрацию в соответствии с требованиями Закона о банкротстве кредитных организаций.

Временная администрация, назначенная Банком России после отзыва у кредитной организации лицензии, обязана провести обследование кредитной организации и определить наличие у нее признаков несостоятельности (банкротства). При обнаружении указанных признаков временная администрация направляет в Банк России ходатайство о направлении Банком России в арбитражный суд заявления о признании кредитной организации банкротом.

Кроме того, временная администрация обязана также определить, есть ли признаки преднамеренного банкротства, а также уведомить кредиторов о принятии арбитражным судом заявления о признании кредитной организации банкротом путем опубликования в течение 10 календарных дней сведений в «Вестнике Банка России» и в периодическом печатном издании по месту нахождения кредитной организации.

Кредиторы кредитной организации вправе предъявить свои требования к ней в любой момент в период деятельности временной администрации. К требованию прилагаются вступившие в законную силу решения суда, арбитражного суда, определения о выдаче исполнительного листа на принудительное исполнение решений третейского суда или иных судебных актов, а также иные подлинные документы либо их надлежащим образом заверенные копии.

Временная администрация рассматривает предъявленное требование и по результатам рассмотрения не позднее 30 рабочих дней со дня получения этого требования в случае его обоснованности вносит его в реестр требований кредиторов.

В реестре требований кредиторов кредитной организации, составляемом временной администрацией, указываются сведения о кредиторах, предъявивших свои требования, о размере требований, об очередности удовлетворения каждого из них, а также основания их возникновения.

Учет требований кредиторов в реестре ведется в валюте Российской Федерации. Требования кредиторов, выраженные в иностранной валюте, учитываются в реестре в рублях по курсу, установленному Банком России на день отзыва у кредитной организации лицензии. Реестр требований кредиторов кредитной организации передается конкурсному управляющему или ликвидатору кредитной организации после их назначения.

С момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций:

1) считается наступившим срок исполнения обязательств кредитной организации, возникших до дня отзыва лицензии. При этом размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей, выраженных в иностранной валюте, определяется в рублях по курсу, установленному Банком России на день отзыва у кредитной организации лицензии;

2) прекращается начисление предусмотренных федеральным законом или договором процентов и финансовых санкций по всем видам задолженности кредитной организации, за исключением финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитной организацией своих текущих обязательств;

3) приостанавливается исполнение исполнительных документов об имущественных взысканиях, не допускается принудительное исполнение иных документов, взыскание по которым производится в бесспорном порядке, за исключением исполнения исполнительных документов о взыскании задолженности по текущим обязательствам кредитной организации.

Под текущими обязательствами кредитной организации понимаются:

  • обязательства по оплате расходов, связанных с продолжением осуществления ее деятельности (в том числе коммунальных, арендных и эксплуатационных платежей, расходов на услуги связи, обеспечение сохранности имущества), расходов на выполнение функций назначенной Банком России временной администрации по управлению кредитной организацией, оплату труда лиц, работающих по трудовому договору, выплату выходных пособий этим лицам в случае их увольнения, а также иных расходов, связанных с ликвидацией кредитной организации после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций;
  • обязанности по уплате обязательных платежей, возникшие со дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций;
  • обязательства по перечислению денежных сумм, удержанных из заработной платы (алиментов, налога на доходы физических лиц, профсоюзных и страховых взносов и иных возложенных на работодателя в соответствии с федеральными законами платежей), выплачиваемой работникам кредитной организации в соответствии с федеральными законами;

4) до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации запрещается:

  • совершение сделок с имуществом кредитной организации, в том числе исполнение ею обязательств, за исключением сделок, связанных с текущими обязательствами кредитной организации, определяемыми в соответствии со ст. 20 Закона о банках;
  • исполнение обязанности по уплате обязательных платежей, возникшей до дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;
  • прекращение обязательств перед кредитной организацией путем зачета встречных однородных требований;

5) прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц). Кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих в пользу клиентов кредитной организации после дня отзыва лицензии, на счета плательщиков в банках-отправителях.

Оплата расходов, связанных с исполнением текущих обязательств кредитной организации, производится назначенной Банком России временной администрацией на основании сметы расходов, утверждаемой Банком России.

Вопросы осуществления кредитной организацией расчетных операций после отзыва лицензии более подробно урегулированы в Указании Банка России от 5 июля 2007 г. № 1853-У «Об особенностях осуществления кредитной организацией расчетных операций после отзыва лицензии на осуществление банковских операций и о счетах, используемых конкурсным управляющим (ликвидатором, ликвидационной комиссией)».

В период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право:

  1. взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей, ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности;
  2. осуществлять возврат имущества кредитной организации, находящегося у третьих лиц;
  3. получать доходы от ранее проведенных банковских операций и заключенных сделок, а также от операций, связанных с профессиональной деятельностью данной кредитной организации на рынке ценных бумаг;
  4. осуществлять по согласованию с Банком России возврат денежных средств, ошибочно зачисленных на корреспондентский счет или корреспондентский субсчет кредитной организации. Порядок согласования возврата ошибочно зачисленных денежных средств устанавливается нормативными актами Банка России;
  5. осуществлять возврат клиентам кредитной организации ценных бумаг или иного имущества, которые приняты кредитной организацией на хранение и (или) учет по договорам доверительного управления или иным договорам, связанным с осуществлением кредитной организацией профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, с отражением этого на соответствующих счетах или счетах депо;
  6. осуществлять иные действия по выполнению функций назначенной Банком России временной администрации.

Основания для отзыва банковской лицензии – закрытый перечень нарушений, за которые Банк России отзывает лицензию кредитной организации.

Согласно Федеральному закону от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», существует два списка оснований для применения такой санкции Центральным банком: когда он однозначно обязан и когда он может это сделать.

Банк России обязан отозвать банковскую лицензию в следующих случаях:

если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2%;

если размер собственных средств меньше минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации (норма не применяется к кредитным организациям в течение первых двух лет со дня выдачи лицензии);

если кредитная организация не исполняет в срок требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств;

если кредитная организация неспособна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам или исполнить обязанность по исполнению платежей в течение 14 дней с даты наступления их срока. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее тысячекратного размера минимального размера оплаты труда;

если банк допустил сокращение размера капитала до уровня ниже минимального размера собственных средств, установленного Центральным банком и рассчитанного по его методике. При этом банк может обратиться в ЦБ с прошением о переводе его в категорию небанковских кредитных организаций.

Банк России может отозвать банковскую лицензию (но не обязан это делать) в результате следующих нарушений:

выявлена недостоверность сведений, на основании которых выдана указанная лицензия;

задержано начало осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;

выявлены факты существенной недостоверности отчетных данных;

задержано более чем на 15 дней представление ежемесячной отчетности;

осуществление, в том числе однократное, банковских операций, не предусмотренных имеющейся лицензией;

неисполнение федеральных законов и нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные федеральным законом, а также неоднократное нарушение в течение одного года требований ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;

неоднократное в течение одного года неисполнение решений судов, арбитражных судов — требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации;

наличие ходатайства временной администрации банка;

неоднократное непредоставление в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц;

неисполнение кредитной организацией, являющейся управляющим ипотечным покрытием, требований Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» и нормативных правовых актов, а также неустранение нарушений в установленные сроки, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

ЦБ назначает в банк временную администрацию не позднее следующего дня после принятия решения об отзыве лицензии. По закону такая кредитная организация должна быть ликвидирована. При достаточности средств проводится добровольная ликвидация, при недостаточности – процедура банкротства.

На практике ЦБ чаще всего отзывает лицензии у банков со следующими формулировками: в связи с неисполнением федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Центробанка, установлением фактов существенной недостоверности отчетных данных, а также неспособностью удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам. Кроме того, имеются прецеденты отзыва лицензий у банков за неоднократное нарушение в течение одного года Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Вместе с экономическими санкциями против страны, США и ЕС запретили российским банкам брать иностранные кредиты на срок более 3-х месяцев. Лишившись инвестирования из-за рубежа, все большее количество кредитных учреждений испытывают серьезные финансовые трудности. А учитывая пристальный надзор регулятора за такими организациями, следует предположить, что отзывы будут продолжаться и дальше. Но что скрывается за этим словосочетанием? Как происходит отзыв лицензии у банка на практике?Что бывает с заемщиками и вкладчиками кредитных учреждений, которых лишили лицензии?

Что такое отзыв лицензии?

Когда учредители собираются открывать банковскую организацию, они подают соответствующую заявку в Центробанк РФ. После рассмотрения всех документов и показателей, регулятор выдает банку лицензию на проведение определенных операций. Одни лицензии могут включать абсолютно все операции, другие — только некоторых из них. Если банк нарушает предписания и законы о банковской деятельности, ЦБ РФ отзывает у него разрешение, то есть лишает права на осуществление операций, предусмотренных этим документом. Выдать или забрать лицензию может только один орган — Центробанк РФ.

Порядок отзыва и процедура ликвидации

После выявления недочетов и ошибок в операциях банковской организации, регулятор взвешивает все ЗА и ПРОТИВ и принимает решение либо о возможности санации для данного банка, либо об отзыве лицензии. Точное решение Банк России должен принять и объявить не позднее 15 дней со дня получения оснований для подобных мер.

В этом случае, банк, чью лицензию аннулировали, обязуется вернуть ее в ЦБ не позже 15 дней после уведомления.

Решение ЦБ вступает в силу с момента публикации новости на официальном сайте регулятора, а также в информационном издании. Подлежит обжалованию не позднее 1-го месяца после этого. При этом если несогласный банк подает апелляцию, решение ЦБ не отменяется до вынесения соответствующего судебного решения. После отзыва начинается процесс ликвидации согласно ст.23.1 ФЗ №-395.

Первым делом регулятор назначает временную администрацию. Далее это место займет ликвидатор. В течение 15 дней, ЦБ подает заявление в арбитражный суд о ликвидации данной банковской организации. Соответственно, если уже имеются признаки банкротства, то ЦБ подает другое заявление — о признании банка банкротом. В течение 1 месяца суд обязуется его рассмотреть и вынести вердикт.

В первом случае суд выносит решение о ликвидации и назначении специального ликвидатора, который будет заниматься всеми вопросами. Во втором, назначается конкурсный управляющий. Это решение суд направляет в ЦБ и орган регистрации, который вносит соответствующие изменения о процессе ликвидации банка в единый госреестр.

Далее назначается ликвидатор. Если банк был участником ССВ, в его роли выступает АСВ. В противном случае, ликвидатора-управляющего назначает арбитражный суд.

Первым делом ликвидатор принимает требования кредиторов и по своему усмотрению вносит их в реестр выплат, в соответствующей очередности. Также АСВ уведомляет всех вкладчиков банка – физических лиц, которые проходят по банковскому реестру, о процедуре ликвидации и выплате страхового возмещения в размере, установленном законодательством. Напомним, не более 700 тысяч рублей на человека. Выплата средств производится банками-агентами не ранее 30 дней со дня отзыва.

Что происходит с самим банком?

Запрещаются любые имущественные сделки, выплаты по вкладам и другим обязательствам. Прекращает функционировать корр.счет, соответственно замораживаются все платежи на счета клиентов и обратно. Примечательно, что платежи от клиентов, поступающие после отзыва лицензии возвращаются им банками-агентами.

Организация возвращает клиентам имущество, которое было оформлено по договорам хранения, доверительного управления и т.д.

То есть, полностью прекращается обслуживание, все расчетные/приходные операции, закрываются филиалы и подразделения банка, производится инкассация всех средств в хранилище регулятора, а после они зачисляются на специальный счет.

Если банк имеет достаточное количество средств, то их возвращают вкладчикам и кредиторам, банк прекращает свое существование. Если собственных средств не хватает, имущество продается с молотка. После чего выплачивается оставшаяся часть долга кредиторам разных очередей и банк ликвидируется. Если средств нет и после продажи имущества, начинается процесс банкротства.

Что делать вкладчикам — юридическим лицам?

Для начала хочется отметить, что средства ИП, привлеченные в депозиты с 1 января 2014 года, также подлежат страхованию, и выплаты по ним осуществляют банки-агенты от имени АСВ. Здесь все предельно просто и понятно на примере выплат физлицам, о чем мы уже рассказывали в предыдущих статьях.

Средства юридических лиц не страхуются государством. Именно по этой причине предпринимателям нужно очень тщательно выбирать банк для вложения средств, даже на короткие сроки.

Если вы являетесь юридическим лицом и у вас есть вклад или иные денежные отношения с банком, у которого отозвали лицензию, нужно написать заявление с предоставлением полной информации о себе (регистрационные данные, название предприятия, реквизиты и т.п.). К заявлению нужно приложить все документы, подтверждающие факт наличия ваших средств в распоряжении банка (договор депозита/счета, ценные бумаги, счет-выписка и т.д.). В течение 30 дней после получения письменного заявления, временная администрация обязана вынести решение о включении вас в реестр кредиторов или об отказе.

Конечно, можно было бы обнадежить и сказать, что у кредитного учреждения хватит средств, чтобы выплатить деньги всем кредиторам, но, к сожалению, это что-то из разряда «фэнтэзи». Чаще всего денег оказывается недостаточно и начинается процесс банкротства. Для юр.лиц — это самый плохой вариант, так как на выплату денег можно не рассчитывать.

Что делать заемщикам банка, у которого отозвана лицензия?

Рано радоваться, кредит вам не спишут и не простят. Управляющий или ликвидатор должны привлечь максимум средств, чтобы выплатить долги банка перед кредиторами. Соответственно непогашенные кредиты клиентов просто продаются, переуступаются другому банку. Как правило, в роли покупателей выступают все те же госбанки-агенты (Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ-24 и т.д.). Организация должна уведомить об этом заемщика посредством почтового письма или письменного уведомления.

В дальнейшем банк, купивший ваш долг, должен перезаключить договор кредита с теми же процентными ставками или меньшими. При этом новый кредитор не имеет права вносить существенные изменения в условия прошлого договора в одностороннем порядке. То есть, вы практически ничего не теряете, только платить придется другому банку.

Теперь вы знаете, как происходит отзыв лицензии у банка и что делать в этом случае клиентам организации, которая находится в стадии ликвидации.

Автор статьи, эксперт по финансам Дмитрий Тачков Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Специалист по финансам и банкам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Всегда в теме по лучшим вкладам и картам. Делаю выгодные вклады и получаю высокий кешбек по картам. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее. Бесполезно 0 Занятно 0 Помогло 1

Если Банк России отозвал у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций, вкладчик имеет право на получение возмещения по своим депозитам в этом банке в сумме до 1,4 млн рублей включительно. За получением возмещения вкладчик может обратиться в любой момент со дня аннулирования у банка лицензии, вплоть до завершения процедуры банкротства финансового учреждения.

Если установленный срок пропущен, можно подать соответствующее заявление в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). В случае соответствия изложенных в заявлении обстоятельств Федеральному закону (длительная болезнь, командировка и т.д.) решением правления АСВ эти сроки будут восстановлены.

Свое страховое возмещение по вкладу можно получить через 14 дней после отзыва лицензии у банка. Для чего АСВ публикует в местной прессе и вывешивает в самом банке сообщение, в котором указывает место, время, форму и порядок обращения вкладчиков за страховым возмещением. Также агентство направляет по почте такое сообщение каждому вкладчику в индивидуальном порядке.

Страховое возмещение по вкладу, как правило, можно получить в самом агентстве или банках-агентах, выплачивающих такие возмещения от его имени. Банки-агенты устанавливаются АСВ.

Для этого необходимо предоставить в одно из этих учреждений заявление, составленное по специальной форме, а также предъявить документ, удостоверяющий личность, по которому открывался вклад. Также АСВ предлагает вкладчикам отправлять заявления по почте в определенном порядке и возможность выплаты возмещения почтовым переводом.

Получить страховое возмещение можно и через своего представителя. Для этого ему необходима нотариально удостоверенная доверенность, подтверждающая право обращаться от имени вкладчика с требованием о выплате возмещения по вкладам.

Наследники в такой ситуации также имеют право на получение страхового возмещения — в случае, если оно не было выплачено самому вкладчику. Для получения возмещения они должны предъявить заявление, документ, удостоверяющий личность, и документы, подтверждающие право на наследство.

После подачи заявления вкладчику предоставляется информация о сумме вкладов в банке и размере выплачиваемой страховки. Если вкладчик согласен, то, как правило, он может получить денежную выплату в день обращения или в течение трех дней со дня предоставления документов. В случае своего несогласия вкладчик предоставляет дополнительные документы, подтверждающие свою точку зрения.

Выплата возмещений всегда производится банком в рублях. Если вклад был открыт в иностранной валюте, сумма возмещения будет выплачена банком в рублях по курсу, установленному Банком России на день отзыва лицензии.

При наличии у вкладчика нескольких депозитов в банке страховое возмещение будет рассчитываться как их общая сумма. В случае если эта сумма превышает размер страхового возмещения, оно будет выплачено по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

Если у вкладчика оформлен в этом же банке кредит, то общая сумма обязательств банка перед вкладчиком будет уменьшена на сумму долга по займу и процентов на дату отзыва лицензии.

Банк производит выплату страхового возмещения наличными либо перечисляет ее на счет в банке, указанный вкладчиком.

В случае невыплаты АСВ возмещения в установленный срок вкладчику уплачиваются проценты на эту сумму по ключевой ставке Банка России.

Если сумма вкладов в банке превышает сумму возмещения, то оставшаяся их часть погашается в первую очередь в рамках ликвидационных процедур в банке.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *