Закон о банковских картах

Разное 22.09.2018 | 0

По официальным данным от множества аналитических компаний, популярность банковских карт среди россиян с каждым годом растет, причем этот процесс идет даже быстрее, чем в других странах мира. Подавляющее большинство карточек в стране выдает «Сбербанк», то есть самый крупный и известный в России банк. В этом месяцев данна кредитная организация ввела новые правила для держателей «пластика», о которых все обязаны знать, чтобы не позволить кому-либо ущемлять свои права или же наоборот их нарушать.

Речь идет сразу о двух законах, которые изменили правила использования банковских карт. Новые требования касаются не только карточек, которые выпустил «Сбербанк», а вообще таковых от всех финансовых учреждений на территории России, потому как закон един для всех. В частности, с 4 сентября все банки обязаны своевременно оперативно предоставлять подробную информацию держателям карточек, если они ее запросят. Ранее ничего подобного делать было нельзя, но некоторые банки все же предоставляли такую возможность.

Данное требование касается всех карт, но сильнее других – кредитных. Держатель таковой, по закону, теперь может обратить в «Сбербанк» или иной банк, который ее выпустил, а затем потребовать подробно рассказать ему о том, какие проценты его ждут, сколько придется отдать за страховку, закончился ли льготный период и так далее. Все эти данные должны сообщать любыми доступными способами, то есть по номеру телефона, в отделении банка или же как-то еще, например, через онлайн-чат на официальном сайте.

Кроме того, уже 26 сентября, то есть на следующей неделе, вступает в силу еще один закон, который касается блокировки банками подозрительных операций, совершаемых с использованием банковских карт. Если вдруг финансовому учреждению в момент проведения операции списания денег со счета что-то покажется подозрительным, оно вправе заморозить ее на срок до двух дней. В таком случае банк обязан связаться со своим клиентом и запросить его личное подтверждение операции. Это некая защита от мошенников, но как именно она будет работать на практике пока что неизвестно.

Если в течение двух дней владелец банковской карты не выходит на связь, то операция автоматически размораживается и со счета списываются денежные средства в пользу того, для кого они предназначены. К числу подозрительных операций относятся большие суммы денег, перевод или снятие которых несвойственны для конкретного клиента. К пример, если в течение многих лет россиянин не переводил кому-либо более 5 000 рублей за один раз, а затем решил неожиданно отправить 200 000 рублей, то есть транзакция, скорее всего, будет заморожена для подтверждения ее правомерности. Сообщать об этом «Сбербанк», как и другие банки, начнут при помощи SMS или же путем звонка сотрудника банка.

Недавно появилась информация о том, что каждому клиенту «Сбербанка» придется очень туго в течение следующих шести лет.

Присоединяйтесь к нам в Google News, Twitter, Facebook, ВКонтакте, YouTube и RSS чтобы быть в курсе последних новостей из мира технологий будущего.

Главная / Обзоры / Новый закон о банковских картах в 2019 году – миф или реальность?

Новый закон о банковских картах в 2019 году – миф или реальность?

Кто бы мог подумать, что приятно-шуршащие денежные купюры вскоре заменит кусок пластика. А ведь так и произошло, распознав удобство и простоту, современный человек предпочитает хранить свои сбережения именно на банковской карте, да что уж хранить — расплачиваться в магазине, совершать переводы, оплачивать коммунальные услуги — все это теперь можно делать в один клик и при этом, не выходя из дома.

Совсем не давно, всех будоража, появилась новость о большой реформе, касающийся как раз банковских карт и оказанных по ним услуг. Тут же новость обросла сплетнями и отличить, где правда, а где ложь и что в итоге вообще изменится, сложно, вот и попробуем разобраться в данной статье.

Конкретные новшества:

  1. Денежные переводы с иностранных карт будут контролироваться?

    Здесь нельзя не отметить последовательность нововведений, чуть ранее вышел закон о борьбе с нелегально полученными доходами. Сегодняшнее преобразование как раз логическое его продолжение. Теперь можно с легкостью проследить схему перевода денежных средств с карт иностранных банков на отечественные. Банк, который осуществляет все действо, в течение максимум трех дней обязан предоставить детальный отчет о переводе. Но, к сожалению, полный список банков готовых пойти на такие условия доподлинно не известен.

  2. Все операции, вызвавшие хоть малейшее подозрение, будут рассматриваться Центральным банком?

    И снова скорее не новшество, а продолжение ранее начатого, так совсем недавно вышел законопроект, суть которого — борьба с мошенничеством. Отныне банк должен отслеживать все операции и если какая-либо не соответствует истории платежей данного держателя карты, то банк вправе приостановить операцию до тех пор, пока не получит подтверждения от самого клиента. Но это не значит, что операция не будет проведена, срок отклика всего 2 дня, если за это время подтверждение не последует, операция все равно пройдет, но уже автоматически, но все детали, включая ФИО участников, а так же полные сведения об их картах станут известны Центральному банку.

  3. Если «подозрительная операция» все-таки замечена, то банк имеет право приостановить выдачу наличных средств?

    На данный момент действует обширная программа, которая нацелена вовсе искоренить мошеннические действия, связанные с банковскими картами. Один из пунктов как раз и касается сомнительных переводов, если главный банк заподозрит карту в таковом, действительно может начаться некое ограничение по выдачи денежных средств. Если же действие будет ошибочное, лимит на снятие тут же будет снят.

  4. Обязательное условие выхода на пенсию военнослужащим — переход на систему Мир?

    Действительно, данное нововведение вступило в законную силу уже с февраля 2019 года. Все граждане, занятые в этой сфере и достигшие пенсионного возраста автоматически попадают в эту систему. Причем окончательный перевод всех лиц должен быть выполнен за три года, то есть к 2020г.

  5. Система мгновенных платежей станет реальной?

    Споры поэтому вопросы ведутся давно, Центральный банк все же решил воплотить этот миф в жизнь. На сегодняшний день разговор идет о быстрых переводах, но на ограниченную сумму, максимальное значение — 600 000 тысяч рублей. Причем для осуществления операции клиенту понадобится минимум действий, достаточно иметь номер сотового и адрес электронной почты.

  6. Будет ли введена комиссия за платежные операции?

    Еще год назад заговорили о банковской комиссии, в 2019 году разговоры продлились. Но вводить сейчас сборы все же не решились, а вот через год данный миф, скорее всего полностью воплотится в реальность. С 2020 года банки станут иметь право устанавливать комиссионный сбор, но некие рамки все же были определены, заявленная сумма не может превышать порога в девять рублей.

Но это не все, поговаривают, что и переводы между физическими лицами так же станут, облагаться сборами. Общество взорвалось, многие тут же побежали отказываться от карт, особенно кредитных, оправданно ли?

Это нововведение требует дательного разбора. Во-первых, стоит уяснить, что подвергаться комиссии будут только именно товарно-денежные отношения, обычные переводы, например по системе «мама-дочка» останутся без изменений. А во-вторых, стоит разобраться, кто в эти торговые отношения будут вступать? По мнению разработчиков данной реформы, большая часть рабочего населения занято личной трудовой деятельностью, например мелкие, не зарегистрированные бизнесмены или свободные писатели, так вот их доход не облагается никакими налогами, при этом денежные операции, как раз переводы они совершают частенько (выплата вознаграждения за выполненный заказ) , вот именно с них и будет браться сбор. Причем процент будет совершенно не зависеть от переводимой суммы, такса — фиксированная и совершенно не бьющая по карману, максимум 4-5 %. Конкретный пример, перевод свободно работающему программисту в 1000 тысячу рублей, удерживаемая сумма не сможет превышать 50 рублей максимум и соответственно 40 рублей минимум.

Но и тут есть несколько немаловажных нюансов, первый состоит в том, что специальных контролирующих органов за этими переводами создаваться не будет, то есть сами операции негде и ни у кого высвечиваться и отслеживаться не будут, единственная надежда у банка на сознательность и добросовестность получателя. Но все ли готовы расстаться с кровно заработанными — вопрос риторический?? Хотя некая обязанность его уплаты все же есть, так как сумма не такая значительная, для сравнения подоходный налог или тот же НДС намного выше. И если тот же писатель или бизнесмен будет вести отчисления с каждой операции, его кредитная история будет получать положительные баллы и скорее всего при необходимости энная денежная сумма в долг при необходимости ему будет заведомо одобрена. А также данный сбор будет выступать в роли гаранта надежности между работником и нанимателей. А, втора особенность состоит в том, что по проекту налог в 4-5% не обязательно должен выплачивать исполнитель, если все же был составлен срочный трудовой договор на выполнение определенного, разового поручения оплачивать может и заказчик, но тут стоит учесть, что тогда процент возрастет и будет равен 6-7%. Такое развитие событий выбрано не специально, в планах внести эти разовые работы в общность налоговой системы, а далее с них так же выполнять пенсионные отчисления.

Конкретно это нововведение станет доступно только пользователям государственных банков. Что бы иметь возможность отдавать необходимый процент владельцу карты нужно встать на учет в ближайшем отделении налоговой, там попросят написать заявление, где в пункте работа будет указано слово «самозанят». Далее вся информация попадет в финучреждение, а оттуда уже в банк и все операции будут вестись уже с ним. На первых этапах такая система будет действовать только в нескольких регионах страны, а именно в Москве, Калуге и республике Татарстан, если все пройдет гладко, задействуют и все остальные регионы.

Поэтому подводя итог, стоит отметить, по сути, боятся населению особенного нечего, введение «драконтовых законов» России не грозит, большая часть новшеств способствует лучшей защите наших банковских карт и хранящихся на них денег, а так же облегчит жизнь людям часто совершающих значимые переводы, ну, а налоги, они есть и будут, главное во всем детально разобраться.

Новый закон о банковских картах в 2019 году – миф или реальность? Современный мир сложно представить без банковских карт. Постоянные переводы, оплата без комиссий значительно облегчают жизнь современного человека. Но как известно, чем больше значение какого-либо предмета в жизни общества, тем больше оно контролируется государством. Поэтому ни для кого не стало удивительным, когда в январе 2019 года правительство России объявило о целом ряде перемен и новшеств использования банковских карт. Каждая новая реформа в банковской системе обязательно обрастает огромным комом нелепых домыслов. Некоторые пользователи сети даже распространяют версию «банковского заговора”. Действительно ли реформы 2019 года так сильно затрагивают права пользователей банковскими картами, как предполагают интернет-эксперты?

  • Переводы с иностранных карт будут отслеживаться.

Данный закон является логичным продолжением, всем известного закона о противодействии легализации доходов, полученных незаконным путем. Данное нововведение позволит отследить любые переводы с карты, выпущенной иностранным банком, на карту гражданина России. Банк, являющийся представителем услуг, обязуется в течение трех дней предоставить информации о переводе в Росфинмониторинг. Список иностранных банков, попавших под мониторинг, на данный момент не известен.

  • Центробанк будет получать информацию о подозрительных переводах по карте


Как и предыдущий пункт, данный проект стал продолжением Закона о противодействии мошенничеству. Также, важно помнить, что с 26 сентября 2018 года был подписан законопроект, обязывающий банки отслеживать и замораживать переводы по картам, если данная операция не соответствует платёжной истории владельца. Банк обязан заблокировать данную операцию и затребовать у владельца карты подтверждение данной операции. Если же в течение двух дней клиент не откликается операция размораживается и исполняется. Причём все данные об участниках операции, номерах карт отправителей и получателей, размер перевода, будут отправлены в Центробанк.

  • Если банк зафиксировал «подозрительную операцию”, произведенную по карте, то банк может установить ограничение выдачу наличных денег.

Центробанк устанавливает целую систему противодействия мошенническим действиям, совершаемых без согласия клиента по картам. Банк должен ввести ограничение на получение наличных денег через банкомат лишь в том случае, если до этого момента карта была задействованная в проведении «подозрительных операций”. Данная мера должна помочь избавиться от целого ряда мошеннических действий.

  • Платежная система МИР станет обязательной для военнослужащих, уходящих на пенсию

В феврале 2019 года военные и представители правоохранительных органов, уходящие на пенсию, будут переведены на платежную систему МИР. Данный процесс должен завершиться 1 июля 2020 года.

  • Система быстрых платежей по картам станет доступнее

Центробанк уже долгое время проводит работу над усовершенствованием данной системы. В рамках данной системы пользователь получит возможность осуществлять моментальные переводы размером не превышающие 600 000 рублей, используя лишь обычные индикаторы, такие как номер телефона или адрес электронной почты.

  • С 2020 года платежи будут подвергаться комиссионному сбору.

В период с 2018-2019 год Центробанк принял решение не внедрять комиссию на платежи, но с января 2020 года банки могут установить определенную сумму (не более 9 рублей) комиссионного сбора.

Но с января 2019 года распространилась информация о введении налога на операции (в основном переводы) между физическими лицами. Данная новость в скором времени распространилась среди населения и вызвала волну негодования. Стоит ли волноваться и полностью отказываться от кредитных карт?

Важно понимать, что создание нового законопроекта вызвано тем, что большая часть трудоспособного населения (а это более 30 миллионов человек) является само занятым, т. е не облагаются никакими налоговыми пошлинами. К само занятым относятся в основном представители удаленных профессий- фрилансеры, удаленные программисты и владельцы незарегистрированного бизнеса. Чтобы восполнить такую «финансовую дыру” правительство решило создать данную систему. Тем более, что условия можно назвать весьма выгодными, налог составит лишь 4-5% от полученной суммы. Следует подчеркнуть, что переводы между физическими лицами, не вступающими в торговые отношения налогами облагаться не будут!


При получении перевода, являющимся оплатой труда, сам пользователь может оплачивать ли ему налог или нет. Данные счетов не будут проверяться никакими закон уполномоченными органами, банки не будут производить никаких автоматических удержаний при осуществлении переводов денежных средств. Сама система налогообложения основывается на сознательности и ответственности самих граждан. Исходя из этого возникает логичный вопрос: а зачем это самому пользователю?

Новый вид налога, намного ниже принятых НДС и НДФЗ, тем более, что регулярная выплата данного налога является основой для получения кредита, позволяет фрилансеру заключить официальный договор с заказчиком, что служит гарантом безопасности, как для самого пользователя, как и для юридического лица, нанимающего на удаленную работу. Налог на профессиональный налог (официальное название налога) будет удобен для физических и юридических лиц, осуществляющим свою деятельность без наемной силы, не специализирующихся на купле-продаже и посреднической деятельности.

Тонкость НПД заключается в том, кто будет выплачивать налог. Если оплату налога производит сам пользователь карты (работник), то комиссионный сбор составит 4%, если же был составлен трудовой договор и оплату осуществляет юридическое лицо, то налоговая ставка будет повышена на 2%. Предположительно данная система должна осуществить «включение” самозанятого населения в единую систему налогообложения, позже планируется ввести понятие «самозанятости” в систему пенсионных выплат.

Первоначальна произведенная реформа затронет лишь пользователей государственных банков, в первую очередь клиентов Сбербанка. Для начисления налоговой выплаты физическому лицу необходимо встать на учет в Налоговой, обратившись туда с заявлением о «самозанятости”. После этого данные будут направлены в финансовое учреждение, через которое производятся переводы. Дальнейшее произведение выплат будет осуществляться уже напрямую с банком.

Также важно подчеркнуть, что первоначально система налогообложения будет распространяться лишь на территории Москвы, Московской и Калужской областей, республики Татарстан, после успешного апробирования система начнет действовать и в других регионах РФ.

Поэтому важно понимать, что скрывается за той или иной налоговой реформой. Ни один налог в Российской Федерации не может быть установлен в частном порядке (даже Ценробанком), прежде, чем налог будет установлен, первоначальный законопроект должен пройти целый ряд слушаний в парламенте, затем уже вносится в Налоговый кодекс РФ. Зная данный факт, можно с легкостью отмести все нелепые слухи «о заговоре банков” против физических лиц.

В среду, 26 сентября, начал действовать новый законопроект, разрешающий банкам временно блокировать движение средств или вовсе приостанавливать действие карт клиентов на два рабочих дня, если организация зафиксирует сомнительные операции по карт-счету. Предполагается, что нововведение поможет защитить россиян от действий мошенников.

Читайте также: Как разблокировать карту Сбербанка через Сбербанк онлайн?

Как будет работать новый закон?

Законодательно закрепленные обязанности российских банков по противодействию хищения средств с карты теперь обязывают сотрудников кредитных организаций отслеживать операции клиентов и «на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций» принимать решение о блокировке в случае сомнительных действий по карте.

Выходит, что подозрения может вызвать любая операция, нетипичная для обычного поведения держателя карты. К примеру, если клиент долгое время совершал покупки с использованием карты на 500-700 рублей, а затем совершил крупную покупку или снятие большой суммы наличных. Тогда, скорее всего, специалисты банка-эмитента заблокируют карту.

После этого сотрудник кредитной организации обязаны сразу же связаться с владельцем заблокированной карты и подтвердить легитимность совершенной операции. Когда банк получает подтверждение, блокировку снимают, а средства со счета списывают. Если владелец карты опровергает эти действия, операция будет отклонена. Если связаться с держателем карты не получается, перевод средств и снятие блокировки состоится с двухдневной задержкой.

Стоит заметить, что юрлица смогут приостанавливать несанкционированные денежные переводы даже после списания средств. Для этого банку-отправителю придется связаться с банком-получателем для блокировки зачисления на пять дней, пока получатель платежа не предоставит документы, подтверждающие легитимность денежного перевода.

Данные о пресеченных операциях банки должны будут передавать в специальную базу данных ЦБ, которая будет доступна участникам банковского сектора и платежных систем.

К слову, регулятор разрабатывает собственный перечень критериев сомнительных переводов, хотя у некоторых банков подобные инструкции уже подготовлены.

Может ли банк ошибочно приостановить перевод или заблокировать карту?

Как уже было отмечено выше, специалисты банков будут выявлять подозрительные операции на основе несостыковок с привычным поведением клиента. Такой подход обязательно приведет к регулярным ошибочным блокировкам действительных операций. К примеру, держатель карты, обычно расходующий по карте 1000-1500 рублей в день, вдруг раскошеливается на подарок близкому человеку. Его операция будет признана сомнительной и приостановлена, поскольку не характерна для потребительского поведения клиента.

Или другая ситуация: перед вылетом клиент пообедал в аэропорту, а через несколько часов уже совершил первую покупку в другом городе или стране. Столь резкая смена географии финансовых операций по карте точно покажется подозрительной системе банка. Карта будет заблокирована.

Поэтому в заграничных поездках лучше имейте при себе запас наличных. Возможно, будет даже удобнее заранее предупредить банк о своей поездке.

Читайте также: Как не остаться без денег за границей

Мошенники уже нашли способ использовать новый закон для хищения средств

Как ни парадоксально, однако, нововведение, призванное помочь защитить клиентов от действий злоумышленников, стало поводом для появления новой схемы социальной инженерии мошенников.

Еще в начале сентября компании, специализирующиеся на кибербезопасности, зафиксировали увеличение числа рассылаемых клиентам различных банков SMS-уведомлений, в котором сообщают о блокировке карты из-за подозрительной операции, и предлагают позвонить по указанному номеру, чтобы подтвердить правомерность транзакции.

Сообщение обычно носил следующее содержание:

В рамках закона от 27 июня 2018 года № 167-ФЗ ваша карта заблокирована, подтвердите последнюю операцию по e-mail или телефону.

Во время телефонного разговора мнимый сотрудник банка просит назвать данные карты и ее CVV-код. Если злоумышленнику удается получить платежные реквизиты карты, он может перевести все деньги жертвы на свою карту.

Держателей карт сбивает с толку ссылка на федеральный закон, которая добавляет убедительности сообщению мошенников. Но, прежде всего, следует помнить, что даже операторы кредитных организаций не имеют право запрашивать CVV-код клиента.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Источник: Bankiros.ru 1 209 просмотров Подписывайтесь на канал Bankiros.ru в Яндекс.Дзен и Telegram! Расскажите друзьям: Напишите нам 00

Банкиры не исключают, что будут взимать деньги с клиентов за обслуживание и выпуск карт. Помимо этого, банки могут сделать платными использование платежных приложений и звонки в колл-центры, а также сократить или вообще убрать программы лояльности для клиентов. Об этом сообщает в понедельник 15 июня газета «Известия» со ссылкой на Ассоциацию банков России. Ассоциация уже отправила соответствующее письмо в правительство.

Реклама

Как сообщает издание, нововведения могут ввести, если в стране сохранятся административное регулирование и ограничение комиссий за прием карт.
Кредитные организации попросили кабмин не применять регулирование размера комиссий за прием платежей (эквайринг) в качестве антикризисной меры. Напомним, в марте Центробанк воспользовался своим правом ограничить эквайринговые комиссии на время пандемии.

Для онлайн-покупок комиссии были ограничены до 1% с 15 апреля по 30 сентября, а для медицинских услуг — с 1 июня по 30 сентября.

«Снижение эквайринговых комиссий приведет к уменьшению стимулов для использования безналичных способов оплаты, поскольку банки-эмитенты будут вынуждены начать взимать деньги с потребителей за выпуск и обслуживание карт, использование платежных приложений, доступ к колл-центру. А также — сократить или отменить программы лояльности. Сегодня эти расходы субсидируются за счет межбанковских комиссий», — говорится в письме АБР в правительство.

Ограничения эквайринговых комиссий оценены банковским сообществом в 10-15 млрд рублей за весь период ограничений.

Эквайринговое направление бизнеса придется субсидировать из других сфер, предупредили в банковской ассоциации.

Европа не наш путь

В письме АБР утверждается, что кредитным организациям может стать невыгодным обслуживание торговых точек с оборотом менее 12 млн рублей безналичных платежей в год, а расходы на обеспечение работы терминалов придется переложить на бизнес. В этом случае прием карт подорожает как минимум на 3-5% в год.

В России на рынке безналичных платежей действует отличная от европейской бизнес-модель: часть услуг для клиентов бесплатны, пояснил изданию вице-президент АБР Алексей Войлуков. Благодаря этой модели на каждого россиянина приходится минимум две банковские карты.

Но если пенсионеру или студенту в России придется платить за карту, они предпочтут отказаться от безналичных платежей, считает Войлуков.

По его словам, при сохранении ограничений банки могут сделать часть услуг платной, в том числе мобильное приложение, поскольку его необходимо поддерживать и постоянно обновлять защиту.

Для временной поддержки

При снижении комиссий часть расходов на инфраструктуру действительно может быть переложена на клиентов, также кредитные организации могут снизить объем инвестиций в развитие технологий обслуживания, подтвердили изданию в банке «Открытие». В банке допускают, что

количество проектов, где покупка и сопровождение платежных терминалов будет переложена на плечи торговцев, возрастет.

Избыточное регулирование негативно влияет на качество оказываемых услуг, отмечают в банке «Хоум Кредит».

Некоторые банки могут пойти по пути увеличения текущих и введения новых комиссий за свои услуги, предупреждают в МКБ. Однако в условиях высокой конкуренции крупнейшие банки стремятся сформировать привлекательное клиентское приложение, делая услуги бесплатными.

Ограничение эквайринговых комиссий носит временный характер, напомнили «Известиям» в Центробанке. В регуляторе подчеркнули, что мера направлена на поддержку малого и среднего бизнеса в период пандемии коронавируса. В пресс-службе кабмина «Известиям» сообщили, что детали служебной переписки не комментируют.

В России зафиксировали рекордно высокое количество банковских карт — почти 284 млн, сообщал 8 июня ТАСС со ссылкой на ЦБ РФ. Как отметили в Центробанке, такое число является максимальным за всю историю.

При этом количество активных пластиковых карт в I квартале 2020 года возросло на 16,7 млн по сравнению с аналогичным периодом 2019 года, до 194,7 млн. Объем операций с использованием карт составил 23 трлн рублей.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *